முதலாவதாக, இலவச கிரெடிட் ஸ்கோரிங் சேவைகளிலிருந்து நீங்கள் பெறும் மதிப்பெண்களைப் பற்றி நீங்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டிய ஒன்று உள்ளது: அவை வழக்கமாக கடன் வழங்குநர்கள் இழுக்கும் அதே FICO மதிப்பெண்கள் அல்ல. இலவச மதிப்பெண்கள் சில நேரங்களில் "சமநிலை மதிப்பெண்கள்" அல்லது "கல்வி மதிப்பெண்கள்" (மற்றும், ஏளனமாக, "FAKO" மதிப்பெண்கள்) என்று அழைக்கப்படுகின்றன., கிரெடிட் கர்மா, வினாடி வினா, கிரெடிட் எள், கிரெடிட்.காம் மற்றும் பல கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்கள் மற்றும் கடன் வழங்குநர்கள் பயன்படுத்தும் கிரெடிட் ஸ்கோர்கள் போன்ற வலைத்தளங்களிலிருந்து நீங்கள் பெறக்கூடிய இலவச மதிப்பெண்களுக்கு இடையிலான வேறுபாடுகளுக்கான காரணங்களை நாங்கள் ஆராய்வோம்.
கடன் வழங்குநர்கள் தகுந்த கடன் மதிப்பெண்களைப் பயன்படுத்துகின்றனர்
முதலில், ஒரு தவறான கருத்தை அழிப்போம். இலவச கடன் மதிப்பெண்கள் உண்மையில் உண்மையானவை. ஆனால் பல காரணங்களுக்காக, ஒரு குறிப்பிட்ட கடனாளருடன் நீங்கள் எங்கு நிற்கிறீர்கள் என்ற பொதுவான கருத்தை மட்டுமே அவை உங்களுக்கு வழங்கக்கூடும்.
வெவ்வேறு கடன் வழங்குநர்கள் வெவ்வேறு கடன் மதிப்பெண்களை இழுக்கிறார்கள், சில சமயங்களில் இந்த மதிப்பெண்கள் குறிப்பாக நீங்கள் விண்ணப்பிக்கும் கடன் வகைக்கு ஏற்ப வடிவமைக்கப்படுகின்றன. எடுத்துக்காட்டாக, டிரான்ஸ்யூனியனின் கணக்கு மேலாண்மை மாதிரி நிறுவனங்கள் தங்களின் தற்போதைய கணக்குகளை மதிப்பீடு செய்வதற்கும், அவர்களின் மிகவும் இலாபகரமான கணக்கு வைத்திருப்பவர்களை அடையாளம் காண்பதற்கும், எந்த கணக்கு வைத்திருப்பவர்கள் குற்றவாளிகளாக மாறக்கூடும் என்பதைக் கண்டறியவும் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. கிரெடிட் கர்மாவிலிருந்து இலவசமாகக் கிடைக்கும் டிரான்ஸ்யூனியன் புதிய கணக்கு மதிப்பெண், வருங்கால வாடிக்கையாளர்களால் ஏற்படும் ஆபத்தை அடையாளம் காண நிதி நிறுவனங்களுக்கு உதவுகிறது. டிரான்ஸ்யூனியன் ஆட்டோ கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் பயன்பாட்டு நிறுவனங்கள் போன்ற குறிப்பிட்ட வகை கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் கடன் வழங்குநர்களுக்கான கடன் மதிப்பெண் மாதிரிகள் கூட உள்ளது. கிரெடிட் கர்மா உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை ஈக்விஃபாக்ஸிலிருந்து இலவசமாகக் காட்டுகிறது.
எக்ஸ்பீரியன் வெவ்வேறு மதிப்பெண் மாதிரிகளையும் கொண்டுள்ளது. இலவச கிரெடிட் ஸ்கோர் வலைத்தளமான கிரெடிட் எள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு கிடைக்கக்கூடிய எக்ஸ்பீரியன் நேஷனல் ஈக்விவலென்சி ஸ்கோர், நிதி நிறுவனங்கள் தங்கள் சலுகை கோரிக்கை பட்டியல்களைத் திரையிடவும், கடன் மற்றும் கடன் விண்ணப்பங்களை மதிப்பீடு செய்யவும், ஏற்கனவே உள்ள வாடிக்கையாளர்களுக்கு அதிக நிதி தயாரிப்புகளை விற்பனை செய்வதற்கான வாய்ப்புகளை அடையாளம் காணவும் பயன்படுத்தும் மதிப்பெண் ஆகும். இந்த மதிப்பெண் 360 முதல் குறைந்த 840 வரை இருக்கும், அதே சமயம் FICO மதிப்பெண்கள் 300 முதல் 850 வரை இருக்கும். ஈக்விஃபாக்ஸ் தனிப்பயனாக்கப்பட்ட கிரெடிட் ஸ்கோரிங் மாடல்களையும் வழங்குகிறது. ஒரு குறிப்பிட்ட கடன் வழங்குபவர் உங்களுக்காகப் பார்க்கும் சரியான மதிப்பெண்ணைக் கண்டுபிடிப்பதற்கான ஒரே வழி, அந்தக் கடனுக்கு உண்மையில் விண்ணப்பிப்பதே.
ஒவ்வொரு கடன் பணியகத்திலும் வெவ்வேறு தரவு உள்ளது
ஒரே ஒரு மூலத்திலிருந்து உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரைப் பெறுவதற்கான மற்றொரு வரம்பு என்னவென்றால், மூன்று கிரெடிட் ஸ்கோரிங் பீரோக்களில் ஒவ்வொன்றிலும் உங்கள் மதிப்பெண் பொதுவாக வேறுபட்டது. ஒரு பகுதியாக, கடன் வழங்குநர்கள் ஒன்று, இரண்டு அல்லது மூன்று பெரிய கடன் பணியகங்களுக்கு புகாரளிக்க வேண்டுமா என்பதை தேர்வு செய்யலாம், அல்லது அவர்கள் புகாரளிக்க வேண்டாம் என்று தேர்வு செய்யலாம். கூடுதலாக, ஒவ்வொரு பணியகமும் உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணைக் கணக்கிடும்போது உங்கள் கடன் அறிக்கையில் உள்ள தரவை சற்று வித்தியாசமாக எடைபோடுகிறது. மேலும், கடன் வழங்குபவர் மூன்று கிரெடிட் பீரோக்களிலிருந்தும் உங்கள் மதிப்பெண்களை இழுக்கக்கூடும், அல்லது அது ஒன்றை இழுக்கக்கூடும். உங்கள் மதிப்பெண்ணை ஒரு பணியகத்துடன் மட்டுமே நீங்கள் அறிந்தால், முழு படத்தையும் நீங்கள் காணவில்லை.
சில கடன் வழங்குநர்கள் FICO அல்ல, VantageScore ஐப் பயன்படுத்துகின்றனர்
VantageScore என்பது மூன்று பெரிய கடன் பணியகங்களுக்கிடையேயான ஒத்துழைப்பால் உருவாக்கப்பட்ட புதிய மதிப்பெண் மாதிரியாகும். பாரம்பரிய FICO மதிப்பெண்களுடன் ஒப்பிடும்போது ஒரு பணியகத்திலிருந்து அடுத்த மற்றும் மிகவும் துல்லியமான மதிப்பெண்ணை உருவாக்க அவர்கள் விரும்பினர். பாரம்பரிய FICO மதிப்பெண்ணாக VantageScore மிகவும் பரவலாகப் பயன்படுத்தப்படவில்லை என்றாலும், பாரம்பரிய மாடல்களில் உள்ள குறைபாடுகளை ஈடுசெய்யும் வழிகளால் இது இலவச கடன் மதிப்பெண் வழங்குநர்களிடையே சிக்கியுள்ளது.
இப்போது மிகவும் பரவலாகப் பயன்படுத்தப்படும் VantageScore மாதிரி, VantageScore 3.0, ஒரு FICO மதிப்பெண்ணைப் போலவே 300 முதல் 850 வரையிலான வரம்பைப் பயன்படுத்தும் நுகர்வோரை மதிப்பெண் செய்கிறது. பாரம்பரிய FICO மதிப்பெண்களுடன் ஒப்பிடும்போது, உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை நிர்ணயிக்கும் ஐந்து காரணிகளுக்கு VantageScore வெவ்வேறு எடைகளை ஒதுக்குகிறது. குறுகிய கடன் வரலாறுகளைக் கொண்ட நபர்களுக்கு VantageScore மேலும் மன்னிக்கும். இதன் காரணமாக, இது ஒரு FICO மதிப்பெண்ணுக்கு தகுதி பெறாதவர்களுக்கு கடன் மதிப்பெண்ணை உருவாக்க முடியும். கூடுதலாக, FICO அனைத்து தாமதமான கொடுப்பனவுகளையும் ஒரே மாதிரியாகக் கருதுகையில், VantageScore அவற்றை வித்தியாசமாக தீர்ப்பளிக்கிறது (எடுத்துக்காட்டாக, தாமதமான அடமானக் கொடுப்பனவுகள் கடன் மதிப்பெண்ணுக்கு வேறுபட்ட வகை தாமதக் கட்டணத்தை விட மோசமானது, எடுத்துக்காட்டாக). FICO ஐ விட கடினமான விசாரணைகளை VantageScore மன்னிப்பதாகும், இருப்பினும் FICO குறைந்த இருப்பு வசூலை மன்னிக்கும்.
2017 இலையுதிர்காலத்தில் அறிமுகப்படுத்தப்பட்ட ஒரு VantageScore 4.0 உள்ளது, இது இன்னும் பரவலாக ஏற்றுக்கொள்ளப்படவில்லை மற்றும் இன்னும் இலவச கடன் மதிப்பெண் நிறுவனங்களால் வழங்கப்படவில்லை. இது பழக்கமான 300-850 மதிப்பெண் அளவைப் பயன்படுத்துகிறது மற்றும் வரி உரிமையாளர்கள் அல்லது தீர்ப்புகள் மற்றும் மருத்துவ கடன் வசூல் கணக்குகளை புறக்கணிப்பதன் மூலம் கடன் மதிப்பெண்ணை விரிவுபடுத்த முயற்சிக்கிறது. இப்போதைக்கு, VantageScore 3.0 நிலையானது. பின்வரும் வழங்குநர்களில் எவரிடமிருந்தும் நீங்கள் ஒரு இலவச கடன் மதிப்பெண் பெற்றால் (முழுமையான பட்டியல் அல்ல) இது வரவேஜ் ஸ்கோர் 3.0 வழியாக வர சில காலம் வரக்கூடும்:
- Credit.comCreditKarmaCredit SesameCreditWiseLending TreemyBankrateMintWisePiggyCreditCards.comNerdWalletQuizzleWalletHub
உங்கள் மதிப்பெண் மதிப்பெண்ணை நிர்ணயிக்கும் காரணிகளுக்கு வெவ்வேறு மதிப்பெண் முறைகள் வெவ்வேறு எடைகளை ஒதுக்குகின்றன:
VantageScore மற்றும் VantageScore 3.0 அளவுகோல்கள், தரவரிசை
- கொடுப்பனவு வரலாறு: 40% கடன் வயது மற்றும் வகை: 21% கடன் பயன்பாடு: 20% கடன் நிலுவைகள்: 11% சமீபத்திய கடன் பயன்பாடுகள்: 5% கிடைக்கக்கூடிய கடன்: 3%
FICO மதிப்பெண் அளவுகோல், தரவரிசை
- கொடுப்பனவு வரலாறு: 35% செலுத்த வேண்டிய தொகைகள்: 30% கடன் வரலாற்றின் நீளம்: 15% புதிய கடன்: 10% பயன்பாட்டில் உள்ள கடன் வகைகள்: 10%
மூன்று பெரிய கடன் பணியகங்கள் ஒவ்வொன்றும் அந்த பணியகத்துடன் நுகர்வோர் தகவலின் அடிப்படையில் அதன் சொந்த FICO மதிப்பெண்ணை வெளியிடுவதைப் போலவே, மூன்று பெரிய கடன் பணியகங்களும் ஒவ்வொன்றும் அந்த பணியகத்துடன் நுகர்வோர் தகவலின் அடிப்படையில் அதன் சொந்த VantageScore ஐ வெளியிடுகின்றன. டிரான்ஸ்யூனியன் மற்றும் ஈக்விஃபாக்ஸ் இரண்டுமே ஒரு நுகர்வோர் மீது ஒரே மாதிரியான தகவல்களைக் கொண்டிருந்தால், டிரான்ஸ்யூனியனில் இருந்து ஒரு வாண்டேஜ்ஸ்கோர் ஈக்விஃபாக்ஸிலிருந்து வந்த வான்டேஸ்கோர் போலவே இருக்கும். ஒவ்வொரு பணியகத்திற்கும் புகாரளிக்கப்பட்ட தகவல்களில் பொதுவாக வேறுபாடுகள் இருப்பதால், நுகர்வோர் வெவ்வேறு FICO மதிப்பெண்களைப் போலவே, வெவ்வேறு VantageScores ஐ வைத்திருக்க முடியும்.
இலவச FICO கிரெடிட் மதிப்பெண்களை வழங்கும் கிரெடிட் கார்டு வழங்குநர்கள் (முழுமையான பட்டியல் அல்ல) பின்வருமாறு:
- ஆலி வங்கி (வாகன கடன் வாடிக்கையாளர்கள்) அமெரிக்காவின் முதல் டிஸ்கவர் பேங்க் நேஷனல் பேங்க் பார்க்லேஸ் சிட்டி பேங்க் சேஸ் சின்க்ரோனி பைனான்சியல் காமர்ஸ் பேங்க்வெல்ஸ் பார்கோ
அடிக்கோடு
எந்தவொரு இலவச கிரெடிட் ஸ்கோருடன், நீங்கள் பெறுவதற்கான வரம்புகளைப் புரிந்துகொள்வது முக்கியம் - நீங்கள் பார்க்கும் மதிப்பெண் ஒரு வாடிக்கையாளராக உங்களை அழைத்துச் செல்லலாமா என்பதை தீர்மானிக்கும்போது கடன் வழங்குபவர் அல்லது கடன் வழங்குபவர் பயன்படுத்தும் அதே மதிப்பெண் அல்ல. எக்ஸ்பீரியன், ஈக்விஃபாக்ஸ் அல்லது டிரான்ஸ்யூனியனின் உண்மையான FICO மதிப்பெண் பெற சிறந்த இலவச கடன் மதிப்பெண் ஆகும், ஏனெனில் இவை கடன் வழங்குநர்களில் பெரும்பாலோர் பயன்படுத்தும் மதிப்பெண்களாகும். இருப்பினும், நீங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட கடனுக்கு விண்ணப்பிக்காவிட்டால் ஒரு குறிப்பிட்ட கடன் வழங்குபவர் எந்த மதிப்பெண் பயன்படுத்துகிறார் என்பது உங்களுக்குத் தெரியாது.
