ஃபா கடன்களுக்கு முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதம் உள்ளதா?

குறைந்த-மிதமான வருமானக் கடன் வாங்குபவர்களுக்காக வடிவமைக்கப்பட்ட, FHA கடன்களுக்கு பல வழக்கமான கடன்களைக் காட்டிலும் குறைந்த குறைந்தபட்ச கொடுப்பனவுகள் மற்றும் கடன் மதிப்பெண்கள் தேவைப்படுகின்றன.

சில வழக்கமான வணிக கடன் வழங்குநர்களால் வழங்கப்பட்ட சப் பிரைம் அடமானங்களைப் போலன்றி, பெடரல் ஹவுசிங் அட்மினிஸ்ட்ரேஷன் (எஃப்.எச்.ஏ) கடன்களுக்கு முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதங்கள் இல்லை. எஃப்.எச்.ஏ கடன்களை நிர்வகிக்கும் விதிகள் இந்த வகை அடமானங்களில் எந்தவொரு தேவையற்ற கட்டணங்களையும் கொண்டிருக்கக்கூடாது என்று கூறுகின்றன, அதாவது விற்பனைக்கு உட்பட்ட விதி அல்லது முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதம் போன்றவை கடன் வாங்குபவர்களுக்கு நிதி நெருக்கடியை ஏற்படுத்தக்கூடும்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• சில பாரம்பரிய அடமானக் கடன்கள் கடனளிப்பவர்கள் தங்கள் கடனை மிக விரைவாக திருப்பிச் செலுத்தினால் அல்லது கூடுதல் அசல் கொடுப்பனவுகளைச் சேர்க்கத் தேர்வுசெய்தால் மதிப்பீடு செய்யப்படும் முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதம் விதிக்கப்படுகிறது. இந்த அபராதங்கள் கடன் வழங்குநர்களையும் அடமான ஆதரவு பத்திரங்களின் முதலீட்டாளர்களையும் முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபாயத்திலிருந்து பாதுகாக்கின்றன. இதன் விளைவாக, பல சப் பிரைம் கடன்களுக்கு இத்தகைய அபராதம் உள்ளது. இருப்பினும், குறைந்த முதல் மிதமான வருமான கடன் வாங்குபவர்களுக்காக வடிவமைக்கப்பட்ட கூட்டாட்சி ஆதரவு அடமானங்கள் எஃப்.எச்.ஏ கடன்கள், எந்த முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதமும் இல்லை.

முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதம் என்றால் என்ன?

அடமான ஒப்பந்தத்தில் உள்ள ஒரு பிரிவில் முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதம் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளது, கடன் வாங்குபவர் கணிசமாக கடனை செலுத்தினால் அல்லது அடமானத்தை காலத்திற்கு முன்பே செலுத்தினால், அபராதம் மதிப்பிடப்படும் என்று குறிப்பிடுகிறது, வழக்கமாக கடனில் ஈடுபடும் முதல் ஐந்து ஆண்டுகளில். அபராதம் சில நேரங்களில் மீதமுள்ள அடமான நிலுவைத் தொகையின் சதவீதத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டது, அல்லது அது ஒரு குறிப்பிட்ட எண்ணிக்கையிலான மாத மதிப்புள்ள வட்டியாக இருக்கலாம்.

முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதங்கள் கடனளிப்பவரை காலப்போக்கில் செலுத்தக்கூடிய எதிர்பார்க்கப்படும் வட்டி வருமானத்தின் நிதி இழப்பிலிருந்து பாதுகாக்கின்றன, மேலும் அடமான ஆதரவு பத்திரங்களின் முதலீட்டாளர்களுக்கு முன்கூட்டியே முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபாயத்திற்கு உட்படுத்தப்படும்.

முன்கூட்டியே செலுத்தும் வழக்கில் அடமான வட்டி எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது

ஜனவரி 21, 2015 க்கு முன்னர் மூடப்பட்ட அனைத்து FHA கடன்களுக்கும், உங்கள் FHA கடனை முன்கூட்டியே செலுத்தும்போது கூடுதல் கட்டணம் செலுத்த வேண்டிய அவசியமில்லை என்றாலும், அடுத்த தவணை செலுத்த வேண்டிய தேதியின்படி முழு வட்டிக்கும் நீங்கள் இன்னும் பொறுப்பாவீர்கள். எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் FHA கடனின் மாதாந்திர கட்டணம் செலுத்த வேண்டிய தேதி ஒவ்வொரு மாதமும் ஐந்தாவது தேதி என்று வைத்துக் கொள்ளுங்கள். மாதத்தின் முதல் தேதிக்குள் உங்கள் மாதாந்திர கட்டணம் செலுத்தியிருந்தால், ஐந்தாவது வரை வட்டிக்கு நீங்கள் இன்னும் பொறுப்பாவீர்கள். உங்கள் அடமானத்தின் முழு நிலுவைத் தொகையை நீங்கள் செலுத்தியிருந்தாலும், கட்டணம் செலுத்த வேண்டிய தேதி வரை வட்டிக்கு நீங்கள் இன்னும் பொறுப்பாவீர்கள்.

இந்த பிந்தைய கட்டண வட்டி கட்டணம் முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதம் அல்ல, ஆனால் பல வீட்டு உரிமையாளர்கள் அதை உணர்ந்தனர்; 2012 ஆம் ஆண்டில், FHA கடன்களை வைத்திருப்பவர்கள் பிந்தைய கட்டண வட்டி கட்டணமாக 449 மில்லியன் டாலர்களை செலுத்தினர். வீட்டு உரிமையாளர்கள் மீதான சுமையைக் குறைக்க, ஜனவரி 21, 2015 அன்று அல்லது அதற்குப் பிறகு மூடப்பட்ட FHA கடன்களுக்கான பிந்தைய கட்டண வட்டி கட்டணங்களை அகற்ற FHA தனது கொள்கைகளைத் திருத்தியது. இந்தக் கொள்கைகளின் கீழ், தகுதிவாய்ந்த FHA கடன்களின் கடன் வழங்குநர்கள் உண்மையான செலுத்தப்படாத அடமானத்தைப் பயன்படுத்தி மாதாந்திர வட்டியைக் கணக்கிட வேண்டும். முன்கூட்டியே செலுத்தப்பட்ட தேதியின் இருப்பு. FHA கடன்களை வழங்குபவர்கள் அடமானம் செலுத்தப்பட்ட தேதியிலிருந்து மட்டுமே வட்டி வசூலிக்க முடியும்.