உயர் விகித கடன் என்றால் என்ன?
உயர் விகிதக் கடன் என்பது ஒரு கடனாகும், இதன் மூலம் கடன் மதிப்பு பிணையமாகப் பயன்படுத்தப்படும் சொத்து மதிப்புடன் தொடர்புடையது. அதிக கடன் விகிதங்களைக் கொண்ட அடமானக் கடன்கள் கடன் மதிப்பைக் கொண்டுள்ளன, அவை சொத்தின் மதிப்பில் 100% ஐ நெருங்குகின்றன. ஒரு பெரிய கடனளிப்பைக் குறைக்க முடியாத கடன் வாங்குபவருக்கு அதிக விகிதக் கடன் அங்கீகரிக்கப்படலாம்.
அடமானங்களைப் பொறுத்தவரை, அதிக விகிதக் கடன் என்பது கடன் மதிப்பு சொத்தின் மதிப்பில் 80% ஐ விட அதிகமாகும். கணக்கீடு கடன்-க்கு-மதிப்பு (எல்.டி.வி) விகிதம் என்று அழைக்கப்படுகிறது, இது அடமானத்தை அங்கீகரிப்பதற்கு முன்பு நிதி நிறுவனங்கள் பயன்படுத்தும் கடன் அபாயத்தின் மதிப்பீடாகும்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- உயர் விகிதக் கடன் என்பது ஒரு கடனாகும், இதன் மூலம் கடன் மதிப்பு பிணையமாகப் பயன்படுத்தப்படும் சொத்து மதிப்புடன் தொடர்புடையது. அதிக கடன் விகிதங்களைக் கொண்ட அடமானக் கடன்கள் கடன் மதிப்பைக் கொண்டுள்ளன, அவை சொத்தின் மதிப்பில் 100% ஐ நெருங்குகின்றன. உயர் விகித கடன் என்பது பொதுவாக கடன் மதிப்பு சொத்தின் மதிப்பில் 80% ஐ விட அதிகமாகும். கணக்கீடு கடன்-க்கு-மதிப்பு (எல்.டி.வி) விகிதம் என்று அழைக்கப்படுகிறது.
எல்டிவியைப் பயன்படுத்தி உயர் விகித கடனுக்கான ஃபார்முலா
அதிக விகித கடனைக் கணக்கிடுவதற்கு குறிப்பிட்ட சூத்திரம் எதுவுமில்லை என்றாலும், முதலீட்டாளர்கள் முதலில் கடன்-க்கு-மதிப்பு விகிதத்தை தங்கள் சூழ்நிலையில் கணக்கிட்டு கடன் 80% எல்டிவி வரம்பை மீறுகிறதா என்பதை தீர்மானிக்க வேண்டும்.
மதிப்பு விகிதத்திற்கான கடன் = மதிப்பிடப்பட்ட சொத்து மதிப்பு அடமானத் தொகை
எல்டிவி பயன்படுத்தி உயர் விகித கடனை எவ்வாறு கணக்கிடுவது
- எல்.டி.வி விகிதம் சொத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பால் கடன் வாங்கிய தொகையை வகுப்பதன் மூலம் கணக்கிடப்படுகிறது. முடிவை 100 ஆல் பெருக்கி அதை ஒரு சதவீதமாக வெளிப்படுத்தலாம். உங்கள் செலுத்துதலுக்குப் பிறகு கடனின் மதிப்பு எல்டிவியின் 80% ஐ விட அதிகமாக இருந்தால், கடன் அதிக விகிதக் கடனாகக் கருதப்படுகிறது.
உயர் விகித கடன் உங்களுக்கு என்ன சொல்கிறது?
அடமானக் கடனைச் செய்வதோடு தொடர்புடைய ஆபத்தின் அளவை அளவிட கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் நிதி வழங்குநர்கள் எல்.டி.வி விகிதத்தைப் பயன்படுத்துகின்றனர். கடன் வாங்குபவர் கணிசமான தொகையை செலுத்த முடியாவிட்டால், இதன் விளைவாக, கடன் மதிப்பு சொத்தின் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பின் மதிப்பை நெருங்குகிறது, அது அதிக விகித கடனாக கருதப்படும். வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், கடன் மதிப்பு சொத்து மதிப்பில் 100% ஐ நெருங்கும்போது, கடன் வழங்குநர்கள் கடனை மிகவும் ஆபத்தானதாகக் கருதி விண்ணப்பத்தை மறுக்கக்கூடும்.
குறிப்பாக எல்.டி.வி அதிகமாக இருந்தால் கடன் வழங்குபவர் கடனளிப்பவரின் இயல்புநிலைக்கு ஆபத்து உள்ளது. இயல்புநிலை கடன் வாங்கியவருக்கு வழங்கப்பட்ட கடனின் தொகையை ஈடுசெய்ய வங்கியால் சொத்தை விற்க முடியாது. வீட்டுவசதி பண்புகள் பொதுவாக மதிப்பில் குறையும் போது இதுபோன்ற சூழ்நிலை பொருளாதார வீழ்ச்சியில் எளிதில் ஏற்படலாம். கடன் வாங்கியவருக்கு வழங்கப்பட்ட கடன் சொத்தின் மதிப்பை விட அதிகமாக இருந்தால், கடன் நீருக்கடியில் இருப்பதாகக் கூறப்படுகிறது. கடன் வாங்கியவர் அடமானத்தில் இயல்புநிலைக்கு வந்தால், நிலுவையில் உள்ள அடமான நிலுவை விட குறைந்த மதிப்புக்கு சொத்தை விற்கச் செல்லும்போது வங்கி பணத்தை இழக்கும். அத்தகைய இழப்பைத் தடுக்க வங்கிகள் எல்.டி.வி.
இதன் விளைவாக, அதிக விகிதத்தில் உள்ள வீட்டுக் கடன்களுக்கு கடன் வழங்குநரைப் பாதுகாக்க சில வகையான காப்பீட்டுத் தொகை தேவைப்படுகிறது. காப்பீட்டை தனியார் அடமான காப்பீடு (பிஎம்ஐ) என்று அழைக்கப்படுகிறது, இது கடன் வாங்கியவரைப் பாதுகாக்க கடன் வாங்குபவர் தனித்தனியாக வாங்க வேண்டும்.
உயர் விகித கடன் வரலாறு
1920 கள் வரை, மக்கள் வீடுகளை வாங்கியது ஒரு வங்கிக்குச் செல்வதன் மூலம் அல்ல, மாறாக குறைந்த பட்சம் ஒரு நிலம் அல்லது நிலத்தில் ஒரு வீட்டைக் கொண்டிருக்கும் வரை போதுமான அளவு தங்கள் சொந்த பணத்தை மிச்சப்படுத்துவதன் மூலம். பின்னர், கட்டிடம் மற்றும் கடன் நிறுவனம் வந்தது, இது ஒரு வீட்டை வாங்குவதற்கு மக்களுக்கு கடன் கொடுக்கும், பின்னர் அதை பல ஆண்டுகளாக தவணைகளில் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும். அப்படியிருந்தும், கடன்கள் பொதுவாக வீட்டின் மதிப்பில் பாதி அல்லது அதற்கும் குறைவாகவே இருந்தன.
1920 களின் முடிவில், வங்கிகள் வீட்டின் மதிப்பில் 80% வரை உயர் விகிதக் கடன்களைச் செய்தன. தனியார் அடமானக் காப்பீடு வங்கிகளைப் பாதுகாப்பதற்காக நடைமுறைக்கு வந்தது, ஆனால் 1930 களில் வேலையற்ற மக்கள் பணம் செலுத்துவதை நிறுத்தியதும், வங்கிகளும் பி.எம்.ஐ நிறுவனங்களும் கீழ் சென்றபோது வழியெங்கும் சென்றது.
வீட்டு உரிமையாளர்களின் கடன் கார்ப்பரேஷனை காங்கிரஸ் இயற்றியது, இது அடமானங்கள் மற்றும் விகிதங்களை 15% ஆக மூடுவதற்கு உத்தரவாதம் அளிக்கத் தொடங்கியது. பின்னர், பெடரல் ஹவுசிங் அட்மினிஸ்ட்ரேஷன் மற்றும் பிற ஏஜென்சிகள் மூலம், குறைந்த கொடுப்பனவுகள் குறைந்த ஒற்றை இலக்கங்களுக்கும், வீட்டு உரிமையை ஊக்குவிக்க 0% கூட குறைந்தது.
2008 ஆம் ஆண்டின் அடமான நெருக்கடி நிலவும் 2007-2008 வரை இந்த அமைப்பு செழித்தது. 2007 ஆம் ஆண்டின் தொடக்கத்தில் இயல்புநிலைக்குச் சென்ற உயர்-அபாய அடமானங்களின் கூர்மையான அதிகரிப்பு பல தசாப்தங்களில் மிகக் கடுமையான மந்தநிலைக்கு பங்களித்தது. 2000 களின் நடுப்பகுதியில் வீட்டுவசதி ஏற்றம்-அந்த நேரத்தில் குறைந்த வட்டி விகிதங்களுடன் இணைந்து-பல கடன் வழங்குநர்கள் மோசமான கடன் பெற்ற நபர்களுக்கு வீட்டுக் கடன்களை வழங்கத் தூண்டியது. ரியல் எஸ்டேட் குமிழி வெடித்த பிறகு, பல கடன் வாங்கியவர்கள் தங்கள் சப் பிரைம் அடமானங்களில் பணம் செலுத்த முடியவில்லை.
அதிக விகித கடன்கள் வழங்கப்படுகின்றன
ஃபெடரல் ஹவுசிங் அட்மினிஸ்ட்ரேஷன் 96.5% வரை எல்.டி.வி விகிதத்துடன் கடன் வாங்கியவர்கள் எஃப்.எச்.ஏ கடன்களைப் பெறக்கூடிய திட்டங்களை வழங்குகிறது. வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், நிரலுக்கு 3.5% குறைவான கட்டணம் தேவைப்படுகிறது. இருப்பினும், அதிக விகித கடனுக்கான ஒப்புதலைப் பெற நிரலுக்கு குறைந்தபட்ச கடன் மதிப்பெண் தேவைப்படுகிறது. பிற சலுகைகள் உள்ளன, இதன் மூலம் குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் 10% குறைவான செலுத்துதலுடன் அனுமதிக்கப்படுகிறது.
மேலும், FHA கடன்களுக்கு அடமான காப்பீட்டு பிரீமியம் (MIP) தேவைப்படுகிறது. இருப்பினும், எல்டிவி 80% க்கும் குறைவாகிவிட்டால் நீங்கள் மறுநிதியளிப்பு செய்யலாம் மற்றும் கடன் இனி அதிக விகித கடனாக கருதப்படாது, இது காப்பீட்டை அகற்றும்.
உயர் விகித கடனுக்கான எடுத்துக்காட்டு
கடன் வாங்குபவர் ஒரு வீட்டை வாங்க திட்டமிட்டுள்ளார், அதற்கு, 000 100, 000 மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பு உள்ளது. கடன் வாங்கியவர் 10, 000 டாலர் கீழே செலுத்துகிறார், மீதமுள்ள $ 90, 000 கடன் வாங்கப்படும். இதன் விளைவாக 90% அல்லது (90, 000 / 100, 000) கடன்-க்கு-மதிப்பு விகிதம், இது உயர் விகிதக் கடனாகக் கருதப்படும்.
உயர் விகித கடன்களுக்கும் வீட்டு பங்கு கடன்களுக்கும் உள்ள வேறுபாடு
ஒரு வீட்டு-ஈக்விட்டி கடன் என்பது ஒரு வீட்டு-ஈக்விட்டி தவணைக் கடன் அல்லது இரண்டாவது அடமானமாகும், இது வீட்டு உரிமையாளர்கள் தங்களின் வசிப்பிடத்தில் தங்கள் பங்குகளுக்கு எதிராக கடன் வாங்க அனுமதிக்கிறது. வீட்டு உரிமையாளரின் பங்குக்கும் வீட்டின் தற்போதைய சந்தை மதிப்புக்கும் உள்ள வித்தியாசத்தின் அடிப்படையில் கடன் வழங்கப்படுகிறது.
ஏற்கனவே ஒரு அடமானம் வைத்திருக்கும், மற்றும் சில அடமான நிலுவைத் தொகையை செலுத்தியுள்ள கடன் வாங்குபவர்களுக்கு ஒரு வீட்டு ஈக்விட்டி கடன், இதன் மூலம் சொத்து மதிப்பு கடன் நிலுவைத் தொகையை மீறுகிறது. வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், வீட்டு ஈக்விட்டி கடன் வீட்டு உரிமையாளர்கள் வீட்டிலுள்ள ஈக்விட்டி அடிப்படையில் கடன் வாங்க அனுமதிக்கிறது. உயர் விகிதக் கடன், மறுபுறம், கடன் மதிப்பைக் கொண்டிருக்கலாம், அது சொத்தின் மதிப்பில் 100% ஐ நெருங்குகிறது.
உயர் விகித கடனைப் பயன்படுத்துவதற்கான வரம்புகள்
உயர் விகித கடன்கள் அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டிருக்கலாம், குறிப்பாக கடன் வாங்குபவர்களுக்கு குறைந்த கடன் மதிப்பெண் இருந்தால். உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் என்பது ஒரு எண் மதிப்பாகும், இது கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான உங்கள் திறனைக் குறிக்கிறது மற்றும் கடன் வழங்குபவர்களுக்கு நீங்கள் எவ்வளவு அபாயத்தைத் திருப்பித் தருகிறீர்கள் என்பதைக் காட்டுகிறது. உங்கள் மதிப்பெண் குறைவாக இருந்தால், உங்கள் வட்டி விகிதம் அதிகமாக இருக்கும்.
