சமூக மறு முதலீட்டு சட்டம் (கிரா) வரையறை

சமூக மறு முதலீட்டு சட்டம் (சிஆர்ஏ) என்றால் என்ன?

சமூக மறு முதலீட்டுச் சட்டம் (சிஆர்ஏ) என்பது 1977 ஆம் ஆண்டில் இயற்றப்பட்ட ஒரு கூட்டாட்சிச் சட்டமாகும், இது குறைந்த மற்றும் மிதமான வருமானம் கொண்ட பகுதிகளின் கடன் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய வைப்புத்தொகை நிறுவனங்களை ஊக்குவிக்கும். ஒவ்வொரு வங்கியும் இந்த சமூகங்களுக்கான கடமைகளை எவ்வளவு சிறப்பாக நிறைவேற்றுகின்றன என்பதை மதிப்பீடு செய்ய கூட்டாட்சி கட்டுப்பாட்டாளர்கள் CRA க்கு தேவை. வங்கி சேர்க்கை, சாசனங்கள், கையகப்படுத்துதல், கிளை திறப்புகள் மற்றும் வைப்பு வசதிகளின் எதிர்கால ஒப்புதலுக்கான விண்ணப்பங்களை மதிப்பீடு செய்ய இந்த மதிப்பெண் பயன்படுத்தப்படுகிறது.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• கட்டுப்பாட்டாளர்கள் தங்கள் மதிப்பீட்டில் கடன் செயல்பாடு மற்றும் பிற தரவைப் பார்க்கும்போது, ​​வங்கிகள் சந்திக்க வேண்டிய குறிப்பிட்ட வரையறைகள் எதுவும் இல்லை. சிஆர்ஏ மதிப்பீடுகள் ஆன்லைனிலும் உள்ளூர் வங்கிக் கிளைகளிடமும் கோரிக்கையின் பேரில் கிடைக்கின்றன. 2008 ஆம் ஆண்டின் வீட்டு நெருக்கடிக்கு வழிவகுக்கும் அபாயகரமான கடன்கள், சி.ஆர்.ஏ தொடர்பான கடன்கள் சப் பிரைம் சந்தையில் ஒரு சிறிய பகுதியாக இருந்தன என்று அடுத்தடுத்த ஆராய்ச்சி தெரிவிக்கிறது.

சமூக மறு முதலீட்டுச் சட்டத்தை (CRA) புரிந்துகொள்வது

1970 களில் பல அமெரிக்க நகரங்களில் தெளிவாகத் தெரிந்த நகர்ப்புற ப்ளைட்டைத் திருப்ப சி.ஆர்.ஏ நிறைவேற்றப்பட்டது. குறிப்பாக, ஒரு குறிக்கோள், ரெட்லைனிங்கின் விளைவுகளை மாற்றியமைப்பதாகும், இது பல தசாப்தங்களாக நடைமுறையில் இருந்ததால், குறைந்த வருமானம் கொண்ட பகுதிகளுக்கு கடன் வழங்குவதை வங்கிகள் தீவிரமாகத் தவிர்த்தன. இந்தச் சட்டத்தின் நோக்கம், வங்கிகள் தாங்கள் பணியாற்றிய அனைத்து சமூகங்களின் வங்கித் தேவைகளையும் போதுமான அளவில் பூர்த்தி செய்ய வேண்டிய தற்போதைய சட்டங்களை வலுப்படுத்துவதாகும்.

மூன்று கூட்டாட்சி கட்டுப்பாட்டாளர்கள் - நாணயத்தின் கட்டுப்பாட்டாளர் அலுவலகம், பெடரல் டெபாசிட் காப்பீட்டுக் கழகம் (எஃப்.டி.ஐ.சி) மற்றும் பெடரல் ரிசர்வ் அமைப்பின் ஆளுநர்கள் குழு ஆகியவை சி.ஆர்.ஏ தொடர்பாக ஒரு மேற்பார்வைப் பங்கைப் பகிர்ந்து கொள்கின்றன. எவ்வாறாயினும், மாநில உறுப்பினர் வங்கிகள் சட்டத்தின் கீழ் தங்கள் கடமைகளை நிறைவேற்றுகின்றனவா என்பதை மதிப்பிடுவதற்கு கடைசியாக முக்கிய பொறுப்பு உள்ளது.

சி.ஆர்.ஏ இன் நோக்கங்களில் ஒன்று, ரெட்லைனிங்கின் விளைவுகளை மாற்றியமைப்பதாகும், இது ஒரு சர்ச்சைக்குரிய நடைமுறையாகும், இதில் வங்கிகள் சில சுற்றுப்புறங்களில் கடன் வழங்குவதை தடைசெய்தன, அவை மிகவும் ஆபத்தானவை என்று கருதப்பட்டன.

பெடரல் ரிசர்வ் ஒரு வங்கியின் செயல்திறனை அதன் அளவு மற்றும் பணியின் அடிப்படையில் வரிசைப்படுத்த ஐந்து முறைகளில் ஒன்றைப் பயன்படுத்துகிறது. சி.ஆர்.ஏ-வுக்கான 1995 புதுப்பித்தலுக்கு கடன் வழங்கல் மற்றும் முதலீட்டுத் தரவை பரிசீலிக்க கட்டுப்பாட்டாளர்கள் தேவைப்பட்டாலும், மதிப்பீட்டு செயல்முறை வங்கிகள் திருப்திப்படுத்த வேண்டிய குறிப்பிட்ட ஒதுக்கீடுகள் இல்லாமல் ஓரளவு அகநிலை.

ஒவ்வொரு வங்கிக்கும் பின்வரும் மதிப்பீடுகளில் ஒன்று வழங்கப்படுகிறது:

• மேம்பட்ட இணக்கமின்மையை மேம்படுத்துவதற்கான சிறந்த திருப்திகரமான நீட்ஸ்

ஒரு குறிப்பிட்ட வங்கியின் மதிப்பெண்ணைக் காண பொது உறுப்பினர்கள் பயன்படுத்தக்கூடிய ஆன்லைன் தரவுத்தளத்தை மத்திய வங்கி வெளியிடுகிறது. கோரிக்கையின் பேரில் நுகர்வோருக்கு அவர்களின் செயல்திறன் மதிப்பீட்டை வழங்க வங்கிகளும் கடமைப்பட்டுள்ளன.

தேசிய வங்கிகள், அரசு-பட்டய வங்கிகள் மற்றும் சேமிப்பு சங்கங்கள் உள்ளிட்ட எஃப்.டி.ஐ.சி-காப்பீடு செய்யப்பட்ட வைப்புத்தொகை நிறுவனங்களுக்கு சி.ஆர்.ஏ பொருந்தும். இருப்பினும், தேசிய கடன் சங்க பங்கு காப்பீட்டு நிதியம் மற்றும் பிற வங்கி சாரா நிறுவனங்களின் ஆதரவுடன் கடன் சங்கங்கள் சட்டத்திலிருந்து விலக்கு அளிக்கப்படுகின்றன.

CRA இன் விமர்சனங்கள்

CRA இன் விமர்சகர்கள், பல பழமைவாத அரசியல்வாதிகள் மற்றும் பண்டிதர்கள் உட்பட, 2008 ஆம் ஆண்டின் நிதி நெருக்கடிக்கு வழிவகுத்த ஆபத்தான கடன் நடைமுறைகளுக்கு ஒரு பங்களிக்கும் காரணியாக சட்டத்தை சுட்டிக்காட்டுகின்றனர். வங்கிகளும் பிற கடன் வழங்குநர்களும் அடமான ஒப்புதல்களுக்கான சில தரங்களை தளர்த்தியதாக அவர்கள் குற்றம் சாட்டுகின்றனர் CRA தேர்வாளர்களை திருப்திப்படுத்த.

இருப்பினும், பெடரல் ரிசர்வ் வங்கியின் நீல் பூட்டா மற்றும் டேனியல் ரிங்கோ உள்ளிட்ட சில பொருளாதார வல்லுநர்கள், 2015 ஆம் ஆண்டில் சிஆர்ஏ அடிப்படையிலான அடமானங்கள் நிதி நெருக்கடியின் போது சப் பிரைம் கடன்களில் ஒரு சிறிய சதவீதத்தை பிரதிநிதித்துவப்படுத்துவதாக வாதிட்டனர். இதன் விளைவாக, பூட்டா மற்றும் ரிங்கோ சந்தையின் அடுத்தடுத்த சரிவுக்கு சட்டம் ஒரு முக்கிய காரணியாக இல்லை என்று முடிவு செய்தனர்.

சி.ஆர்.ஏ குறிப்பாக பயனுள்ளதாக இல்லை என்ற விமர்சனத்தையும் பெற்றுள்ளது. சி.ஆர்.ஏ நிறைவேற்றப்பட்ட பின்னர் குறைந்த மற்றும் மிதமான வருமானம் கொண்ட சமூகங்கள் கடன்களின் வருகையைக் கண்டாலும், பெடரல் ரிசர்வ் நிறுவனத்தின் ஜெஃப்ரி குந்தரின் ஆராய்ச்சி, கடன் வழங்குநர்கள் சட்டத்திற்கு உட்பட்டவர்கள்-அதாவது கடன் சங்கங்கள் மற்றும் பிற வங்கியல்லாதவர்கள்-சமமான பங்கைக் குறிக்கிறது அந்த கடன்கள்.

CRA ஐ நவீனப்படுத்துதல்

மிக அண்மையில், சில பொருளாதார வல்லுநர்களும் கொள்கை வகுப்பாளர்களும் மதிப்பீட்டு செயல்முறையை வங்கிகளுக்கு குறைவானதாக மாற்றுவதற்கும், தொழில்துறையில் ஏற்படும் மாற்றங்களைத் தொடரவும் சட்டம் திருத்தப்பட வேண்டும் என்று பரிந்துரைத்துள்ளனர். எடுத்துக்காட்டாக, அதிக எண்ணிக்கையிலான நுகர்வோர் தங்கள் வங்கியை ஆன்லைனில் நடத்துகிறார்கள் என்றாலும், வங்கி கிளைகளின் இயல்பான இருப்பிடம் மதிப்பெண் செயல்பாட்டில் ஒரு அங்கமாக உள்ளது.

வேகமான உண்மை

CRA இன் பல விமர்சகர்கள் இது 2008 நிதி நெருக்கடிக்கு ஒரு காரணியாக இருந்தது என்று குற்றம் சாட்டுகின்றனர், ஏனெனில் கடன் வழங்குநர்கள் இந்தச் சட்டத்திற்கு இணங்க அடமான ஒப்புதல்களுக்கான தரங்களை தளர்த்தினர்.

சிஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆஆ.

2018 கோடையில், நாணயக் கட்டுப்பாட்டாளர் அலுவலகம் (ஓ.சி.சி) ஒரு கருத்துக் காலத்தைத் திறந்தது, இதன் போது சட்டத்தின் நவீனமயமாக்கல் குறித்த கருத்துக்களை சமர்ப்பிக்க பங்குதாரர்கள் அழைக்கப்பட்டனர். அந்த சாளரம் மூடப்பட்ட நேரத்தில், நவம்பர் 19, 2018 அன்று, அலுவலகத்திற்கு 1, 300 க்கும் மேற்பட்ட கருத்துகள் கிடைத்தன. இன்றுவரை, இது CRA தொடர்பாக ஒரு புதிய விதிகளை இன்னும் வெளியிடவில்லை.