காலண்டர் ஆண்டு நெருங்கி வரும்போது, பல கனேடியர்கள் தங்களது பதிவுசெய்யப்பட்ட ஓய்வூதிய சேமிப்புத் திட்டத்தை (ஆர்ஆர்எஸ்பி) என்ன செய்வது என்பது குறித்து இலவசமாகவும், இல்லையெனில், ஆலோசனையுடன் மயக்கமடைகிறார்கள். ஜனவரி பங்களிப்புகளில் ஒரு மங்கலான கோட்டைக் குறிக்கிறது. பதிவுசெய்யப்பட்ட கல்வி சேமிப்புத் திட்டம் (RESP) பங்களிப்புகளுக்கான கடைசி வாய்ப்பு இதுவாகும், மேலும் உங்கள் வழக்கமான RRSP களில் மீதமுள்ள எந்த அறையையும் அதிகபட்சமாக அமைப்பதற்கான நேரமாகவும் இது கருதப்படுகிறது, நிதி அமைத்தல் (கடன் வாங்குதல்) அல்லது செலவழிப்பு வருமானத்தை உங்கள் RRSP கணக்கிற்கு மாற்றுவதன் மூலம் (பணத்தைப் பயன்படுத்துதல்). உங்கள் RRSP பங்களிப்புகளைப் பொருத்தவரை உங்கள் வரி ஆண்டு மீட்டமைக்கும் நாளான மார்ச் 1 இன் முழுமையான வரியை ஜனவரி மாதத்தின் மென்மையான வரம்பு விரைவில் பின்பற்றுகிறது., RRSP பங்களிப்புகளைச் சுற்றியுள்ள சில சிக்கல்களைப் பார்ப்போம்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- அதிக வட்டி விகிதங்கள் காரணமாக, ஒரு ஆர்.ஆர்.எஸ்.பி.க்கு பங்களிப்பதற்கு முன், நுகர்வோர் கடனை - கிரெடிட் கார்டுகள், கடன் கோடுகள், கார் கடன்கள் போன்றவற்றை செலுத்துவது எப்போதும் நல்லது. அடமானங்கள் மற்றும் மாணவர் கடன்கள் குறைந்த வட்டியைக் கொண்டுள்ளன, மேலும் சூழ்நிலைகள் உள்ளன இது ஒரு ஆர்.ஆர்.எஸ்.பி-க்கு பங்களிக்கும் போது அவற்றை செலுத்துவதும் அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும். பொதுவாக, ஒரு ஆர்.ஆர்.எஸ்.பி-க்கு பங்களிப்பதற்காக கடனை எடுப்பது நல்ல யோசனையல்ல, ஆனால் விதிவிலக்குகள் உள்ளன.
கடனை அடைப்பது அல்லது ஓய்வு பெறுவதற்காக சேமிப்பது?
ஆர்.ஆர்.எஸ்.பி-களில் உள்ள பெரும்பாலான பிரபலமான தகவல்கள், மருத்துவர் உங்களை கருவறையிலிருந்து விடுவித்தபின் நீங்கள் ஒன்றைத் தொடங்க வேண்டும் என்று தோன்றுகிறது என்றாலும், இப்போது எந்த நேரத்திலும் இது ஒரு நல்ல நேரம். ஆர்.ஆர்.எஸ்.பி பெரும்பாலும் குடிமக்களுக்கு ஓய்வு பெறுவதற்கு உதவுவதற்காக அரசாங்கத்தால் உருவாக்கப்பட்ட சிறந்த திட்டமாக விவரிக்கப்படுகிறது. இருப்பினும், நீங்கள் 1970 க்குப் பிறகு பிறந்திருந்தால், நீங்கள் ஓய்வு பெறும் நேரம் வரும்போது இது ஒரே அரசாங்கத் திட்டமாக இருக்கும் என்பதற்கு மிகச் சிறந்த வாய்ப்பு உள்ளது.
ஒரு RRSP ஐத் தொடங்க சிறந்த வழி வழக்கமான பங்களிப்புகளாகும். இவை தானாக திரும்பப் பெறுதல் ஆகும், அவை சம்பளத்திற்குப் பிறகு நீங்கள் அமைக்கலாம், இதனால் நீங்கள் ஒருபோதும் ஒரு மாதத்தைத் தவிர்க்க ஆசைப்படுவதில்லை.
நுகர்வோர் கடன்கள் (கடன் கோடுகள், கிரெடிட் கார்டுகள், கார் கடன்கள் போன்றவை) காரணமாக ஆர்.ஆர்.எஸ்.பி தொடங்குவது மதிப்புள்ளதா என்பதில் குழப்பம் உள்ளது. எண்களின் கண்ணோட்டத்தில், கடனை முதலில் செலுத்துவது எப்போதுமே நிதி ரீதியாக மிகச் சிறந்ததாகும், ஏனென்றால் கடனைக் குறைப்பதால் வருமானம் அதிகரிக்கும் செலவழிப்பு வருமானத்தில் வருவாய் ஈட்டுவதற்கான விகிதத்தை சேவையாற்றுகிறது, அதேசமயம் எந்தவொரு முதலீடும் ஆபத்தை ஏற்படுத்துகிறது.
ஒரு RRSP ஐத் தொடங்குவதற்கான எளிதான மற்றும் சிறந்த வழி, உங்கள் வங்கிக் கணக்கிலிருந்து வழக்கமான, தானாக திரும்பப் பெறுவது.
உங்கள் அடமானத்தை செலுத்துவதா அல்லது ஆர்ஆர்எஸ்பியில் சேர்ப்பதா?
அடமானங்கள் மற்றும் மாணவர் கடன்கள் ஆர்.ஆர்.எஸ்.பி-களுக்கு வரும்போது கடனின் சாம்பல் நிறத்தில் விழுகின்றன. இந்த கடன்கள் பொதுவாக நீண்ட கால மற்றும் குறைந்த வட்டி. மாணவர் கடன்கள் கூட வரி விலக்கு அளிக்கின்றன. மீண்டும், எண்களின் பார்வையில், நீங்கள் இளமையாக இருக்கும்போது, உங்கள் அடமானத்தை செலுத்துவது பெரும்பாலான முதலீடுகளுக்கு முன்னுரிமை அளிக்க வேண்டும். இப்போது உங்கள் அடமானத்தை விரைவாக செலுத்துவது எதிர்காலத்தில் வட்டி செலுத்துதலில் நிறைய சேமிக்கும். எனவே, உங்கள் அடமானம் முன்னுரிமை பெற வேண்டும், வட்டி சேமிப்பில் நீங்கள் சம்பாதிக்கும் உத்தரவாத வருமானத்திற்கு நன்றி.
எண்களுக்கு வெளியே உள்ள காரணங்களுக்காக பெரும்பாலான மக்கள் உடன்படவில்லை என்பது இது ஒரு உண்மை. ஒவ்வொரு ஆண்டும் உங்கள் ஆர்.ஆர்.எஸ்.பியை அதிகமாக்குவதன் மூலம் எதிர்கால பாதுகாப்பு குறித்த ஒரு உணர்வு உள்ளது, நீங்கள் அதில் பணம் சம்பாதிக்கிறீர்களா இல்லையா என்பதைப் பொருட்படுத்தாமல். அடமானப் பொறுப்பை ஓய்வூதியத்திற்கான முதலீட்டின் உளவியல் விளிம்பில் சமன் செய்வதற்கான இந்த விருப்பம் பல்வேறு வரி உத்திகளுக்கு வழிவகுத்தது. உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பு திட்டத்தை அதிகபட்சமாகப் பயன்படுத்துவதும், உங்கள் அடமானத்தில் கூடுதல் கட்டணம் செலுத்துவதற்கு உங்கள் வரி திருப்பிச் செலுத்துதலைப் பயன்படுத்துவதும் மிகவும் பிரபலமான ஒன்றாகும். ஆர்.ஆர்.எஸ்.பி வரம்புக்கு பதிலாக உங்கள் அடமானத்திற்கு எதிராக நீங்கள் பணத்தை பயன்படுத்தினால் அதை விட நீண்ட காலம் இது உங்களை கடனில் வைத்திருக்கிறது, ஆனால் இது நிதி மற்றும் உளவியல் தேவைகளை சமப்படுத்துகிறது.
உங்கள் அடமானத்தை செலுத்தும் போது ஓய்வு பெறுவதற்காக முதலீடு செய்வதில் தவறில்லை. உங்கள் அடமானத்தை செலுத்தும்போது நுகர்வோர் கடனைக் குவிப்பதை விட அவ்வாறு செய்வது மிகவும் சிறந்தது. உங்கள் அடமானத்தில் அனைத்தையும் வெளியேற்ற முடிவு செய்தால், நீங்கள் இன்னும் பின்னர் மாற வேண்டும் மற்றும் உங்கள் அடமானம் செலுத்தப்பட்டவுடன் உங்கள் RRSP இல் வெளியேற வேண்டும். நீங்கள் ஏமாற்ற முடியாது மற்றும் ஓய்வூதிய திட்டமிடல் அல்லது அதற்கு நேர்மாறாக கடன் நிர்வாகத்தை கணக்கிட முடியாது, ஆனால் இரண்டும் ஒன்றோடொன்று இணைக்கப்பட்டுள்ளன. முடிவில், இந்த முடிவு தனிப்பட்ட விருப்பத்திற்கு வரக்கூடும்.
உங்கள் RRSP ஐ அதிகரிக்க கடனைச் சேர்த்தல்
உங்கள் RRSP ஐ அதிகபட்சமாக வாங்க கடன் வாங்க வேண்டுமா? பொதுவாக, இல்லை. இருப்பினும், நீங்கள் பெரும்பான்மையான வட அமெரிக்கர்களைப் போல இருந்தால், நீங்கள் ஒரு கார், தளபாடங்கள், ஒரு டிவி வாங்க அல்லது உங்கள் வருடாந்திர பங்களிப்பை அதிகமாக்குவதை விட நிதி ரீதியாக விவேகமற்ற ஒன்றைச் செய்ய கடன் வாங்கியுள்ளீர்கள். உங்கள் ஆர்.ஆர்.எஸ்.பி உங்கள் ஒரே முதலீட்டு வாகனம் என்றால், நீங்கள் அதை வாங்குவதற்கு கடன் வாங்குவதும், கடன் வாங்கிய நிதியை வாங்குவதற்கு நீங்கள் விரும்பிய ஒரு கார், டிவி போன்றவற்றுக்கு பணம் செலுத்துவதும் நல்லது.
ஆர்.ஆர்.எஸ்.பி கடன்கள் குறைந்த வட்டிக்குரியவை ஆனால் வரி விலக்கு அளிக்கப்படவில்லை. உங்கள் ஆர்ஆர்எஸ்பிக்கு வெளியே முதலீடுகள் இருந்தால், கிடைக்கக்கூடிய நிதிகளுடன் உங்கள் ஆர்ஆர்எஸ்பியை அதிகபட்சமாகப் பயன்படுத்துவது நல்லது, பின்னர் உங்கள் பிற முதலீட்டுக் கணக்குகளுக்கு கடன் வாங்குவது நல்லது. ஆர்.ஆர்.எஸ்.பி அல்லாத கணக்குகளில் முதலீடு செய்ய கடன் வாங்கினால், நீங்கள் முதலீடு செய்ய பயன்படுத்திய கடனுக்கான வட்டிக்கு மற்றொரு வரி விலக்கு கிடைக்கும். இது ஒரு சிறந்த உத்தி, ஆனால் இறுதி வருமானம் முதலீட்டாளராக உங்கள் திறனைப் பொறுத்தது, கடன் வரி விலக்கு அளிக்கப்படுகிறதா என்பதைப் பொருட்படுத்தாமல். அடிப்படையில், அனைத்து கடன்களையும், குறிப்பாக அதிக வட்டி, குறைக்க முடியாத கடனைக் குறைப்பதே குறிக்கோள்.
உங்கள் RRSP ஐ தொடங்க கடன் வாங்க வேண்டுமா? அது உங்கள் வயதைப் போலவே ஆளுமையைப் பொறுத்தது. நீங்கள் உங்கள் 20 அல்லது 30 களில் இருந்தால், அதிக வரி அடைப்பை ஆக்கிரமித்து, ஏழை சேமிப்பாளராக இருந்தாலும், விடாமுயற்சியுள்ள கடனாளியாக இருந்தால், அது நீண்ட காலத்திற்கு பயனளிக்கும். உங்கள் நிதி பாதுகாப்பை அதிகரிக்க இது மிகவும் வலியற்ற வழியாக இருக்கலாம். உங்கள் பணத்தில் நீங்கள் அனுபவிக்கும் கழிவுகள் மற்றும் நீண்டகால கூட்டு பொதுவாக இந்த விஷயத்தில் வட்டி செலுத்துதலின் சுமைகளை விட அதிகமாக இருக்கும். ஒரு ஆர்.ஆர்.எஸ்.பி-யில் நிதி பயன்படுத்தப்படும்போது வங்கிகள் இந்த மூலோபாயத்தை மிகவும் நியாயமான கடன் விதிமுறைகளுடன் பூர்த்தி செய்கின்றன. மேற்கூறிய வகைக்கு நீங்கள் பொருந்தவில்லை என்றால், வழக்கமான, தானியங்கி இடமாற்றங்களின் மெதுவான மற்றும் நிலையான பாதையில் செல்வது நல்லது.
அடிக்கோடு
நீங்கள் கடன் வாங்க வேண்டும் என்று வலியுறுத்தும் வங்கி ஆலோசகர் நீங்கள் அல்ல, அவருடைய நிறுவனத்திற்கு பாதுகாப்பான வருவாயைப் பெறுகிறார் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். ஒரு ஆர்.ஆர்.எஸ்.பி பங்களிப்புக் கடன் என்பது ஒரு வங்கியின் மிக இனிமையான வகை கடனாகும், ஏனெனில் இது வழக்கமாக நல்ல குறுகிய கால வருவாயை பெரும்பான்மையான கடன்களைக் காட்டிலும் இயல்புநிலை குறைந்த அபாயத்துடன் வழங்குகிறது. அதே நேரத்தில், எண்கள் மட்டுமே முன்னோக்கு ஒட்டுமொத்த தனிப்பட்ட நிதிக்கு மிகவும் கட்டுப்படுத்துகிறது. சரியான நிதி பகுத்தறிவு கொண்ட வாழ்க்கையை யாராவது வாழ்ந்து கொண்டிருக்கலாம், ஆனால் அது சந்தேகத்திற்குரியது.
உண்மை என்னவென்றால், இந்த ஆண்டு வீசும்போது, நீங்கள் நம்பக்கூடிய ஒரே ஆர்ஆர்எஸ்பி நிபுணர் நீங்களே. ஒரு பெரிய வரி விலக்கு பெற அதிக கடனைச் சேர்ப்பது உங்கள் நிதித் திட்டத்திற்கு பொருந்துமா என்பது வேறு எவரையும் விட உங்களுக்கு நன்றாகத் தெரியும்.
