நீங்கள் செலுத்தும் சில பில்கள் கடன் பணியகங்களுக்கு தெரிவிக்கப்படுகின்றன, மற்றவை இல்லை. கிரெடிட் கார்டுகள், அடமானங்கள் மற்றும் பிற கடன்களில் உங்கள் கொடுப்பனவுகள் ஒவ்வொரு மாதமும் தெரிவிக்கப்படுகின்றன, எனவே அவற்றை சரியான நேரத்தில் செலுத்துவது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை அதிகரிக்க அல்லது பராமரிக்க உதவும்.
கேபிள் டிவி மற்றும் செல் அல்லது லேண்ட்லைன் தொலைபேசி சேவை உள்ளிட்ட பயன்பாட்டு பில் கொடுப்பனவுகள் பொதுவாக அவை குற்றமற்றவையாகி வசூலுக்கு அனுப்பப்படாவிட்டால் பொதுவாக அறிவிக்கப்படாது your இது உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணில் கடுமையான எதிர்மறையான விளைவை ஏற்படுத்தும்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- கேபிள் டிவி, தொலைபேசி மற்றும் பிற பயன்பாட்டு பில்கள் வழக்கமாக கிரெடிட் பீரோக்களுக்கு புகாரளிக்கப்படுவதில்லை அல்லது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரில் பிரதிபலிக்கப்படுவதில்லை. ஆயினும், உங்கள் கேபிள் பில் செலுத்துவதில் நீங்கள் தீவிரமாக குற்றவாளி என்றால், அது உங்கள் கடன் அறிக்கையில் காண்பிக்கப்படலாம்.நீங்கள் கேட்கலாம் உங்கள் பில்களை சரியான நேரத்தில் செலுத்துவதைக் காட்ட விரும்பினால், உங்கள் பயன்பாட்டு அறிக்கைகள் உங்கள் கடன் அறிக்கையில் சேர்க்கப்பட்டுள்ளன.
விதிக்கு விதிவிலக்குகள்
இருப்பினும், இரண்டு விதிவிலக்குகள் உள்ளன. FICO, மிகவும் பரவலாகப் பயன்படுத்தப்படும் கிரெடிட் ஸ்கோரிங் மாடல்களுக்குப் பின்னால் உள்ள நிறுவனம், FICO XD 2 எனப்படும் ஒரு மதிப்பெண்ணை வழங்குகிறது, இது பயன்பாட்டு கொடுப்பனவுகள் போன்ற சில வழக்கத்திற்கு மாறான தரவை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கிறது. வாடிக்கையாளர்களுக்கு அவர்களின் பதிவுகளில் போதுமான தரவு இல்லாத கடன் மதிப்பெண்களை உருவாக்குவதே இதன் குறிக்கோள், இதனால் கடன் வழங்குநர்கள் தங்கள் கடன் தகுதியை மதிப்பிட முடியும்.
எக்ஸ்பீரியன் பூஸ்ட் திட்டத்தில் சேருவதன் மூலமும், நிறுவனம் தங்கள் பயன்பாடு மற்றும் தொலைத் தொடர்பு பில் கட்டண வரலாற்றை அணுக அனுமதிப்பதன் மூலமும், மூன்று பெரிய தேசிய கடன் பணியகங்களில் ஒன்றான எக்ஸ்பீரியனில் தங்கள் கடன் அறிக்கைகளில் பிரதிபலிக்க நுகர்வோர் தேர்வு செய்யலாம். ஒரு நபர் அதைச் செய்ய விரும்பலாம், எடுத்துக்காட்டாக, அவர்களது கடன் அறிக்கைகளில் போதுமான கணக்குகள் இல்லையென்றால், அவர்கள் தங்கள் பில்களை சரியான நேரத்தில் செலுத்துவதைக் காண்பிப்பதன் மூலம் திடமான கடன் மதிப்பெண்ணை உருவாக்க முயற்சிக்கிறார்கள்.
கொடுப்பனவு மதிப்பு என்ன?
உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரில் மிக முக்கியமான ஒற்றை காரணி கட்டண வரலாறு. ஒரு அடிப்படை FICO மதிப்பெண், எடுத்துக்காட்டாக,
- கொடுப்பனவு வரலாறு (35%) கடன் பயன்பாடு (30%) கணக்கு வயது (15%) விசாரணைகள் / புதிய கணக்குகள் (10%) கடன் கலவை (10%)
FICO க்கு மாற்றாக மூன்று பெரிய கடன் அறிக்கை நிறுவனங்களால் உருவாக்கப்பட்ட கடன் மதிப்பெண் மாதிரியான VantageScore இதே போன்ற அளவுகோல்களை அடிப்படையாகக் கொண்டது:
- கொடுப்பனவு வரலாறு மற்றும் கடன் வகை கிரெடிட் பயன்பாட்டின் அளவு நிலுவைகளின் அளவு / புதிய கணக்குகள் கிடைக்கக்கூடிய கடன் தொகை
ஒவ்வொரு வகையிலும் அது நிர்ணயிக்கும் சரியான எடைக்கு வரும்போது VantageScore ஒளிபுகாதாக இருக்கிறது. ஆனால் சரியான நேரத்தில் பில்களை செலுத்துவதன் முக்கியத்துவத்தைப் பற்றி இது சந்தேகமில்லை. ஒரு நுகர்வோரின் கட்டண வரலாறு மட்டுமே வான்டேஜ்ஸ்கோர் "மிகவும் செல்வாக்கு மிக்கதாக" உள்ளது.
தாமதமாக செலுத்தும் பணம் மற்றும் உங்கள் கடன்
கடன் வாங்கியவர் ஒப்புக்கொண்டபடி தனது கடனை செலுத்துவார் என்பதை அனைத்து கடன் வழங்குநர்களும் அறிய விரும்புகிறார்கள். ஒரு நுகர்வோர் எவ்வளவு ஆபத்தை ஏற்படுத்தக்கூடும் என்பதை மதிப்பிடுவதற்கு அவர்கள் கடன் அறிக்கைகள் மற்றும் மதிப்பெண்களை பின்னோக்கி பார்க்கும் பாணியில் பயன்படுத்துகிறார்கள். ஒரு நபர் தங்கள் பில்களை சரியான நேரத்தில் செலுத்தும் முறையை நிறுவியிருந்தால், அவர்கள் கடன் பொறுப்புள்ள பயனராகக் கருதப்படுகிறார்கள், மேலும் கடன் வழங்குநருக்கு எந்தவொரு நிதி இழப்பையும் ஏற்படுத்த வாய்ப்பில்லை. தாமதமாக பணம் செலுத்திய வரலாற்றைக் கொண்டிருப்பது, மறுபுறம், நம்பகத்தன்மை, நிதி உறுதியற்ற தன்மை மற்றும் அதிக நிதி ஆபத்து ஆகியவற்றைக் குறிக்கிறது.
கணக்கு மேலும் மேலும் குற்றமற்றதாக மாறுவதால் தாமதமாக செலுத்துதலின் விளைவுகள் தீவிரமடைகின்றன. நுகர்வோரின் கடன் அறிக்கை பணம் செலுத்தும் வரலாற்றை தாமதத்துடன் காட்டுகிறது: சரியான நேரத்தில், 30 நாட்கள் தாமதமாக, 60 நாட்கள் தாமதமாக, 90 நாட்கள் தாமதமாக, 120 நாட்கள் தாமதமாக. ஒவ்வொரு தாமதமும் முந்தையதை விட கிரெடிட் ஸ்கோருக்கு அதிக சேதத்தை ஏற்படுத்துகிறது.
நிதிக் கடமையை நிறைவேற்றத் தவறியதைக் குறிக்கும் சேகரிப்பு, மீள்செலுத்தல், கட்டணம் செலுத்துதல், திவால்நிலை மற்றும் பிற குறிப்புகள் பட்டியலிடப்படலாம், மேலும் அவை தாமதமாக செலுத்துவதை விட நுகர்வோர் மதிப்பெண்ணுக்கு இன்னும் பெரிய அடியை ஏற்படுத்துகின்றன.
முன்னர் குறிப்பிட்டபடி, ஒரு கேபிள் அல்லது பிற பயன்பாட்டு மசோதா பொதுவாக குற்றமற்ற மற்றும் வசூலில் இல்லாவிட்டால் பொதுவாக அறிவிக்கப்படாது. தவறவிட்ட கட்டணத்திற்குப் பிறகு 90 நாள் குறிக்கு இது வழக்கமாக நிகழ்கிறது. அதற்கு முன், நுகர்வோர் தாமதக் கட்டணங்கள் மற்றும் இறுதியில் சேவையை நிறுத்திவைக்க நேரிடும்.
இனி நீங்கள் பில் செலுத்தத் தவறினால், அது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோருக்கு அதிக சேதத்தை ஏற்படுத்தும்.
தாமதமாக கொடுப்பனவுகள் எவ்வளவு காலம் பாதிக்கப்படுகின்றன?
கடன் அறிக்கைகள் அவை உள்ளடக்கிய அனைத்து கணக்குகளிலும் (திறந்த அல்லது மூடிய) கட்டண வரலாற்றை வெளிப்படுத்துகின்றன, ஆனால் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரில் எந்தவொரு குறிப்பிட்ட தாமதமான கட்டணத்தின் தாக்கமும் காலப்போக்கில் குறைந்துவிடும். நினைவகத்திலிருந்து மங்கிப்போன ஒரு தாமதமான கட்டணத்தை விட சமீபத்திய மற்றும் பல தாமதமான கொடுப்பனவுகள் உங்கள் மதிப்பெண்ணுக்கு அதிக சேதத்தை ஏற்படுத்தும்.
தாமதமாக பணம் செலுத்தியதாக அறிவிக்கப்பட்ட முதல் மாதத்தில் நுகர்வோரின் கிரெடிட் ஸ்கோருக்கு மிகப்பெரிய சேதம் ஏற்படுகிறது என்று வான்டேஜ்ஸ்கோர் மேலும் விளக்குகிறது. அதன் தாக்கம் சுமார் இரண்டு ஆண்டுகளில் குறைகிறது, அதன் பிறகு அது அதிக விளைவை ஏற்படுத்தாது (தாமதமாக பணம் செலுத்துதல் இருந்தாலும் ஏழு ஆண்டுகளாக நுகர்வோர் கோப்பு).
