கடன் ஒருங்கிணைப்பு வரையறை

பொருளடக்கம்

• கடன் ஒருங்கிணைப்பு என்றால் என்ன?
• ஒருங்கிணைப்பது எப்படி
• ஒருங்கிணைப்பைப் புரிந்துகொள்வது
• ஒருங்கிணைப்பின் நன்மைகள்
• கடன் ஒருங்கிணைப்பு எவ்வாறு செயல்படுகிறது
• ஒரு ஒருங்கிணைந்த கடனைக் கண்டறிதல்
• கொடுப்பனவுக்கு முன்னுரிமை
• சாத்தியமான ஆபத்துகள்
• அடிக்கோடு

கடன் ஒருங்கிணைப்பு என்றால் என்ன?

கடன் ஒருங்கிணைப்பு என்பது பல கடன்கள் மற்றும் நுகர்வோர் கடன்களை அடைக்க ஒரு புதிய கடனை எடுப்பது, பொதுவாக பாதுகாப்பற்றவை. இதன் விளைவாக, பல கடன்கள் ஒற்றை, பெரிய கடனாக இணைக்கப்படுகின்றன, வழக்கமாக மிகவும் சாதகமான செலுத்துதல் விதிமுறைகளுடன். சாதகமான செலுத்துதல் விதிமுறைகளில் குறைந்த வட்டி விகிதம், குறைந்த மாதாந்திர கட்டணம் அல்லது இரண்டும் அடங்கும்.

மாணவர் கடன் கடன், கிரெடிட் கார்டு கடன் மற்றும் பிற வகை கடன்களைச் சமாளிக்க நுகர்வோர் கடன் ஒருங்கிணைப்பை ஒரு கருவியாகப் பயன்படுத்தலாம்.

கடனை ஒருங்கிணைத்தல்

ஒருங்கிணைப்பது எப்படி

நுகர்வோர் ஒரே கட்டணத்தில் கடன்களைக் குவிக்க பல வழிகள் உள்ளன. ஒரு முறை, அவர்களின் அனைத்து கிரெடிட் கார்டு கொடுப்பனவுகளையும் ஒன்று, புதிய கிரெடிட் கார்டாக ஒருங்கிணைப்பதாகும் - இது ஒரு காலத்திற்கு கார்டு சிறிதளவு அல்லது வட்டி வசூலிக்காவிட்டால் நல்லது. ஏற்கனவே உள்ள கிரெடிட் கார்டின் இருப்பு பரிமாற்ற அம்சத்தையும் அவர்கள் பயன்படுத்தலாம் (குறிப்பாக இது பரிவர்த்தனைக்கு சிறப்பு விளம்பரத்தை வழங்கினால்).

வீட்டு ஈக்விட்டி கடன்கள் அல்லது ஹோம் ஈக்விட்டி லைன்ஸ் ஆஃப் கிரெடிட் (ஹெலோக்) என்பது சிலர் விரும்பும் மற்றொரு ஒருங்கிணைப்பு ஆகும். வழக்கமாக, இந்த வகை கடனுக்கான வட்டி வரி செலுத்துவோருக்கு விலக்குகளை விலக்குகிறது.

மாணவர் கடன்களைக் கொண்டவர்களுக்கு மத்திய அரசிடமிருந்து பல ஒருங்கிணைப்பு விருப்பங்கள் உள்ளன.

ஒருங்கிணைப்பைப் புரிந்துகொள்வது

கோட்பாட்டளவில், கடன் ஒருங்கிணைப்பு என்பது மற்ற கடன்களை அடைப்பதற்கு ஒரு வகையான நிதியுதவியைப் பயன்படுத்துவதாகும். இருப்பினும், கடன் ஒருங்கிணைப்புக் கடன்கள் எனப்படும் குறிப்பிட்ட கருவிகள் உள்ளன, கடன் வழங்குநர்கள் தங்கள் நிலுவையில் உள்ள கடன்களின் எண்ணிக்கை அல்லது அளவை நிர்வகிப்பதில் சிரமம் உள்ளவர்களுக்கு கடன் வழங்கும் திட்டத்தின் ஒரு பகுதியாக கடன் வழங்குநர்கள் வழங்குகிறார்கள்.

கடனாளியிடமிருந்து வசூலிப்பதற்கான வாய்ப்பை இது அதிகரிக்கிறது என்பது உட்பட பல காரணங்களுக்காக கடன் வழங்குநர்கள் இதைச் செய்ய தயாராக உள்ளனர். இந்த கடன்கள் பொதுவாக வங்கிகள் மற்றும் கடன் சங்கங்கள் போன்ற நிதி நிறுவனங்களால் வழங்கப்படுகின்றன, ஆனால் சிறப்பு கடன்-ஒருங்கிணைப்பு சேவை நிறுவனங்களும் உள்ளன.

கடன் ஒருங்கிணைப்புக் கடன்களில் இரண்டு பரந்த வகைகள் உள்ளன:

1. அதிக வட்டி விகிதங்கள் அல்லது மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளுடன் கணக்குகளை வைத்திருங்கள். பணம் செலுத்துவதில் சிரமம் உள்ளது. கடன்களுக்கான குறைந்த வட்டி விகிதங்களை பேச்சுவார்த்தை நடத்த முடியவில்லை.

ஒரு முறை, கடன் ஒருங்கிணைப்புத் திட்டம் சேகரிப்பு முகமைகளை அழைப்பதைத் தடுக்கும் (அவர்கள் அழைக்கும் கடன்கள் செலுத்தப்பட்டதாகக் கருதி).

வரிவிலக்கு கூட இருக்கலாம். எந்தவொரு பாதுகாப்பற்ற கடன் ஒருங்கிணைப்புக் கடன்களுக்கும் வட்டியைக் கழிக்க உள்நாட்டு வருவாய் சேவை (ஐஆர்எஸ்) உங்களை அனுமதிக்காது. உங்கள் ஒருங்கிணைப்புக் கடன் ஒரு சொத்துடன் பாதுகாக்கப்பட்டிருந்தால், நீங்கள் வரி விலக்குக்கு தகுதி பெறலாம். வீட்டு ஒருங்கிணைப்பில் ஈடுபடும்போது கடன் ஒருங்கிணைப்பு கடன் வட்டி செலுத்துதல்கள் பெரும்பாலும் வரி விலக்கு அளிக்கப்படும்.

ஒரு ஒருங்கிணைந்த கடன் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோருக்கு சாலையில் இருக்கும். "அசல் விரைவாக செலுத்தப்பட்டால், மீதமுள்ள தொகை விரைவில் செலுத்தப்படும், இது உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை அதிகரிக்க உதவுகிறது" என்று ஃப்ரீமேன் கூறுகிறார்.

கடன் ஒருங்கிணைப்பு எவ்வாறு செயல்படுகிறது

எடுத்துக்காட்டாக, மூன்று கிரெடிட் கார்டுகள் மற்றும் மொத்தம் $ 20, 000 22.99% வருடாந்திர வீதத்தின் காரணமாக மாதந்தோறும் 24 மாதங்களுக்கு 1, 047.37 டாலர் செலுத்த வேண்டும், நிலுவைகளை பூஜ்ஜியத்திற்கு கொண்டு வர வேண்டும். இது காலப்போக்கில் வட்டிக்கு மட்டும் $ 5, 136.88 செலுத்தப்படுகிறது. அதே தனிநபர் அந்த கிரெடிட் கார்டுகளை மாதந்தோறும் 11% வருடாந்திர வீதத்தில் குறைந்த வட்டி கடனாக ஒருங்கிணைத்தால், அவர் அல்லது அவள் ஒரு மாதத்திற்கு 22 932.16 செலுத்த வேண்டும், 24 மாதங்களுக்கு மீதமுள்ள தொகையை பூஜ்ஜியத்திற்கு கொண்டு வர வேண்டும். இது 37 2, 371.84 வட்டிக்கு செலுத்தப்படுகிறது. மாத சேமிப்பு $ 115.21, மற்றும் கடனின் வாழ்நாளில், சேமிப்பு அளவு 7 2, 765.04 ஆகும்.

மாதாந்திர கட்டணம் அப்படியே இருந்தாலும், உங்கள் கடன்களை நெறிப்படுத்துவதன் மூலம் நீங்கள் இன்னும் வெளியே வரலாம். உங்களிடம் மூன்று கிரெடிட் கார்டுகள் உள்ளன, அவை 28% ஏபிஆர் வசூலிக்கின்றன; அவை ஒவ்வொன்றும் $ 5, 000 க்கு அதிகபட்சமாக வழங்கப்படுகின்றன, மேலும் ஒவ்வொரு அட்டையின் குறைந்தபட்ச கட்டணத்திற்கும் ஒரு மாதத்திற்கு 250 டாலர் செலவிடுகிறீர்கள். நீங்கள் ஒவ்வொரு கிரெடிட் கார்டையும் தனித்தனியாக செலுத்தினால், நீங்கள் மாதத்திற்கு 750 டாலர் 28 மாதங்களுக்கு செலவிடுவீர்கள், மொத்தம் சுமார், 5, 441.73 வட்டிக்கு செலுத்துவீர்கள்.

இருப்பினும், அந்த மூன்று அட்டைகளின் நிலுவைகளை ஒரு ஒருங்கிணைந்த கடனாக மிகவும் நியாயமான 12% வட்டி விகிதத்தில் மாற்றி, ஒரு மாதத்திற்கு 750 டாலர் அதே கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துகிறீர்கள் என்றால், நீங்கள் வட்டிக்கு மூன்றில் ஒரு பங்கு (8 1, 820.22) செலுத்துவீர்கள்.), மேலும் ஐந்து மாதங்களுக்கு முன்னர் உங்கள் கடனை ஓய்வு பெற முடியும். இது மொத்தம், 7, 371.51 (கொடுப்பனவுகளுக்கு, 7 3, 750 மற்றும் வட்டிக்கு, 6 ​​3, 621.51) சேமிக்கிறது.

கடன் விவரங்கள்	கடன் அட்டைகள் (3)	ஒருங்கிணைப்பு கடன்
ஆர்வம் %	28%	12%
கொடுப்பனவு	$ 750	$ 750
கால	28 மாதங்கள்	23 மாதங்கள்
கட்டணம் செலுத்தப்பட்ட / மாதம்	3	1
முதல்வர்	$ 15, 000 ($ 5, 000 * 3)	$ 15, 000
ஆர்வம்	$ 5, 441.73 ($ 1, 813.91 * 3)	$ 1, 820.22 ($ 606, 74 * 3)
மொத்தம்	$ 20, 441.73	$ 16, 820.22