ஓய்வூதியத்தின் போது வருமானத்தை எவ்வாறு நிர்வகிப்பது

பொருளடக்கம்

• வழக்கமான ஓய்வூதிய வருமானம்
• சாத்தியமான ஓய்வூதிய வருமானம்
• பணப்புழக்கம் மற்றும் நேரம்
• திரும்பப் பெறும் திட்டம்
• திரும்பப் பெறுவதற்கான உத்தரவு
• வரி மேலாண்மை
• RMD களை நிர்வகித்தல்
• முடிவுக்கு

ஓய்வூதிய வருமானம் உங்கள் பணி ஆண்டுகளில் வருமானத்திலிருந்து மிகவும் வித்தியாசமாக செயல்படுகிறது. நீங்கள் பணியமர்த்தப்பட்டபோது, ​​நீங்கள் பெரும்பாலும் ஒரு முதலாளி மற்றும் ஒரு வருமான ஆதாரத்தைக் கொண்டிருந்தீர்கள். ஒரு ஓய்வு பெற்றவராக, சமூக பாதுகாப்பு, ஒன்று அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட ஐஆர்ஏக்கள், ஒருவேளை ஓய்வூதியம் மற்றும் முதலீட்டு கணக்கு அல்லது இரண்டு உள்ளிட்ட பல ஆதாரங்களில் இருந்து நீங்கள் வருமானத்தைப் பெறுவீர்கள்.

பணிபுரியும் போது, ​​ஒவ்வொரு இரண்டு வாரங்களுக்கும் ஒரு தொடர்ச்சியான அடிப்படையில் ஒரு காசோலையைப் பெறுவீர்கள். ஓய்வுபெற்ற நபராக, நீங்கள் மாதாந்திர, காலாண்டு, ஆண்டுதோறும், அவ்வப்போது வருமானத்தையும் பெறலாம். உங்கள் ஓய்வூதிய வருமானத்தின் ஒரு பகுதி முதலீடுகளிலிருந்து (சேமிப்பு) வரக்கூடும் என்ற உண்மையைச் சேர்க்கவும், அவை நீடிக்கும் வரை நீங்கள் பாதுகாக்க வேண்டும், மேலும் இவை அனைத்தும் குழப்பமானதாகத் தோன்றலாம்.

வழக்கமான ஓய்வூதிய வருமானம்

ஓய்வூதியத்தில் உங்களுக்கு இரண்டு வகையான வருமானம் உள்ளது-வழக்கமான மற்றும் ஆற்றல். வழக்கமான ஓய்வூதிய வருமானம் ஒரு காசோலை போன்றது. இது ஒரு குறிப்பிட்ட அட்டவணையில் வந்து உங்கள் வாழ்நாள் முழுவதும் தொடரும்.

சமூக பாதுகாப்பு. இந்த அரசாங்க ஓய்வூதிய திட்டம் பலருக்கு வழக்கமான ஓய்வூதிய வருமானத்தில் குறிப்பிடத்தக்க பகுதியை உருவாக்குகிறது. இது உங்கள் பணி ஆண்டுகளில் நீங்கள் சம்பாதித்ததை அடிப்படையாகக் கொண்டது மற்றும் மாதந்தோறும் உங்களுக்கு விநியோகிக்கப்படுகிறது. சமூக பாதுகாப்பு ஆண்டுதோறும் பணவீக்கத்திற்காக சரிசெய்யப்படுகிறது, எனவே நீங்கள் பெறும் தொகை ஒவ்வொரு ஆண்டும் அதிகரிக்கும்.

வரையறுக்கப்பட்ட-நன்மை ஓய்வூதியம். சமூகப் பாதுகாப்பைப் போன்ற ஒரு வரையறுக்கப்பட்ட-பயன் திட்டம், உங்கள் பணி ஆண்டுகளில் உங்கள் வருவாயின் அடிப்படையில் வழக்கமான மாதாந்திர வாழ்நாள் வருமானத்தை வழங்குகிறது. இந்த பாரம்பரிய ஓய்வூதிய திட்டங்கள் பெருகிய முறையில் அரிதானவை, ஆனால் சிலர் அதைப் பெறுவதற்கு போதுமான அதிர்ஷ்டசாலிகள். வரையறுக்கப்பட்ட-பயன் ஓய்வூதியத்தை வழங்கும் வேலையிலிருந்து ஓய்வு பெறும் பெரும்பாலான மக்கள் தங்கள் பணத்தை வருடாந்திர வடிவத்தில் எடுத்துக்கொள்கிறார்கள்.

வருடாந்திர வரையறுக்கப்பட்ட-பங்களிப்பு திட்ட ஓய்வூதியம். வரையறுக்கப்பட்ட-பங்களிப்பு திட்டங்கள் - 401 (கே) திட்டங்கள், எடுத்துக்காட்டாக traditional பாரம்பரிய ஓய்வூதியங்களை விட இந்த நாட்களில் மிகவும் பொதுவானவை. சில முதலாளிகள் ஓய்வுபெற்ற தொழிலாளர்களை வரையறுக்கப்பட்ட-நன்மைக்கான ஓய்வூதியத்திலிருந்து வாழ்நாள் வருமான ஓட்டத்தை உருவாக்குவதற்கான வரையறுக்கப்பட்ட-பங்களிப்பு திட்டத்தை வருடாந்திரமாக்க அனுமதிக்கின்றனர். வருடாந்திரம் முதலீட்டு முடிவுகளை எடுப்பதில் இருந்து உங்களை விடுவிக்கிறது மற்றும் வாழ்க்கைக்கு ஒரு வழக்கமான வருமானத்தை வழங்குகிறது, ஆனால் இது பெரும்பாலும் அதிக கட்டணம் மற்றும் குறைந்த அல்லது பணவீக்க பாதுகாப்பு இல்லாமல் வருகிறது.

வேலைவாய்ப்பு. ஓய்வூதியத்தில் முழு அல்லது பகுதிநேர வேலை செய்வது உங்கள் வழக்கமான ஓய்வூதிய வருமானத்தின் அளவை அதிகரிக்க ஒரு வழியாகும். இது அனைவருக்கும் இல்லை, ஆனால் சிலர் தொழிலாளர் சக்தியில் நீடிப்பதன் மூலம் சமூக மற்றும் நிதி நன்மைகளைப் பார்க்கிறார்கள்.

சாத்தியமான ஓய்வூதிய வருமானம்

இரண்டாவது வகை ஓய்வூதிய வருமானம் 401 (கே) மற்றும் ஒரு ஐஆர்ஏ உள்ளிட்ட சேமிப்பு மற்றும் முதலீடுகளிலிருந்து வருகிறது. இது வழக்கமான பணமதிப்பிழப்புகளிலிருந்து அல்லது தேவைக்கேற்ப பணத்தை எடுத்துக்கொள்வதன் மூலம் சாத்தியமான வருமானமாகும்.

வரி-நன்மை பயக்கும் கணக்குகள். உங்கள் வரையறுக்கப்பட்ட-நன்மை அல்லது வரையறுக்கப்பட்ட-பங்களிப்பு திட்ட நிதிகளை மொத்த தொகையாக எடுக்க உங்கள் முதலாளி உங்களை அனுமதிக்கலாம். பணத்தை திரும்பப் பெறும் வரை அல்லது வரிகளை செலுத்தி உடனடியாக நிதியை அணுகும் வரை வரிகளை ஒத்திவைக்க நீங்கள் நிதிகளை ஐ.ஆர்.ஏ ஆக மாற்றலாம். நீங்கள் ஒரு வரையறுக்கப்பட்ட-பங்களிப்பு திட்டத்தையும் இடத்தில் வைக்கலாம். எல்லா சந்தர்ப்பங்களிலும், பணம் பொதுவாக முதலீடு செய்யப்படுகிறது.

முதலீடு மற்றும் சேமிப்பு கணக்குகள். உங்களிடம் ஒன்று அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட வரி விதிக்கக்கூடிய முதலீட்டு கணக்குகள் இருக்கலாம், அவை தேவைக்கேற்ப வருமான ஆதாரமாக இருக்கலாம். மேலும், ஒரு நம்பிக்கை, உங்களிடம் மூன்று முதல் ஆறு மாத மாதாந்திர செலவினங்களுடன் அவசர நிதியும் உள்ளது, அவை தேவைக்கேற்ப நீங்கள் பெறலாம்.

தலைகீழ் அடமானம். ஒரு தலைகீழ் அடமானம் வீட்டு பங்குகளை கடனாக மாற்ற உங்களை அனுமதிக்கிறது. நீங்கள் வருமானத்தை ஒரு மொத்த தொகையாக (முதலீடு செய்ய), தொடர்ச்சியான வழக்கமான கொடுப்பனவுகளில் அல்லது கடன் வரிசையில் எடுக்கலாம். இது கடன் என்பதால், பணம் வரி விதிக்கப்படாது. கருத்தில் கொள்ள வேண்டியது என்னவென்றால், நீங்கள் இறக்கும் போது அல்லது உங்கள் வீட்டை விற்கும்போது கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• ஓய்வூதிய வருமானத்தில் இரண்டு வகைகள் உள்ளன-வழக்கமான மற்றும் சாத்தியமானவை. சாத்தியமான ஓய்வூதிய வருமானத்தில் ஐ.ஆர்.ஏக்கள், 401 (கே) கள் மற்றும் தலைகீழ் அடமானங்கள் ஆகியவை அடங்கும். சமூக பாதுகாப்பு, வரையறுக்கப்பட்ட-பயன் ஓய்வூதியம், வருடாந்திர வரையறுக்கப்பட்ட-பங்களிப்பு திட்ட ஓய்வூதியம் மற்றும் வேலைவாய்ப்பு உள்ளிட்ட நான்கு வகையான வழக்கமான ஓய்வூதிய வருமானங்கள் உள்ளன. பணப்புழக்கங்கள் மற்றும் திரும்பப் பெறுதல் ஆகியவற்றை நிர்வகித்தல் ஓய்வூதியத் திட்டத்தின் முக்கிய பகுதிகள், இதில் செலவினங்களுக்கான பட்ஜெட் மற்றும் 4% விதி போன்ற ஒரு திட்டத்தை வைத்திருத்தல் ஆகியவை அடங்கும். ஓய்வூதிய காலத்தில் முதலீட்டு கணக்குகளை முதலில் தட்ட வேண்டும், அதைத் தொடர்ந்து வரி இல்லாத முதலீடுகள், பின்னர் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட கணக்குகள். 70 மற்றும் ஒன்றரை வயதில், ரோத் ஐஆர்ஏக்களைத் தவிர அனைத்து முதலீட்டு கணக்குகளிலிருந்தும் தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகத்தை நீங்கள் எடுக்க வேண்டும்.

பணப்புழக்கம் மற்றும் நேரம்

முதலாவதாக, வீட்டுவசதி, போக்குவரத்து, பயன்பாடுகள், உணவு, உடை, மற்றும் சுகாதாரப் பாதுகாப்பு உள்ளிட்ட அத்தியாவசிய மாதச் செலவுகளிலிருந்து வழக்கமான ஓய்வூதிய வருமானத்தைக் கழிக்கவும். வழக்கமான வருமானம் எல்லாவற்றையும் உள்ளடக்கவில்லை என்றால், உங்களுக்கு அதிக வருமானம் தேவைப்படலாம். பயணம், சாப்பிடுவது மற்றும் பொழுதுபோக்கு போன்ற அத்தியாவசிய செலவுகள் கடைசியாக வந்து ஓய்வுபெறும் சேமிப்பு மற்றும் முதலீடுகளிலிருந்து விலகுவதன் மூலம் பெரும்பாலும் செலுத்தப்படுகின்றன.

திரும்பப் பெறும் திட்டம்

முதலீடுகளிலிருந்து பணத்தை எடுப்பதற்கு முன், உங்களுக்கு ஒரு திட்டம் தேவை. நம்பகமான நிதி ஆலோசகர் உதவக்கூடிய இடம் இது. ஒரு பொதுவான அமைப்பு, 4% விதி, ஒவ்வொரு ஆண்டும் உங்கள் மொத்த பணம் மற்றும் முதலீட்டுக் கணக்குகளின் மதிப்பில் 4% ஐத் திரும்பப் பெறுவதும், ஆண்டுக்கு 2% பணவீக்கத்தை “உயர்த்துவதும்” உங்களுக்குக் கொடுக்கும். உங்கள் சேமிப்பு மற்றும் முதலீடுகளில் ஒரு பகுதியை நீங்கள் எடுத்துக்கொண்டு வாங்கலாம் அத்தியாவசிய செலவினங்களுக்கு தொடர்ச்சியான பணப்புழக்கத்தை வழங்க உடனடி வருடாந்திரம்.

திரும்பப் பெறுவதற்கான உத்தரவு

குறைந்த (ஈவுத்தொகை மற்றும் மூலதன ஆதாயங்கள்) வரி விகிதங்களைப் பயன்படுத்த முதலில் வரி விதிக்கக்கூடிய முதலீட்டு கணக்குகளிலிருந்து நிதியைத் திரும்பப் பெறுங்கள். அடுத்து, வரி இல்லாத முதலீட்டு கணக்குகளிலிருந்து நிதியை எடுத்துக் கொள்ளுங்கள், அதைத் தொடர்ந்து 401 (கே) கள், 403 (பி) கள் மற்றும் பாரம்பரிய ஐஆர்ஏக்கள் போன்ற வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட கணக்குகள். ரோத் ஐஆர்ஏக்கள் உட்பட வரி இல்லாத ஓய்வூதியக் கணக்குகளை நீங்கள் வரைய வேண்டும், பணம் முடிந்தவரை வரிவிலக்கு இல்லாமல் வளர அனுமதிக்கும்.

வரி மேலாண்மை

உங்களது சில ஓய்வூதிய விநியோகங்களிலிருந்து மாநில அல்லது கூட்டாட்சி வரிகள் நிறுத்தப்படாவிட்டால், நீங்கள் காலாண்டு மதிப்பிடப்பட்ட வரிகளை தாக்கல் செய்ய வேண்டியிருக்கும். சில மாநிலங்கள் ஓய்வூதிய வருமானத்திற்கு வரி விதிக்கவில்லை, மற்றவை. உள்ளூர் வரிகளுக்கும் இதுவே செல்கிறது.

விற்கப்பட்ட முதலீடு குறுகிய கால அல்லது நீண்ட கால மூலதன ஆதாய வரி விகிதங்களுக்கு உட்பட்டதா என்பதை அடிப்படையாகக் கொண்டு வரி விதிக்கக்கூடிய முதலீட்டு கணக்கு விநியோகங்களுக்கு வரி விதிக்கப்படுகிறது. வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட கணக்குகளிலிருந்து திரும்பப் பெறுவது சாதாரண வருமானமாகக் கருதப்படுகிறது. இறுதியாக, ஒரு பெரிய ஒற்றை ஆண்டு வரி கடியைத் தவிர்ப்பதற்காக, வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட கணக்கில் மொத்த தொகை விநியோகங்களை உருட்டுவது எப்போதும் சிறந்தது.

உங்கள் மொத்த வருமானத்தைப் பொறுத்து, உங்கள் சமூக பாதுகாப்பு வருமானத்தில் 50% முதல் 85% வரை வரி விதிக்கப்படும்.

தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகங்களை நிர்வகித்தல் (RMD கள்)

நீங்கள் 70 மற்றும் ஒன்றரை வயதை அடைந்ததும், உங்கள் ரோத் ஐஆர்ஏ தவிர அனைத்து ஓய்வூதியக் கணக்குகளிலிருந்தும் தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகத்தை (ஆர்எம்டி) எடுக்க வேண்டும். விநியோகத்தின் அளவு முந்தைய ஆண்டின் இறுதியில் உங்கள் கணக்கு இருப்புக்கு சமமாக இருக்க வேண்டும், இது உங்கள் புள்ளிவிவர ஆயுட்காலத்தால் வகுக்கப்படுகிறது.

நீங்கள் 70 மற்றும் ஒன்றரை வயதைத் தொடர்ந்து ஆண்டின் ஏப்ரல் 1 ஆம் தேதிக்குள் இந்த பணத்தை எடுக்க வேண்டும். அதன்பிறகு, அனைத்து ஆர்எம்டிகளும் டிசம்பர் 31. செலுத்தப்பட உள்ளன. வருடத்தில் நீங்கள் எடுக்கும் எந்த தொகையும் உங்கள் ஆர்எம்டியை நோக்கி எண்ணப்படும். ரோத் 401 (கே) ஐத் தவிர அனைத்து ஆர்எம்டிகளும் சாதாரண வருமானமாக வரி விதிக்கப்படுகின்றன - நீங்கள் ஒரு ரோத் 401 (கே) இலிருந்து ஒரு ஆர்எம்டியை எடுக்க வேண்டும், ஆனால் நீங்கள் அதற்கு வரி செலுத்த வேண்டியதில்லை.

நீங்கள் இன்னும் 70 மற்றும் ஒன்றரை வயதில் பணிபுரிகிறீர்கள் என்றால், நீங்கள் தற்போது பணிபுரியும் நிறுவனத்தில் 401 (கே) இலிருந்து ஒரு ஆர்எம்டியை எடுக்க வேண்டியதில்லை (அந்த நிறுவனத்தின் 5% அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவற்றை நீங்கள் வைத்திருந்தால் தவிர). எவ்வாறாயினும், நீங்கள் வைத்திருக்கும் பிற 401 (கே) கள் மற்றும் ஐஆர்ஏக்களில் ஆர்எம்டிகளுக்கு நீங்கள் கடன்பட்டிருப்பீர்கள். உங்கள் திட்டத்தைப் பொறுத்து, அந்தக் கணக்கில் RMD களை ஒத்திவைக்க, உங்கள் தற்போதைய முதலாளிக்கு முந்தைய முதலாளியுடன் 401 (k) ஐ இன்னும் இறக்குமதி செய்ய முடியும்.

உங்கள் ஓய்வூதியத் திட்ட நிர்வாகி ஒவ்வொரு ஆண்டும் உங்களுக்காக உங்கள் RMD ஐக் கணக்கிட வேண்டும், மேலும் பெரும்பாலானவர்கள் தேவையான எந்த மாநில மற்றும் கூட்டாட்சி வரிகளையும் எடுத்துக்கொண்டு, மீதமுள்ள நேரத்தில் சரியான நேரத்தில் உங்களுக்கு அனுப்புவார்கள். இறுதியில், பொறுப்பு உங்களுடையது.

முடிவுக்கு

ஓய்வூதிய வருமானத்தை நிர்வகிப்பது பணத்தைப் பெறுவதையும் பில்களைச் செலுத்துவதற்கும் பயன்படுத்துவதை விட அதிகம். சிலர் தங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்குகளை ஒருங்கிணைத்து அவற்றை எளிதாக நிர்வகிக்கிறார்கள். கட்டணம் போன்ற உங்கள் கணக்குகளின் தன்மை மற்றும் அம்சங்களைப் பொறுத்து, இது புத்திசாலித்தனமாக இருக்கலாம் அல்லது இல்லாமல் இருக்கலாம். கூடுதலாக, ஒரு ஐ.ஆர்.ஏ-வில் உள்ள நிதியை விட 401 (கே) இல் உள்ள பணம் கடனாளர்களுக்கு எதிராக பாதுகாக்கப்படலாம்.