வீடு வாங்க உங்கள் ஈராவைப் பயன்படுத்தலாமா?

வீடு வாங்குவதற்கு உதவ உங்கள் பாரம்பரிய அல்லது ரோத் ஐஆர்ஏவைப் பயன்படுத்தலாம்.

முதலீட்டு ஓய்வூதியக் கணக்குகள் (ஐஆர்ஏக்கள்) புனிதமானவை. அவர்கள் ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிக்க உங்களுக்கு உதவ விரும்புவதால், நீங்கள் 59½ ஐ மாற்றுவதற்கு முன்பு அவர்களிடமிருந்து எந்த நிதியையும் திரும்பப் பெற உள்நாட்டு வருவாய் சேவை (ஐஆர்எஸ்) விரும்பவில்லை. அதைச் செயல்படுத்த, வருமான வரிகளுடன் நீங்கள் திரும்பப் பெறும் தொகைக்கு 10% அபராதம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.

இன்னும், ஒவ்வொரு விதிக்கும் அதன் விதிவிலக்குகள் உள்ளன. உங்கள் 60 வது பிறந்தநாளுக்கு நீங்கள் ஆறு மாதங்கள் தொலைவில் இல்லாவிட்டாலும், ஒரு வீட்டை வாங்க, ஐஆர்ஏ, அபராதம் இல்லாத, நிதியைப் பயன்படுத்த முடியும்.

உங்களிடம் எந்த வகை ஐஆர்ஏ உள்ளது என்பதைப் பொறுத்து விதிகள் வேறுபடுகின்றன. உங்கள் விருப்பங்கள் இங்கே.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• வீடு வாங்குவதற்கு உதவ நீங்கள் ஒரு ஐஆர்ஏவிடம் இருந்து பணத்தை எடுக்கலாம். சில சூழ்நிலைகளில், நீங்கள் வரி செலுத்துவதையும் ஆரம்ப அபராதம் கட்டணத்தையும் தவிர்க்கலாம்.உங்கள் ஐஆர்ஏவிலிருந்து நிதியைப் பயன்படுத்தினால், வரி இல்லாத வளர்ச்சியை பல ஆண்டுகளாக நீங்கள் இழப்பீர்கள் நீங்கள் இதைச் செய்வதற்கு முன் இரண்டு முறை சிந்தியுங்கள்.

ஐஆர்ஏ விலக்குக்கு யார் தகுதி பெறுகிறார்கள்?

ஒரு வீட்டை வாங்க உங்கள் ஐஆர்ஏவில் பணத்தைப் பயன்படுத்த, நீங்கள் முதல் முறையாக வீட்டுபயன்பாட்டாளராக இருக்க வேண்டும். ஐஆர்எஸ் அந்த நிலையை தளர்வாக வரையறுக்கிறது. கடந்த இரண்டு ஆண்டுகளில் நீங்கள் (மற்றும் உங்கள் மனைவி, உங்களிடம் இருந்தால்) எந்த நேரத்திலும் ஒரு வீட்டை சொந்தமாக்கவில்லை என்றால் நீங்கள் முதல் முறையாக கருதப்படுவீர்கள்.

ஆகவே, கடந்த காலங்களில் ஏதேனும் ஒரு கட்டத்தில் நீங்கள் ஒரு முதன்மை இல்லத்தை வைத்திருந்தாலும் - ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு முன்பு சொல்லுங்கள் - நீங்கள் முதல் முறையாக வாங்குபவரின் தேவையை பூர்த்தி செய்யலாம். முக்கிய சொல், மூலம், "முதன்மை." கடந்த இரண்டு ஆண்டுகளில் நீங்கள் ஒரு விடுமுறை இல்லத்தை வைத்திருந்தால் அல்லது நேரப் பங்கில் பங்கேற்றிருந்தால், விலக்கு இன்னும் பொருந்தும்.

உங்கள் மனைவி ஒரு ஐ.ஆர்.ஏவிலிருந்து $ 10, 000 வரை திரும்பப் பெறலாம். (நினைவில் கொள்ளுங்கள், ஐஆர்ஏக்கள் தனிப்பட்ட ஓய்வூதியக் கணக்குகள்; அவற்றை நீங்கள் ஒரு துணைவியுடன் பகிர்ந்து கொள்ள வேண்டாம்).

மேலும், நீங்கள் ஒரு ஷாப்பிங் இருக்க வேண்டியதில்லை. உங்கள் ஐ.ஆர்.ஏ-ஐத் தட்டவும், பணம் ஒரு தகுதி வாய்ந்த குழந்தை, பேரக்குழந்தை அல்லது பெற்றோர் தங்கள் வீட்டை வாங்க உதவ வேண்டுமானால் விலக்கு பெறலாம். நீங்கள் இப்போது வீட்டு உரிமையாளராக இருந்தாலும் கூட.

பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ விலக்கு

பணத்தின் மீதான 10% முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதத்தை நீங்கள் தவிர்ப்பீர்கள் என்றாலும், நீங்கள் (மற்றும் உங்கள் மனைவி) திரும்பப் பெறும் எந்தவொரு தொகைக்கும் வருமான வரி செலுத்த வேண்டியிருக்கும். மேலும், அந்த $ 10, 000 ஒரு வாழ்நாள் வரம்பு. நீங்கள் வேறு ஐஆர்ஏவைப் பயன்படுத்தினாலும், ஒரு வீட்டை வாங்க முதல் முறையாக வீட்டுபயன்பாட்டு ஏற்பாட்டை மீண்டும் பயன்படுத்த மாட்டீர்கள்.

ரோத் ஐஆர்ஏ விலக்கு

ரோத் ஐ.ஆர்.ஏ-க்கு விதிகள் சற்று வித்தியாசமாக இருக்கின்றன.நீங்கள் எவ்வளவு காலம் கணக்கை வைத்திருக்கிறீர்கள் என்பது இங்கே ஒரு காரணி.

முதலாவதாக, எந்த காரணத்திற்காகவும், எந்த நேரத்திலும் உங்கள் ரோத் ஐஆர்ஏ வரி இல்லாத மற்றும் அபராதம் இல்லாதவர்களுக்கு நீங்கள் செய்த பங்களிப்புகளுக்கு சமமான தொகையை நீங்கள் திரும்பப் பெறலாம் (இதற்கு காரணம் நீங்கள் ஏற்கனவே பங்களிப்புகளுக்கு வரி செலுத்தியுள்ளீர்கள்).

உங்கள் பங்களிப்புகளை நீங்கள் தீர்ந்துவிட்டால், முதல் முறையாக வீடு வாங்குவதற்கு 10% அபராதம் செலுத்தாமல் - கணக்கின் வருவாயில் 10, 000 டாலர் அல்லது மற்றொரு கணக்கிலிருந்து மாற்றப்பட்ட பணத்தை நீங்கள் திரும்பப் பெறலாம்.

நீங்கள் முதலில் ரோத் ஐஆர்ஏவுக்கு பங்களித்ததில் இருந்து ஐந்து வருடங்களுக்கும் குறைவானதாக இருந்தால், நீங்கள் வருவாய்க்கு வருமான வரி செலுத்த வேண்டியிருக்கும் (மாற்றப்பட்ட எந்த நிதிகளிலும் இல்லை என்றாலும்). நீங்கள் குறைந்தது ஐந்து வருடங்களுக்கு ரோத் ஐஆர்ஏ வைத்திருந்தால், திரும்பப் பெறப்பட்ட வருவாய் வரி இல்லாதது, அத்துடன் அபராதம் இல்லாதது.

சுய இயக்கிய ஐ.ஆர்.ஏ.

மற்றொரு விருப்பம் திறக்க அல்லது உங்கள் இருக்கும் ஐஆர்ஏவை சுயமாக இயக்கிய ஐஆர்ஏ அல்லது எஸ்.டி.ஆர்.ஏ ஆக மாற்றுவது. இவை சிறப்பு ஐஆர்ஏக்கள், அவை கணக்கில் முதலீடுகள் மீது முழுமையான கட்டுப்பாட்டை உங்களுக்கு வழங்குகின்றன.

எல்.டி.எல் கள் மற்றும் உரிமையாளர்கள் முதல் விலைமதிப்பற்ற உலோகங்கள் மற்றும் ரியல் எஸ்டேட் வரை அனைத்தையும் தரமான ஐ.ஆர்.ஏக்களை விட பல்வேறு வகையான முதலீடுகளில் முதலீடு செய்ய எஸ்.டி.ஆர்.ஏக்கள் உங்களை அனுமதிக்கின்றன. “ரியல் எஸ்டேட்” என்பது வீடுகளை மட்டும் குறிக்காது. காலியாக உள்ள இடங்கள், வாகன நிறுத்துமிடங்கள், மொபைல் வீடுகள், குடியிருப்புகள், பல குடும்ப கட்டிடங்கள் மற்றும் படகு சீட்டுகள் ஆகியவற்றிலும் நீங்கள் முதலீடு செய்யலாம்.

பாரம்பரிய தரகு நிறுவனங்கள் SDIRA களை வழங்குவதில்லை; அவற்றில் நிபுணத்துவம் பெற்ற நிறுவனங்களை நீங்கள் தேட வேண்டும்.

பெரிய பிடிப்பு: நீங்கள் ஒரு SDIRA இலிருந்து நிதியுடன் வாங்கிய ரியல் எஸ்டேட் வாங்கினால், அது ஒரு கை நீள பரிவர்த்தனையாக இருக்க வேண்டும். இது உங்களுக்கோ அல்லது உங்கள் குடும்பத்தினருக்கோ (பெற்றோர், தாத்தா, பாட்டி, குழந்தைகள், துணை, மற்றும் நம்பகமானவர்கள் உட்பட) பயனளிக்க முடியாது.

வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், நீங்கள் (மற்றும் உங்கள் உறவினர்களில் பெரும்பாலோர்) வீட்டில் வசிக்கவோ, விடுமுறைச் சொத்தாகப் பயன்படுத்தவோ அல்லது தனிப்பட்ட முறையில் பயனடையவோ முடியாது. எஸ்.டி.ஐ.ஆர்.ஏ-நீங்கள் அல்ல-வீட்டை சொந்தமாகக் கொண்டிருப்பதால், தனிப்பட்ட நிதியைப் பயன்படுத்துதல் அல்லது சொத்துக்கு நன்மை செய்ய உங்கள் நேரத்தை (வியர்வை ஈக்விட்டி) கூட தடைசெய்யப்பட்டுள்ளது.

"உங்கள் ஐஆர்ஏவுக்குள் ரியல் எஸ்டேட் வாங்க உங்கள் சுய இயக்கிய ஐஆர்ஏவைப் பயன்படுத்த பல வழிகள் உள்ளன. நீங்கள் ஒரு வாடகை சொத்தை வாங்கலாம், உங்கள் ஐஆர்ஏவை வங்கியாகப் பயன்படுத்தலாம் மற்றும் ரியல் எஸ்டேட் (அதாவது, அடமானம்) ஆதரிக்கும் ஒருவருக்கு கடன் பணம், நீங்கள் வரி உரிமையாளர்களை வாங்கலாம், விவசாய நிலங்களை வாங்கலாம் மற்றும் பலவற்றை செய்யலாம். நீங்கள் ரியல் எஸ்டேட்டில் தனிப்பட்ட பயன்பாட்டிற்காக முதலீடு செய்யும் வரை, உங்கள் ஐஆர்ஏவை அந்த கொள்முதல் செய்ய பயன்படுத்தலாம் "என்கிறார் லெக்சிங்டனில் உள்ள புதுமையான ஆலோசனைக் குழுவின் செல்வ மேலாளர் கிர்க் சிஷோல்ம். நிறை.

ஆகவே SDIRA விருப்பம் முக்கியமாக ஒரு முதலீட்டுச் சொத்துக்காக வேலை செய்கிறது-நீங்கள் வீடு அல்லது வாடகைக்கு வாடகைக்கு எடுக்க விரும்பும் ஒரு அபார்ட்மெண்ட். சொத்தில் இருந்து வெளியேறும் அல்லது வெளியேறும் அனைத்து பணமும் எஸ்.டி.ஆர்.ஏ-வில் இருந்து வர வேண்டும் அல்லது திரும்பிச் செல்ல வேண்டும்.

இருப்பினும், நீங்கள் 59½ ஐ மாற்றியதும், உங்கள் SDIRA இலிருந்து சொத்துக்களைத் திரும்பப் பெறலாம். நீங்கள் வீட்டிலேயே வாழலாம், ஏனெனில் இது விநியோகத்திற்குப் பிறகு உங்கள் தனிப்பட்ட சொத்தாக மாறும்.

வீடு வாங்க ஐ.ஆர்.ஏ பயன்படுத்துவது நல்ல யோசனையா?

வீடு வாங்குவதற்காக உங்கள் ஐஆர்ஏவிடம் இருந்து நிதியை நீங்கள் திரும்பப் பெற முடியும் என்றாலும், அடுத்த கேள்வி என்னவென்றால், வேண்டுமா?

வீடு வாங்குவதற்கு பணத்தை ஒதுக்குவதற்கு நீங்கள் குறிப்பாக ஐஆர்ஏவைத் திறக்காவிட்டால், நீங்கள் முதலில் மற்ற நிதி விருப்பங்களை கருத்தில் கொள்ள வேண்டும். இன்று உங்கள் ஆரம்ப முதலீடுகளை நீங்கள் அழித்துவிட்டால், அது உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பை பல ஆண்டுகளாக திருப்பி விடலாம்.

உங்கள் ஐ.ஆர்.ஏ-வில் இருந்து பணத்தை எடுத்தவுடன், அதை மீண்டும் வைக்க முடியாது. எந்த முடிவுகளையும் எடுப்பதற்கு முன் கவனமாக சிந்தியுங்கள்.

ஒவ்வொரு ஆண்டும் ஒரு ஐஆர்ஏவில் நீங்கள் சேமிக்கக்கூடியது மட்டுமே உள்ளது (2019 க்கு, அது, 000 6, 000, அல்லது நீங்கள் 50+ என்றால் $ 7, 000). உங்கள் ஐஆர்ஏவிலிருந்து நீங்கள் எடுக்கும் நிதியை நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்த முடியாது. நீங்கள் பணத்தை எடுத்தவுடன், அது போய்விட்டது. பல ஆண்டுகளாக நீங்கள் இழக்கிறீர்கள்.

அதற்கு பதிலாக உங்கள் 401 (கே) ஐத் தட்டவும்

நீங்கள் கடனுக்கான வட்டி செலுத்துவீர்கள், பொதுவாக பிரதம வீதம் மற்றும் ஒன்று அல்லது இரண்டு சதவீத புள்ளிகள், இது உங்கள் 401 (கே) கணக்கில் திரும்பும். பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், நீங்கள் ஐந்து ஆண்டுகளுக்குள் கடனை திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும். ஆனால் நீங்கள் ஒரு வீட்டிற்கான பணத்தை பயன்படுத்துகிறீர்கள் என்றால், திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணை 15 ஆண்டுகள் வரை நீட்டிக்கப்படலாம்.

நினைவில் கொள்ள வேண்டிய இரண்டு விஷயங்கள்: "உங்கள் மாத வரவுசெலவுத் திட்டத்தில் நீங்கள் கொடுப்பனவுகளைச் சேர்க்க வேண்டும். மேலும், 401 (கே) கடனுக்காக நீங்கள் வசூலிக்கப்படும் வட்டி வரி விலக்கு அளிக்கப்படாமல் இருக்கலாம் (உங்கள் வரி ஆலோசகரைச் சரிபார்க்கவும்) தற்போதைய அடமான விகிதங்களை விட அதிகமாக இருக்கலாம் "என்று பீட்டர் ஜே. க்ரீடன், சி.எஃப்.பி., சி.எஃப்.சி, சி.எல்.யூ, சி.இ.ஓ, கிரிஸ்டல் புரூக் ஆலோசகர்கள், நியூயார்க், நியூயார்க், மேலும் கூறுகிறார், " மற்றொரு சிறிய விஷயம் என்னவென்றால், நீங்கள் ஓய்வூதிய கடனை திருப்பிச் செலுத்துகிறீர்கள் வரிக்குப் பிறகு டாலர்கள், எனவே நீங்கள் நினைப்பதை விட கடன் அதிக விலை கொண்டதாக இருக்கலாம்."

பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், தானியங்கி காசோலை விலக்குகளின் மூலம் கடனை திருப்பிச் செலுத்துகிறீர்கள். இது போதுமான எளிதானது, ஆனால் நீங்கள் கொடுப்பனவுகளைத் தவறவிட்டால் என்ன நடக்கும் என்பதைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம்.

நீங்கள் பணம் செலுத்தியதில் இருந்து 90 நாட்களுக்கு மேலாகிவிட்டால், மீதமுள்ள தொகை ஒரு விநியோகமாகக் கருதப்படும் மற்றும் வருமானமாக வரி விதிக்கப்படும். நீங்கள் 59 வயதிற்குட்பட்டவராக இருந்தால், நீங்கள் 10% அபராதமும் செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.

மற்றொரு எச்சரிக்கை: நீங்கள் உங்கள் வேலையை விட்டுவிட்டால் (அல்லது விடுவிக்கப்பட்டால்), 60 முதல் 90 நாட்களுக்குள் முழு கடன் நிலுவையையும் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும். இல்லையெனில், மீதமுள்ள தொகைக்கு வரி விதிக்கப்படும், மேலும் நீங்கள் 10% முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும் (நீங்கள் உங்கள் வேலையை விட்டு வெளியேறும்போது உங்களுக்கு 55 வயது அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட வயது இல்லையென்றால்).

ஐஆர்ஏ ரோல்ஓவர்

இதைக் கவனியுங்கள்: உங்கள் ஐஆர்ஏவிடம் இருந்து பணத்தை எடுப்பதற்கு பதிலாக, கடன் வாங்கவும்.

தொழில்நுட்ப ரீதியாக, நீங்கள் ஒரு பாரம்பரிய அல்லது ரோத் ஐஆர்ஏவிடம் கடன் வாங்க முடியாது, ஆனால் நீங்கள் 60 நாள் காலத்திற்கு "வரி இல்லாத ரோல்ஓவர்" என்று அழைக்கப்படுவதன் மூலம் பணத்தை அணுகலாம் you நீங்கள் பணத்தை மீண்டும் ஐஆர்ஏவுக்குள் வைக்கும் வரை (60 நாட்களுக்குள் நீங்கள் திரும்பப் பெற்றதா அல்லது இன்னொன்றிலிருந்து). நீங்கள் அவ்வாறு செய்யாவிட்டால், வருமானம் (மாநிலம் உட்பட) வரி மற்றும் அபராதம் விதிக்கப்படும்.

இது முக்கியமாக ஒரு குறிப்பிட்ட பிரச்சினைக்கு குறுகிய கால தீர்வாகும். எடுத்துக்காட்டாக, "சில முதல் முறையாக வீடு வாங்குபவர்கள் தனியார் அடமானக் காப்பீட்டைத் தவிர்ப்பதற்கு கணிசமான அளவு பணம் செலுத்த விரும்பலாம்" என்று சி.எஃப்.பி®, சி.எஃப்.பி®, கெய்தெஸ்பர்க், எம்.டி.யில் உள்ள தலைமை நிர்வாக அதிகாரி மார்குரிட்டா எம். செங் கூறுகிறார். வரி இல்லாத ரோல்ஓவர் "குறைந்த கட்டணத்திற்கான நிதியை அணுகுவதற்கான மிகச் சிறந்த வழியாகும்", சிறந்த நிதியுதவிக்கு தகுதி பெறலாம், இதனால் வீடு வாங்குவதைப் பெறலாம்.

முன்கூட்டியே திட்டமிடு

நேரத்தைப் பொறுத்தவரை, நீங்கள் ஐ.ஆர்.ஏ முதல் முறையாக வீடு வாங்குபவரின் ஏற்பாட்டைப் பயன்படுத்த விரும்பினால், திட்டமிடுங்கள். உங்களுக்கு விநியோகிக்கப்பட்ட எந்த ஐஆர்ஏ நிதிகளும் நீங்கள் அவற்றைப் பெற்ற 120 நாட்களுக்குள் பயன்படுத்தப்பட வேண்டும்.

இந்த நிதியை வீட்டை வாங்க, கட்ட, அல்லது கணிசமாக புதுப்பிக்க அல்லது பிற நிதி செலவுகளை (மூடுதல் அல்லது தீர்வு செலவுகள், அடமான புள்ளிகள் போன்றவை) செலுத்த பயன்படுத்தப்பட வேண்டும்.

ஏற்கனவே உள்ள அடமானத்தை அல்லது பொது அலங்காரங்களில் பணம் செலுத்துவதற்கு பணத்தை பயன்படுத்த முடியாது; சொத்தை வாங்குவதற்கு அதைப் பயன்படுத்த வேண்டும். நீங்கள் அதை வாங்குவதற்கான ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திட்ட தேதியில் சொத்து "வாங்கியது" என்று கருதப்படுகிறது, ஆனால் எஸ்க்ரோ உண்மையில் மூடப்படும் தேதி அல்ல.

அடிக்கோடு