ஐந்து சி.எஸ்

பொருளடக்கம்

• கடன் ஐந்து சி கள் என்ன?
• கடன் ஐந்து சிஎஸ் அடிப்படை
• 1. கடன் ஐந்து சிஎஸ்: எழுத்து
• 2. கடன் ஐந்து சிஎஸ்: திறன்
• 3. கடன் ஐந்து சிஎஸ்: மூலதனம்
• 4. கடன் ஐந்து சிஎஸ்: இணை
• 5. கடன் ஐந்து சிஎஸ்: நிபந்தனைகள்

கடன் ஐந்து சி கள் என்ன?

ஐந்து சிஎஸ் கடன் என்பது கடன் வாங்குபவர்களின் கடன் தகுதியைக் கண்டறிய கடன் வழங்குநர்களால் பயன்படுத்தப்படுகிறது. கடன் வாங்குபவரின் ஐந்து குணாதிசயங்கள் மற்றும் கடனின் நிபந்தனைகளை இந்த அமைப்பு எடைபோடுகிறது, இயல்புநிலைக்கான வாய்ப்பை மதிப்பிட முயற்சிக்கிறது, இதன் விளைவாக, கடன் வழங்குபவருக்கு நிதி இழப்பு ஏற்படும் அபாயம் உள்ளது. கடன் ஐந்து சி கள் தன்மை, திறன், மூலதனம், இணை மற்றும் நிபந்தனைகள்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• ஐந்து சிஎஸ் கடன் என்பது கடன் வாங்குபவர்களின் கடன் தகுதியைக் கணக்கிடப் பயன்படும் ஒரு அமைப்பாகும், இது குணாதிசயங்களைக் கொண்டுள்ளது. முதல் சி என்பது தன்மை-விண்ணப்பதாரரின் கடன் வரலாற்றால் பிரதிபலிக்கிறது. இரண்டாவது சி திறன்-விண்ணப்பதாரரின் கடன்-க்கு -வருமான விகிதம். மூன்றாவது சி என்பது மூலதனம்-ஒரு விண்ணப்பதாரரின் பணத்தின் அளவு. நான்காவது சி இணை-இது கடனுக்கான பாதுகாப்பாக செயல்பட அல்லது செயல்படக்கூடிய ஒரு சொத்து. ஐந்தாவது சி நிபந்தனைகள்-கடனின் நோக்கம், கடன் சம்பந்தப்பட்ட தொகை மற்றும் நடைமுறையில் உள்ள வட்டி விகிதங்கள்.

ஐந்து சி இன் கடன்

கடன் ஐந்து சிஎஸ் அடிப்படை

கடன் வாங்குபவரை மதிப்பிடுவதற்கான ஐந்து-சிஎஸ்-ஆஃப்-கிரெடிட் முறை தரமான மற்றும் அளவு நடவடிக்கைகளை உள்ளடக்கியது. கடன் வாங்குபவரின் கடன் அறிக்கைகள், கடன் மதிப்பெண்கள், வருமான அறிக்கைகள் மற்றும் கடன் வாங்குபவரின் நிதி நிலைமை தொடர்பான பிற ஆவணங்களை கடன் வழங்குநர்கள் பார்க்கலாம். கடனைப் பற்றிய தகவல்களையும் அவர்கள் கருதுகின்றனர்.

அலிசன் சிங்கோட்டா {பதிப்புரிமை} இன்வெஸ்டோபீடியா, 2019.

1. கடன் ஐந்து சிஎஸ்: எழுத்து

இது தன்மை என்று அழைக்கப்பட்டாலும், முதல் சி இன்னும் குறிப்பாக கடன் வரலாற்றைக் குறிக்கிறது: கடன் வாங்குபவரின் நற்பெயர் அல்லது கடன்களை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான பதிவு. இந்த தகவல் கடன் வாங்கியவரின் கடன் அறிக்கைகளில் தோன்றும். எக்ஸ்பீரியன், டிரான்ஸ்யூனியன் மற்றும் ஈக்விஃபாக்ஸ் ஆகிய மூன்று பெரிய கடன் பணியகங்களால் உருவாக்கப்பட்டது - கடன் அறிக்கைகள் ஒரு விண்ணப்பதாரர் கடந்த காலத்தில் எவ்வளவு கடன் வாங்கியிருக்கின்றன, சரியான நேரத்தில் கடன்களை திருப்பிச் செலுத்தியுள்ளதா என்பது பற்றிய விரிவான தகவல்களைக் கொண்டுள்ளன. இந்த அறிக்கைகளில் சேகரிப்பு கணக்குகள் மற்றும் திவால்நிலைகள் பற்றிய தகவல்களும் உள்ளன, மேலும் அவை ஏழு முதல் 10 ஆண்டுகள் வரை பெரும்பாலான தகவல்களை வைத்திருக்கின்றன. (குறிப்பு: புதிய கடன் ஒப்புதல் வழங்குவதற்கு முன்னர் கடன் வாங்குபவரின் அபாயத்தை மேலும் மதிப்பிடுவதற்காக, கடன் வழங்குநர்கள் லெக்சிஸ்நெக்ஸிஸ் ரிஸ்க்வியூ போன்ற ஒரு உரிமை மற்றும் தீர்ப்புகள் அறிக்கையையும் மதிப்பாய்வு செய்யலாம்.)

இந்த அறிக்கைகளின் தகவல்கள் கடன் வழங்குநரின் கடன் அபாயத்தை மதிப்பீடு செய்ய கடன் வழங்குநர்களுக்கு உதவுகின்றன. எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு முன்னணி கடன் மதிப்பீட்டு நிறுவனமான FICO (முன்னர் ஃபேர் ஐசக் கார்ப்பரேஷன் என்று அழைக்கப்பட்டது), ஒரு நுகர்வோர் கடன் அறிக்கையில் கிடைத்த தகவல்களை கடன் மதிப்பெண்ணை உருவாக்கப் பயன்படுத்துகிறது, கடன் கருவிகளைப் பார்ப்பதற்கு முன்பு கடன் தகுதியை விரைவாகப் பெறுவதற்கு கருவி கடன் வழங்குநர்கள் பயன்படுத்துகின்றனர்.. FICO மதிப்பெண்கள் 300–850 வரை இருக்கும், மேலும் ஒரு விண்ணப்பதாரர் சரியான நேரத்தில் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான சாத்தியக்கூறுகளை கணிக்க கடன் வழங்குநர்களுக்கு உதவும் வகையில் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது.

எக்ஸ்பீரியன், ஈக்விஃபாக்ஸ் மற்றும் டிரான்ஸ்யூனியன் ஆகியவற்றின் ஒத்துழைப்பால் உருவாக்கப்பட்ட மதிப்பெண் முறையான வாண்டேஜ் போன்ற பிற நிறுவனங்களும் கடன் வழங்குபவர்களுக்கு தகவல்களை வழங்குகின்றன.

ஒரு விண்ணப்பதாரர் புதிய கடன் ஒப்புதலுக்கு தகுதி பெறுவதற்கு முன்பு பல கடன் வழங்குநர்களுக்கு குறைந்தபட்ச கடன் மதிப்பெண் தேவை உள்ளது. குறைந்தபட்ச கடன் மதிப்பெண் தேவைகள் கடனளிப்பவரிடமிருந்து கடன் வழங்குபவருக்கும் ஒரு கடன் தயாரிப்பு முதல் அடுத்ததுக்கும் மாறுபடும். பொதுவான விதி கடன் வாங்குபவரின் கடன் மதிப்பெண்கள் அதிகமாகும், ஒப்புதல் பெறுவதற்கான வாய்ப்பு அதிகம். கடனளிப்பவர்கள் கடன்களின் விகிதங்களையும் விதிமுறைகளையும் அமைப்பதற்கான வழிமுறையாக கடன் மதிப்பெண்களை தவறாமல் நம்புகிறார்கள். இதன் விளைவாக, நல்ல முதல் சிறந்த கடன் பெற்ற கடன் வாங்குபவர்களுக்கு பெரும்பாலும் கவர்ச்சிகரமான கடன் சலுகைகள் உள்ளன.

2. கடன் ஐந்து சிஎஸ்: திறன்

தொடர்ச்சியான கடன்களுக்கு எதிரான வருமானத்தை ஒப்பிட்டு கடன் வாங்குபவரின் கடன்-க்கு-வருமானம் (டி.டி.ஐ) விகிதத்தை மதிப்பிடுவதன் மூலம் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான திறனை திறன் அளவிடுகிறது. கடன் வாங்குபவரின் மொத்த மாதாந்திர கடன் கொடுப்பனவுகளைச் சேர்ப்பதன் மூலமும், கடன் வாங்குபவரின் மொத்த மாத வருமானத்தால் பிரிப்பதன் மூலமும் கடன் வழங்குநர்கள் டிடிஐ கணக்கிடுகிறார்கள். ஒரு விண்ணப்பதாரரின் டி.டி.ஐ குறைவாக இருந்தால், புதிய கடனுக்கு தகுதி பெறுவதற்கான சிறந்த வாய்ப்பு. ஒவ்வொரு கடன் வழங்குநரும் வித்தியாசமாக இருக்கிறார்கள், ஆனால் பல கடன் வழங்குநர்கள் புதிய நிதியுதவிக்கான விண்ணப்பத்தை அங்கீகரிப்பதற்கு முன்பு ஒரு விண்ணப்பதாரரின் டிடிஐ சுமார் 35% அல்லது அதற்கும் குறைவாக இருக்க விரும்புகிறார்கள்.

சில நேரங்களில் கடன் வழங்குநர்கள் அதிக டி.டி.ஐ.களைக் கொண்ட நுகர்வோருக்கு கடன் வழங்க தடை விதிக்கப்படுகிறார்கள் என்பது கவனிக்கத்தக்கது. ஒரு புதிய அடமானத்திற்கான தகுதி, எடுத்துக்காட்டாக, நுகர்வோர் நிதி பாதுகாப்பு பணியகத்தின் கூற்றுப்படி, புதிய கடனுக்கான மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை கடன் வாங்குபவர் வசதியாக வாங்க முடியும் என்பதை உறுதிப்படுத்த கடன் வாங்குபவருக்கு 43% அல்லது அதற்கும் குறைவான டி.டி.ஐ இருக்க வேண்டும். வருமானத்தை ஆராய்வதற்கு, கடன் வழங்குநர்கள் ஒரு விண்ணப்பதாரர் தங்களின் தற்போதைய வேலை மற்றும் எதிர்கால வேலை ஸ்திரத்தன்மையில் பணியாற்றிய கால அளவைப் பார்க்கிறார்கள்.

3. கடன் ஐந்து சிஎஸ்: மூலதனம்

கடன் வாங்குபவர் சாத்தியமான முதலீட்டை நோக்கி எந்த மூலதனத்தையும் கடன் வழங்குநர்கள் கருதுகின்றனர். கடன் வாங்குபவரின் பெரிய பங்களிப்பு இயல்புநிலைக்கான வாய்ப்பைக் குறைக்கிறது. ஒரு வீட்டில் குறைந்த கட்டணத்தை செலுத்தக்கூடிய கடன் வாங்குபவர்கள், எடுத்துக்காட்டாக, அடமானத்தைப் பெறுவது எளிதாக இருக்கும். பெடரல் ஹவுசிங் அட்மினிஸ்ட்ரேஷன் (எஃப்ஹெச்ஏ) மற்றும் அமெரிக்க படைவீரர் விவகாரங்கள் திணைக்களம் (விஏ) உத்தரவாதம் அளித்த கடன்கள் போன்ற அதிகமான மக்களுக்கு வீட்டு உரிமையை அணுகுவதற்காக வடிவமைக்கப்பட்ட சிறப்பு அடமானங்கள் கூட, கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் வீடுகளில் 2% முதல் 3.5% வரை குறைக்க வேண்டும். டவுன் கொடுப்பனவுகள் கடன் வாங்குபவரின் தீவிரத்தன்மையின் அளவைக் குறிக்கின்றன, இது கடன் வழங்குநர்களுக்கு கடனை நீட்டிப்பதில் மிகவும் வசதியாக இருக்கும்.

டவுன் கட்டணம் செலுத்தும் அளவு கடன் வாங்குபவரின் கடனின் விகிதங்கள் மற்றும் விதிமுறைகளையும் பாதிக்கும். பொதுவாக, பெரிய டவுன் கொடுப்பனவுகள் சிறந்த விகிதங்கள் மற்றும் விதிமுறைகளை விளைவிக்கும். அடமானக் கடன்களுடன், எடுத்துக்காட்டாக, 20% அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட பணம் செலுத்துவது கூடுதல் தனியார் அடமானக் காப்பீட்டை (பிஎம்ஐ) வாங்குவதற்கான தேவையைத் தவிர்க்க கடன் வாங்குபவருக்கு உதவ வேண்டும்.

4. கடன் ஐந்து சிஎஸ்: இணை

கடன் வாங்குபவருக்கு கடன்களைப் பாதுகாக்க இணை உதவும். கடனளிப்பவர் கடனில் இயல்புநிலைக்கு வந்தால், கடனளிப்பவர் பிணையத்தை மீளக் கையகப்படுத்துவதன் மூலம் எதையாவது திரும்பப் பெற முடியும் என்ற உத்தரவாதத்தை இது கடன் வழங்குநருக்கு அளிக்கிறது. பெரும்பாலும், இணை என்பது ஒருவர் கடன் வாங்கும் பொருளாகும்: வாகன கடன்கள், எடுத்துக்காட்டாக, கார்களால் பாதுகாக்கப்படுகின்றன, மற்றும் அடமானங்கள் வீடுகளால் பாதுகாக்கப்படுகின்றன. இந்த காரணத்திற்காக, இணை ஆதரவு கடன்கள் சில நேரங்களில் பாதுகாப்பான கடன்கள் அல்லது பாதுகாக்கப்பட்ட கடன் என குறிப்பிடப்படுகின்றன.

அவை பொதுவாக கடன் வழங்குபவர்களுக்கு வழங்குவதற்கான குறைந்த ஆபத்து என்று கருதப்படுகின்றன. இதன் விளைவாக, ஒருவித பிணையத்தால் பாதுகாக்கப்படும் கடன்கள் பொதுவாக குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் பிற பாதுகாப்பற்ற நிதி வடிவங்களுடன் ஒப்பிடும்போது சிறந்த விதிமுறைகளுடன் வழங்கப்படுகின்றன.

5. கடன் ஐந்து சிஎஸ்: நிபந்தனைகள்

கடனின் நிபந்தனைகள், அதன் வட்டி விகிதம் மற்றும் அசல் தொகை போன்றவை, கடன் வாங்குபவருக்கு நிதியளிப்பதற்கான கடனாளியின் விருப்பத்தை பாதிக்கின்றன. கடன் வாங்குபவர் பணத்தை எவ்வாறு பயன்படுத்த விரும்புகிறார் என்பதை நிபந்தனைகள் குறிக்கலாம். கார் கடன் அல்லது வீட்டு மேம்பாட்டுக் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும் கடன் வாங்குபவரைக் கவனியுங்கள். ஒரு கடனளிப்பவர் அந்தக் கடன்களை ஒரு குறிப்பிட்ட கையொப்பக் கடனைக் காட்டிலும், அவற்றின் குறிப்பிட்ட நோக்கத்தின் காரணமாக ஒப்புதல் அளிக்க அதிக வாய்ப்புள்ளது, இது எதற்கும் பயன்படுத்தப்படலாம். கூடுதலாக, கடன் வழங்குநர்கள் பொருளாதாரத்தின் நிலை, தொழில் போக்குகள் அல்லது நிலுவையில் உள்ள சட்டமன்ற மாற்றங்கள் போன்ற கடன் வாங்குபவரின் கட்டுப்பாட்டிற்கு வெளியே உள்ள நிபந்தனைகளை கருத்தில் கொள்ளலாம்.

ஆலோசகர் நுண்ணறிவு

டான் ரியான், CFP® சின்சரஸ் அட்வைசரி, நியூயார்க், NY

ஐந்து சி-களைப் புரிந்துகொள்வது உங்கள் கடனை அணுகுவதற்கும் அதை மிகக் குறைந்த செலவில் செய்வதற்கும் முக்கியமானது. ஒரு பகுதியில் உள்ள குற்றச்செயல் நீங்கள் வழங்கும் கடனை வியத்தகு முறையில் பாதிக்கும். உங்களுக்கு கடன் அணுகல் மறுக்கப்படுவதாகவோ அல்லது அதிக விகிதத்தில் மட்டுமே வழங்கப்படுவதாகவோ நீங்கள் கண்டால், அதைப் பற்றி ஏதாவது செய்ய ஐந்து சிஸைப் பற்றிய உங்கள் அறிவைப் பயன்படுத்தலாம். உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை மேம்படுத்துவதில் வேலை செய்யுங்கள், பெரிய தொகையை சேமிக்க அல்லது உங்கள் நிலுவையில் உள்ள சில கடனை அடைக்கவும்.