லோன்-டு

பொருளடக்கம்

• கடன்-க்கு-மதிப்பு என்றால் என்ன?
• கடன்-க்கு-மதிப்பு (எல்.டி.வி) விகித சூத்திரம் மற்றும் கணக்கீடு
• எல்.டி.வி மற்றும் கடன் எழுத்துறுதி
• எல்டிவி விகிதத்தை பாதிக்கும் காரணிகள்
• எல்டிவி விகிதம் மற்றும் வட்டி விகிதங்கள்
• கடன் வகைகள் மற்றும் எல்டிவி விகிதம்
• எல்டிவி விகிதத்தில் தரவரிசை
• எல்டிவி வெர்சஸ் ஒருங்கிணைந்த எல்டிவி (சிஎல்டிவி)
• எல்டிவியின் வரம்புகள்

கடன்-க்கு-மதிப்பு (எல்.டி.வி) விகிதம் என்ன?

கடன்-க்கு-மதிப்பு (எல்.டி.வி) விகிதம் என்பது கடன் வழங்கும் அபாயத்தின் மதிப்பீடாகும், இது நிதி நிறுவனங்கள் மற்றும் பிற கடன் வழங்குநர்கள் அடமானத்தை அங்கீகரிப்பதற்கு முன் ஆராயும். பொதுவாக, அதிக எல்டிவி விகிதங்களுடன் மதிப்பீடுகள் அதிக ஆபத்து மற்றும், எனவே, அடமானம் அங்கீகரிக்கப்பட்டால், கடன் கடன் வாங்கியவருக்கு அதிக செலவு ஆகும்.

கூடுதலாக, அதிக எல்டிவி விகிதத்தைக் கொண்ட கடனுக்கு கடன் வழங்குபவர் கடனளிப்பவருக்கு ஏற்படும் ஆபத்தை ஈடுசெய்ய அடமானக் காப்பீட்டை வாங்க வேண்டும்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• எல்.டி.வி பெரும்பாலும் அடமானக் கடனில் பயன்படுத்தப்படுவதற்குத் தேவையான தொகையைத் தீர்மானிக்க பயன்படுத்தப்படுகிறது மற்றும் கடன் வழங்குபவர் கடன் வாங்குபவருக்கு கடன் வழங்குவாரா என்பதை தீர்மானிக்க. பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்கள் அடமானம் மற்றும் வீட்டு-ஈக்விட்டி விண்ணப்பதாரர்களுக்கு மிகக் குறைந்த வட்டி விகிதத்தை கடனிலிருந்து வழங்கும்போது வழங்குகிறார்கள். மதிப்பு விகிதம் 80% அல்லது அதற்குக் குறைவாக உள்ளது.பன்னி மேவின் ஹோம்ரெடி மற்றும் ஃப்ரெடி மேக்கின் வீடு குறைந்த வருமானம் வாங்குபவர்களுக்கு சாத்தியமான அடமான திட்டங்கள் எல்.டி.வி விகிதத்தை 97% (3% கீழே செலுத்துதல்) அனுமதிக்கின்றன, ஆனால் விகிதம் 80% வரை குறையும் வரை அடமான காப்பீடு தேவைப்படுகிறது.

கடன்-க்கு-மதிப்பு (எல்.டி.வி) விகித சூத்திரம் மற்றும் கணக்கீடு

வீடு வாங்குபவர்கள் தங்கள் வீட்டில் எல்டிவி விகிதத்தை எளிதாக கணக்கிடலாம்.

LTVratio = APVMA எங்கே: MA = அடமான தொகை APV = மதிப்பிடப்பட்ட சொத்து மதிப்பு

இந்த செயல்முறை மொத்த அடமானக் கடன் தொகையை வீட்டின் மொத்த கொள்முதல் விலையாகப் பிரிக்கிறது. உதாரணமாக,, 000 200, 000 கொள்முதல் விலை மற்றும் 180, 000 டாலருக்கு மொத்த அடமானக் கடன் கொண்ட ஒரு வீடு எல்.டி.வி விகிதத்தில் 90% ஆகும். எல்.டி.வி விகிதங்கள் 80% ஐ விட அதிகமாக இல்லாத கடன் வாங்குபவர்களுக்கு வழக்கமான அடமான கடன் வழங்குநர்கள் பெரும்பாலும் சிறந்த கடன் விதிமுறைகளை வழங்குகிறார்கள்.

எல்.டி.வி விகிதம் சொத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பால் கடன் வாங்கிய தொகையை ஒரு சதவீதமாக பிரிப்பதன் மூலம் கணக்கிடப்படுகிறது. எடுத்துக்காட்டாக, மதிப்பிடப்பட்ட ஒரு வீட்டை அதன் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்புக்கு, 000 100, 000 என வாங்கினால், 10, 000 டாலர் கீழே செலுத்தினால், நீங்கள், 000 90, 000 கடன் வாங்குவீர்கள், இதன் விளைவாக எல்டிவி விகிதம் 90% (அதாவது 90, 000 / 100, 000).

எல்.டி.வி மற்றும் கடன் எழுத்துறுதி

எல்.டி.வி விகிதம் அடமான எழுத்துறுதிகளின் ஒரு முக்கிய அங்கமாகும், இது ஒரு வீட்டை வாங்குவதற்கான நோக்கத்திற்காகவோ, தற்போதைய அடமானத்தை புதிய கடனாக மறுநிதியளிப்பதற்காகவோ அல்லது ஒரு சொத்துக்குள் திரட்டப்பட்ட பங்குகளுக்கு எதிராக கடன் வாங்குவதற்காகவோ இருக்கலாம்.

எல்.டி.வி விகிதத்தை கடனளிப்பவர்கள் மதிப்பீடு செய்கிறார்கள், அடமானத்தை எழுதும் போது அவர்கள் எடுக்கும் ஆபத்துக்கான அளவை தீர்மானிக்கிறார்கள். மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பில் அல்லது அதற்கு அருகில் உள்ள ஒரு தொகைக்கு கடன் வாங்குவோர் கோருகையில், எனவே அதிக எல்டிவி விகிதம், கடன் வழங்குபவர்கள் கடனை இயல்புநிலைக்குச் செல்வதற்கான அதிக வாய்ப்பு இருப்பதை உணர்கிறார்கள், ஏனெனில் சொத்துக்குள் எந்தவிதமான பங்குகளும் இல்லை. முன்கூட்டியே பணம் செலுத்துதல் நடந்தால், நிலுவையில் உள்ள அடமான நிலுவைத் தொகையை ஈடுகட்டவும், பரிவர்த்தனையிலிருந்து லாபம் ஈட்டவும் போதுமான அளவு வீட்டை விற்க கடன் வழங்குபவர் கடினமாக இருக்கலாம்.

எல்டிவி விகிதத்தை பாதிக்கும் காரணிகள்

எல்.டி.வி விகிதங்களை பாதிக்கும் முக்கிய காரணிகள் பணம் செலுத்துதல், விற்பனை (ஒப்பந்தம்) விலை மற்றும் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு. குறைந்த (மற்றும் சிறந்த) எல்டிவி விகிதத்தை அடைய, கீழ் கட்டணத்தை உயர்த்தி விற்பனை விலையை குறைக்க முயற்சிக்கவும். மேலே உள்ள எடுத்துக்காட்டைப் பயன்படுத்தி, நீங்கள், 000 100, 000 க்கு மதிப்பிடும் ஒரு வீட்டை வாங்குகிறீர்கள் என்று வைத்துக் கொள்ளுங்கள், ஆனால் உரிமையாளர், 000 90, 000 க்கு விற்க தயாராக இருக்கிறார். அதே $ 10, 000 டவுன் பேமென்ட் செய்தால், உங்கள் கடன், 000 80, 000 மட்டுமே, இதன் விளைவாக எல்டிவி விகிதம் 80% (அதாவது 80, 000 / 100, 000) ஆகும். உங்கள் கீழ் செலுத்துதலை $ 15, 000 ஆக உயர்த்தினால், உங்கள் அடமானக் கடன் இப்போது, ​​000 75, 000 ஆக உள்ளது, இது உங்கள் எல்டிவி விகிதத்தை 75% ஆக மாற்றும் (அதாவது 75, 000 / 100, 000).

இவை அனைத்தும் முக்கியம், ஏனெனில் எல்டிவி விகிதம் குறைவாக இருப்பதால், கடன் அங்கீகரிக்கப்படுவதற்கான அதிக வாய்ப்பு, குறைந்த வட்டி விகிதம் இருக்க வாய்ப்புள்ளது, மேலும் நீங்கள் தனியார் அடமானக் காப்பீட்டை (பிஎம்ஐ) வாங்க வேண்டியிருக்கும்.

எல்டிவி விகிதம் மற்றும் வட்டி விகிதங்கள்

எல்.டி.வி விகிதம் ஒரு அடமானம், வீட்டு-ஈக்விட்டி கடன் அல்லது கடன் வரியைப் பாதுகாப்பதில் தீர்மானிக்கும் ஒரே காரணியாக இல்லை என்றாலும், வீட்டு உரிமையாளருக்கு எவ்வளவு கடன் வாங்குவதில் செலவாகும் என்பதில் இது கணிசமான பங்கைக் கொண்டுள்ளது. உண்மையில், அதிக எல்டிவி விகிதம் உங்களை முதலில் கடன் அல்லது மறுநிதியளிப்பு விருப்பத்திற்கு தகுதி பெறுவதைத் தடுக்கலாம்.

எல்.டி.வி விகிதம் 80% அல்லது அதற்குக் குறைவாக இருக்கும்போது பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்கள் அடமானம் மற்றும் வீட்டு-பங்கு விண்ணப்பதாரர்களுக்கு மிகக் குறைந்த வட்டி விகிதத்தை வழங்குகிறார்கள். எல்டிவி விகிதம் அதிகரிக்கும் போது கடனின் மொத்த செலவு உயரும் என்றாலும், அதிக எல்டிவி விகிதம் கடன் வாங்குபவர்களை அடமானத்திற்கு ஒப்புதல் பெறுவதிலிருந்து விலக்கவில்லை. எல்.டி.வி விகிதம் 95% கொண்ட கடன் வாங்குபவர் அங்கீகரிக்கப்படலாம், ஆனால் வட்டி விகிதம் 75% எல்.டி.வி விகிதத்துடன் கடன் வாங்குபவரை விட முழு சதவீத புள்ளி வரை இருக்கலாம்.

கூடுதலாக, எல்டிவி விகிதம் 80% ஐ விட அதிகமாக இருந்தால், நீங்கள் தனியார் அடமானக் காப்பீட்டை (பிஎம்ஐ) வாங்க வேண்டியிருக்கும், இது ஆண்டு அடிப்படையில் மொத்த கடன் தொகையில் 0.5% முதல் 1% வரை எங்கும் சேர்க்கலாம். 100, 000 டாலர் கடனில் 1% பி.எம்.ஐ, எடுத்துக்காட்டாக, வருடத்திற்கு செலுத்தப்படும் தொகைக்கு $ 1, 000 அல்லது மாதத்திற்கு. 83.33 சேர்க்கும். எல்டிவி விகிதம் 80% அல்லது அதற்கும் குறைவாக இருக்கும் வரை பிஎம்ஐ கொடுப்பனவுகள் தொடர்கின்றன. உங்கள் கடனை நீங்கள் செலுத்தும்போது மற்றும் காலப்போக்கில் உங்கள் வீட்டின் மதிப்பு அதிகரிக்கும்போது எல்டிவி விகிதம் குறையும்.

பி.எம்.ஐ.யைத் தவிர்ப்பதற்கு 80% (அல்லது குறைந்த) எல்டிவி விகிதம் தேவைப்படுவது சட்டமல்ல, ஆனால் இது கிட்டத்தட்ட அனைத்து கடன் வழங்குநர்களின் நடைமுறையாகும். விதிவிலக்குகள் சில நேரங்களில் அதிக வருமானம், குறைந்த கடன் அல்லது பெரிய முதலீட்டு இலாகா போன்ற பிற காரணிகளைக் கொண்ட கடன் வாங்குபவர்களுக்கு செய்யப்படுகின்றன.

அதிகபட்ச கடன்-க்கு-மதிப்பு விகிதம் என்பது கடனின் அளவின் மிகப்பெரிய அனுமதிக்கக்கூடிய விகிதமாகும். கடன்-க்கு-மதிப்பு விகிதம் உயர்ந்தால், நிதியளிக்கப்பட்ட கொள்முதல் விலையின் பெரிய பகுதி. வீடு கடனுக்கான பிணையமாக செயல்படுவதால், கடன்-க்கு-மதிப்பு விகிதம் கடன் வழங்குநர்கள் பயன்படுத்தும் அபாயத்தின் அளவீடு ஆகும். வெவ்வேறு கடன் திட்டங்கள் வெவ்வேறு ஆபத்து காரணிகளைக் கொண்டிருப்பதாகக் கருதப்படுகின்றன, இதனால் வெவ்வேறு அதிகபட்ச எல்டிவி விகிதங்கள் உள்ளன.

கடன் வகைகள் மற்றும் எல்டிவி விகிதம்

எல்டிவி விகிதத்திற்கு வரும்போது சில கடன் வகைகளுக்கு சிறப்பு விதிகள் உள்ளன.

FHA கடன்கள்

ஆரம்ப எல்.டி.வி விகிதத்தை 96.5% வரை அனுமதிக்கும் எஃப்.எச்.ஏ கடன்களுக்கு, அடமான காப்பீட்டு பிரீமியம் (எம்ஐபி) தேவைப்படுகிறது, இது எல்.டி.வி விகிதம் இறுதியில் எவ்வளவு குறைவாக இருந்தாலும் அந்த கடன் உங்களிடம் இருக்கும் வரை நீடிக்கும். பெரும்பாலான மக்கள் மறுநிதியளிப்பு எல்ஐடிவி விகிதம் எம்ஐபியை அகற்ற 80% ஐ அடைந்தவுடன் வழக்கமான கடன்.

VA மற்றும் USDA கடன்கள்

வி.டி.ஏ மற்றும் யு.எஸ்.டி.ஏ கடன்கள்-முறையே தற்போதைய மற்றும் முன்னாள் இராணுவத்தினருக்கோ அல்லது கிராமப்புறங்களில் உள்ளவர்களுக்கோ கிடைக்கின்றன-எல்டிவி விகிதம் 100% வரை அதிகமாக இருந்தாலும் தனியார் அடமானக் காப்பீடு தேவையில்லை. இருப்பினும், விஏ மற்றும் யுஎஸ்டிஏ கடன்கள் இரண்டும் செய்கின்றன கூடுதல் கட்டணம் வேண்டும்.

ஃபென்னி மே மற்றும் ஃப்ரெடி மேக்

ஃபென்னி மேவின் ஹோம்ரெடி மற்றும் ஃப்ரெடி மேக்கின் வீடு குறைந்த வருமானம் வாங்குபவர்களுக்கு சாத்தியமான அடமான திட்டங்கள் எல்.டி.வி விகிதத்தை 97% (3% குறைவான கட்டணம்) அனுமதிக்கின்றன, ஆனால் விகிதம் 80% வரை குறையும் வரை அடமானக் காப்பீடு தேவைப்படுகிறது.

மதிப்பீட்டுத் தேவைகளைத் தள்ளுபடி செய்யும் ஸ்ட்ரீம்லைன் மறுநிதியளிப்பு விருப்பங்கள் (வீட்டின் எல்டிவி விகிதம் கடனைப் பாதிக்காது என்பதாகும்), FHA, VA மற்றும் USDA கடன்களுக்கு உள்ளன. 100% க்கும் அதிகமான எல்டிவி விகிதம் உள்ளவர்களுக்கு - "நீருக்கடியில்" அல்லது "தலைகீழாக" அறியப்படுகிறது -பன்னி மேவின் உயர் கடன்-க்கு-மதிப்பு மறுநிதியளிப்பு விருப்பம் மற்றும் ஃப்ரெடி மேக்கின் மேம்பட்ட நிவாரண மறுநிதியளிப்பு, அவை ஹார்ப் மறுநிதியளிப்பு திட்டத்தை மாற்ற வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன காலாவதியான டிசம்பர் 31, 2018, கிடைக்கிறது.

எல்டிவி விகிதத்தில் தரவரிசை

எல்.டி.வி விகிதம் 80% அல்லது அதற்கும் குறைவானது பெரும்பாலான அடமானக் கடன் காட்சிகளுக்கு நல்லது என்று கருதப்படுகிறது. எல்.டி.வி விகிதம் 80% என்பது அங்கீகரிக்கப்படுவதற்கான சிறந்த வாய்ப்பையும், சிறந்த வட்டி வீதத்தையும், அடமானக் காப்பீட்டை வாங்க நீங்கள் தேவையில்லை என்பதற்கான மிகப்பெரிய வாய்ப்பையும் வழங்குகிறது. இருப்பினும், மேலே குறிப்பிட்டுள்ளபடி, விஏ மற்றும் யுஎஸ்டிஏ கடன்கள் அதிக எல்டிவி விகிதத்தை (100% வரை) அனுமதிக்கின்றன மற்றும் பிற கட்டணங்கள் பொருந்தினாலும் விலையுயர்ந்த தனியார் அடமானக் காப்பீட்டைத் தவிர்க்கின்றன.

பெரும்பாலான மறுநிதியளிப்பு விருப்பங்களுக்கு, நீங்கள் பணத்தை மறுநிதியளிப்பதற்கு விண்ணப்பிக்காவிட்டால், எல்டிவி விகிதம் ஒரு பொருட்டல்ல, எனவே "நல்லது" அல்லது "கெட்டது" என்று எதுவும் இல்லை. பணமதிப்பிழப்பு மறுநிதியளிப்புக்கு நீங்கள் விண்ணப்பித்தால், எல்.டி.வி விகிதம் 90% அல்லது அதற்கும் குறைவாக இருக்கும்.

எல்டிவி வெர்சஸ் ஒருங்கிணைந்த எல்டிவி (சிஎல்டிவி)

எல்.டி.வி விகிதம் ஒரு சொத்தை வாங்கும் போது ஒரு அடமானக் கடனின் தாக்கத்தைப் பார்க்கும்போது, ​​ஒருங்கிணைந்த கடன்-க்கு-மதிப்பு (சி.எல்.டி.வி) விகிதம் அனைவரின் விகிதமாகும் ஒரு சொத்தின் மதிப்புக்கு ஒரு சொத்தின் மீது பாதுகாக்கப்பட்ட கடன்கள். ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட கடன்கள் பயன்படுத்தப்படும்போது வருங்கால வீடு வாங்குபவரின் இயல்புநிலை அபாயத்தை தீர்மானிக்க கடன் வழங்குநர்கள் சி.எல்.டி.வி விகிதத்தைப் பயன்படுத்துகின்றனர்-உதாரணமாக, அவர்களுக்கு இரண்டு அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட அடமானங்கள், அல்லது அடமானம் மற்றும் வீட்டு பங்கு கடன் அல்லது கடன் வரி (ஹெலோக்) இருந்தால். பொதுவாக, கடன் வழங்குநர்கள் 80% மற்றும் அதற்கு மேற்பட்ட சி.எல்.டி.வி விகிதங்களில் அதிக கடன் மதிப்பீடுகளைக் கொண்ட கடன் வாங்குபவர்களுக்கு கடன் கொடுக்க தயாராக உள்ளனர்.

எல்டிவி விகிதம் முதன்மை அடமான நிலுவை மட்டுமே கருதுகிறது. எனவே, மேலே உள்ள எடுத்துக்காட்டில், எல்டிவி விகிதம் 50% ஆகும், இது முதன்மை அடமான நிலுவைத் தொகையான, 000 100, 000 ஐ வீட்டு மதிப்பான, 000 200, 000 ஆல் வகுப்பதன் விளைவாகும். முதன்மை கடன் வழங்குநர்கள் சி.எல்.டி.வி தேவைகளுடன் மிகவும் தாராளமாக இருக்கிறார்கள்.

மேலே உள்ள எடுத்துக்காட்டைக் கருத்தில் கொண்டு, முன்கூட்டியே முன்கூட்டியே ஏற்பட்டால், முதன்மை அடமான வைத்திருப்பவர் இரண்டாவது அடமான வைத்திருப்பவர் எதையும் பெறுவதற்கு முன்பு அதன் பணத்தை முழுமையாகப் பெறுவார். கடன் வாங்குபவர் இயல்புநிலைக்கு முன் சொத்து மதிப்பு 5, 000 125, 000 ஆகக் குறைந்துவிட்டால், முதன்மை உரிமைதாரர் செலுத்த வேண்டிய முழுத் தொகையையும் (, 000 100, 000) பெறுகிறார், அதே நேரத்தில் இரண்டாவது உரிமையாளர் $ 50, 000 செலுத்த வேண்டியிருந்தாலும் மீதமுள்ள $ 25, 000 ஐ மட்டுமே பெறுகிறார். முதன்மை உரிமையாளர் தோள்பட்டை சொத்து மதிப்புகள் குறைந்துபோகும்போது குறைவான ஆபத்தைத் தருகிறது, எனவே அதிக சி.எல்.டி.வி.யில் கடன் கொடுக்க முடியும்.

எல்டிவியின் வரம்புகள்

எல்டிவியின் முக்கிய குறைபாடு என்னவென்றால், இது ஒரு வீட்டு உரிமையாளர் செலுத்த வேண்டிய முதன்மை அடமானத்தை மட்டுமே உள்ளடக்கியது, மேலும் இரண்டாவது அடமானம் அல்லது வீட்டு பங்கு கடன் போன்ற பிற கடமைகளையும் இதில் சேர்க்கவில்லை. எனவே, சி.எல்.டி.வி என்பது வீட்டுக் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான கடன் வாங்குபவரின் திறனை உள்ளடக்கிய ஒரு நடவடிக்கையாகும்.