நான் என் சுயத்தைப் பயன்படுத்தலாமா?

ஒரு சுய இயக்கிய ஐஆர்ஏ என்பது ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிப்பதற்கான ஒரு பல்துறை கணக்கு, ஆனால் பெரும்பாலான நேரங்களில், நீங்கள் அதை கடனுக்காக பயன்படுத்த முடியாது. உண்மையில், ஐஆர்எஸ் வழிகாட்டுதல்கள் இதை தெளிவுபடுத்துகின்றன: "ஒரு ஐஆர்ஏ உரிமையாளர் ஐஆர்ஏவிடம் கடன் வாங்கினால், ஐஆர்ஏ இனி ஒரு ஐஆர்ஏ அல்ல, மேலும் முழு ஐஆர்ஏவின் மதிப்பும் உரிமையாளரின் வருமானத்தில் சேர்க்கப்பட்டுள்ளது."

சில சூழ்நிலைகளில், குறுகிய கால தனிநபர் கடனுக்கு சமமானதை எடுக்க நீங்கள் சுய இயக்கிய ஐஆர்ஏ (அல்லது ஏதேனும் ஐஆர்ஏ) பயன்படுத்தலாம். இது 60 நாள் ரோல்ஓவர் விதி என்று அழைக்கப்படும் வேறுபட்ட விதிமுறையில் ஒரு ஓட்டை சாதகமாகப் பயன்படுத்துவதை உள்ளடக்குகிறது. இருப்பினும், மனதில் கொள்ள பல கட்டுப்பாடுகள் உள்ளன.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• 401 (கே) திட்டங்களைப் போலன்றி, நீங்கள் எந்த வகை ஐஆர்ஏவிடமிருந்தும் கடன் வாங்க முடியாது. ரோல்ஓவர் விதி ஓட்டை நீங்கள் பயன்படுத்திக் கொள்ளலாம், இது பணத்தை குறுகிய கால கடனாகப் பயன்படுத்த 60 நாட்கள் தருகிறது.நீங்கள் அதை சரியான நேரத்தில் திருப்பித் தரவில்லை அல்லது பிற கட்டுப்பாடுகளைத் தூண்டவில்லை என்றால், நீங்கள் வரியை இழப்பீர்கள்- கணக்கின் விருப்பமான நிலை மற்றும் அபராதத்திற்கும் உட்பட்டது.

60-நாள் ரோல்ஓவர் விதி லூபோலைப் புரிந்துகொள்வது

401 (கே) ஓய்வூதியக் கணக்கைப் போலன்றி, சுய இயக்கிய ஐஆர்ஏக்கள் உட்பட தகுதிவாய்ந்த தனிநபர் ஓய்வூதியக் கணக்குகள் (ஐஆர்ஏக்கள்), ஓய்வூதிய சேமிப்பாளர்கள் தனிப்பட்ட கடனுக்கு எதிராக தங்கள் கணக்கு பிணையை அடகு வைக்க அனுமதிக்க வேண்டாம்.

எவ்வாறாயினும், இந்த வரம்புக்கு ஒரு குறிப்பிடத்தக்க விதிவிலக்கு உள்ளது: உங்களுக்கு ஒரு குறுகிய காலத்திற்கு மட்டுமே பணம் தேவைப்பட்டால், குறிப்பாக 60 நாட்கள் அல்லது அதற்கும் குறைவாக. ரோல்ஓவர் விதியை நீங்கள் பயன்படுத்திக் கொள்ளக்கூடிய ஒரு ஓட்டை உள்ளது, இது பொதுவாக ஒரு ஓய்வூதியக் கணக்கை இன்னொருவருக்கு மாற்றுவதற்கான நேரத்தை எளிதாக்கும் நோக்கம் கொண்டது.

அடுத்த 60 நாட்களுக்குள் தகுதிவாய்ந்த ஓய்வூதியக் கணக்கில் அதை மீண்டும் டெபாசிட் செய்தால், உங்கள் ஐஆர்ஏவிலிருந்து பணத்தை எடுக்க ஐஆர்எஸ் உங்களை அனுமதிக்கிறது. இது அதே ஐஆர்ஏ அல்லது புதியதாக இருக்கலாம்.

எடுத்துக்காட்டாக, இந்த மாதம் ஒரு குழந்தையின் பயிற்சிக்கு பணம் செலுத்த உங்களுக்கு, 000 4, 000 தேவைப்பட்டால், ஆனால் அடுத்த மாதம் வரை நீங்கள் மீண்டும் பணம் பெறமாட்டீர்கள், உங்கள் ஐஆர்ஏவிலிருந்து பணத்தை திரும்பப் பெறலாம் மற்றும் அதை குறுகிய கால கடனாகப் பயன்படுத்தலாம் மற்றும் அதை மாற்றலாம் நீங்கள் பணம் பெற்றவுடன்.

எந்தவொரு 12 மாத காலப்பகுதியிலும் ஒரே ஒரு ஐஆர்ஏ ரோல்ஓவரை மட்டுமே நீங்கள் அனுமதிக்கிறீர்கள், அதாவது 60 நாட்கள் கடந்துவிட்ட பிறகு உங்கள் ஐஆர்ஏவிடம் இருந்து மீண்டும் கடன் வாங்க முடியாது.

ஐஆர்எஸ் இந்த மூலோபாயத்தை 2015 முதல் மிகவும் கடினமாக்கியது, எனவே நீங்கள் கடந்த காலத்தில் செய்த ஒன்று என்றால் இந்த விதிகளை மீண்டும் பார்வையிடவும்.

உங்கள் ஐஆர்ஏவுக்கு எதிராக கடன் வாங்குவதற்கான மாற்று

பணியிட ஓய்வூதிய திட்டங்கள்

401 (கே) போன்ற பணியிட ஓய்வூதிய திட்டங்களில் நிலுவைகளுக்கு எதிராக கடன் வாங்கவும் உங்களுக்கு விருப்பம் இருக்கலாம். உங்கள் திட்டம் கடன்களை அனுமதிக்க வேண்டும் (அவை அனைத்தும் செய்யாது), நீங்கள் கடன் வாங்கும்போது பல அபாயங்களை எடுத்துக்கொள்கிறீர்கள். உங்கள் சேமிப்பை ரெய்டு செய்வதோடு கூடுதலாக, நீங்கள் கடனை திருப்பிச் செலுத்த முடியாவிட்டால் நீங்கள் வரிகளை (மற்றும் அபராதம்) செலுத்த வேண்டியிருக்கும். முழுமையாக திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு முன்பு வேலைகளை மாற்றினால் என்ன நடக்கும் என்பதைக் கவனியுங்கள்.

ஒரு ஐ.ஆர்.ஏ-வில் இருந்து உங்கள் 401 கே-க்கு நிதியை நகர்த்துவது கூட சாத்தியமாகும், இதனால் நீங்கள் கடன் வாங்கக்கூடிய பணத்தின் அளவு அதிகரிக்கும். இந்த நுட்பத்தின் நன்மை தீமைகளைப் புரிந்துகொள்ள உங்கள் மனிதவளத் துறை, நிதித் திட்டமிடுபவர் மற்றும் வரி ஆலோசகருடன் இணைந்து பணியாற்றுங்கள்.

ரோத் ஐ.ஆர்.ஏ.

ரோத் ஐஆர்ஏக்கள் அதே ஓட்டை வழியாக உங்களுக்குத் தேவையான நிதியை வழங்க முடியும், ஆனால் (மீண்டும்), உங்கள் ஓய்வூதிய இலக்குகளை நீங்கள் இழப்பீர்கள். ஒரு ரோத் மூலம், வரிக்குப் பிந்தைய டாலர்களுடன் பங்களிப்புகள் செய்யப்படுவதால், எந்தவொரு வரிப் பொறுப்பையும் தூண்டாமல் உங்கள் பங்களிப்புகளை (ஆனால் வருவாய் அல்ல) எடுக்க முடியும். பல விதிகள் பொருந்தும் என்பதால் உங்கள் விஷயத்தில் இது ஒரு விருப்பமா என்று உங்கள் வரி தயாரிப்பாளரிடம் கேளுங்கள்.

பாதுகாப்பற்ற கடன்கள்

உங்கள் ஓய்வூதிய கூடு முட்டையைப் பாதுகாக்கவும், வரி சிக்கல்களைக் குறைக்கவும், வேறு இடங்களில் கடன் வாங்குவது நல்லது. ஒரு பாதுகாப்பற்ற கடன் (நீங்கள் எதையும் பிணையமாக அடகு வைக்காத இடத்தில்) உங்களுக்குத் தேவையானதாக இருக்கலாம். அந்தக் கடன்கள் பியர்-டு-பியர் கடன் சேவைகள், குடும்ப உறுப்பினர்கள் மற்றும் வங்கிகள் அல்லது கடன் சங்கங்களிலிருந்து கிடைக்கின்றன.