கிரெடிட் கார்டு பொறுப்புக்கூறல், பொறுப்பு மற்றும் வெளிப்படுத்தல் சட்டம் 2009 என்றால் என்ன?
கிரெடிட் கார்டு பொறுப்பு, பொறுப்பு மற்றும் வெளிப்படுத்தல் சட்டம் 2009 என்பது கிரெடிட் கார்டு பயனர்களை அட்டை வழங்குநர்களால் தவறான கடன் வழங்கும் நடைமுறைகளிலிருந்து பாதுகாக்க வடிவமைக்கப்பட்ட ஒரு கூட்டாட்சி சட்டமாகும். பொதுவாக CARD சட்டம் என்று அழைக்கப்படுகிறது, இதன் முதன்மை குறிக்கோள்கள் எதிர்பாராத கட்டணங்களைக் குறைத்தல் மற்றும் செலவுகள் மற்றும் அபராதங்களை வெளிப்படுத்துவதில் மேம்பாடுகள் ஆகும்.
கிரெடிட் கார்டு பொறுப்புக்கூறல், பொறுப்பு மற்றும் வெளிப்படுத்தல் சட்டத்தின் அடிப்படைகள் 2009
அமெரிக்க காங்கிரஸ் கடன் அட்டை பொறுப்பு, பொறுப்பு மற்றும் வெளிப்படுத்தல் சட்டத்தை மே 2009 இல் நிறைவேற்றியது, அதிபர் பராக் ஒபாமா விரைவில் கையெழுத்திட்டார். இது 2010 இல் நடைமுறைக்கு வந்தது.
கடன் அட்டை வழங்குநர்களின் தரப்பில் நியாயமற்ற நடைமுறைகளிலிருந்து நுகர்வோரைப் பாதுகாப்பதற்காக இந்தச் சட்டம் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. சில கிரெடிட் கார்டு கட்டணங்களை நீக்குவது அல்லது குறைப்பது, இளைய வாடிக்கையாளர்களின் கையாளுதலைக் குறைத்தல் மற்றும் அனைத்து பயனர்களுக்கும் கட்டணங்களை அதிக அளவில் வெளிப்படுத்துதல் ஆகியவற்றை இது நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது.
செயல் நிறைவேற்றப்படுவதற்கு முன்பு, கிரெடிட் கார்டு ஒப்பந்தங்களில் உள்ள மொழி பெரும்பாலும் ஒளிபுகா மற்றும் படிக்க கடினமாக இருந்தது; விதிமுறைகளில் முக்கியமானது சட்டபூர்வமான மறுபிரவேசங்களில் புதைக்கப்பட்டது, மேலும் வழங்கப்பட்ட தகவல்கள் வெவ்வேறு வழங்குநர்களிடையே முரணாக இருந்தன, இதனால் நுகர்வோருக்கு தயாரிப்புகளை ஒப்பிடுவது கடினம். ஆரம்ப அட்டை ஒப்பந்தங்களிலும் மாதாந்திர அறிக்கைகளிலும் இந்த சட்டம் மொழி, விதிமுறைகள் மற்றும் அபராதங்கள் மற்றும் கட்டணங்களை வெளிப்படுத்துவது மிகவும் வெளிப்படையானதாக ஆக்கியுள்ளது.
அட்டை வழங்குநர்களால் இணங்குவதற்கு தேவையான விதிகளை உருவாக்குதல், செயல்படுத்துதல் மற்றும் செயல்படுத்துதல் ஆகியவற்றுக்கு நுகர்வோர் நிதி பாதுகாப்பு பணியகம் அல்லது சி.எஃப்.பி.பி. இந்தச் சட்டம் இருந்த முதல் நான்கு ஆண்டுகளில், சி.எஃப்.பி.பி 2015 ஆம் ஆண்டின் ஒரு அறிக்கையில் நுகர்வோர் கடன் செலவில் ஒட்டுமொத்தமாக இரண்டு சதவீத புள்ளிகளால் குறைக்க சட்டம் வழிவகுத்தது என்று கண்டறிந்துள்ளது. அதிக வரம்பு கட்டணம் கிட்டத்தட்ட முற்றிலுமாக நீக்கப்பட்டது, மற்றும் சராசரி தாமத கட்டணம் $ 35 முதல் $ 27 வரை குறைந்தது.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- 2009 ஆம் ஆண்டின் கிரெடிட் கார்டு பொறுப்புக்கூறல் பொறுப்பு மற்றும் வெளிப்படுத்தல் சட்டம் (CARD சட்டம்) கிரெடிட் கார்டு வழங்குநர்களால் ஏமாற்றும் மற்றும் தவறான நடைமுறைகளைக் குறைக்க முற்படுகிறது. CARD சட்டம் கடன் அட்டை வழங்குநர்கள் முழுவதும் சொற்களஞ்சியம் மற்றும் விதிமுறைகளில் நிலைத்தன்மையையும் தெளிவையும் கட்டாயப்படுத்துகிறது. CARD சட்டம் நுகர்வோர் பணத்தையும் சேமிப்பையும் சேமித்துள்ளது கிரெடிட் கார்டுகளை ஒப்பிடுவதை எளிதாக்கியது. கார்டு சட்டம் அதன் விமர்சகர்கள் இல்லாமல் இல்லை, சிலர் அதை வழங்குபவர்களால் முறைகேடுகளை குறைக்கவில்லை என்று கூறுகின்றனர், மேலும் சிலர் கிரெடிட் கார்டுகளை அதிக விலை மற்றும் பெறுவது கடினம் என்று நினைக்கிறார்கள்.
கிரெடிட் கார்டு பொறுப்புக்கூறல், பொறுப்பு மற்றும் வெளிப்படுத்தல் சட்டத்தின் விதிகள்
காங்கிரஸ் எழுதிய தொடர் வழிகாட்டுதல்கள், CARD சட்டம் ஐந்து பிரிவுகளாக பிரிக்கப்பட்டுள்ளது.
விதிகளின் சில சிறப்பம்சங்கள் பின்வருமாறு:
- இந்த சட்டம் உலகளாவிய இயல்புநிலைக்கான கட்டணங்களை கட்டுப்படுத்துகிறது, இது தாமதமாக பணம் செலுத்தியதை அடுத்து எதிர்கால நிலுவைகளுக்கு அதிக வட்டி விகிதங்களைப் பயன்படுத்துவதற்கான நடைமுறையைக் குறிக்கிறது. இந்தச் செயல் ஒரு அட்டைதாரரின் ஆரம்ப காலகட்டத்தில் இந்த நடைமுறையை மட்டுப்படுத்துகிறது மற்றும் வட்டி வீத உயர்வு குறித்த அதிக முன்கூட்டியே எச்சரிக்கையை கட்டாயப்படுத்துகிறது. ஒவ்வொரு மாதமும் அட்டையை குறைந்தபட்சம் செலுத்தினால், ஏற்கனவே உள்ள நிலுவைத் தொகையை செலுத்த எவ்வளவு காலம் ஆகும் என்பதை அட்டைதாரர்களுக்கு அறிவிப்பவர்கள் இந்தச் சட்டம் தேவைப்படுகிறது. கல்லூரி வளாகங்களில் பொருட்கள் கொடுப்பனவுகள் ("இலவச விஷயங்கள் you நீங்கள் செய்ய வேண்டியது இந்த பயன்பாட்டில் கையொப்பமிடுங்கள்…") போன்ற இளம் நுகர்வோரை இலக்காகக் கொண்ட பல வகையான சந்தைப்படுத்துதல்களை இந்த சட்டம் தடைசெய்கிறது. பரிசு அட்டைகளில் கட்டணம் மற்றும் காலாவதி தேதிகளை இந்த சட்டம் கட்டுப்படுத்துகிறது மற்றும் மீண்டும் ஏற்ற முடியாதது ப்ரீபெய்ட் கார்டுகள். கிரெடிட் கார்டு நிறுவனத்திற்கு ஒரு கணக்கை அதன் வரம்பை மீறி, பின்னர் வாடிக்கையாளரிடம் கட்டணம் வசூலிக்க இந்த சட்டம் அனுமதிக்காது. வாடிக்கையாளர்கள் இப்போது தங்கள் கிரெடிட் கார்டு கணக்கில் அதிக வரம்புக்குட்பட்ட கட்டணங்களைத் தேர்வுசெய்ய வேண்டுமா என்ற தேர்வு வழங்கப்பட வேண்டும். அவர்கள் தேர்வு செய்ய மறுத்தால், முன்மொழியப்பட்ட கட்டணம் அல்லது திரும்பப் பெறுதல் வரம்பை மீறும் போது அவர்கள் அட்டைகளை நிராகரிப்பார்கள். கட்டணம் செலுத்த வேண்டிய தேதிக்கு மூன்று வாரங்களுக்கு முன்னர் அறிக்கைகள் அஞ்சல் அல்லது ஆன்லைனில் வைக்கப்பட வேண்டும் என்று சட்டம் கட்டளையிடுகிறது. அந்த தேதிகள் நிலையானதாக இருக்கும் (அட்டைதாரரால் மாற்றப்படாவிட்டால்).
CARD சட்டம் ஷுமர் பெட்டிகளைப் பயன்படுத்துவதை கட்டாயப்படுத்தியது (செனட்டர் சார்லஸ் ஷுமருக்கு பெயரிடப்பட்டது), முக்கியமான அட்டை, கட்டணம் மற்றும் கால மற்றும் நிபந்தனை தகவல்களை தெளிவாக வெளிப்படுத்த கிரெடிட் கார்டு வழங்குநர்களால் பயன்படுத்த எளிதான அட்டவணைகள்.
CARD சட்டத்தின் குறைபாடுகள்
2009 ஆம் ஆண்டில் இது நிறைவேற்றப்பட்டதிலிருந்து, நுகர்வோர் வக்கீல்கள் தவறான அல்லது நியாயமற்ற நடைமுறைகளைத் தடுப்பதில் சட்டம் போதுமானதாக இல்லை என்று வாதிட்டனர். ஃபெடரல் ரிசர்வ் வீத உயர்வுகளிலிருந்து அல்லது அறிமுகக் காலத்தின் முடிவில் இருந்து நேரடியாக ஏற்படும் சில வட்டி வீத அதிகரிப்புகள் அட்டை வழங்குநர்களிடமிருந்து முன்கூட்டியே அறிவிப்பு இல்லாமல் அனுமதிக்கப்படுகின்றன. ஒத்திவைக்கப்பட்ட வட்டி கட்டணங்கள் அல்லது அறிமுக வட்டி இல்லாத காலத்தின் முடிவில் முன்கூட்டியே தொகுக்கப்பட்ட கட்டணங்கள் இன்னும் சட்டத்தின் கீழ் அனுமதிக்கப்படுகின்றன. அடையாள அட்டை பாதுகாப்பு, விருது திட்டங்கள் அல்லது அபராதம் இல்லாத சலுகை காலங்கள் போன்ற சந்தை அட்டைகளுக்கு பயன்படுத்தப்படும் சலுகைகள் பொதுவாக கட்டுப்பாடற்றவையாகவே இருக்கின்றன. ஒரு வணிகத்தின் பெயரில் வழங்கப்பட்ட அட்டைகளை ஒழுங்குபடுத்துவதில் சட்டம் தவறிவிட்டது.
நிதித் தொழில்துறை குழுக்களும் வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் வருடாந்திர கட்டணங்களை அதிகரிப்பதற்கான சட்டத்தை விமர்சிக்கின்றன; அட்டை கடன் வழங்குநர்கள் அட்டை கடன் வரம்புகளை குறைக்கவும் வாடிக்கையாளர் தகுதிகளை அதிகரிக்கவும் இது கட்டாயப்படுத்தப்படுவதாகவும் அவர்கள் கூறுகின்றனர், இது ஸ்கெட்ச் அல்லது வரையறுக்கப்பட்ட கடன் வரலாறுகளைக் கொண்டவர்களுக்கு அவர்களின் தேவைகளை பூர்த்தி செய்யும் கிரெடிட் கார்டுகளைப் பெறுவது கடினம்.
