ஹட் வெர்சஸ் ஃபா கடன்கள்: வித்தியாசம் என்ன?

HUD vs. FHA கடன்கள்: ஒரு கண்ணோட்டம்

மோசமான கடன் மற்றும் / அல்லது திவால்நிலைகள் அல்லது முன்கூட்டியே முன்கூட்டியே பணம் சம்பாதித்த வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கு அரசாங்க கடன்கள் கிடைக்கின்றன என்பதை நீங்கள் கேள்விப்பட்டிருக்கலாம். உண்மையில், இது மிகவும் எளிதானது அல்ல.

அமெரிக்கர்களுக்கு பல்வேறு தேவைகளை ஆதரிக்கும் பல திட்டங்கள் மத்திய அரசாங்கத்தில் உள்ளன. வீட்டு உரிமையை ஊக்குவிக்கும் ஆர்வத்தில், குறிப்பாக குறைந்த வருமானம் கொண்ட அமெரிக்கர்களுக்கு - உகந்த கடன் குறைவாக இருந்தால், அதன் வீட்டுத் திட்டங்களில் ஒன்றின் மூலம் உங்களுக்காக அடமானம் உத்தரவாதம் அளிக்க அது தயாராக இருக்கலாம். வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், நீங்கள் செய்யாவிட்டால் கடனில் நல்லது என்று அரசாங்கம் கடன் வழங்குபவருக்கு வாக்குறுதி அளிக்க முடியும்.

அமெரிக்காவில் வீட்டுவசதி பகுப்பாய்வு செய்யும் மற்றும் அமெரிக்கர்களுக்கு அடமானக் கடன் ஆதரவை எளிதாக்கும் பல நிறுவனங்களை மத்திய அரசு கொண்டுள்ளது. அமெரிக்க வீட்டுவசதி மற்றும் நகர்ப்புற மேம்பாட்டுத் துறை (HUD), பெடரல் வீட்டுவசதி நிர்வாகம் (FHA), பெடரல் வீட்டுவசதி நிதி நிறுவனம், பெடரல் வீட்டுக் கடன் வங்கி அமைப்பு மற்றும் அரசாங்கத்தால் வழங்கப்படும் நிறுவனங்கள் ஃப்ரெடி மேக் ஆகியவை மிகவும் பிரபலமான ஏஜென்சிகள். மற்றும் ஃபென்னி மே.

1965 ஆம் ஆண்டில், FHA அமெரிக்க வீட்டுவசதி மற்றும் நகர்ப்புற மேம்பாட்டுத் துறையின் ஒரு பகுதியாக மாறியது. இந்த இரண்டு ஏஜென்சிகளின் பாத்திரங்களையும் அவற்றின் அடமானக் கடன் விருப்பங்களையும் இங்கே பார்ப்போம்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• FHA என்பது அமெரிக்க வீட்டுவசதி மற்றும் நகர்ப்புற மேம்பாட்டுத் துறையின் ஒரு பகுதியாகும். நீங்கள் ஒரு பூர்வீக அமெரிக்கராக இல்லாவிட்டால் தனிப்பட்ட வீடுகளுக்கான கடன் உத்தரவாதங்களை HUD செய்யாது. இது ஒற்றை குடும்ப-வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கான அடமானங்களை காப்பீடு செய்யும் FHA மட்டுமே.

சதி

வீட்டுவசதி மற்றும் நகர்ப்புற மேம்பாட்டுத் துறை முதன்மையாக பல முயற்சிகள் மூலம் சமூக மேம்பாடு மற்றும் வீட்டு உரிமையை ஆதரிக்கிறது. HUD சில கடன் உத்தரவாதங்களை சொந்தமாகச் செய்யும்போது, ​​அதன் கவனம் முதன்மையாக பல குடும்ப அலகுகள் மீது உள்ளது, தனிப்பட்ட வீடுகள் அல்ல (HUD பிரிவு 184 கடன் உத்தரவாதங்களைத் தவிர, வீடுகள் அல்லது பிற ரியல் எஸ்டேட் வாங்கும் பூர்வீக அமெரிக்கர்களுக்கு மட்டுமே கிடைக்கும்). ஆகையால், FHA தான் ஒற்றை குடும்ப வீட்டு உரிமையாளர்கள் தனிப்பட்ட ஆதரவைப் பார்க்க வேண்டும்.

FHA

பெடரல் ஹவுசிங் அட்மினிஸ்ட்ரேஷன் (FHA) ஒரு பொது, அரசாங்க அடமான காப்பீட்டாளர். இது அதன் சொந்த சுய வருமானத்திலிருந்து செயல்படுகிறது. எனவே, வரி செலுத்துவோர் நிதியை நம்பாமல் முற்றிலும் தன்னிறைவு பெற்ற ஒரே அரசு நிறுவனங்களில் இதுவும் ஒன்றாகும்.

20% க்கும் குறைவான கட்டணத்துடன் கூடிய பெரும்பாலான அடமானங்களுக்கு சில வகையான அடமானக் காப்பீடு தேவைப்படும், இதில் இயல்புநிலைக்கு எதிராக பாதுகாக்கும் காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் அடங்கும். FHA ஒரு கூட்டாட்சி அடமான காப்பீட்டாளர், இது குறைந்த வருமானம், ஒற்றை குடும்ப வீடுகளுக்கான காப்பீட்டில் முதன்மையாக கவனம் செலுத்துகிறது. அதன் சந்தை நிலை மற்றும் கவனம் காரணமாக, அது காப்பீடு செய்யும் கடன்களுக்கு மிகவும் குறிப்பிட்ட தேவைகள் உள்ளன.

FHA கடனுக்கான தகுதி

ஒரு FHA அடமானக் கடனைப் பெறுவதற்கு, கடன் வாங்குபவர் FHA- அங்கீகரிக்கப்பட்ட கடன் வழங்குபவர் வழியாக செல்ல வேண்டும், பொதுவாக ஒரு வங்கி. ஒரு FHA கடனுக்கான கடன் தரம் நிலையான அடமானக் கடன்களை விட குறைவாக உள்ளது.

கடன் வாங்குபவர்களுக்கு சரியான கடன் வரலாறு தேவையில்லை. திவால்நிலை அல்லது முன்கூட்டியே முன்கூட்டியே சென்ற நபர்கள் FHA கடனுக்கு தகுதியுடையவர்கள், இது எவ்வளவு நேரம் கடந்துவிட்டது மற்றும் நல்ல கடன் மீண்டும் நிறுவப்பட்டதா என்பதைப் பொறுத்து. அமெரிக்கர்கள் குறைந்தபட்ச கடன் மதிப்பெண் 500 உடன் FHA கடனுக்கு தகுதி பெறலாம். டவுன் கொடுப்பனவுகளும் 3.5% வரை குறைவாக இருக்கலாம்.

• கிரெடிட் ஸ்கோர் 500 முதல் 579 வரை: 10% டவுன் பேமென்ட்டுக்கு தகுதியானது கிரெடிட் ஸ்கோர் குறைந்தபட்சம் 580: 3.5% டவுன் பேமெண்டிற்கு தகுதி

FHA கடனுக்கான பிற தேவைகள் பின்வருமாறு:

• கடன்-க்கு-வருமானம் 43% க்கும் குறைவாக வீடு கடன் வாங்குபவரின் முதன்மை வசிப்பிடமாக இருக்க வேண்டும் கடன் வாங்கியவர்கள் வேலைவாய்ப்பு மற்றும் வருமானத்திற்கான ஆதாரங்களைக் காட்ட வேண்டும்

அனைத்து FHA கடன் வாங்குபவர்களும் FHA க்கு அடமான காப்பீட்டு பிரீமியத்தை (MIP) செலுத்த வேண்டும். MIP க்கு முன்பண கட்டணம் மற்றும் வருடாந்திர கட்டணம் தேவைப்படுகிறது. 15 வருடங்களுக்கும் குறைவான விதிமுறைகளுக்கான கடன்களுக்கான வருடாந்திர எம்ஐபி 0.45% முதல் 0.95% வரை அசல். 15 ஆண்டுகளுக்கு மேலான கடன் விதிமுறைகளுக்கு, ஆண்டு எம்ஐபி 0.80% முதல் 1.05% வரை இருக்கும்.

பொதுவாக, கடன் பெறுபவர்கள் ஒரு நிலையான அடமானக் கடனைக் காட்டிலும் FHA கடன் பெறுவது மிகவும் எளிதானது என்பதைக் கண்டுபிடிப்பார்கள். நிலையான அடமானக் கடன்கள் பொதுவாக பின்வரும் விதிமுறைகளைக் கொண்டுள்ளன:

• டவுன் பேமென்ட் 3% முதல் 20% வரை கடன் மதிப்பெண் குறைந்தபட்சம் 620 தனியார் அடமானக் காப்பீடு ஆண்டுக்கு 0.5% முதல் 1% வரை கடன் அசல் 20% க்கும் குறைவான கொடுப்பனவுகளுடன் கூடிய கடன்களுக்கு 40% முதல் 50% வரையிலான கடனிலிருந்து வருமான விகிதங்கள்

முன்னணியில், ஒரு FHA கடன் ஒரு நிலையான கடனை விட பல நன்மைகளை வழங்க முடியும். ஒப்புதல் எளிதானது மற்றும் வட்டி விகிதங்கள் பொதுவாக நியாயமானவை என்றாலும், FHA கடனின் முழு ஆயுள் முழுவதும் வெளிப்படையான MIP மற்றும் தேவையான வருடாந்திர MIP கொடுப்பனவுகள் அதன் மொத்த செலவு விகிதத்தை ஒரு நிலையான அடமானக் கடனை விட அதிகமாக்கலாம். அதனால்தான் சில FHA கடன் உத்தரவாத பெறுநர்கள் பின்னர் தங்கள் கடன் வரலாறு மேம்பட்டவுடன் ஒரு வழக்கமான வங்கிக் கடனுடன் தங்கள் சொத்துக்களை மறுநிதியளிக்க முற்படுகிறார்கள்.

பிற FHA கடன் பரிசீலனைகள்

FHA- காப்பீடு செய்யப்பட்ட கடன் விதிமுறைகள் 25 625, 500 க்கும் அதிகமான அல்லது குறைவான கடன் தொகைகளின் அடிப்படையில் தீர்மானிக்கப்படுகின்றன. பல காண்டோ முன்னேற்றங்கள் FHA- அங்கீகரிக்கப்படவில்லை, எனவே சில குறைந்த விலையுள்ள வீட்டு விருப்பங்கள் அட்டவணையில் இல்லை. FHA கடன்கள் வீடு நிபந்தனைகளின் சரிபார்ப்பு பட்டியலை சந்திக்க வேண்டும், மேலும் FHA- அங்கீகரிக்கப்பட்ட மதிப்பீட்டாளரால் மதிப்பீடு செய்யப்பட வேண்டும். தயாரிக்கப்பட்ட வீடுகளுக்கு FHA கடன்கள் ஒரு விருப்பமாக இருக்கும்.

எஃப்.எச்.ஏ கடன்களின் மற்றொரு நன்மை என்னவென்றால், அவை அனுமானிக்கக்கூடியவை, அதாவது உங்கள் சொத்தை வாங்குபவர் அதை உங்களிடமிருந்து எடுத்துக் கொள்ளலாம், அதே நேரத்தில் வழக்கமான அடமானங்கள் பொதுவாக இல்லை. வாங்குபவர் FHA இன் விதிமுறைகளை பூர்த்தி செய்வதன் மூலம் தகுதி பெற வேண்டும். ஒப்புதல் அளிக்கப்பட்டதும், சொத்தின் விற்பனையின் போது அடமானத்தின் அனைத்து கடமைகளையும் அவர்கள் ஏற்றுக்கொள்கிறார்கள், எல்லா பொறுப்புகளையும் விற்பவருக்கு விடுவிப்பார்கள்.

வீட்டு கடன் கடன்

FHA- உத்தரவாதக் கடன்கள் வீட்டு உரிமையை ஊக்குவிப்பதற்கான HUD இன் கட்டளையின் ஒரு பகுதியாகும் (நீங்கள் ஒரு பூர்வீக அமெரிக்கராக இல்லாவிட்டால், HUD தானே தனிப்பட்ட வீடுகளுக்கான கடன் உத்தரவாதங்களைச் செய்யாது). உங்களிடம் நியாயமான நல்ல கடன் இருந்தால், ஆனால் குறைந்த கட்டணத்திற்கான நிதி குறைவாக இருந்தால், ஒரு FHA- காப்பீடு செய்யப்பட்ட கடன் உங்களுக்கு வீட்டு உரிமையாளராக மாற உதவும். பெடரல் ஹவுசிங் ஃபைனான்ஸ் ஏஜென்சி, ஃபெடரல் ஹோம் லோன் பேங்க் சிஸ்டம், ஃப்ரெடி மேக் மற்றும் ஃபென்னி மே மூலமாகவும் அரசாங்கத்தால் வழங்கப்படும் அடமானக் கடன் விருப்பங்கள் கிடைக்கக்கூடும், எனவே அனைத்து விருப்பங்களையும் ஆராய்வது முக்கியம்.

எந்தவொரு வீட்டுக் கடனையும் பகுப்பாய்வு செய்யும் போது, ​​ஒவ்வொரு கடன் வாங்குபவரும் சம்பந்தப்பட்ட அனைத்து செலவுகளையும் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும். ஒரு அடமானக் கடன் காலப்போக்கில் திருப்பிச் செலுத்த வட்டியுடன் வரும், ஆனால் அது ஒரே செலவு அல்ல. அனைத்து வகையான அடமானக் கடன்களும் பலவிதமான கட்டணங்களைக் கொண்டுள்ளன, அவை முன்கூட்டியே தேவைப்படலாம் அல்லது கடனின் கொடுப்பனவுகளில் சேர்க்கப்படலாம். அடமானக் காப்பீடு எந்தவொரு அடமானக் கடனையும் புரிந்து கொள்வது முக்கியம், ஏனெனில் இது பெரும்பாலும் தேவைப்படுகிறது, மேலும் இது கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு ஒரு குறிப்பிடத்தக்க செலவாகும். நினைவில் கொள்ளுங்கள், எந்தவொரு கடனிலிருந்தும் அடமானக் கொடுப்பனவுகள் மற்றும் அடமானக் காப்பீடு ஆகியவை சில வரிச்சலுகைகளை வழங்கக்கூடும், ஆனால் பெரும்பாலானவை வரிவிதிப்பு விலக்குகளை உள்ளடக்குகின்றன.