தனியார் அடமான காப்பீட்டுக்கான வழிகாட்டி (pmi)

பொருளடக்கம்

• பிஎம்ஐ என்றால் என்ன?
• PMI இன் செலவு
• PMI க்கு செலுத்துதல்
• PMI கவரேஜை ரத்துசெய்கிறது
• தானியங்கி பிஎம்ஐ முடித்தல்
• இறுதி பிஎம்ஐ முடித்தல்
• வீட்டு மதிப்பு மற்றும் பி.எம்.ஐ.
• பி.எம்.ஐ இல்லாத வழக்கமான கடன்கள்
• கீழே செலுத்தும் தேவைகள்
• பிக்கிபேக் அடமானங்கள் மற்றும் பிஎம்ஐ
• FHA அடமான காப்பீட்டு பிரீமியம்
• FHA MIP ஐ ரத்துசெய்கிறது
• அடிக்கோடு

அடமானம் பெற வீட்டின் கொள்முதல் விலையில் 20% ஐ நீங்கள் கீழே வைக்க வேண்டும் என்பது ஒரு கட்டுக்கதை. கடன் வழங்குநர்கள் பலவிதமான வரவு செலவுத் திட்டங்கள் மற்றும் வாங்குபவரின் தேவைகளுக்கு ஏற்றவாறு குறைந்த கட்டணத் தேவைகளுடன் ஏராளமான கடன் திட்டங்களை வழங்குகிறார்கள். நீங்கள் இந்த வழியில் சென்றால், தனியார் அடமானக் காப்பீட்டிற்கு (பிஎம்ஐ) பணம் செலுத்த எதிர்பார்க்கலாம். இந்த கூடுதல் செலவு உங்கள் மாத அடமானக் கொடுப்பனவுகளின் விலையை அதிகரிக்கும் மற்றும் ஒட்டுமொத்தமாக, உங்கள் கடனை அதிக விலைக்குக் கொண்டுவரும். இருப்பினும், உங்களிடம் 20% அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட கட்டணம் செலுத்தப்படாவிட்டால் அது கிட்டத்தட்ட தவிர்க்க முடியாதது.

தனியார் அடமான காப்பீடு (பிஎம்ஐ)

பிஎம்ஐ என்றால் என்ன?

பி.எம்.ஐ என்பது ஒரு வகை அடமானக் காப்பீடாகும், இது வாங்குவோர் வழக்கமாக வீட்டுக் கொள்முதல் விலையில் 20% க்கும் குறைவான கட்டணத்தை செலுத்தும்போது வழக்கமான கடனுக்காக செலுத்த வேண்டும். பல கடன் வழங்குநர்கள் குறைந்த கட்டணம் செலுத்தும் திட்டங்களை வழங்குகிறார்கள், இது 3% வரை குறைக்க உங்களை அனுமதிக்கிறது. அந்த நெகிழ்வுத்தன்மையின் விலை பி.எம்.ஐ ஆகும், இது இயல்புநிலை எனப்படும் உங்கள் அடமானத்தை திருப்பிச் செலுத்தத் தவறினால் கடனளிப்பவரின் முதலீட்டைப் பாதுகாக்கிறது. வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், பி.எம்.ஐ கடன் வழங்குபவருக்கு காப்பீடு செய்கிறது, நீங்கள் அல்ல.

கடன் வழங்குநர்கள் தங்கள் பணத்தை இயல்புநிலையாக திரும்பப் பெற PMI உதவுகிறது. கொள்முதல் விலையில் 20% க்கும் குறைவான கொடுப்பனவுகளுக்கு கடன் வழங்குநர்களுக்கு பாதுகாப்பு தேவைப்படுவதற்கான காரணம், உங்கள் வீட்டில் ஒரு சிறிய பங்கை நீங்கள் வைத்திருப்பதால். அடமானக்காரர்கள் உங்களுக்கு முன்பாக அதிக பணத்தை வழங்குகிறார்கள், எனவே, உரிமையின் ஆரம்ப ஆண்டுகளில் நீங்கள் இயல்புநிலையாக இருந்தால் மேலும் இழக்க நேரிடும். பெடரல் ஹவுசிங் அட்மினிஸ்ட்ரேஷன் அல்லது எஃப்.எச்.ஏ கடன்களால் காப்பீடு செய்யப்பட்ட கடன்களுக்கும் அடமானக் காப்பீடு தேவைப்படுகிறது, ஆனால் வழிகாட்டுதல்கள் வழக்கமான கடன்களை விட வேறுபட்டவை (நாங்கள் அதை பின்னர் மறைப்போம்).

PMI இன் செலவு

பொதுவாக, கடன் வாங்கிய ஒவ்வொரு, 000 100, 000 க்கும் நீங்கள் மாதத்திற்கு $ 40 முதல் $ 80 வரை செலுத்துவீர்கள், இரண்டாம் நிலை அடமான சந்தையில் அடமானங்களை வாங்கி விற்கும் அரசாங்க நிதியுதவி நிறுவனமான ஃப்ரெடி மேக் கருத்துப்படி. உங்கள் கடன் மதிப்பெண் மற்றும் உங்கள் கடன்-மதிப்பு விகிதம் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் இந்த தொகை மாறுபடும் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள் - வீட்டின் மதிப்புடன் ஒப்பிடும்போது உங்கள் அடமானத்தில் நீங்கள் கடன் வாங்கிய தொகை.

கடந்த ஆண்டுகளில், உங்கள் கூட்டாட்சி வரிகளிலிருந்து பி.எம்.ஐ செலவை கழிக்க உங்களுக்கு அனுமதி வழங்கப்பட்டது. 2017 ஆம் ஆண்டிற்காகவும், முன்னோக்கிச் செல்லவும், அந்த விதிமுறையை புதுப்பிக்க வேண்டாம் என்று காங்கிரஸ் முடிவு செய்தது, எனவே உங்கள் வருடாந்திர வரிகளில் பிஎம்ஐ கொடுப்பனவுகளை இனி நீங்கள் கழிக்க முடியாது. (உண்மையில், அவர்கள் பின்னர் 2017 ஆம் ஆண்டிற்கான விலக்குகளை மீட்டெடுத்தனர். 2018 இல் தொடங்கி, அது போய்விட்டது.)

PMI க்கு செலுத்துதல்

பி.எம்.ஐ.க்கு செலுத்த உங்களுக்கு இரண்டு விருப்பங்கள் உள்ளன: ஒரு முறை, முன்-பிரீமியம் இறுதி அல்லது மாத பிரீமியத்தில் செலுத்தப்படும். பல சந்தர்ப்பங்களில், கடன் வழங்குநர்கள் உங்கள் மாத அடமானக் கட்டணத்தில் மாதாந்திர பிரீமியமாக பி.எம்.ஐ. உங்கள் கடன் மதிப்பீடு மற்றும் இறுதி வெளிப்படுத்தல் ஆவணங்களை நீங்கள் பெறும்போது, ​​ஒவ்வொரு ஆவணத்தின் முதல் பக்கத்திலும் திட்டமிடப்பட்ட கொடுப்பனவு பிரிவில் உங்கள் PMI தொகை வகைப்படுத்தப்படும்.

உங்கள் இறுதி செலவுகளில் ஒன்றாக PMI க்கு பணம் செலுத்துவது மற்றொரு விருப்பமாகும். கடன் மதிப்பீடு மற்றும் இறுதி வெளிப்படுத்தல் படிவங்களில், இந்த பிரீமியத்தை பக்கம் 2, பிரிவு B இல் காணலாம். இந்த விருப்பத்தின் குறைபாடு, இருப்பினும், உங்கள் அடமானத்தை நகர்த்தினால் அல்லது மறுநிதியளித்தால் இந்த தொகையை நீங்கள் திருப்பித் தரமாட்டீர்கள். சில சந்தர்ப்பங்களில், நீங்கள் முன் மற்றும் மாத பிரீமியங்களை செலுத்தலாம்.

PMI கவரேஜை ரத்துசெய்கிறது

ஒரு நல்ல கடன் என்னவென்றால், வழக்கமான கடனின் முழு காலத்திற்கும் நீங்கள் PMI ஐ செலுத்த மாட்டீர்கள்.

கூட்டாட்சி வீட்டு உரிமையாளர்கள் பாதுகாப்பு சட்டம் மூன்று வழிகளில் ஒன்றில் PMI ஐ நீக்குகிறது:

• கடன் வாங்குபவர் தொடங்கிய பி.எம்.ஐ ரத்துசெய்தல் ஆட்டோமேட்டிக் பி.எம்.ஐ முடித்தல் பி.எம்.ஐ முடித்தல்

உங்கள் கடன்-க்கு-மதிப்பு விகிதத்திற்கு ஒரு முறை பி.எம்.ஐ ரத்து செய்யுமாறு நீங்கள் கோரலாம் - வீட்டின் சந்தை மதிப்பால் வகுக்கப்பட்டுள்ள உங்கள் கடன் நிலுவைத் தொகை - வீட்டின் அசல் மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பில் 80% க்கும் குறைவாக இருக்கும் (அல்லது விரைவில், உங்கள் வீட்டின் மதிப்பு அதற்கு முன்னர் பாராட்டினால்). கடன் வழங்குநர்கள் இந்த திட்டமிடப்பட்ட தேதியை PMI வெளிப்படுத்தல் படிவத்தில் பட்டியலிடுகிறார்கள், இது உங்கள் இறுதி ஆவணங்களின் ஒரு பகுதியாக நீங்கள் பெற்றிருக்கலாம்.

PMI ஐ ரத்து செய்ய, நீங்கள் இதைச் செய்ய வேண்டும்:

• உங்கள் கோரிக்கையை எழுத்துப்பூர்வமாகச் செய்யுங்கள்.உங்கள் மாதாந்திர அடமானக் கொடுப்பனவுகளில் தற்போதையதாக இருங்கள். நேர்மறையான கட்டண வரலாற்றைக் கொண்டிருங்கள் (12 மாத காலப்பகுதியில் 30 நாட்கள் தாமதமாக இருந்த ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட கட்டணம் அல்லது 24 க்கு 60 நாட்கள் தாமதமாக வந்த ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட கட்டணம் இல்லை ஃபன்னி மே மற்றும் ஃப்ரெடி மேக் படி, மாத காலம்).நீங்கள் இளைய உரிமையாளர்கள் இல்லை என்பதை சரிபார்க்கவும் (இரண்டாவது அடமானம் போன்றவை).

தானியங்கி பிஎம்ஐ முடித்தல்

பி.எம்.ஐ.யை முடிவுக்குக் கொண்டுவருவதற்கான மற்றொரு வழி தானியங்கி பி.எம்.ஐ முடித்தல் என அழைக்கப்படுகிறது, இது உங்கள் மீதமுள்ள அடமான இருப்பு 78% எல்டிவியைத் தாக்கும் என்று எதிர்பார்க்கப்படும் தேதியைத் தொடங்குகிறது. சட்டப்படி, கடன் வழங்குநர்கள் இந்த தேதிக்குள் PMI ஐ தானாகவே ரத்து செய்ய வேண்டும். கடன் வாங்குபவர் தொடங்கிய பிஎம்ஐ ரத்துக்கான அதே நிபந்தனைகளும் (சரியான நேரத்தில் செலுத்தும் வரலாறு மற்றும் உரிமையாளர்கள் இல்லை) இங்கே பொருந்தும். நீங்கள் தாமதமாக பணம் செலுத்தியிருந்தால், உங்கள் கொடுப்பனவுகள் தற்போதையதாக இருக்கும் வரை உங்கள் கடன் வழங்குபவர் PMI ஐ ரத்து செய்ய மாட்டார்.

இறுதி பிஎம்ஐ முடித்தல்

இறுதியாக, இறுதி பிஎம்ஐ முடித்தல் என்று ஒன்று உள்ளது. உங்கள் கடன் காலம் திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணையில் அதன் நடுப்பகுதியைத் தாக்கிய ஒரு மாதத்திற்குப் பிறகு ஒரு கடன் வழங்குபவர் தானாகவே PMI ஐ முடிக்க வேண்டும் - நீங்கள் 78% LTV ஐ அடையவில்லை என்றாலும்.

எடுத்துக்காட்டாக, உங்களிடம் 30 ஆண்டு நிலையான கடன் இருந்தால், நடுப்பகுதி 15 ஆண்டுக்கு பிறகு இருக்கும். மீண்டும், நீங்கள் தகுதிபெற உங்கள் கொடுப்பனவுகளில் தற்போதையவராக இருக்க வேண்டும். இந்த வகை பி.எம்.ஐ ரத்து வழக்கமாக பலூன் கொடுப்பனவுகள், வட்டி மட்டுமே காலம் அல்லது முதன்மை சகிப்புத்தன்மை போன்ற சிறப்பு அம்சங்களைக் கொண்ட கடன்களுக்கு பொருந்தும்.

வீட்டு மதிப்பு மற்றும் பி.எம்.ஐ.

PMI ஐ ரத்து செய்வதற்கான உங்கள் தகுதி காலப்போக்கில் உங்கள் வீட்டின் மதிப்பு பாராட்டப்பட்டதா அல்லது மதிப்பிழந்ததா என்பதையும் பாதிக்கிறது. இது அதிகரித்தால், நீங்கள் எதிர்பார்த்ததை விட விரைவில் PMI ஐ ரத்து செய்யலாம்; அது குறைந்துவிட்டால், நீங்கள் PMI ஐ ரத்து செய்வீர்கள் என்று எதிர்பார்த்ததை விட அதிக நேரம் காத்திருப்பீர்கள்.

பி.எம்.ஐ.யை ரத்து செய்வதற்கு முன், ஒரு கடன் வழங்குபவர் உங்கள் வீட்டின் தற்போதைய சந்தை மதிப்பை ஒரு தரகர் விலை கருத்து மூலம் தீர்மானிப்பார் (உங்கள் அருகிலுள்ள ஒப்பிடக்கூடிய வீடுகளின் மதிப்பின் அடிப்படையில் உங்கள் வீட்டை மதிப்பிடும் ஒரு ரியல் எஸ்டேட் முகவரால் நிகழ்த்தப்படுகிறது), மதிப்பின் சான்றிதழ் அல்லது மற்றொரு வகை சொத்து மதிப்பீடு

சந்தை வீழ்ச்சியால் உங்கள் வீட்டின் மதிப்பு வீழ்ச்சியடைந்தால், உங்கள் வீட்டின் மதிப்பு ஒரு புதிய மதிப்பீட்டை அடிப்படையாகக் கொண்டால் தவிர, உங்கள் கடன் வழங்குநர் உங்கள் பிஎம்ஐ ரத்து கோரிக்கையை மறுப்பார், மேலும் மீதமுள்ள கடன் நிலுவைத் தொகையை புதிய மதிப்பிடப்பட்ட மதிப்பின் 80% எல்டிவிக்கு செலுத்த வேண்டும்.

மறுபுறம், உங்கள் வீட்டின் மதிப்பு எதிர்பார்த்ததை விட வேகமாக அதிகரிக்கக்கூடும், சந்தை நிலைமைகள் காரணமாகவோ அல்லது நீங்கள் அதை மறுவடிவமைத்ததாலோ, அதாவது நீங்கள் 80% எல்டிவி வாசலை முன்கூட்டியே அடையலாம். அவ்வாறான நிலையில், நீங்கள் நேரத்திற்கு முன்பே பி.எம்.ஐ ரத்து செய்யக் கோரலாம், மேலும் உங்கள் கடன் வழங்குபவர் வீட்டின் தற்போதைய மதிப்பை உறுதிப்படுத்த மதிப்பீட்டிற்கு உத்தரவிடுவார். (குறிப்பு: சொத்து மதிப்பீட்டிற்கு பணம் செலுத்துவதற்கு நீங்கள் பொறுப்பு, இது anywhere 300 முதல் $ 400 வரை எங்கும் செலவாகும். இந்த அளவு வீட்டின் அளவு மற்றும் இருப்பிடத்தைப் பொறுத்து மாறுபடலாம்.)

பி.எம்.ஐ இல்லாத வழக்கமான கடன்கள்

சில கடன் வழங்குநர்கள் தேவையான பி.எம்.ஐ இல்லாமல் தங்கள் சொந்த கடன் தயாரிப்புகளை வழங்குகிறார்கள்; இருப்பினும், உங்கள் கடனில் நீங்கள் இயல்புநிலையாக இருந்தால் தங்களைக் காப்பாற்றிக் கொள்ள அதிக வட்டி விகிதங்களை வசூலிக்க முனைகிறார்கள். நீண்ட காலமாக, இது உங்கள் வீட்டில் நீங்கள் எவ்வளவு காலம் தங்கியிருக்கிறீர்கள் அல்லது அதே அடமானத்தை எவ்வளவு காலம் வைத்திருக்கிறீர்கள் என்பதைப் பொறுத்து பி.எம்.ஐ செலுத்துவதை விட அதிகமாகவோ அல்லது குறைவாகவோ இருக்கும்.

அடமானத்திற்கான ஒப்பீட்டு ஷாப்பிங் உதவக்கூடிய இடம் இது. பி.எம்.ஐ அல்லாதவர்களுக்கு எதிராக பி.எம்.ஐ அல்லாத கடன்களுக்கு வழங்கப்படும் வட்டி விகிதங்களைப் பாருங்கள். பி.எம்.ஐ இல்லாமல் கடனுக்காக எவ்வளவு அதிகமாக பணம் செலுத்துவீர்கள் என்பதைப் பார்க்க இருவருக்கும் இடையிலான வேறுபாட்டைக் கணக்கிடுங்கள். ரத்து செய்வதற்கான 80% எல்டிவி விகிதத்தை நீங்கள் அடையும் வரை நீங்கள் செய்யும் பிஎம்ஐ கொடுப்பனவுகளை விட இது குறைவாக உள்ளதா? நினைவில் கொள்ளுங்கள், வீட்டு மதிப்புகள் உயரலாம் அல்லது வீழ்ச்சியடையக்கூடும், இது நீங்கள் PMI செலுத்த வேண்டிய நேரத்தின் நீளத்தை பாதிக்கும்.

கீழே செலுத்தும் தேவைகள்

ஒரு வீட்டின் கொள்முதல் விலையில் 20% ஐக் குறைப்பது PMI ஐ நீக்குகிறது, இது நீங்கள் வாங்க முடிந்தால் செல்ல சிறந்த வழியாகும். குறைவான கட்டணம் செலுத்துவதற்காக தவறாமல் சேமிப்பதைத் தவிர, குறைந்த விலை வீடு வாங்கவும்.

மிகவும் பழமைவாத வீடு-வேட்டை வரவு செலவுத் திட்டம் 20% குறைவான கட்டணம் செலுத்துவதற்குத் தேவையான அளவைக் குறைக்கும்.

பிக்கிபேக் அடமானங்கள் மற்றும் பிஎம்ஐ

சில கடன் வழங்குநர்கள் பி.எம்.ஐ.யைத் தவிர்க்க இரண்டாவது “பிக்கிபேக்” அடமானத்தைப் பயன்படுத்த பரிந்துரைக்கின்றனர். இது PMI க்கு செலுத்துவதை விட ஆரம்ப அடமான செலவுகளை குறைக்க உதவும். இது இதுபோன்றது: வீட்டின் கொள்முதல் விலையின் முதல் அடமானத்தை நீங்கள் எடுத்துக்கொள்கிறீர்கள் (உங்கள் கீழே செலுத்தும் தொகையை கழித்தல்). வீட்டின் கொள்முதல் விலையின் மீதமுள்ள ஒரு வினாடி, மிகச் சிறிய அடமானத்தை நீங்கள் எடுத்துக்கொள்கிறீர்கள், முதல் அடமானம் மற்றும் குறைவான கட்டணத் தொகைகள். இதன் விளைவாக, நீங்கள் PMI ஐத் தவிர்த்து, PMI உடனான முதல் அடமானத்தின் விலையை விடக் குறைவான கட்டணங்களை இணைத்துள்ளீர்கள்.

இருப்பினும், இரண்டாவது அடமானம் பொதுவாக முதல் அடமானத்தை விட அதிக வட்டி விகிதத்தைக் கொண்டுள்ளது. இரண்டாவது அடமானத்திலிருந்து விடுபடுவதற்கான ஒரே வழி, கடனை முழுவதுமாக செலுத்துதல் அல்லது அதை (முதல் அடமானத்துடன்) ஒரு புதிய முழுமையான அடமானமாக மறுநிதியளிப்பது, எல்.டி.வி 80% ஐ அடையும் போது (பி.எம்.ஐ.யைத் தவிர்க்க). இருப்பினும், இந்த கடன்கள் விலை உயர்ந்ததாக இருக்கும், குறிப்பாக நீங்கள் ஆரம்பக் கடனை எடுக்கும் நேரத்திலிருந்து வட்டி விகிதங்கள் அதிகரித்தால், இரு கடன்களையும் ஒரு அடமானமாக மறுநிதியளிக்க விரும்பினால். இரண்டு கடன்களையும் ஒரே கடனாக மறுநிதியளிப்பதற்கு நீங்கள் மீண்டும் இறுதி செலவுகளைச் செலுத்த வேண்டியிருக்கும் என்பதை மறந்துவிடாதீர்கள்.

(மேலும், தனியார் அடமானக் காப்பீட்டை எவ்வாறு அகற்றுவது என்பதைப் பார்க்கவும்.)

FHA அடமான காப்பீட்டு பிரீமியம்

கடன் வழங்குபவர்களுக்கு அனைத்து FHA கடன்களுக்கும் அடமானக் காப்பீடு தேவைப்படுகிறது, அவை இரண்டு பகுதிகளாக செலுத்தப்படுகின்றன: ஒரு முன் அடமான காப்பீட்டு பிரீமியம், அல்லது UFMIP, மற்றும் வருடாந்திர அடமான காப்பீட்டு பிரீமியம் அல்லது வருடாந்திர MIP. இரண்டு செலவுகளும் உங்கள் கடன் மதிப்பீட்டின் முதல் பக்கத்தில் பட்டியலிடப்பட்டுள்ளன மற்றும் இறுதி வெளிப்பாடு.

வெளிப்படையான காப்பீட்டு பிரீமியம்

முன்பண அடமான காப்பீட்டு பிரீமியம் (யுஎஃப்எம்ஐபி) கடன் தொகையில் 1.75% ஆகும். மூடுவதில் நீங்கள் அதை முன்பக்கத்தில் செலுத்தலாம் அல்லது அதை உங்கள் அடமானத்தில் சுருட்டலாம். உங்கள் அடமானத்தில் யுஎஃப்எம்ஐபியைச் சேர்க்க நீங்கள் தேர்வுசெய்தால், உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் அதிகமாக இருக்கும், மேலும் உங்கள் மொத்த கடன் செலவுகள் அதிகரிக்கும்.

ஆண்டு பிரீமியம்

யுஎஃப்எம்ஐபிக்கு கூடுதலாக, நீங்கள் வருடாந்திர எம்ஐபியை செலுத்துவீர்கள், இது சம மாத தவணைகளாக பிரிக்கப்பட்டு உங்கள் அடமானக் கொடுப்பனவுகளில் சுருட்டப்படும். உங்கள் கடன் காலம் மற்றும் அளவைப் பொறுத்து, கடன் தொகையில் 0.45% முதல் 1.05% வரை செலுத்துவீர்கள்.

FHA MIP ஐ ரத்துசெய்கிறது

அடிக்கோடு

நீங்கள் அடமானங்களுக்கு விண்ணப்பிக்கும்போது, ​​பி.எம்.ஐ உடன் கடனுக்காக நீங்கள் எவ்வளவு பணம் செலுத்துவீர்கள் என்பதை ஒப்பிட்டுப் பார்க்க கடன் மதிப்பீடுகளை கவனமாகப் பாருங்கள். பி.எம்.ஐ தேவையில்லை, ஆனால் அதிக வட்டி விகிதத்துடன் வரும் கடன். சில விதிவிலக்குகளுடன், குறைந்த கட்டணத்துடன் கடன் தேவைப்பட்டால் பி.எம்.ஐ தவிர்ப்பது கடினம், ஆனால் சுரங்கப்பாதையின் முடிவில் வெளிச்சம் உள்ளது: கடனின் ஆயுளுக்கு நீங்கள் பி.எம்.ஐ செலுத்த மாட்டீர்கள். (தொடர்புடைய வாசிப்புக்கு, "தனியார் அடமானக் காப்பீட்டை செலுத்துவதைத் தவிர்ப்பது எப்படி - PMI" ஐப் பார்க்கவும்)