காப்பீட்டு பாதுகாப்பு: ஒரு வணிக தேவை

பணம் பற்றாக்குறையாக இருந்தாலும் அல்லது வருவாய் குறைந்தாலும் கூட, சிறு வணிகங்கள் தங்கள் காப்பீட்டுத் தேவைகளை புறக்கணிக்கக்கூடாது. காப்பீடு செய்யப்படாத அல்லது பரந்த, சரியான மற்றும் போதுமான பாதுகாப்பு இல்லாத வணிகங்கள் தேவையற்ற அபாயங்களை எடுத்து வருகின்றன, அவை திவால்நிலை உள்ளிட்ட கடுமையான நிதி சிக்கல்களில் ஏற்படக்கூடும். ஒரு நெருக்கடியில், காப்பீடு இல்லாத அல்லது காப்பீடு இல்லாத வணிகத்தை முற்றிலும் அழிக்க முடியும்.

வணிக உரிமையாளர்களுக்கு அவர்களின் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் எவை மற்றும் அவை விலக்கப்பட்டவை குறித்து முழுமையாகத் தெரிவிக்கப்பட வேண்டும். ஆகவே, காப்பீட்டை அவ்வப்போது மதிப்பாய்வு செய்வது ஒரு முழுமையான தேவையாகும், மேலும் சூழ்நிலைகள் மாறும்போது புதுப்பிப்புகள் மற்றும் பாதுகாப்பு மாற்றங்களுடன். இந்த கட்டுரை சிறு வணிகங்களுக்கு கிடைக்கக்கூடிய பல்வேறு வகையான காப்பீட்டைப் பற்றியும், உங்கள் வணிகத்திற்கு எதிரான தீங்கு விளைவிக்கும் உரிமைகோரல்களிலிருந்து உங்களைப் பாதுகாத்துக் கொள்ள நீங்கள் என்ன செய்ய வேண்டும் என்பதையும் விவாதிக்கும். (தொடர்புடைய வாசிப்புக்கு, வணிக உரிமையாளருக்கான சொத்து பாதுகாப்பைப் பார்க்கவும்.)

வரலாற்று விளைவுகள்

நியூ ஆர்லியன்ஸ், கால்வெஸ்டன், ஹூஸ்டன் மற்றும் பிற கடும் பாதிப்புக்குள்ளான வெப்பமண்டல புயல்களை அடுத்து, சிறு வணிகங்களின் எண்ணற்ற உரிமையாளர்கள் காப்பீடு செய்யப்படவில்லை, அல்லது காப்பீடு எதுவும் செய்யவில்லை, சூறாவளி மற்றும் வெள்ளம் போன்ற இயற்கை பேரழிவுகளுக்கு கடுமையாக காயமடைந்தனர்.

இந்த உரிமையாளர்களில் பலர் தங்கள் நிறுவனங்கள் காப்பீட்டின் கீழ் இல்லை என்பதை அறிந்திருக்கவில்லை, அல்லது பணப் பற்றாக்குறையால் புயல்-சேத பாதுகாப்பு வாங்க வேண்டாம் என்று முடிவு செய்தனர். பல உரிமையாளர்கள் தங்கள் காப்பீட்டுக் கோரிக்கைகள் மறுக்கப்பட்டபோது - அவர்கள் சரியான பாலிசிகளை வாங்கியதாக நினைத்தபோதும் அவர்கள் புகாரளித்த சேதங்களுக்கு அவர்கள் ஈடுகட்டவில்லை என்பதை அறிந்து அதிர்ச்சியடைந்தனர். (மேலும் படிக்க, காப்பீட்டு உரிமைகோரலை தாக்கல் செய்வது உங்கள் விகிதங்களை உயர்த்துமா? )

சிறு வணிக உரிமையாளர்களின் விழிப்புணர்வு தேவைப்படும் மற்றொரு காப்பீட்டு பிரச்சினை அவர்களின் கொள்கைகளின் காலாவதி தேதி ஆகும். பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், ஒரு வணிக உரிமையாளர் தனது பாலிசிகளை வாங்கிய காப்பீட்டு நிறுவனம், முகவர் அல்லது தரகர் அவர்களின் கொள்கைகள் குறைந்து போகும் போது அல்லது புதுப்பிக்கப்படும்போது அவர்களுக்குத் தெரிவிக்கும். ஆனால் ஒரு கொள்கை காலாவதியாகும் போது விவேகமுள்ள உரிமையாளர் ஒரு குறிப்பை உருவாக்க வேண்டும், பின்னர் அதை முன்கூட்டியே புதுப்பிக்க வேண்டும், இதனால் பாதுகாப்புக்கு இடைவெளி இருக்காது மற்றும் உரிமைகோரல்கள் தாக்கல் செய்யப்பட்டால் ஏமாற்றமில்லை.

காப்பீட்டு பாதுகாப்பு வகைகள்

காப்பீட்டு தயாரிப்புகள் காப்பீட்டாளருக்கும் காப்பீட்டாளருக்கும் இடையிலான ஒப்பந்த ஏற்பாடுகள் ஆகும். ஒப்பந்தம் பின்வரும் விவரங்களை உச்சரிக்கிறது:

• காப்பீடு செய்யப்பட்டவை காப்பீட்டின் விலை உரிமைகோரல் செய்யப்படக்கூடிய நிபந்தனைகள் உரிமைகோரல் க.ரவிக்கப்பட்டால் செலுத்தும் விதிமுறைகள்

தொடக்க-வணிக உரிமையாளர் மற்றும் தொடர்ச்சியான அக்கறையின் உரிமையாளர் இருவரும் விசாரிக்க வேண்டிய பல்வேறு வகையான காப்பீட்டு பிரிவுகள் மற்றும் பாதுகாப்பு அளவுகள் உள்ளன.

கழிவுகள் மற்றும் பிரீமியங்கள் விலையில் வேறுபடுகின்றன. காப்பீட்டு விலக்கு என்பது காப்பீட்டு நிறுவனம் உரிமைகோரலுக்கு பணம் செலுத்துவதற்கு முன்பு காப்பீட்டாளர் ஒரு உரிமைகோரலுக்கு செலுத்த வேண்டிய பணம். வழக்கமாக, அதிக விலக்கு, குறைந்த பிரீமியம் - பாலிசியை வாங்குவதற்கும் பராமரிப்பதற்கும் ஆகும் செலவு. ஆண்டுதோறும் (மிகவும் பொதுவானது), காலாண்டு அல்லது மாதாந்திரம் உட்பட பல்வேறு அட்டவணைகளில் பிரீமியங்கள் செலுத்தப்படலாம்.

வணிக உரிமையாளரின் காப்பீடு

வணிக உரிமையாளரின் காப்பீட்டுக் கொள்கை உரிமையாளரின் சொத்துக்களுக்கு சேதம் விளைவிப்பதால் ஏற்படும் நிதி இழப்புக்கு எதிராக பரந்த-ஸ்பெக்ட்ரம் பாதுகாப்பை வழங்குகிறது. தீ, வெள்ளம் மற்றும் பிற பேரழிவுகளால் சேதம் ஏற்படலாம். கொள்கை உள்ளடக்கப்பட்டதை உச்சரிக்கும். (வெள்ளத்திற்கு எதிராக உங்கள் சொத்தை காப்பீடு செய்வது குறித்து மேலும் படிக்க, உங்களுக்கு விபத்து காப்பீடு தேவையா? )

வணிகத்துடன் தொடர்புடைய எந்தவொரு நிகழ்விலும் ஏற்படும் எந்தவொரு உடல் காயத்திற்கும் வணிக உரிமையாளரின் கொள்கை உரிமையாளரின் சட்டப் பொறுப்பையும் உள்ளடக்கும். அனைத்து ஆபத்து கொள்கையும், இதில் விரிவான பாதுகாப்பு வழங்கப்படுகிறது, பெயரிடப்பட்ட-அபாயக் கொள்கைக்கு விரும்பத்தக்கது, இதில் குறிப்பிட்ட அபாயங்கள் அடங்கும். அனைத்து அபாயக் கொள்கையிலும், குறிப்பாக மேற்கோள் காட்டப்பட்ட விலக்குகளைத் தவிர, ஒவ்வொரு நிகழ்வுகளும் உள்ளடக்கப்பட்டிருக்கும். அனைத்து ஆபத்து கொள்கையும் சில சிக்கல்களை மறைக்காது என்பதற்கான வாய்ப்பைக் குறைக்கிறது மற்றும் ஒன்றுடன் ஒன்று மற்றும் தேவையற்ற பாதுகாப்புக்கான சாத்தியங்களையும் குறைக்கிறது. (மேலும் அறிய, பொறுப்பு காப்பீட்டுடன் உங்கள் நிறுவனத்தை மூடு என்பதைப் பாருங்கள் .)

வணிக உரிமையாளரின் கொள்கையில் அடங்கக்கூடிய அபாயங்கள் பின்வருமாறு:

• தீ வெள்ளம் சொத்து சேதத்தின் பிற ஆதாரங்கள் திருட்டு உடல் காயம் குறிப்பிட்ட காரணங்களுக்காக வணிக குறுக்கீடு, விதிவிலக்குகள் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளன

தயாரிப்பு பொறுப்பு

இந்த வகை காப்பீடு, கூடுதல் செலவில் பெறப்படலாம், ஒரு பயனரை காயப்படுத்தும் திறன் கொண்ட ஒரு தயாரிப்பை நீங்கள் விற்றால் அது அவசியமாக இருக்கலாம். நீங்கள் தயாரிப்பை வடிவமைக்கவோ, தயாரிக்கவோ அல்லது விநியோகிக்கவோ இல்லையென்றாலும், நீங்கள் அதை விற்று, அது ஒரு பயனரைக் காயப்படுத்தினால், உங்களிடம் சட்டப்பூர்வ பொறுப்பு இருக்கலாம். (மேலும் படிக்க, பொது பொறுப்பு காப்பீட்டில் இடைவெளிகளை நிரப்புவதைப் பார்க்கவும்.)

வணிக காப்பீடு

உங்கள் வணிகமானது எளிய ஒற்றை உரிமையாளர் அல்லது கூட்டு சில்லறை விற்பனையை விட பெரியதாகவும் சிக்கலானதாகவும் இருந்தால் அல்லது சேவை சார்ந்த வணிக அல்லது தொழில்முறை நடைமுறையாக இருந்தால் வணிக காப்பீட்டுக் கொள்கை தேவைப்படலாம். ஒரு தொழில்முறை நடைமுறைக்கு முறைகேடு காப்பீடு தேவைப்படலாம், இது கீழே உள்ளது.

வணிக காப்பீட்டுக் கொள்கை தேவைப்படும் துறைகளில் உற்பத்தி, உணவகங்கள் மற்றும் வணிக ரியல் எஸ்டேட் ஆகியவை அடங்கும். வணிகக் கொள்கையானது வணிக உரிமையாளரின் கொள்கையை விட பொதுவாக மிகவும் விலை உயர்ந்தது, ஆனால் அபாயங்கள் அதற்கேற்ப அதிகமாகவும், பாலிசியை வழங்கும் காப்பீட்டு நிறுவனமான அண்டர்ரைட்டருக்கு அதிக செலவுடையதாகவும் இருக்கும். (காப்பீட்டு எழுத்துறுதி பற்றி மேலும் அறிய, காப்பீட்டு எழுத்துறுதி உங்களுக்கு சரியானதா?

தொழில்முறை முறைகேடு காப்பீடு

கமிஷன் அல்லது விடுபடுதலின் பிழைகள் கணிசமான பொறுப்பில் ஏற்படக்கூடிய நுகர்வோருக்கு ஆலோசனை மற்றும் / அல்லது சேவைகளை வழங்கும் தொழில்களுக்கு தொழில்முறை முறைகேடு காப்பீடு தேவைப்படலாம்.

இவற்றில் இதுபோன்ற வணிகங்கள் அடங்கும்:

• மருத்துவ பல் மருத்துவ சட்ட கணக்கியல் விளம்பரம் நிதி திட்டமிடல் தொழில் சிகிச்சை கணினி பகுப்பாய்வு பத்திரிகை ரியல் எஸ்டேட்

பிரீமியங்கள் ஆபத்து, டாலர் சேதங்கள் மற்றும் பிற காரணிகளுக்கான இயல்பான தரவுகளின் அடிப்படையில் கணக்கிடப்படுகின்றன மற்றும் தொழில், அதன் துணை சிறப்பு மற்றும் குறிப்பிட்ட சேவைகள் அல்லது வழங்கப்படும் ஆலோசனையைப் பொறுத்து பரவலாக வேறுபடுகின்றன. நரம்பியல் அறுவை சிகிச்சை, எடுத்துக்காட்டாக, முறைகேடு காப்பீட்டுக்கு அதிக பிரீமியத்தைக் கொண்ட ஒரு தொழில். ஒற்றை உரிமையாளருக்கான பாதுகாப்பு, தனியார்-நடைமுறை கணக்கியல் பொதுவாக சிறிய பிரீமியத்தைக் கொண்டிருக்கும். (ஒரு ஆக்சுவரியின் பங்கைப் பற்றி மேலும் அறிய, உங்கள் எதிர்காலத்தை ஒரு தொழில் வாழ்க்கையுடன் காப்பீடு செய்யுங்கள் .)

காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் வழங்கும் மற்றொரு விருப்பம் குறைந்த கட்டண சட்ட பிரதிநிதித்துவத்திற்கான பாதுகாப்பு. பிழை அல்லது விடுபடுதல் இல்லாமல் பயிற்சி செய்யும் எந்தவொரு சிறப்பு நிபுணரும் ஒரு தொழில்முறை முறைகேடு வழக்குக்கு இலக்காக இருக்கலாம், உரிமைகோரல் தகுதியற்றதாக இருந்தாலும் கூட.

வீட்டு உரிமையாளரின் காப்பீடு

வணிக உரிமையாளரின் காப்பீட்டிற்கு ஒரு நிரப்பியாக, ஒரு விரிவான வீட்டு உரிமையாளரின் கொள்கையானது, வீட்டு அடிப்படையிலான வணிகங்களுக்கும், ஒரு தனியார் இல்லத்திலிருந்து இயக்கப்படாத கூட்டாண்மை மற்றும் நிறுவனங்கள் போன்ற பிற வணிக நிறுவனங்களுக்கும் ஒரு தேவையாகும். (மேலும் படிக்க, வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கான உங்கள் காப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தையும் காப்பீட்டு உதவிக்குறிப்புகளையும் புரிந்து கொள்ளுங்கள் .)

வீட்டு உரிமையாளரின் காப்பீடு வணிக சம்பந்தமில்லாத காயங்கள் அல்லது பிற சட்டப் பொறுப்புகளிலிருந்து ஒரு குடியிருப்பைப் பாதுகாக்கும். ஒரு வணிகமும் வணிக உரிமையாளரின் தனிப்பட்ட சொத்துக்களும் இணைக்கப்பட்டுள்ளதால், வீட்டு உரிமையாளரின் குடியிருப்பு காப்பீட்டுத் தேவை ஒரு தேவையாகும். விரிவான பாதுகாப்பு என்பது வீட்டு உரிமையாளர்களுக்காக அடிக்கடி எழுதப்பட்ட கொள்கையாகும், இது பெரும்பாலும் காப்பீட்டு வணிகத்தில் "HO-3" என்று குறிப்பிடப்படுகிறது.

வழக்கமான கவரேஜ் பின்வருவனவற்றை உள்ளடக்குகிறது:

• மின்னல் மற்றும் காற்று உட்பட தீ அல்லது புயல்களால் ஏற்படும் வீடு அல்லது தனிப்பட்ட சொத்து சேதம் தீ, புயல்கள், காற்று மற்றும் மின்னல் ஆகியவற்றால் ஏற்படும் குடியிருப்பாளர்களின் காயங்களின் மருத்துவ செலவுகள் காப்பீடு செய்யப்பட்ட வீட்டில் தற்செயலாக காயமடைந்த நபர்களின் மருத்துவ மற்றும் சட்ட செலவுகள் இழப்பு அல்லது குறிப்பிட்ட தனிப்பட்ட சொத்து திருட்டு, காப்பீடு செய்யப்பட்ட வீட்டிலிருந்து அல்லது தொலைவில்

இழப்பு அல்லது திருட்டை உள்ளடக்கிய சில கொள்கைகள் கலை, பழம்பொருட்கள், சேகரிப்புகள், நகைகள் மற்றும் மடிக்கணினி கணினிகள் போன்ற சில பண்புகளை விலக்கக்கூடும். இது போன்ற பொருட்களுக்கு சிறப்பு பாதுகாப்பு தேவைப்படலாம், குறிப்பாக அவற்றின் மதிப்பு அதிகமாக இருந்தால். (நீங்கள் திருட்டுக்கு ஆளானால் என்ன செய்வது என்பது பற்றி மேலும் அறிய, பேரழிவை குறைத்தல்: விபத்து மற்றும் திருட்டு இழப்புகள் ஆகியவற்றைப் படியுங்கள்.)

வீட்டு உரிமையாளரின் கொள்கையில் அடங்காத ஒரு முக்கியமான ஆபத்து, குடியிருப்பில் நடத்தப்படும் வணிகத்துடன் தொடர்புடைய உரிமைகோரல்கள் ஆகும். உங்கள் வீட்டிற்கு வரும் ஒரு வாடிக்கையாளர் அல்லது வாடிக்கையாளர் அல்லது ஒரு விநியோக விற்பனையாளர் உங்கள் வளாகத்தில் காயமடையக்கூடும், மேலும் அந்த காயத்திலிருந்து எழும் உரிமைகோரல் மறைக்கப்படாது.

சில சூழ்நிலைகளில், அபாயங்கள் குறைவாக இருக்கும் ஒரு வீட்டில் இயங்கும் வணிகம் உங்களிடம் இருந்தால், உங்கள் வணிகத்தின் சொத்துக்களுக்கு சேதம் விளைவிப்பதற்காக உங்கள் வீட்டு உரிமையாளரின் கொள்கையில் குறைந்த கட்டண சவாரி சேர்க்கப்படலாம், ஆனால் சில காப்பீட்டாளர்கள் உங்கள் வணிகத்தை மறைக்க அனுமதிக்க மாட்டார்கள் உங்கள் வீட்டிற்கு வாடிக்கையாளர்கள், ஊழியர்கள் அல்லது வாடிக்கையாளர்கள் இருக்க வேண்டும். வளாகத்தில் பயன்படுத்தப்படும் அல்லது சேமித்து வைக்கப்பட்டிருக்கும் விலையுயர்ந்த உபகரணங்கள் அல்லது சரக்குகளுக்கும் பாதுகாப்பு பொருந்தாது, அல்லது அபாயகரமான அல்லது எரியக்கூடிய பொருட்கள் பயன்படுத்தப்பட்டால் அல்லது வளாகத்தில் சேமிக்கப்பட்டால். (மேலும் படிக்க, ஆயுள் காப்பீட்டு ரைடர்ஸ் உங்கள் பாதுகாப்பை இயக்கட்டும் என்பதைப் பார்க்கவும்.)

டாலர் தொகை

சொத்து சேதம் அல்லது இழப்புக்கான டாலர் அளவு உங்கள் வீடு உட்பட, மூடப்பட்ட சொத்துக்களின் மாற்று செலவுக்கு ஒத்ததாக இருக்க வேண்டும். இந்த பகுதியில் அதிக காப்பீடு தவிர்க்கப்படலாம் மற்றும் பொதுவாக தேவையில்லாத செலவாகும். அருவமான சொத்துக்கள் காப்பீடு செய்யப்படுவதால் பொறுப்புக் காப்பீடு கணக்கிடுவது மிகவும் கடினம்.

ஒரு வணிகத்திற்கான குறைந்தபட்ச காப்பீட்டுத் தேவைகள் பெரும்பாலும் வணிகம் அமைந்துள்ள மாநிலத்தால் விதிக்கப்படுகிறது. உங்கள் முகவர் அல்லது மாநில காப்பீட்டு ஆணையம் இந்த புள்ளிவிவரங்களை வழங்க முடியும்.

எண்ணங்களை பிரித்தல்

உங்கள் காப்பீட்டுத் தேவைகளை உங்கள் காப்பீட்டு முகவர் அல்லது தரகருடன் விரிவாக விவாதித்து, உங்கள் வணிகத்தை விவரிப்பதில் முற்றிலும் வரவிருக்கும் மற்றும் நேர்மையாக இருங்கள், இதனால் பாதுகாப்பு போதுமானதாக இருக்கும். உங்கள் வீட்டிற்கு ஊழியர்கள் அல்லது வாடிக்கையாளர்கள் இருந்தால், உங்கள் கொள்கைகள் வெற்றிடமாக இருந்தால், அவை என்ன என்பதை நீங்கள் புரிந்துகொண்டுள்ளீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். போட்டி விலை நிர்ணயம் செய்வதற்கான ஷாப்பிங் ஒரு நல்ல யோசனையாகும், குறிப்பாக கடுமையான பொருளாதார காலங்களில், உங்கள் வணிகத்திற்காக ஆர்வமுள்ள நிறுவனங்கள் அதற்கேற்ப விலைகளை சரிசெய்ய தயாராக இருக்கும். (வணிகங்களில் பொருளாதார வீழ்ச்சியின் தாக்கத்தைப் பற்றி மேலும் அறிய, மந்தநிலையில் செழித்து வளரும் தொழில்கள் மற்றும் வணிகங்களில் மந்தநிலையின் தாக்கம் ஆகியவற்றைப் படியுங்கள்.)

இறுதியாக, உங்கள் வருடாந்திர வரவு செலவுத் திட்டத்தில் காப்பீட்டு செலவைச் சேர்க்க மறக்காதீர்கள். உங்களுக்கு அல்லது உங்கள் வணிகத்திற்கு எதிராக நீங்கள் ஒருபோதும் உரிமை கோரவோ அல்லது உரிமைகோரலை அனுபவிக்கவோ மாட்டீர்கள் என்று நம்புகிறோம், ஆனால் இந்த துரதிர்ஷ்டவசமான சூழ்நிலைகள் ஏதேனும் ஏற்பட்டால், உங்களுக்கு போதுமான பாதுகாப்பு கிடைக்கும்.