ஓய்வூதியத் திட்டத்தின் ஒரு முக்கிய பகுதி: "நான் எவ்வளவு ஓய்வு பெற வேண்டும்?" என்ற கேள்விக்கு பதிலளிக்க வேண்டும். பதில் தனிப்பட்ட முறையில் மாறுபடும், மேலும் இது இப்போது உங்கள் வருமானத்தையும் ஓய்வூதியத்தில் நீங்கள் விரும்பும் வாழ்க்கை முறையையும் பொறுத்தது.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- சமீபத்திய ஆய்வில் அமெரிக்கர்கள் ஓய்வு பெற 1.7 மில்லியன் டாலர் தேவை என்று நம்புகிறார்கள், ஆனால் பெரும்பாலான மக்கள் அங்கு செல்வதற்கு போதுமான அளவு சேமிக்கவில்லை. நீங்கள் ஓய்வு பெற்ற பிறகு உங்கள் ஓய்வூதியத்திற்கு முந்தைய வருமானத்தில் 80% தேவைப்படும் என்று நிபுணர்கள் கூறுகிறார்கள். நீங்கள் எவ்வளவு சேமிக்க வேண்டும் என்பதைக் கண்டுபிடிக்க நீங்கள் விரும்பிய வருடாந்திர ஓய்வூதிய வருமானத்தை 4% ஆல் வகுக்கவும். உங்களுக்கு உதவ “வயதுக்கு ஏற்ப” எவ்வளவு சேமிக்க வேண்டும் என்பதை அறிந்து கொள்ளுங்கள் பாதையில் இருங்கள் மற்றும் உங்கள் ஓய்வூதிய இலக்குகளை அடையுங்கள்.
ஸ்க்வாப் ஓய்வூதியத் திட்ட சேவைகளின் சமீபத்திய ஆராய்ச்சி இரண்டு விஷயங்களை விளக்குகிறது. முதலாவதாக, 401 (கே) பங்கேற்பாளர்கள் ஓய்வு பெற சராசரியாக 7 1.7 மில்லியன் தேவை என்று நம்புகிறார்கள். இரண்டாவதாக, பலர் அங்கு செல்வதற்கான பாதையில் இல்லை.
அது ஏன்? பல காரணங்கள் இருக்கலாம். ஆனால் எவ்வளவு சேமிப்பது, எப்போது சேமிப்பது, அந்த சேமிப்புகளை எவ்வாறு வளர்ப்பது என்று தெரியாமல் இருப்பது உங்கள் கூடு முட்டையில் குறைபாடுகளை உருவாக்குவதற்கு நீண்ட தூரம் செல்லக்கூடும்.
சேமிப்பு எதிராக முதலீடு
ஷ்வாப் ஆராய்ச்சி பெரும்பாலான மக்கள் - 64% - தங்களை சேமிப்பாளர்களாக பார்க்கிறார்கள், முதலீட்டாளர்கள் அல்ல. இதன் விளைவாக, 401 (கே) பங்கேற்பாளர்களில் 54% பேர் கூடுதல் ஓய்வூதிய நிதிகளை ஐஆர்ஏ, தரகு கணக்கு அல்லது சுகாதார சேமிப்புக் கணக்கு (எச்எஸ்ஏ) போன்ற மற்றொரு முதலீட்டுக் கணக்கிற்கு பதிலாக சேமிப்புக் கணக்கில் வைக்க முனைகிறார்கள்.
இந்த மூலோபாயத்தின் சிக்கல் என்னவென்றால், சேமிப்புக் கணக்குகள் பொதுவாக முதலீட்டு கணக்குகளுடன் ஒப்பிடும்போது மிகக் குறைந்த வருமானத்தை (அல்லது எதுவும் இல்லை) செலுத்துகின்றன. உங்கள் தொழில் வாழ்க்கையின் ஆரம்ப மற்றும் நடுத்தர ஆண்டுகளில், எந்தவொரு இழப்புகளிலிருந்தும் மீட்க உங்களுக்கு நேரம் இருக்கிறது. உங்கள் முதலீடுகளுடன் அதிக சம்பாதிக்க உங்களை அனுமதிக்கும் சில அபாயங்களை எடுக்க இது ஒரு நல்ல நேரம்.
உங்கள் முதலீடுகளை நிர்வகிக்கவும்
401 (கே) கணக்குகளுக்கு வரும்போது, பலர் அதை சேமித்து முதலீடு செய்வதற்கான “அதை அமைத்து மறந்துவிடுங்கள்” என்ற அணுகுமுறையை எடுத்துக்கொள்கிறார்கள் என்று ஸ்வாப் ஆய்வின்படி. தங்களது 401 (கே) திட்டத்தில் தானாக பதிவுசெய்த ஆய்வில் பங்கேற்பாளர்களில் மூன்றில் ஒரு பகுதியினர் தங்கள் பங்களிப்பு அளவை ஒருபோதும் அதிகரிக்கவில்லை. 44% பேர் தங்கள் முதலீட்டு தேர்வுகளில் ஒருபோதும் மாற்றத்தை ஏற்படுத்தவில்லை.
401 (கே) வளர நீங்கள் கவனம் செலுத்த வேண்டும் மற்றும் தீவிரமாக நிர்வகிக்க வேண்டும். ஐஆர்ஏக்கள், தரகு கணக்குகள் மற்றும் எச்எஸ்ஏக்கள் உள்ளிட்ட பிற முதலீட்டு கணக்குகளுக்கும் இது பொருந்தும்.
இதைச் செய்ய, நீங்கள் தொழில்முறை உதவியிலிருந்து பயனடைவீர்கள். உண்மையில், ஸ்க்வாப் கணக்கெடுப்பில் பங்கேற்றவர்களில் 95% பேர் தாங்களாகவே செய்ய வேண்டுமானால் 80% எதிராக ஒரு சார்பு உதவியுடன் முதலீட்டு முடிவுகளை எடுப்பதில் “ஓரளவு” அல்லது “மிகவும்” நம்பிக்கையுடன் இருப்பதாகக் கூறினர்.
7 1.7 மில்லியன்
இந்த தொகை, சராசரியாக, சமீபத்திய ஸ்க்வாப் கணக்கெடுப்பில் பதிலளித்தவர்கள் ஓய்வு பெற வேண்டும் என்று கூறியுள்ளனர்.
நான் ஓய்வு பெற எவ்வளவு தேவை?
உங்கள் ஓய்வூதிய வருமானம் உங்கள் இறுதி ஓய்வூதியத்திற்கு முந்தைய சம்பளத்தில் 80% ஆக இருக்க வேண்டும் என்று பெரும்பாலான நிபுணர்கள் கூறுகிறார்கள். அதாவது நீங்கள் ஓய்வூதியத்தில் ஆண்டுதோறும் 100, 000 டாலர் சம்பாதித்தால், பணியாளர்களை விட்டு வெளியேறிய பிறகு ஒரு வசதியான வாழ்க்கை முறையைப் பெற உங்களுக்கு ஆண்டுக்கு குறைந்தது, 000 80, 000 தேவை.
சமூக பாதுகாப்பு, ஓய்வூதியங்கள் மற்றும் பகுதிநேர வேலைவாய்ப்பு போன்ற பிற வருமான ஆதாரங்களையும், அத்துடன் உங்கள் உடல்நலம் மற்றும் நீங்கள் விரும்பிய வாழ்க்கை முறை போன்ற காரணிகளையும் பொறுத்து இந்த தொகையை சரிசெய்யலாம். எடுத்துக்காட்டாக, ஓய்வுபெறும் போது நீங்கள் விரிவாகப் பயணிக்க திட்டமிட்டால் அதை விட அதிகமாக உங்களுக்குத் தேவைப்படலாம்.
ஓய்வூதிய சேமிப்பு: 4% விதி
நீங்கள் விரும்பும் ஓய்வூதிய வருமானத்தைப் பெற எவ்வளவு பணம் சேமிக்க வேண்டும் என்பதை தீர்மானிக்க பல்வேறு வழிகள் உள்ளன. நீங்கள் விரும்பும் வருடாந்திர ஓய்வூதிய வருமானத்தை 4% ஆல் வகுப்பதே சுலபமாக பயன்படுத்தக்கூடிய ஒரு சூத்திரம்.
மேலே குறிப்பிடப்பட்ட, 000 80, 000 ஐ உருவாக்க, எடுத்துக்காட்டாக, உங்களுக்கு சுமார் million 2 மில்லியன் ($ 80, 000 ÷ 0.04) ஓய்வூதியத்தில் ஒரு கூடு முட்டை தேவைப்படும். இந்த மூலோபாயம் முதலீடுகளுக்கு 5% வருமானம் (வரி மற்றும் பணவீக்கத்திற்குப் பிறகு), கூடுதல் ஓய்வூதிய வருமானம் (அதாவது சமூகப் பாதுகாப்பு) இல்லை, மற்றும் நீங்கள் ஓய்வுபெறும் நேரத்தில் நீங்கள் வாழ்ந்ததைப் போன்ற ஒரு வாழ்க்கை முறை ஆகியவற்றைக் கருதுகிறது.
வயதுக்கு ஏற்ப ஓய்வூதிய சேமிப்பு
உங்கள் வாழ்க்கையின் ஒவ்வொரு கட்டத்திலும் நீங்கள் ஓய்வூதியத்தை எவ்வளவு சேமிக்க வேண்டும் என்பதை அறிவது, அந்த முக்கியமான கேள்விக்கு பதிலளிக்க உதவுகிறது: “நான் எவ்வளவு ஓய்வு பெற வேண்டும்?” வயது அடிப்படையிலான சேமிப்பு இலக்குகளை நிர்ணயிக்க உதவும் இரண்டு பயனுள்ள சூத்திரங்கள் இங்கே ஓய்வு பெறுவதற்கான பாதை.
15/25/50
உங்கள் இலக்குகளை அடைய, உங்கள் சம்பளத்தில் 15%, 25 வயதில் தொடங்கி, 50% பங்குகளில் முதலீடு செய்யுங்கள்.
உங்கள் சம்பளத்தின் மடங்குகள்
உங்கள் வாழ்க்கையின் பல்வேறு கட்டங்களில் நீங்கள் எவ்வளவு குவிந்திருக்க வேண்டும் என்பதைக் கண்டுபிடிக்க, உங்கள் சம்பளத்தின் ஒரு சதவீதம் அல்லது பலவற்றின் அடிப்படையில் சிந்திக்க இது பயனுள்ளதாக இருக்கும்.
உங்கள் வருடாந்திர சம்பளத்தில் 50% 30 வயதிற்குள் திரட்டப்பட்ட சேமிப்பில் இருக்க வேண்டும் என்று நம்பகத்தன்மை அறிவுறுத்துகிறது. இதற்கு உங்கள் மொத்த சம்பளத்தில் 15% ஐ 25 வயதில் தொடங்கி குறைந்தது 50% பங்குகளில் முதலீடு செய்ய வேண்டும்.
சுவாரஸ்யமாக, ஸ்க்வாப் ஆய்வில் பங்கேற்றவர்களில் பாதி பேர் தங்கள் வருமானத்தில் 10% அல்லது அதற்கும் குறைவாக தங்கள் 401 (கி) களுக்கு பங்களித்ததாகக் கூறினர். ஒரு முதலாளி போட்டி, கூடுதல் சேமிப்பு மற்றும் கடன் திருப்பிச் செலுத்துதல் ஆகியவற்றின் வித்தியாசத்தை உருவாக்காவிட்டால், அந்த ஆய்வு பதிலளிப்பவர்களுக்கு 30 வயதிற்குள் அந்த 50% மதிப்பெண்ணைத் தாக்குவதில் சிக்கல் இருக்கலாம். நம்பகத்தன்மையால் பரிந்துரைக்கப்பட்ட கூடுதல் சேமிப்பு வரையறைகள் பின்வருமாறு:
- வயது 40 - இரண்டு மடங்கு வருடாந்திர சம்பளம் வயது 50 - நான்கு மடங்கு வருடாந்திர சம்பளம் வயது 60 - ஆறு மடங்கு ஆண்டு சம்பளம் வயது 67 - எட்டு மடங்கு ஆண்டு சம்பளம்
உங்கள் 40 களில்? நீங்கள் இந்த பணம் தவறுகளைச் செய்யலாம்
மற்றொரு பல ஃபார்முலா
ஒவ்வொரு சூத்திரமும் உங்கள் 20 களில் தொடங்கி ஒவ்வொரு ஆண்டும் உங்கள் மொத்த சம்பளத்தில் 25% சேமிக்க வேண்டும் என்று மற்றொரு சூத்திரம் கூறுகிறது. 25% சேமிப்பு எண்ணிக்கை அச்சுறுத்தலாக இருக்கலாம். ஆனால் இதில் 401 (கே) நிறுத்தி வைப்புகள் மட்டுமல்லாமல், மேலே குறிப்பிட்டுள்ள மற்ற வகை சேமிப்புகளும் அடங்கும் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள்.
- வயது 35 - இரண்டு மடங்கு வருடாந்திர சம்பளம் வயது 40 - மூன்று மடங்கு வருடாந்திர சம்பளம் 45 - நான்கு மடங்கு வருடாந்திர சம்பளம் வயது 50 - ஐந்து மடங்கு வருடாந்திர சம்பளம் வயது 55 - ஆறு மடங்கு வருடாந்திர சம்பளம் 60 - ஏழு மடங்கு ஆண்டு சம்பளம் 65 - எட்டு மடங்கு ஆண்டு சம்பளம்
ஓய்வூதியத்திற்காக எவ்வளவு சேமிக்க முடியும்?
25 முதல் 74 வயதிற்குட்பட்ட தொழிலாளர்களுக்கு மீதமுள்ள வருமானத்தின் சதவீதம் (மற்றும் சேமிப்பிற்குக் கிடைக்கிறது) ஒரு பிரீடாக்ஸ் அடிப்படையில் சராசரியாக 19.8%. இது தொழிலாளர் புள்ளிவிவர பணியகம் (பி.எல்.எஸ்) தனது 2015 “நுகர்வோர் செலவின கணக்கெடுப்பில்” வழங்கிய புள்ளிவிவரங்களின் அடிப்படையில் அமைந்துள்ளது.
இந்த எண்ணிக்கை 15% சேமிப்பு சூத்திரத்திற்கு மேலே உள்ளது - இது 25% எண்ணிக்கையில் இருக்கக்கூடும், இது முதலாளி பொருத்தம் மற்றும் கடன் திருப்பிச் செலுத்துதல் போன்றவற்றிலிருந்து எவ்வளவு வருகிறது என்பதைப் பொறுத்தது. பின்வருபவை வயதுக்குட்பட்ட செலவினங்களுக்குப் பிறகு மீதமுள்ள வருமானத்தின் சராசரி பிரீடாக்ஸ் சதவீதம்:
- 25 முதல் 34: 19% 35 முதல் 44: 23% 45 முதல் 54: 27% 55 முதல் 64: 22% 65 முதல் 74: 8%
அடிக்கோடு
மொத்த வருமானத்தில் கிட்டத்தட்ட 20% சேமிப்பு திறனும், செலவழிப்பு வருமானத்தில் 5% க்கும் குறைவான உண்மையான சேமிப்பு வீதமும் இருப்பதால், பெரும்பாலான அமெரிக்கர்கள் தங்கள் வாழ்க்கையின் பெரும்பாலான கட்டங்களில் தங்கள் சேமிப்பை அதிகரிக்க இடம் உண்டு.
நீங்கள் பெரும்பாலான ஸ்க்வாப் பதிலளிப்பவர்களைப் போல இருந்தால், உங்கள் 401 (கே) தொடங்குவதற்கு நல்ல இடமாக இருக்கலாம். உங்கள் சேமிப்பு வீதத்தை அதிகரிப்பது நிதி அழுத்தத்தைக் கூட குறைக்கக்கூடும், இது பெரும்பாலும் ஓய்வு பெறுவதற்கு போதுமான அளவு சேமிப்பதைப் பற்றி கவலைப்படுவதிலிருந்து வருகிறது என்று ஸ்வாப் தெரிவிக்கிறார்.
நீங்கள் 15% அல்லது 25% சேமிப்பு வழிகாட்டுதல்களைப் பின்பற்ற முயற்சித்தாலும் இல்லாவிட்டாலும், ஸ்க்வாப் பங்கேற்பாளர்களால் புகாரளிக்கப்பட்டதைப் போன்ற வாழ்க்கை நிகழ்வுகளால் உங்கள் உண்மையான சேமிப்பு திறன் பாதிக்கப்படும். வீட்டு பழுதுபார்ப்பு (37%), கிரெடிட் கார்டு கடன் (31%) மற்றும் மாத செலவுகள் (30%) ஆகியவை இதில் அடங்கும்.
சில நேரங்களில் நீங்கள் அதிகமாக சேமிக்க முடியும் sometimes சில நேரங்களில் குறைவாகவும். முக்கியமானது என்னவென்றால், உங்கள் சேமிப்பு இலக்கை முடிந்தவரை நெருங்குவதோடு, ஒவ்வொரு பாதையிலும் உங்கள் முன்னேற்றத்தை சரிபார்த்து, நீங்கள் தொடர்ந்து கண்காணிக்கிறீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.
ஓய்வூதியத்திற்கான சேமிப்பின் முக்கியத்துவம் மிகப் பெரியது என்பதால், ரோத் ஐஆர்ஏக்கள் மற்றும் ஐஆர்ஏக்களுக்கான தரகர்களின் பட்டியலை நாங்கள் உருவாக்கியுள்ளோம், எனவே இந்த ஓய்வூதியக் கணக்குகளை உருவாக்க சிறந்த இடங்களை நீங்கள் காணலாம்.
