உறுதிப்படுத்தும் கடன் என்றால் என்ன?
ஃபெடரல் ஹவுசிங் ஃபைனான்ஸ் ஏஜென்சி ((எஃப்.எச்.எஃப்.ஏ) நிர்ணயித்த வரம்பால் நிறுவப்பட்ட டாலர் தொகைக்கு சமமான அல்லது குறைவான ஒரு அடமானம் ஒரு உறுதிப்படுத்தும் கடன் மற்றும் ஃப்ரெடி மேக் மற்றும் ஃபென்னி மே ஆகியோரின் நிதி அளவுகோல்களை பூர்த்தி செய்கிறது. சிறந்த கடன் பெற்ற கடனாளர்களுக்கு, உறுதிப்படுத்தும் குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் பொருத்தப்பட்டிருப்பதால் கடன்கள் சாதகமானவை.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- உறுதிப்படுத்தும் கடன் என்பது ஒரு அடமானமாகும், அதன் அடிப்படை விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள் ஃபென்னி மே மற்றும் ஃப்ரெடி மேக் ஆகியோரின் நிதி அளவுகோல்களை பூர்த்தி செய்கின்றன - முக்கியமாக, கடனின் அளவின் டாலர் வரம்பு. கடன் வரம்பை உறுதிப்படுத்தும் அடிப்படை வரம்பு ஆண்டுதோறும் சரிசெய்யப்படுகிறது. 2020 ஆம் ஆண்டில் இது US 510, 400 ஆகும், இது யு.எஸ்.
உறுதிப்படுத்தும் கடன் எவ்வாறு செயல்படுகிறது
ஃபெடரல் நேஷனல் அடமான சங்கம் (எஃப்.என்.எம்.ஏ அல்லது ஃபென்னி மே) மற்றும் ஃபெடரல் ஹோம் லோன் அடமானக் கூட்டுத்தாபனம் (எஃப்.எச்.எல்.எம்.சி அல்லது ஃப்ரெடி மேக்) ஆகியவை வீட்டுக் கடன்களுக்கான சந்தையை இயக்கும் அரசாங்கத்தால் வழங்கப்படும் நிறுவனங்கள். இந்த அரை-அரசு ஏஜென்சிகள் தரப்படுத்தப்பட்ட விதிகள் மற்றும் வழிகாட்டுதல்களை உருவாக்கியுள்ளன, அவை ஒரு யூனிட் சொத்துக்களுக்கான அடமானங்கள் (ஒற்றை குடும்ப குடியிருப்புகள்) அவை ஏஜென்சிகளின் ஆதரவுக்கு தகுதியுடையவையாக இருக்க வேண்டும். (ஃபென்னி மே மற்றும் ஃப்ரெடி மேக் ஆகியோர் அடமானங்களை தாங்களே வெளியிடுவதில்லை. அதற்கு பதிலாக, அவர்கள் கடன் வழங்குநர்களால் வழங்கப்பட்ட அடமானங்களை காப்பீடு செய்கிறார்கள், மேலும் கடன் வழங்குநர்கள் அந்த அடமானங்களை விற்க விரும்பினால் இரண்டாம் நிலை சந்தை தயாரிப்பாளர்களாக செயல்படுகிறார்கள்.)
அடமானத் தொகையைப் பற்றி குறிப்பாகப் பேசும்போது “உறுதிப்படுத்தல்” என்ற சொல் பெரும்பாலும் பயன்படுத்தப்படுகிறது, இது ஒரு குறிப்பிட்ட வரம்பின் கீழ் வர வேண்டும், இது பெடரல் ஹவுசிங் ஃபைனான்ஸ் ஏஜென்சி (FHFA) அமைத்த உறுதிப்படுத்தும் கடன் வரம்பு என அழைக்கப்படுகிறது.
2020 ஆம் ஆண்டில், அமெரிக்காவின் பெரும்பாலான இடங்களில், இந்த அடிப்படை வரம்பு 10 510, 400 ஆகும், இது 2019 ஆம் ஆண்டில் 4 484, 350 ஆக இருந்தது. சான் பிரான்சிஸ்கோ மற்றும் நியூயார்க் நகரம் போன்ற சில அதிக விலை சந்தைகளில், வரம்பு அதிகமாக உள்ளது. இந்த பகுதிகளுக்கான புதிய உச்சவரம்பு 65 7765, 600, அல்லது% 510, 400 இல் 150% ஆகும். சிறப்பு சட்ட விதிகள் அலாஸ்கா, ஹவாய், குவாம் மற்றும் அமெரிக்க விர்ஜின் தீவுகளுக்கு வெவ்வேறு கடன் வரம்பு கணக்கீடுகளை நிறுவுகின்றன. இந்த பகுதிகளில், 2020 ஆம் ஆண்டில் ஒரு யூனிட் சொத்துக்களுக்கு அடிப்படைக் கடன் வரம்பு 75 765, 600 ஆகும்.
வீடமைப்பு மற்றும் பொருளாதார மீட்புச் சட்டம் (ஹெரா) ஒவ்வொரு ஆண்டும் சராசரி அமெரிக்க வீட்டு விலையில் ஏற்பட்ட மாற்றத்தை பிரதிபலிக்கும் வகையில் ஃபென்னி மே மற்றும் ஃப்ரெடி மேக் ஆகியோருக்கு அடிப்படை உறுதிப்படுத்தும் கடன் வரம்பை சரிசெய்ய வேண்டும்.
கடனின் அளவைத் தவிர, கடன்களை உறுதிப்படுத்தும் பிற வழிகாட்டுதல்கள் கடன் வாங்குபவரின் கடன்-க்கு-மதிப்பு விகிதம் (அதாவது, கீழே செலுத்தும் அளவு), கடன்-க்கு-வருமான விகிதம், கடன் மதிப்பெண் மற்றும் வரலாறு, ஆவணங்கள் தேவைகள் போன்றவற்றை உள்ளடக்குகின்றன..
கடன்களை உறுதிப்படுத்துவதன் நன்மைகள்
நுகர்வோரைப் பொறுத்தவரை, குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் காரணமாக உறுதிப்படுத்தும் கடன்கள் சாதகமானவை. ஃபெடரல் ஹவுசிங் அட்மினிஸ்ட்ரேஷன் (எஃப்.எச்.ஏ) கடன்களை எடுக்கும் முதல் முறையாக வீட்டுபயன்படுவோருக்கு, எடுத்துக்காட்டாக, கீழே செலுத்துதல் 3% வரை குறைவாக இருக்கலாம். எவ்வாறாயினும், 30 ஆண்டு கடன்களுக்கு 510, 400 டாலர் வரை ஆண்டுக்கு சுமார் 1.05% தனியார் அடமானக் காப்பீடு (பிஎம்ஐ) அத்தகைய கடன்களுக்கு மிகக் குறைந்த கட்டணம் செலுத்தப்படும்போது தேவைப்படுகிறது. கடன் வாங்கியவரின் வீட்டு சரிசெய்யப்பட்ட மொத்த வருமானம் (ஏஜிஐ) 9 109, 000 க்கு மேல் இல்லாவிட்டால், காப்பீட்டின் ஒரு பகுதி அல்லது அனைத்தும் வரி விலக்கு அளிக்கப்படும்.
கடன் வழங்குநர்கள் உறுதிப்படுத்தும் கடன்களுடன் பணியாற்ற விரும்புகிறார்கள், ஏனெனில் அவை முதலீட்டு மூட்டைகளில் எளிதாக தொகுக்கப்பட்டு இரண்டாம் நிலை அடமான சந்தையில் விற்கப்படலாம். இந்த செயல்முறை ஒரு நிதி நிறுவனத்தின் திறனை அதிக கடன்களை வழங்குவதற்கும் வீடு வாங்குபவர்களுக்கு அதிக கடன் வழங்குவதற்கும் விடுவிக்கிறது.
உறுதிப்படுத்தும் கடன்கள் மற்றும் ஒத்திசைக்கப்படாத கடன்கள்
உறுதிப்படுத்தும் கடன் வரம்பை மீறிய அடமானங்கள் உறுதிப்படுத்தப்படாத அல்லது ஜம்போ அடமானங்கள் என வகைப்படுத்தப்படுகின்றன. ஃபென்னி மே மற்றும் ஃப்ரெடி மேக் ஆகியோர் இரண்டாம் நிலை சந்தையில் மீண்டும் பேக்கேஜ் செய்வதற்கு இணக்கமான கடன்களை மட்டுமே வாங்குவதால், உறுதிப்படுத்தப்படாத கடனுக்கான தேவை மிகக் குறைவு. உறுதிப்படுத்தப்படாத அடமானங்களின் விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள் கடனளிப்பவரிடமிருந்து கடன் வழங்குபவருக்கு பரவலாக மாறுபடும், ஆனால் வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் ஜம்போ கடன்களுக்கான குறைந்தபட்ச கட்டணம் செலுத்துதல் ஆகியவை பொதுவாக அதிகமாக இருப்பதால் அவை கடன் வழங்குபவருக்கு அதிக ஆபத்தைக் கொண்டுள்ளன. அதிக பணம் சம்பந்தப்பட்டிருப்பது மட்டுமல்லாமல், அரசாங்கத்தால் வழங்கப்படும் நிறுவனங்களால் கடனுக்கு உத்தரவாதம் அளிக்க முடியாது.
உறுதிப்படுத்தும்-கடன் வரம்புகளை மீறி அடமானம் தேவைப்படும் ஹோம் பியூயர்கள் ஒரு ஜம்போ கடனுக்கு பதிலாக இரண்டு சிறிய அடமானங்களை எடுத்துக்கொள்வதன் மூலம் சிக்கலைச் சந்திக்க முடியும்.
உறுதிப்படுத்தும் கடன்கள் மற்றும் வழக்கமான கடன்கள்
உறுதிப்படுத்தும் கடன்கள் பெரும்பாலும் வழக்கமான கடன்கள் / அடமானங்களுடன் குழப்பமடைகின்றன. இரண்டு வகைகளும் ஒன்றுடன் ஒன்று இருந்தாலும் அவை ஒன்றல்ல. ஒரு வழக்கமான அடமானம் மிகவும் பரந்த வகையாகும். இது FHA அல்லது அமெரிக்க படைவீரர் விவகாரத் துறை (VA) போன்ற ஒரு அரசாங்க நிறுவனத்திற்கு மாறாக, மற்றும் / அல்லது ஃபென்னி மே அல்லது ஃப்ரெடி மேக் ஆகியோரால் ஆதரிக்கப்படும் ஒரு தனியார் கடன் வழங்குநரின் மூலம் வழங்கப்படும் எந்தவொரு கடனும் ஆகும், இது ஒன்றுடன் ஒன்று, மற்றும் குழப்பம், எழுகிறது. கடனின் அளவு அதன் வழக்கமான தன்மையை பாதிக்காது, அதன் இணக்கத்தன்மை மட்டுமே. இதன் விளைவாக, அனைத்து உறுதிப்படுத்தும் கடன்களும் வழக்கமானவை என்றாலும், எல்லா வழக்கமான கடன்களும் உறுதிப்படுத்தும் தகுதி இல்லை.
கடன்களை உறுதிப்படுத்துவதற்கான சிறப்பு பரிசீலனைகள்
வருடாந்திர அடிப்படையில் உறுதிப்படுத்தும்-கடன் வரம்பை நிர்ணயிக்கும் எஃப்.எச்.எஃப்.ஏ, ஃபென்னி மே மற்றும் ஃப்ரெடி மேக் ஆகியோர் குறைந்த வருமானம் மற்றும் நடுத்தர வர்க்க அமெரிக்கர்களுக்கான வீட்டு உரிமையை மேம்படுத்துவதற்கான தங்கள் சாசனங்களையும் பணிகளையும் நிறைவேற்றுவதை உறுதி செய்வதற்கான ஒழுங்குமுறை மேற்பார்வையைக் கொண்டுள்ளனர். எஃப்.எச்.எஃப்.ஏ அக்டோபர் முதல் அக்டோபர் வரையிலான மாதாந்திர வட்டி வீத கணக்கெடுப்பில் (எம்.ஐ.ஆர்.எஸ்) சராசரி வீட்டு விலைகளில் அதிகரிப்பு / குறைவு ஆகியவற்றைப் பயன்படுத்தி அடுத்த ஆண்டிற்கான கடன் வரம்புகளை சரிசெய்கிறது.
இந்த கணக்கெடுப்பை நடத்துவதற்கு, அடமானக் கடன் வழங்குநர்களின் மாதிரியை எஃப்.எச்.எஃப்.ஏ அனைத்து ஒற்றை குடும்பங்கள், முழு கடன், கொள்முதல்-பணம், பண்ணை அல்லாத கடன்கள் ஆகியவற்றின் விதிமுறைகளையும் நிபந்தனைகளையும் மாதத்தின் கடைசி ஐந்து வணிக நாட்களில் மூடுமாறு கேட்கிறது. சொத்து வகை, கடன் வகை (நிலையான வீதம் அல்லது சரிசெய்யக்கூடிய வீதம்) மற்றும் கடன் வழங்குபவர் வகை ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் வட்டி விகிதங்கள், கடன் விதிமுறைகள் மற்றும் வீட்டின் விலைகள் பற்றிய மாதாந்திர தகவல்களையும், 15 ஆண்டு மற்றும் 30 ஆண்டு நிலையான வீதக் கடன்கள் பற்றிய தகவல்களையும் இந்த கணக்கெடுப்பு வழங்குகிறது.
