காலப்போக்கில் ஒரு ரோத் ஈரா எவ்வாறு வளர்கிறது?

பாரம்பரிய தனிநபர் ஓய்வூதியக் கணக்குகள் (ஐஆர்ஏக்கள்) அவற்றின் வரி நன்மைகளுக்காக அறியப்படுகின்றன, ஆனால் ரோத் ஐஆர்ஏ எவ்வாறு செயல்படுகிறது-குறிப்பாக, காலப்போக்கில் அது எவ்வாறு வளர்கிறது? உங்கள் பங்களிப்புகள் உதவுகின்றன, ஆனால் இது ஒரு ரோத் ஐஆர்ஏவுடன் செல்வத்தை உருவாக்கும்போது அதிக தூக்குதலைச் செய்யும் கூட்டு சக்தியாகும்.

உங்கள் கணக்கில் இரண்டு நிதி ஆதாரங்கள் உள்ளன: பங்களிப்புகள் மற்றும் வருவாய். முந்தையது வளர்ச்சியின் மிகத் தெளிவான ஆதாரமாகும், ஆனால் ஈவுத்தொகைக்கான ஆற்றலும் கூட்டு சக்தியும் இன்னும் முக்கியமானதாக இருக்கும்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• ஒரு ரோத் ஐஆர்ஏ ஓய்வூதியத்தில் வரி இல்லாத வளர்ச்சியையும் வரி விலக்கு திரும்பப் பெறுதல்களையும் வழங்குகிறது. ரோத் ஐஆர்ஏக்கள் கூட்டுப்பணியின் மூலம் வளர்கின்றன, நீங்கள் பங்களிப்பு செய்ய முடியாத ஆண்டுகளில் கூட. ஆர்எம்டிகள் எதுவும் இல்லை, எனவே உங்கள் பணத்தை வளர விட்டுவிடலாம் உங்களுக்கு இது தேவையில்லை.

ரோத் ஐஆர்ஏ என்றால் என்ன?

பாரம்பரிய மற்றும் ரோத் ஆகிய இரண்டுமே ஐ.ஆர்.ஏக்கள் ஓய்வு பெறுவதற்கான திட்டத்தின் முக்கியத்துவத்தைப் புரிந்துகொள்பவர்களிடையே பிரபலமான சேமிப்பு வாகனங்கள். ஆன்லைன் தரகரைப் பயன்படுத்தி அல்லது நிதித் திட்டத்தின் வழிகாட்டுதலுடன் கணக்கைத் திறப்பது எளிது.

ரோத் ஐஆர்ஏவின் வரையறுக்கும் பண்பு பங்களிப்புகளின் வரி சிகிச்சை ஆகும். ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏவைப் பொறுத்தவரை, ப்ரீடாக்ஸ் டாலர்களைக் கொண்டு பங்களிப்புகள் செய்யப்படுகின்றன, அதாவது நீங்கள் பின்னர் நிதிகளை திரும்பப் பெறும்போது வருமான வரி செலுத்துகிறீர்கள். ரோத் ஐஆர்ஏக்களுக்கான பங்களிப்புகள், வரிக்குப் பின் டாலர்களால் செய்யப்படுகின்றன. எனவே, நீங்கள் செய்யும் எந்தவொரு பங்களிப்பும் உங்கள் விருப்பப்படி வரிவிலக்கு பெற வேண்டும். எவ்வாறாயினும், ஐந்து ஆண்டுகளாக கணக்கு திறக்கப்பட்டு, 59½ வயதை எட்டும் வரையில் வரி மற்றும் அபராதம் இன்றி வருவாயை பொதுவாக திரும்பப் பெற முடியாது. பங்களிப்புகள் மற்றும் ஓய்வூதியத்தில் வருவாய் ஆகிய இரண்டையும் தகுதிவாய்ந்த திரும்பப் பெறுவதும் வரி விலக்கு.

பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏக்கள் மூலம் நீங்கள் இப்போது வரி விலக்கு பெறுகிறீர்கள், பின்னர் வரி செலுத்த வேண்டும்; ரோத் ஐஆர்ஏக்களுடன், நீங்கள் இப்போது வரி செலுத்துகிறீர்கள், பின்னர் வரி விலக்கு பெறுவீர்கள்.

பல ஊழியர்கள் 401 (கே) போன்ற ஒரு முதலாளியின் நிதியுதவி சேமிப்பு திட்டத்தில் செய்யப்பட்ட ஊதிய ஒத்திவைப்புகள் மூலம் திரட்டப்படும் ஓய்வூதிய சேமிப்புகளை நம்பியுள்ளனர். எவ்வாறாயினும், ஐ.ஆர்.ஏக்கள் எவரையும்-சுயதொழில் செய்பவர்களை-தங்கள் வேலை ஆண்டுகளில் பங்களிப்பு செய்ய அனுமதிக்கின்றன.

ரோத் ஐஆர்ஏ வளர்ச்சி

உங்கள் கணக்கில் முதலீடுகள் ஈவுத்தொகை அல்லது வட்டியை சம்பாதிக்கும் போதெல்லாம், அந்த தொகை உங்கள் கணக்கு இருப்புடன் சேர்க்கப்படும். கணக்கு எவ்வளவு சம்பாதிக்கிறது என்பது அவற்றில் உள்ள முதலீடுகளைப் பொறுத்தது. நினைவில் கொள்ளுங்கள், ஐஆர்ஏக்கள் நீங்கள் தேர்ந்தெடுக்கும் முதலீடுகளை வைத்திருக்கும் கணக்குகள் (அவை சொந்தமாக முதலீடுகள் அல்ல). அந்த முதலீடுகள் உங்கள் பணத்தை வேலை செய்ய வைக்கின்றன, இது வளரவும் ஒருங்கிணைக்கவும் அனுமதிக்கிறது.

நீங்கள் பங்களிக்க முடியாத ஆண்டுகளில் கூட உங்கள் கணக்கு வளரக்கூடும். நீங்கள் வட்டி சம்பாதிக்கிறீர்கள், இது உங்கள் இருப்புக்கு சேர்க்கப்படும், பின்னர் நீங்கள் வட்டிக்கு வட்டி சம்பாதிக்கிறீர்கள், மற்றும் பல. கூட்டு வட்டி மந்திரத்தால் ஒவ்வொரு ஆண்டும் உங்கள் கணக்கு உருவாக்கும் வளர்ச்சியின் அளவு அதிகரிக்கலாம்.

ரோத் ஐஆர்ஏக்களுக்கு குறைந்தபட்ச விநியோகம் தேவையில்லை

பாரம்பரிய ஐஆர்ஏக்களுடன், நீங்கள் 72 வயதாகும்போது தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகங்களை (ஆர்எம்டி) எடுக்கத் தொடங்க வேண்டும், உங்களுக்கு பணம் தேவையில்லை என்றாலும். ரோத் ஐஆர்ஏ விஷயத்தில் அப்படி இல்லை.நீங்கள் வாழ்ந்த வரை உங்கள் சேமிப்புகளை உங்கள் கணக்கில் விட்டுவிடலாம், மேலும் நீங்கள் சம்பாதித்த வருமானத்திற்கு தகுதி மற்றும் உங்கள் மாற்றியமைக்கப்பட்ட சரிசெய்யப்பட்ட மொத்த வருமானம் இல்லாத வரையில் காலவரையின்றி அதற்கு பங்களிப்பு செய்யலாம். பங்களிப்புகளுக்கான வருடாந்திர வரம்பை மீறவில்லை.

இந்த அம்சங்கள் ரோத் ஐஆர்ஏக்களை செல்வத்தை மாற்றுவதற்கான சிறந்த வாகனங்களாக ஆக்குகின்றன. உங்கள் பயனாளி உங்கள் ரோத் ஐஆர்ஏவைப் பெறும்போது, ​​பொதுவாக அவர் அல்லது அவள் விநியோகங்களை எடுக்க வேண்டியிருக்கும், ஆனால் அவை பயனாளியின் வாழ்நாளில் நீட்டிக்கப்படலாம். இது உங்கள் அன்புக்குரியவர்களுக்கு வரி இல்லாத வளர்ச்சியையும் வருமானத்தையும் பல ஆண்டுகளாக வழங்க முடியும்.

ரோத் ஐஆர்ஏ வளர்ச்சி எடுத்துக்காட்டு

இங்கே ஒரு உதாரணம். ஒவ்வொரு ஆண்டும் உங்கள் ரோத் ஐ.ஆர்.ஏ-க்கு 20 ஆண்டுகளாக $ 3, 000 பங்களிப்பு செய்யுங்கள், மொத்த பங்களிப்பு $ 60, 000. வருமான வரம்புகளை பூர்த்தி செய்தால், 2020 ஆம் ஆண்டு நிலவரப்படி நீங்கள், 000 6, 000 வரை (உங்கள் வயது 50 அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவராக இருந்தால், 000 7, 000) பங்களிக்க முடியும் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். உங்கள் பங்களிப்புகளுக்கு மேலதிகமாக, உங்கள் கணக்கு மிகவும் மிதமான $ 5, 000 வட்டிக்கு சம்பாதிக்கிறது, இது உங்களுக்கு மொத்தம், 000 65, 000 நிலுவைத் தரும். உங்கள் சேமிப்பை அதிகரிக்க, ஆண்டுதோறும் 8% வட்டி கிடைக்கும் மியூச்சுவல் ஃபண்டில் முதலீடு செய்ய முடிவு செய்கிறீர்கள்.

20 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு உங்கள் கணக்கில் பங்களிப்பதை நீங்கள் நிறுத்தினாலும், முன்னோக்கி செல்லும் முழு $ 65, 000 இல் 8% சம்பாதிக்கிறீர்கள். அடுத்த ஆண்டு நீங்கள் எளிய வட்டிக்கு, 800 4, 800 (பங்களிப்புகளில், 000 60, 000 8% ஆல் பெருக்கப்படுகிறது) மற்றும் interest 400 கூட்டு வட்டிக்கு (earn 5, 000 வருவாய் 8% ஆல் பெருக்கப்படுகிறது) சம்பாதிக்கிறீர்கள். இது உங்கள் கணக்கு இருப்பு, 200 70, 200 ஆக அதிகரிக்கிறது

அடுத்த ஆண்டு நீங்கள் தொடர்ந்து உங்கள் பங்களிப்புகள் மற்றும் முந்தைய வருவாய்களின் தொகையில் 8% சம்பாதித்து, மொத்த வட்டிக்கு மேலும், 6 5, 616 ஐ ஈட்டுகிறீர்கள். உங்கள் இருப்பு இப்போது, ​​8 75, 816. கூடுதல் பங்களிப்புகள் செய்யாமல் இரண்டு ஆண்டுகளில் நீங்கள் கிட்டத்தட்ட, 000 11, 000 பெற்றுள்ளீர்கள். மூன்றாம் ஆண்டில், நீங்கள், 6, 065 சம்பாதிக்கிறீர்கள், உங்கள் இருப்பு $ 81, 881 ஆக அதிகரிக்கும்.

ஆலோசகர் நுண்ணறிவு

ஸ்காட் ஸ்னைடர், CPF®, CRPC®

மெலன் மனி மேனேஜ்மென்ட் எல்.எல்.சி, ஜாக்சன்வில்லி, பிளா.

வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட வளர்ச்சியை வழங்கும் உங்கள் பணத்தைச் சுற்றியுள்ள ஒரு போர்வையாக ரோத் ஐஆர்ஏவை நினைத்துப் பாருங்கள், இதனால் நீங்கள் ஓய்வு பெறும்போது அனைத்து பங்களிப்புகளையும் வருவாயையும் வரி விலக்கு பெறலாம். ரோத் ஐஆர்ஏக்கள் குறிப்பாக இளைய முதலீட்டாளர்களைக் கவர்ந்திழுக்கின்றன, ஏனெனில் அவர்கள் ஓய்வுபெறும் நேரத்தில் அவர்கள் முதலில் முதலீடு செய்ததை விட நான்கு முதல் எட்டு மடங்கு வரை வளர்ச்சி அதிகமாக இருக்கும்.

உண்மையான வளர்ச்சி விகிதம் பெரும்பாலும் நீங்கள் மூலதனத்தை எவ்வாறு முதலீடு செய்கிறீர்கள் என்பதைப் பொறுத்தது. பணம், பத்திரங்கள், பங்குகள், ப.ப.வ.நிதிகள், பரஸ்பர நிதிகள், ரியல் எஸ்டேட் அல்லது ஒரு சிறு வணிகம் போன்ற எந்தவொரு முதலீட்டு வாகனங்களிலிருந்தும் நீங்கள் தேர்ந்தெடுக்கலாம். வரலாற்று ரீதியாக, ஒழுங்காக பன்முகப்படுத்தப்பட்ட போர்ட்ஃபோலியோவுடன், ஒரு முதலீட்டாளர் 7% முதல் 10% வரை சராசரி ஆண்டு வருமானத்தை எதிர்பார்க்கலாம். நேர அடிவானம், இடர் சகிப்புத்தன்மை மற்றும் ஒட்டுமொத்த கலவை அனைத்தும் வளர்ச்சியைத் திட்டமிட முயற்சிக்கும்போது கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய முக்கியமான காரணிகள்.

மேக்ஸ் அவுட் யுவர் 401 (கே) முதலில் போட்டி

நிச்சயமாக, ஒரு கூடு முட்டையை உருவாக்க நீங்கள் வேலை செய்யும் ஒரே வழி ரோத் ஐஆர்ஏ இருக்கக்கூடாது. உங்களிடம் 401 (கே) அல்லது இதே போன்ற திட்டத்திற்கான அணுகல் இருந்தால், அது ஓய்வு பெறுவதற்கு சேமிக்க மற்றொரு சிறந்த இடம். இங்கே ஏன்.

• நீங்கள் ஒரு முதலாளி போட்டியைப் பெற்றால், உங்கள் 401 (கே) இல் நீங்கள் முதலீடு செய்யும் பணத்தின் ஒரு பகுதியிலிருந்து தானாக 100% வருமானத்தைப் பெறுவீர்கள்.401 (கே) கள் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்டவை, எனவே உங்கள் பணம் வேகமாக வளர்கிறது. உங்களுக்கு வரி கிடைக்கும் நீங்கள் பங்களிக்கும் ஆண்டிற்கான கழித்தல், இது உங்கள் வரிகளை குறைக்கிறது (மேலும் முதலீடு செய்ய உங்களுக்கு அதிகம் தருகிறது).அதிக பங்களிப்பு வரம்புகள் உள்ளன: 2020 ஆம் ஆண்டில் நீங்கள் 50 19, 500 வரை முதலீடு செய்யலாம் அல்லது நீங்கள் 50 அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவராக இருந்தால், 000 26, 000 வரை முதலீடு செய்யலாம்.

ஒரு நல்ல உத்தி என்னவென்றால், முதலில் உங்கள் 401 (கே) க்கு நிதியளிப்பது, நீங்கள் முழு போட்டியைப் பெறுவதை உறுதிசெய்து, பின்னர் உங்கள் ரோத்தை அதிகபட்சமாகப் பயன்படுத்துவதில் ஈடுபடுங்கள். உங்களிடம் ஏதேனும் பணம் இருந்தால், உங்கள் 401 (கி) ஐ சுற்றுவதில் கவனம் செலுத்தலாம்.

அடிக்கோடு

ரோத் ஐஆர்ஏக்கள் கூட்டு சக்தியைப் பயன்படுத்திக் கொள்கின்றன. ஒப்பீட்டளவில் சிறிய வருடாந்திர பங்களிப்புகள் கூட காலப்போக்கில் கணிசமாக சேர்க்கப்படலாம். நிச்சயமாக, நீங்கள் விரைவில் தொடங்கினால், நீங்கள் கூட்டுப்பணியைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளலாம் - மேலும் நன்கு நிதியளிக்கப்பட்ட ஓய்வூதியம் பெறுவதற்கான வாய்ப்பு சிறந்தது.