வீணை கடன் திட்டம்: இது எவ்வாறு வேலை செய்தது?

அடமான நெருக்கடி இனி இரவு செய்திகளை உருவாக்காது, ஆனால் அது முற்றிலும் முடிந்துவிட்டது என்று அர்த்தமல்ல. அடமானக் கொடுப்பனவுகளை வைத்திருப்பதில் சிக்கல் உள்ள வீட்டு உரிமையாளர்கள் இன்னும் ஏராளமாக உள்ளனர். உண்மையில், நாடு முழுவதும் 3.5 மில்லியன் வீட்டு உரிமையாளர்கள் 2019 ஆம் ஆண்டின் மூன்றாம் காலாண்டில் தீவிரமாக நீருக்கடியில் இருந்தனர். இது அமெரிக்காவின் மொத்த வீடுகளின் எண்ணிக்கையில் 6.5% அடமானத்துடன் உள்ளது. நீருக்கடியில் இருப்பது என்பது அடமானம் வைத்திருப்பவர் வீட்டின் சந்தை மதிப்பில் 25% க்கும் அதிகமாக கடன்பட்டுள்ளார். இந்த உரிமையாளர்கள் தங்கள் வீடுகளை விற்க முடியாது, ஏனெனில் அவர்கள் பெறும் விலை கடன் தொகையை பூர்த்தி செய்யாது. ஆனால் இந்த சூழ்நிலையில் தங்களைக் காணக்கூடிய மக்களுக்கு சிறிது ஓய்வு இருந்தது.

அடமான நெருக்கடி இனி மனதில் இல்லை என்பதால், நீருக்கடியில் வீட்டு உரிமையாளர்கள் வீட்டு மலிவு மறுநிதியளிப்பு திட்டத்தின் மூலம் உதவிக்கு விண்ணப்பிக்க முடிந்தது-இது HARP என அழைக்கப்படுகிறது. ஆனால் அது என்ன? நிரலைப் பற்றி மேலும் அறிய படிக்கவும்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• ஹார்ப் என்பது நீருக்கடியில் வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கு உதவ வடிவமைக்கப்பட்ட ஒரு திட்டமாகும் - நிலுவையில் உள்ள அடமான நிலுவை விட குறைவான மதிப்புள்ள வீடுகள் their அவர்களின் கடன்களை மறுநிதியளிக்கிறது. இந்த திட்டம் டிசம்பர் 31, 2018 அன்று காலாவதியானது. அடமானதாரர்கள் தங்கள் மாத அடமானக் கொடுப்பனவுகளைக் குறைக்க அல்லது செலுத்த செலுத்த அனுமதித்தனர் வட்டி விகிதங்களைக் குறைப்பதன் மூலம் கடன் விரைவாக வழங்கப்படுகிறது, மேலும் அதிக பங்குகளை உருவாக்க அவர்களை அனுமதித்தது. அது காலாவதியான பிறகு, ஃபென்னி மே மற்றும் ஃப்ரெடி மேக் ஆகியோர் துன்பமடைந்த வீட்டு உரிமையாளர்களுக்காக உயர் எல்டிவி திட்டங்களை வகுத்தனர்.

ஹார்ப் என்றால் என்ன?

ஹார்ப் என்பது அரசாங்கத்தின் ஒரு திட்டமாகும், இது நீருக்கடியில் வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கு-குறிப்பாக நிலுவையில் உள்ள அடமான நிலுவை விட குறைவாக மதிப்புள்ள வீடுகளுக்கு உதவுவதற்காக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது-அவர்களின் கடன்களை மறுநிதியளிக்கிறது. இது நிதி நெருக்கடிக்கு பதிலளிக்கும் விதமாக மார்ச் 2009 இல் பெடரல் ஹவுசிங் ஃபைனான்ஸ் ஏஜென்சி (FHFA) அமைத்தது. ரியல் எஸ்டேட் சந்தை வீழ்ச்சியின் விளைவுகள் காரணமாக, மில்லியன் கணக்கான வீட்டு உரிமையாளர்கள் தங்களது அடமானக் கடன்களில் நீருக்கடியில் சிக்கிக்கொண்டதைக் கண்டனர்.

இந்த திட்டம் ஒவ்வொரு மாதமும் சராசரியாக 9 179 வீட்டை காப்பாற்றுவதாக உறுதியளித்தது. இது அடமானதாரர்கள் தங்கள் மாத அடமானக் கொடுப்பனவுகளைக் குறைக்க அல்லது வட்டி விகிதங்களைக் குறைப்பதன் மூலம் கடனை விரைவாக செலுத்த அனுமதித்தது. இது குறுகிய காலத்தில் அதிக பங்குகளை உருவாக்கியது.

திட்டத்தின் கீழ் தகுதி அளவுகோல்களும் குறைக்கப்பட்டன. பெரும்பாலான வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கு விலையுயர்ந்த மதிப்பீடு அல்லது எழுத்துறுதி தேவையில்லை. மற்றொரு நன்மை: வருமான சரிபார்ப்புக்கு மிகக் குறைவான கடிதங்கள்.

இந்த திட்டம் முதலில் டிசம்பர் 2016 இல் காலாவதியாகிவிட்டது, ஆனால் அது நீட்டிக்கப்பட்டது. இது இறுதியாக டிசம்பர் 31, 2018 அன்று காலாவதியானது. இந்த திட்டம் முதலில் தொடங்கியதிலிருந்து 3.4 மில்லியனுக்கும் அதிகமான மக்கள் தங்கள் அடமானங்களில் குறைந்த விகிதங்களைப் பெற மறுநிதியளிப்புக்கு உதவியது, இது அவர்களின் வீட்டுக் கடன்களை மிகவும் மலிவுபடுத்தியது.

HARP டிசம்பர் 31, 2018 அன்று காலாவதியானது.

தகுதி

3.2 மில்லியனுக்கும் அதிகமான வீட்டு உரிமையாளர்கள் HARP இன் நன்மைகளைப் பயன்படுத்திக் கொண்டனர். ஆனால் திட்டத்திற்கு ஒப்புதல் பெறுவதற்கு முன்னர் வீட்டு உரிமையாளர்கள் சந்தித்திருக்க வேண்டிய அளவுகோல்கள் இருந்தன.

• கடன் ஃப்ரெடி மேக் அல்லது ஃபென்னி மே ஆகியோரால் சொந்தமாக அல்லது உத்தரவாதம் பெற்றிருக்க வேண்டும். ஃபென்னி மற்றும் ஃப்ரெடி கடன்களைத் தோற்றுவிக்கவில்லை என்றாலும், அவர்கள் அவர்களுக்கு உத்தரவாதம் அளிக்கிறார்கள். இந்த இரண்டு நிறுவனங்களிடமிருந்தும் கடன்கள் செல்லாத எவரும், அவர்களின் உத்தரவாதத் திட்டங்கள் தங்கள் கடனுடன் தொடர்புபட்டுள்ளதா என்பதைச் சரிபார்ப்பதன் மூலம் இன்னும் தகுதி பெறலாம். அடமானம் மே 31, 2009 அன்று அல்லது அதற்கு முன்னர் முன்னேறியிருக்க வேண்டும். அந்த தேதிக்குப் பிறகு அடமானம் எடுக்கப்பட்ட எவரும் செய்யவில்லை HARP க்கு தகுதி இல்லை. வீட்டு உரிமையாளரின் தற்போதைய கடன்-மதிப்பு விகிதம் (LTV) தகுதிக்கான மற்றொரு கருத்தாகும். திட்டம் தொடங்கியபோது, ​​வீட்டு உரிமையாளர்கள் தங்கள் எல்.டி.வி கள் 125% க்கு மேல் இருந்தால் மறுநிதியளிக்க முடியவில்லை. எல்டிவியின் வரம்பை எடுத்துக் கொண்டு, 2009 இன் பிற்பகுதியில் இது மாறியது. இருப்பினும், ஒரு வீட்டு உரிமையாளரின் எல்.டி.வி 80% ஐ விட அதிகமாக இருக்க வேண்டும். பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், அதிக கடன்-க்கு-மதிப்பு விகிதத்தைக் கொண்டிருப்பது ஒரு நல்ல விஷயம் அல்ல, ஆனால் அது HARP க்கு வரும்போது, ​​உயர்ந்தது. கடன்கள் தற்போதையதாக இருந்திருக்க வேண்டும். ஒரு வீட்டு உரிமையாளருக்கு 30 நாட்கள் அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட குற்றச்சாட்டுகளை செலுத்த முடியாது. முந்தைய 12 மாதங்களில் ஒரு தாமதமாக மட்டுமே ஒரு வரம்பும் இருந்தது.

நிரல் உண்மையில் பணம் கொடுக்கவில்லை. அதற்கு பதிலாக, இது கடன் வழங்குநர்களுடன் இணைந்து HARP கடன்களை வழங்கியது. வீட்டு உரிமையாளர்கள் தங்களது தற்போதைய கடன் வழங்குநரிடம் HARP கடன்களை வழங்குகிறார்களா என்று பார்க்க முடிந்தது. அவர்களுக்கு இருந்த மற்றொரு விருப்பம், ஹார்ப் வலைத்தளத்திற்குச் சென்று, கடன் வழங்குபவர் திட்டத்தில் பங்கேற்றாரா என்பதைப் பார்ப்பது.

HARP க்குப் பிறகு வாழ்க்கை

HARP வீசத் தொடங்கியதும், ஃபென்னி மே மற்றும் ஃப்ரெடி மேக் இருவரும் துன்பமடைந்த வீட்டு உரிமையாளர்களுக்காக உயர் எல்டிவி திட்டங்களை உருவாக்கினர்.

ஃபென்னி மேவின் உயர் எல்டிவி மறுநிதியளிப்பு விருப்பம்

தற்போதுள்ள ஃபென்னி மே அடமானங்களைக் கொண்ட வீட்டு உரிமையாளர்கள் உயர் எல்டிவி மறுநிதியளிப்பு விருப்பத்திற்கு தகுதி பெறலாம். நிலையான விகித அடமானம் கொண்ட எவருக்கும் அதிகபட்ச எல்.டி.வி இல்லை, சரிசெய்யக்கூடிய-வீத அடமானங்கள் அதிகபட்சமாக 105% எல்டிவிக்கு தகுதி பெறுகின்றன. மறுநிதியளிப்பு விருப்பம் பின்வருவனவற்றில் ஒன்று அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவற்றை ஏற்படுத்த வேண்டும்:

• குறைந்த அசல் மற்றும் வட்டி செலுத்துதல் இன்டெரெஸ்ட் ரேட் டிராப்ஷார்ட்டர் கடன்தொகுப்பு நிலையான அடமான உற்பத்தியில் மாற்றம்

அடமானக் கொடுப்பனவுகள் கடந்த ஆறு மாதங்களில் தாமதமாக பணம் செலுத்தாமல் புதுப்பித்த நிலையில் இருக்க வேண்டும். கடந்த 12 மாத காலத்திற்குள் ஒரு தாமதமான கட்டணத்தை மட்டுமே நிரல் அனுமதிக்கிறது.

ஃப்ரெடி மேக்கின் மேம்படுத்தப்பட்ட நிவாரண மறுநிதியளிப்பு

ஃப்ரெடி மேக் வழங்கும் இந்த திட்டம், ஃபென்னி மே வழங்கிய திட்டத்திற்கு ஒத்ததாகும். புதிய அடமானத்திற்கான எல்டிவி விகிதம் ஃப்ரெடி மேக்கிலிருந்து பணமில்லா மறுநிதியளிப்பு அடமானத்திற்கான நிலையான எல்.டி.வி வரம்பை விட அதிகமாக இருக்க வேண்டும்.

அடிக்கோடு

இது காலாவதியாகும் முன், நீருக்கடியில் இருந்த மறுநிதியளிக்கப்பட்ட மில்லியன் கணக்கான வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கு HARP உதவியது. இது அவர்கள் செலுத்த வேண்டிய பணத்தின் அளவைக் குறைக்கவில்லை என்றாலும், வீட்டு உரிமையாளர்கள் வட்டி வீதத்தைக் குறைக்கவும், அவர்களின் கொடுப்பனவுகளைக் குறைக்கவும் இது உதவியது. நிரல் இனி இல்லை என்றாலும், ஃபென்னி மே மற்றும் ஃப்ரெடி மேக் வழங்கும் உயர் எல்டிவி விருப்பங்கள் போன்ற பிற திட்டங்களை வீட்டு உரிமையாளர்கள் இன்னும் பயன்படுத்திக் கொள்ளலாம்.