ஓய்வூதியத்தில் மருத்துவ செலவுகளுக்கு எவ்வாறு திட்டமிடுவது

ஓய்வூதியத் திட்டத்திற்கான ஒரு முக்கிய அம்சம், பிற்காலங்களில் செலவு பழக்கங்கள் எவ்வாறு மாறக்கூடும் என்பதை எதிர்பார்ப்பது. உதாரணமாக, வீட்டுவசதி செலவுகள் ஒன்று குறைந்துவிட்டால் குறையக்கூடும், ஆனால் மற்ற செலவுகள் நீங்கள் திட்டமிட்டதை விட ஓய்வூதிய சொத்துகளில் பெரும் பங்கைப் பயன்படுத்தலாம்.

சுகாதாரப் பாதுகாப்பு என்பது மிகப்பெரிய செலவுகளில் ஒன்றாகும். 2019 ஆம் ஆண்டில் ஓய்வுபெறும் 65 வயதான தம்பதியினர் ஓய்வூதியம் முழுவதும் 5, 000 285, 000 சுகாதார மற்றும் மருத்துவ செலவினங்களுக்காக செலவிட எதிர்பார்க்கலாம். நீண்டகால பராமரிப்பு காப்பீட்டாளரான ஜென்வொர்த்தின் கூற்றுப்படி, 2019 ஆம் ஆண்டில், வயது வந்தோருக்கான பகல்நேர பராமரிப்பு சேவைகளுக்கு, 500 19, 500 முதல் ஒரு நர்சிங் ஹோமில் ஒரு தனியார் அறைக்கு 2 102, 204 வரை இருந்தது.

அவர்களின் முழு வாழ்க்கையையும் சேமித்து ஓய்வு பெறுவதற்கு ஆயத்தமாக இருந்தாலும், பல ஓய்வு பெற்றவர்கள் இந்த செலவுகளுக்கு மனரீதியாகவோ அல்லது நிதி ரீதியாகவோ தயாராக இல்லை. "ஓய்வு பெற்றவர்கள், பெரும்பாலான நுகர்வோருக்கு கூடுதலாக, ஓய்வூதியத்தில் சுகாதார செலவினங்களுக்கு எவ்வளவு தேவைப்படுவார்கள் என்பதை குறைத்து மதிப்பிடுவதாகத் தெரிகிறது, இதில் பிரீமியம் மற்றும் பாக்கெட் செலவுகள் உட்பட, " சாட் வில்கின்ஸ், ஹெச்எஸ்ஏ வங்கியின் தலைவர். 65 வயது மற்றும் அதற்கு மேற்பட்ட வயது வந்தவர்களில் பெரும்பாலோர் தங்களுக்கு சுகாதாரத்துக்காக 100, 000 டாலருக்கும் குறைவாகவே தேவைப்படுவார்கள் என்று நம்புகிறார்கள், உண்மையில் 65 வயது மற்றும் அதற்கு மேற்பட்ட ஆண்களுக்கு ஓய்வூதியத்தில் சுகாதாரத்துக்காக பணம் செலுத்த சுமார் 133, 000 டாலர் மற்றும் பெண்கள், 7 147, 000 தேவைப்படும்.

ஓய்வூதியத்திற்கு நெருக்கமானவர்கள் அல்லது ஏற்கனவே பணியாளர்களிடமிருந்து மாற்றத்தை ஏற்படுத்துபவர்கள் வளர்ந்து வரும் மருத்துவ செலவுகளை எவ்வாறு திட்டமிடுவது என்பதைப் புரிந்து கொள்ள வேண்டும்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• 65 வயதான புதிதாக ஓய்வுபெற்ற தம்பதியினருக்கு ஓய்வூதியத்தில் மருத்துவ செலவினங்களுக்காக 5, 000 285, 000 தேவைப்படும். சராசரியாக, 65 மற்றும் அதற்கு மேற்பட்டவர்கள் மாதத்திற்கு, 800 3, 800 செலவிடுகிறார்கள், சமூகப் பாதுகாப்பு அவர்களின் வேலை-வாழ்க்கை வருமானத்தில் 40% மட்டுமே மாற்றுகிறது. மெடிகேர் சிலருக்கு செலுத்தலாம் ஓய்வூதியத்தில் சுகாதார செலவினம் ஆனால் ஒரு பகுதி டி பரிந்துரைக்கப்பட்ட மருந்துக் கொள்கை இல்லாமல் மெடிகேர் மருந்துகளை உள்ளடக்காது.

ஓய்வூதிய வருமானம் மற்றும் செலவினங்களை மதிப்பாய்வு செய்யவும்

ஓய்வூதியத்தில் சுகாதார செலவுகள் குறித்து இரண்டு முக்கியமான எண்கள் உள்ளன: எவ்வளவு பணம் வருகிறது, எவ்வளவு வெளியேறுகிறது.

60 வயதிற்குட்பட்ட வழக்கமான நபரின் சராசரி சேமிப்பு 2, 000 172, 000. சராசரியாக, 65 வயது மற்றும் அதற்கு மேற்பட்டவர்கள் மாதத்திற்கு, 800 3, 800 செலவிடுகிறார்கள், சமூகப் பாதுகாப்பு அவர்களின் வேலை-வாழ்க்கை வருமானத்தில் 40% மட்டுமே மாற்றுகிறது. சமூக பாதுகாப்பு நிர்வாகம் (எஸ்எஸ்ஏ) மதிப்பிட்டுள்ளது, முழு ஓய்வூதியத்தில் சமூக பாதுகாப்புக்காக தாக்கல் செய்யும் நபர்களின் சராசரி மாத நன்மை 2020 ஆம் ஆண்டில் 3, 011 டாலராக இருக்கும். 62 வயதில் நன்மைகளை கோரும் எவருக்கும் அந்த தொகை 26 2, 265 ஆக குறைகிறது.

சுகாதாரத்துக்கான பட்ஜெட்டுக்கு எவ்வளவு ஓய்வூதிய வருமானம் பெரும்பாலும் ஒருவரின் வயது மற்றும் ஒட்டுமொத்த ஆரோக்கியத்தைப் பொறுத்தது. "நாங்கள் ஓய்வு பெறுவதற்குச் செல்லும் ஆரோக்கியமானவர் என்பது பொதுவாக சுகாதார செலவினங்களுக்காக குறைந்த பணம் ஒதுக்கப்படும்" என்று கூறுகிறார் மேரிலாந்தின் பெதஸ்தாவில் உள்ள எம்.வி பைனான்சலில் ஓய்வூதியத் திட்ட பயிற்சியின் தலைவர் கிறிஸ் ஷாஃபர். "அந்த நாணயத்தின் மறுபக்கம் என்னவென்றால், ஆரோக்கியமான வாழ்க்கை முறையுடன், ஆயுட்காலம் நீண்டதாக இருக்கும், எனவே, ஓய்வு பெற்றவர்கள் ஓய்வூதியத்தில் நீண்ட நேரம் திட்டமிட வேண்டும்."

65 மற்றும் அதற்கு மேற்பட்ட வயது வந்தவர்களில் மூன்றில் இரண்டு பங்கு ஓய்வூதியத்தில் சுகாதார பராமரிப்புக்காக 100, 000 டாலருக்கும் குறைவாக தேவைப்படும் என்று நம்புகிறார்கள்; உண்மையில், அவர்களுக்கு 3 133, 000 (ஆண்கள்) மற்றும் 7 147, 000 (பெண்கள்) போன்றவை தேவைப்படும்.

மெடிகேர் ஓய்வூதியத்தில் சில சுகாதார செலவினங்களுக்கு பணம் செலுத்த முடியும், ஆனால் வரம்புகளுடன், டல்லாஸில் உள்ள எல்.எல்.சியின் ஜெர்ஸ்ட்மேன் பைனான்சியல் குழுமத்தின் நிறுவனர், நிதி ஆலோசகர் தலைமை நிர்வாக அதிகாரி மைக்கேல் கெர்ஸ்ட்மேன் கூறுகிறார். "எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு பகுதி டி பரிந்துரைக்கப்பட்ட மருந்துக் கொள்கை இல்லாமல், மெடிகேர் மருந்துகளை உள்ளடக்காது" என்று ஜெர்ஸ்ட்மேன் கூறுகிறார்.

பாகங்கள் A மற்றும் B என்றும் குறிப்பிடப்படும் அசல் மெடிகேர் பல் மற்றும் பார்வை பராமரிப்பு ஆகியவற்றை உள்ளடக்காது, ஆனால் மெடிகேர் அட்வாண்டேஜ் திட்டங்கள் பொதுவாக செய்கின்றன. மெடிகேரின் எந்தப் பகுதியும் நீண்டகால பராமரிப்புக்கான பாதுகாப்பு வழங்குவதில்லை.

ஓய்வூதியத்தில் மருத்துவ செலவுகளை ஈடுசெய்ய மெடிகேரை நம்பினால், கழிவுகள், பிரீமியங்கள் மற்றும் பாக்கெட்டுக்கு வெளியே செலவுகள் ஆகியவற்றைத் திட்டமிடுங்கள். 2020 ஆம் ஆண்டில், மெடிகேர் பகுதி A க்கான நிலையான விலக்கு 40 1, 408 ஆகும். பகுதி B க்கான நிலையான மாதாந்திர பிரீமியம் 4 144.60 ஆகும், இருப்பினும் சில மருத்துவ பயனாளிகள் குறைவாகவே செலுத்துவார்கள். 2020 ஆம் ஆண்டிற்கான பகுதி B ஆண்டு விலக்கு $ 198 ஆக கணக்கிடப்படுகிறது. 2020 ஆம் ஆண்டில் பகுதி டி கவரேஜிற்கான அடிப்படை பிரீமியம் மாதத்திற்கு. 32.74 ஆகும், மேலும் பெரும்பாலான பகுதி டி திட்டங்கள் ஆண்டுக்கு 35 435 வரை விலக்கு அளிக்கப்படுகின்றன.

மெடிகேர் அட்வாண்டேஜ் திட்டங்கள் பிரீமியங்களை நிர்ணயிக்கும் தனியார் காப்பீட்டாளர்கள் மூலமாக வழங்கப்படுகின்றன, பாகங்கள் ஏ, பி, மற்றும் டி போன்ற மத்திய அரசு அல்ல. காப்பீட்டாளரைப் பொறுத்து, பாலிசி எதை உள்ளடக்குகிறது என்பதைப் பொறுத்து, ஒரு மெடிகேர் அட்வாண்டேஜ் திட்டத்திற்கு ஒருவர் அதிகமாகவோ அல்லது குறைவாகவோ செலுத்த முடியும். இந்த திட்டங்களை மத்திய அரசை விட மெடிகேர் ஒப்புதல் அளிக்கும் தனியார் நிறுவனங்களால் வழங்கப்படுகின்றன. இந்த திட்டங்கள் பொதுவாக அசல் மெடிகேர் செய்யும் அதே செலவுகளை, பகுதி டி பரிந்துரைக்கப்பட்ட மருந்து பாதுகாப்புடன் சேர்த்துக்கொள்கின்றன. பார்வை, பல் மற்றும் செவிப்புலன் ஆகியவற்றுடன் தொடர்புடைய செலவுகளைச் சேர்க்க சில திட்டங்கள் கவரேஜை நீட்டிக்கக்கூடும்.

சுகாதார பராமரிப்புக்காக ஓய்வூதிய சேமிப்புக்கு அப்பால் பாருங்கள்

ஏறும் சுகாதார செலவுகள் உங்கள் கூடு முட்டையை வடிகட்ட வேண்டியதில்லை. ஓய்வுபெற்றவர்களுக்கு முந்தைய ஓய்வூதியத்தில் சுகாதார செலவினங்களுக்கான பாதுகாப்பு வலையை உருவாக்க இரண்டு வழிகள் உள்ளன.

முதலாவது சுகாதார சேமிப்புக் கணக்கு (HSA). இவை உயர் விலக்கு சுகாதார திட்டங்களுடன் (HDHP) கிடைக்கின்றன மற்றும் மூன்று வரி நன்மைகளை வழங்குகின்றன:

• விலக்கு பங்களிப்புகள் தகுதி வாய்ந்த மருத்துவ செலவினங்களுக்கான வரி விலக்குதல் வரி விலக்கு

"ஹெச்எஸ்ஏ நிதிகள் மருத்துவ பிரீமியங்கள் மற்றும் நீண்ட கால பராமரிப்பு காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் உள்ளிட்ட சில மருத்துவ பிரீமியங்களுக்கு செலுத்த பயன்படுத்தப்படலாம்" என்று வில்கின்ஸ் கூறுகிறார்.

ஏற்கனவே 50 வயதிற்குட்பட்டவர்கள், இந்த திட்டங்களை அதிகபட்ச பங்களிப்புகள் மற்றும் முதலாளிகளின் பங்களிப்புகளைப் பயன்படுத்தி இன்னும் அதிகரிக்க முடியும். "55 அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட நபர்கள் அதிகபட்ச பங்களிப்பு வரம்புக்கு கூடுதலாக ஆண்டுக்கு $ 1, 000 பங்களிப்பு செய்யலாம்" என்று வில்கின்ஸ் கூறுகிறார். "பல முதலாளிகள் மேமோகிராம் அல்லது வருடாந்திர இயற்பியல் போன்ற தடுப்புத் திரையிடல்களுக்கு ஒரு ஹெச்எஸ்ஏவுக்கு பண வெகுமதிகளை வழங்குவார்கள்."

2020 ஆம் ஆண்டில், வழக்கமான ஹெச்எஸ்ஏ பங்களிப்பு வரம்பு தனிப்பட்ட பாதுகாப்புக்கு 5 3, 550 மற்றும் குடும்ப பாதுகாப்புக்கு, 7, 100 ஆகும். இந்த வரம்புகள் பணியாளர் மற்றும் முதலாளி பங்களிப்புகள் இரண்டிற்கும் பொருந்தும். ஒரு எச்சரிக்கை: மெடிகேரில் பதிவுசெய்தவர்கள் இனி ஒரு ஹெச்எஸ்ஏவுக்கு புதிய பங்களிப்புகளை செய்ய முடியாது.

நீண்ட கால பராமரிப்பு காப்பீட்டை வாங்குதல்

நீண்டகால பராமரிப்பு காப்பீட்டை வாங்குவது மெடிகேர் விட்டுச்செல்லும் இடைவெளியை நிரப்ப மற்றொரு வழி. இந்த வகை பாலிசி இரண்டு முதல் மூன்று ஆண்டு காலத்திற்கு நீண்ட கால பராமரிப்புக்கு மாதாந்திர நன்மைகளை செலுத்த முடியும்; இது மருத்துவ உதவிக்கு தகுதி பெற உங்கள் சொத்துக்களை செலவிடுவதைத் தவிர்க்க உதவும், இது நீண்ட கால பராமரிப்புக்கு பணம் செலுத்துகிறது.

நீண்ட கால பராமரிப்பு காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் அனைவருக்கும் மலிவாக இருக்காது. ஜெர்ஸ்ட்மேன் ஒரு மாற்று ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையை வாங்குவதாகக் கூறுகிறார், இது நீண்ட கால பராமரிப்பு காப்பீட்டு சவாரி சேர்க்க விருப்பம் உள்ளது. "இது இளையவர்களை அவர்களின் நீண்டகால பராமரிப்புத் திட்டத்தில் முன்னேற அனுமதிக்கிறது" என்று கெர்ஸ்ட்மேன் கூறுகிறார், ஏனென்றால் ஒருவர் விரைவில் ஆயுள் அல்லது நீண்ட கால பராமரிப்பு காப்பீட்டை வாங்குகிறார், குறைந்த பிரீமியங்கள் குறைவாக இருக்கும்.

அடிக்கோடு

சுகாதார செலவினங்கள் ஓய்வூதிய வரவுசெலவுத் திட்டத்தின் பெரும் பங்கை எளிதில் கணக்கிடலாம். அந்த செலவுகளை மதிப்பிடுவது மற்றும் செலவினத்திற்கான ஒரு மூலோபாயத்தை உருவாக்குவது உங்கள் ஓய்வூதிய சொத்துக்களை மற்ற செலவுகளுக்காக பாதுகாக்க உதவும்.