மாறி வருடாந்திரத்தில் இறப்பு நன்மைகள்

பெரும்பாலான மாறி வருடாந்திர (விஏ) ஒப்பந்தங்களில் இறப்பு நன்மையை வழங்கும் காப்பீட்டு கூறு அடங்கும். ஒப்பந்த உரிமையாளரின் மரணம் நன்மையைத் தூண்டும் ஒப்பந்தங்கள் இருந்தாலும், இறப்பு நன்மை வழக்கமாக வருடாந்திரத்தை கடந்து செல்வதன் மூலம் தூண்டப்படுகிறது. ஏனென்றால் வருடாந்திரங்கள் உரிமையாளர் மற்றும் வருடாந்திரம் வெவ்வேறு நபர்களாக இருக்க அனுமதிக்கின்றன.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• மாறி வருடாந்திரத்தில் (VA) இறப்பு நன்மைகள் வருடாந்திர அல்லது ஒப்பந்த உரிமையாளரின் மரணத்தால் தூண்டப்படலாம். VA இறப்பு நன்மைக்கான நபர்கள் VA ப்ரெஸ்பெக்டஸில் சேர்க்கப்பட்டுள்ள இறப்பு மற்றும் செலவுக் கட்டணத்தின் (M & E) ஒரு பகுதியாகும், மேலும் அவை இருக்கலாம் ஒப்பந்த மதிப்பில் 2% வரை அதிகமாக உள்ளது. நிலையான இறப்பு நன்மை ஆரம்பத்தில் முதலீடு செய்யப்பட்ட தொகையில் அமைக்கப்பட்டு பின்னர் ஒப்பந்தத்தின்படி மீட்டமைக்கப்படுகிறது. அமைக்கப்பட்டதும், ஒப்பந்த உரிமையாளர் ஒரு விநியோகத்தை எடுத்துக் கொண்டால் மட்டுமே அது குறைகிறது. VA இன் பண மதிப்பில் வருடாந்திர படிநிலைக்கு உத்தரவாதம் அளிக்கும் மேம்பட்ட இறப்பு நன்மைகள் ரைடர்ஸ், பெறுநருக்கான இறப்பு நன்மையின் மதிப்பை அதிகரிக்கப் பயன்படுத்தலாம்.ஒரு மாறியில் முதலீடு செய்வதற்கு முன் எம் & இ கட்டணங்களுடன் வருடாந்திரம், கூடுதல் செலவுகள் மற்றும் உங்கள் சூழ்நிலையில் நன்மைகள் முக்கியமானவை என்பதைக் கவனியுங்கள்.

இறப்பு நன்மைக்கான செலவு

ஒரு VA இல் நிலையான இறப்பு நன்மைக்கான கட்டணம் இறப்பு மற்றும் செலவுக் கட்டணத்தின் (M & E) ஒரு பகுதியாகும், இது ஒப்பந்தம் மற்றும் பங்கு வகுப்பு மற்றும் காப்பீட்டாளரால் மாறுபடும். VA பங்கு வகுப்புகள் B இதில் B, C மற்றும் L include பொதுவாக ஒப்பந்தத்தின் சரணடைதல் அட்டவணையின் நீளத்துடன் இணைக்கப்படுகின்றன. ஒவ்வொரு பங்கு வகுப்பிற்கும் எம் & இ கட்டணம் வி.ஏ. ப்ரெஸ்பெக்டஸில் காணலாம்.

பல முதலீட்டுக்கு மட்டுமே வி.ஏ.க்கள் ஒரு நிலையான இறப்பு நன்மையைக் கொண்டிருக்கவில்லை மற்றும் எம் & இ கட்டணம் இல்லை. ஆனால் M & E கட்டணம் கொண்ட VA க்கு, செலவு ஒப்பந்த மதிப்பில் 2% வரை அதிகமாக இருக்கலாம். ஒவ்வொரு ஆண்டும் கட்டணம் வசூலிக்கப்படுகிறது மற்றும் காப்பீட்டாளர்கள் VA பண மதிப்பிலிருந்து தானாகவே கட்டணம் செலுத்தப்படும்போது கணக்கிட பல்வேறு முறைகளைப் பயன்படுத்துகின்றனர். உங்களிடம், 000 250, 000 மதிப்புள்ள VA மற்றும் 1.25% M&E கட்டணம் இருந்தால், எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் காப்பீட்டுக்காக ஆண்டுக்கு 12 3, 125 செலுத்துகிறீர்கள். பலருக்கு, இது ஒரு குறிப்பிட்ட அளவு இறப்பு நன்மைகளை வாங்குவதற்கான மிகவும் விலையுயர்ந்த வழியாகும் (VA இருப்பு வளர்ந்தால் தொடர்ந்து அதிகரிக்கும் செலவு).

இறப்பு நன்மைகள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன

VA இல் நிலையான இறப்பு நன்மை ஆரம்பத்தில் எந்த தொகையில் முதலீடு செய்யப்பட்டாலும் அமைக்கப்படுகிறது. VA ஐப் பொறுத்து, இறப்பு நன்மை பின்னர் மீட்டமைக்கப்படுகிறது the ஒப்பந்த மதிப்பு அதிகரித்திருந்தால் அல்லது ஒப்பந்த பண மதிப்பு புதிய உயர்வை எட்டும்போதெல்லாம் ஒப்பந்த ஆண்டு தேதியில். வருடாந்திரத்தில் கூடுதல் முதலீடுகள் இறப்பு நன்மையை அதிகரிக்க உதவும். அமைக்கப்பட்டதும், ஒப்பந்தத்தின் மதிப்பு குறைந்துவிட்டால் இறப்பு நன்மை குறையாது, ஆனால் ஒப்பந்த உரிமையாளர் ஒரு விநியோகத்தை எடுத்துக் கொண்டால் அது குறைகிறது. சரிசெய்தல் ஒரு டாலருக்கு ஒரு டாலர் அல்லது சதவீதம் குறைவு.

பல ஒப்பந்தங்கள் மேம்பட்ட இறப்பு நன்மை சவாரி ஒன்றை வழங்குகின்றன, அவை ஒப்பந்த மதிப்பில் சுமார் 0.5% முதல் 1.0% வரை கூடுதல் கட்டணமாக வாங்கப்படலாம். ஒவ்வொரு ஆண்டும் கூடுதல் கட்டணம் வசூலிக்கப்படுகிறது. மேம்பட்ட இறப்பு நன்மைகள் வேறுபடுகின்றன, ஆனால் பல ஒப்பந்தங்கள் வருடாந்திர உத்தரவாத படிநிலையை வழங்குகின்றன. எடுத்துக்காட்டாக, ஒப்பந்தம் இறப்பு நன்மை ஆண்டுக்கு 5% அதிகமாக அதிகரிக்கும் அல்லது அதிக ஒப்பந்த மதிப்புக்கு மீட்டமைக்கப்படும் என்று உத்தரவாதம் அளிக்கலாம். காலப்போக்கில், ஒரு VA க்கு உண்மையான ஒப்பந்த சரணடைதல் மதிப்பை விட அதிகமான இறப்பு நன்மை கிடைப்பது வழக்கத்திற்கு மாறானதல்ல.

வருடாந்திர பயனாளிகள் அவர்கள் பெறும் இறப்பு சலுகைகளுக்கு வருமானம் அல்லது மூலதன ஆதாய வரி செலுத்தலாம், ஆனால் இந்த சலுகைகள் பரிசோதனையின் மூலம் செல்ல வேண்டியதில்லை.

பெரிதாக்க உத்திகள்

ஒரு பழமைவாத முதலீட்டாளர் அல்லது குறுகிய ஆயுட்காலம் உள்ள ஒருவருக்கு VA இல் உள்ள பணத்தை தங்கள் துணைவியிடம் (அல்லது வேறு ஒருவருக்கு) விட்டுவிட விரும்புகிறார், ஆனால் மதிப்பை இழக்கக் கூடிய ஒரு முதலீட்டைச் செய்வதில் அக்கறை கொண்டவர், மேம்பட்ட இறப்பு நன்மை ஒரு தீர்வை வழங்குகிறது. ஒவ்வொரு ஆண்டும் மேம்படுத்தப்பட்ட இறப்பு நன்மையின் மதிப்பு வளர்ந்து வருவதால், பயனாளி இறப்பு நன்மை அல்லது வி.ஏ. சந்தை மதிப்பைப் பெறுவது உறுதி. இழப்புக்கான சாத்தியம் இல்லை. இந்த மூலோபாயம் முதலீட்டாளருக்கு நிதியை மிகவும் ஆக்ரோஷமாக ஒதுக்க அனுமதிக்கிறது, சந்தை வீழ்ச்சியின் போது அவர்கள் காலமானால் ஒரு உத்தரவாதம் இருக்கும் என்பதை அறிவார்கள்.

இறப்பு நன்மை பண மதிப்பை விட அதிகமாக இருக்கும் ஏற்கனவே உள்ள வி.ஏ.வில், ஒப்பந்தத்தை ஓரளவு சரணடையலாம். ஒரு பகுதி சரணடைதலில், நீங்கள் ஒப்பந்தத்தில் சில பண மதிப்பை விட்டு விடுகிறீர்கள், இது இறப்பு நன்மையின் ஒரு பகுதியைப் பாதுகாக்க உதவுகிறது. இந்த மூலோபாயத்தை செயல்படுத்துவதற்கு, எதிர்கால M & E மற்றும் ஒப்பந்த கட்டணங்களை ஈடுகட்ட போதுமான பண மதிப்பை VA இல் விட்டுவிடுவதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். மேலும், விநியோகிப்பதற்கு முன் மீதமுள்ள சரணடைதல் கட்டணங்களைச் சரிபார்க்கவும், VA ஒரு ஐஆர்ஏ என்றால், அறங்காவலர்-க்கு-அறங்காவலர் இடமாற்றம் செய்ய மறக்காதீர்கள்.

அடிக்கோடு

கூடுதல் நன்மைகள் தேவையில்லை என்றால் எம் & இ கட்டணங்களுடன் மாறுபடும் வருடாந்திரங்கள் முதலீடு செய்வதற்கான விலையுயர்ந்த வழியாகும். எந்தவொரு முதலீட்டு முடிவையும் எடுப்பதற்கு முன், நீங்கள் எதைச் செலுத்துகிறீர்கள் என்பதை முழுமையாகப் புரிந்துகொள்வதும், கூடுதல் செலவு உங்கள் குறிப்பிட்ட சூழ்நிலையில் அர்த்தமுள்ளதா என்பதை அளவிடுவதும் முக்கியம்.