ஓய்வூதிய சேமிப்பு மற்றும் எஸ்டேட் திட்டமிடல் ஆகியவற்றிற்கு வருடாந்திரங்கள் ஒரு சிறந்த முதலீடாக இருக்கலாம், ஆனால் அவை ஒரு பிடிப்புடன் வருகின்றன. ஒப்பந்தம் குறிப்பிடுவதற்கு முன்பு வருடாந்திரத்திலிருந்து பணம் எடுக்கப்பட்டால், காப்பீட்டு நிறுவனம் வழக்கமாக மிகப்பெரிய அபராதங்களை மதிப்பிடுகிறது. உள்நாட்டு வருவாய் சேவை (ஐஆர்எஸ்) திரும்பப் பெறப்பட்ட நிதியில் வருமான வரி அபராதங்களையும் மதிப்பிடலாம். அபராதத் தொகை திரும்பப் பெறும் நேரத்தில் முதலீட்டாளரின் வயது, முதலீடு எவ்வளவு காலம் நடைபெற்றது மற்றும் திரும்பப் பெறுவதற்கான சூழ்நிலைகள் ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- வருடாந்திரங்களிலிருந்து திரும்பப் பெறுவது இரண்டு அடிப்படை வகைகளின் அபராதங்களைத் தூண்டக்கூடும். வருடாந்திரக் கட்டணங்களை வழங்கும் காப்பீட்டாளர் வருடாந்திரக் குவிப்பு கட்டத்தில் நிதி திரும்பப் பெறப்பட்டால் சரணடைதல் கட்டணங்களை வழங்குவார். வருடாந்திர வைத்திருப்பவர் 59½ வயதிற்குட்பட்டவராக இருந்தால் ஐஆர்எஸ் 10% முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதத்தை வசூலிக்கிறது.
வருடாந்திர சரணடைதல் கட்டணங்கள்
காப்பீட்டு நிறுவனங்களால் ஒரு குறிப்பிட்ட முதலீட்டு காலத்திற்கு வருடாந்திர ஒப்பந்தங்கள் வழங்கப்படுகின்றன, பொதுவாக நான்கு முதல் எட்டு ஆண்டுகள் வரை. குவிப்பு கட்டம் என்றும் அழைக்கப்படுகிறது, இது உங்கள் ஆரம்ப மொத்த தொகை வளர வேண்டிய காலகட்டமாகும், இது வருடாந்திர கட்டத்தில் உங்களுக்கு பின்னர் செலுத்தப்படும் நிதியைக் குவிக்கிறது. எனவே, இந்த காலகட்டத்தில் நீங்கள் திரும்பப் பெறுவது சரணடைதல் கட்டணமாகும்.
ஒவ்வொரு ஆண்டும் முதலீடு நடைபெறுகிறது, முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவதற்கான அபராதம், வருடாந்திரம் குறைவாக இருப்பதால். இது சரணடைதல் அட்டவணை என்று அழைக்கப்படுகிறது. வருடாந்திரத்தை வைத்திருந்த முதல் சில ஆண்டுகளில் 5% ஐத் தாண்டிய முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுதல் அபராதம் என்பது சாதாரண விஷயமல்ல. எடுத்துக்காட்டாக, எட்டு வருட முதலீட்டு காலத்துடன் வருடாந்திரம் நீங்கள் பதிவுசெய்த பிறகு ஒரு வருடத்தில் 8%, இரண்டு ஆண்டுகளில் 7%, மற்றும் பலவற்றில் சரணடைதல் கட்டணம் இருக்கக்கூடும்.
வருடாந்திரங்களுக்கு வரி அபராதம்
காப்பீட்டு நிறுவனத்தால் மதிப்பிடப்பட்ட அபராதங்களுக்கு கூடுதலாக, முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவது ஒரு ஐஆர்எஸ் அபராதத்தையும் தூண்டக்கூடும்-குறிப்பாக 10% திரும்பப் பெறும் அபராதம், அதே கட்டணம் 401 (கே) அல்லது தனிநபர் ஓய்வூதியக் கணக்கு (ஐஆர்ஏ) ஆகியவற்றிலிருந்து ஆரம்ப விநியோகங்களுக்கு விதிக்கப்படும்.
காரணம்: தகுதிவாய்ந்த ஓய்வூதியத் திட்டத்தில் ஒப்பந்தம் நடத்தப்பட்டதா இல்லையா என்பதைப் பொருட்படுத்தாமல், வருடாந்திரங்கள் ஐ.ஆர்.எஸ்ஸால் ஓய்வூதியப் பொருளாகக் கருதப்படுகின்றன (இது பொதுவாக ஒரு நல்ல யோசனையல்ல, எப்படியும்). தகுதி இல்லாத வருடாந்திரங்கள் கூட (வரிக்குப் பின் டாலர்களுடன் வாங்கப்பட்டவை மற்றும் ஓய்வூதியக் கணக்கில் வைக்கப்படாதவை) அபராதம் இல்லாத விநியோகங்களை எடுப்பதற்கு முன்பு உரிமையாளர் 59½ வயதை எட்ட வேண்டும்.
அபராதங்களுடன், வருடாந்திரங்களிலிருந்து முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவதும் வருமான வரிகளுக்கு உட்பட்டது, இது உங்கள் வழக்கமான வருமான வரி விகிதத்தில் கணக்கிடப்படுகிறது (பொதுவாக, எந்தவொரு வருவாயும் நீங்கள் வருடாந்திரத்தில் முதலீடு செய்த அசல் தொகையை கழித்தல்).
திரும்பப் பெறுவதற்கான வருவாய் பகுதிக்கு 10% அபராதம் பொருந்தும் - இது மிகவும் மோசமாகத் தெரியவில்லை, தவிர, வருடாந்திரத்திற்கு வரும்போது, வருவாய் முதலில் திரும்பப் பெறப்படும் என்று ஐஆர்எஸ் கருதுகிறது (உங்கள் அசல் முதலீடு அல்ல).
வருடாந்திர அபராத விதிகளுக்கு விதிவிலக்குகள்
அதிர்ஷ்டவசமாக, ஓய்வூதியக் கணக்குகளைப் போலவே, வருடாந்திரம் முடக்கப்பட்டால் அல்லது இறந்தால் எந்தவொரு அபராதமும் இல்லாமல் முன்கூட்டியே திரும்பப் பெற வருடாந்திரங்கள் அனுமதிக்கின்றன. கூடுதலாக, சில ஒப்பந்தங்கள் நீண்ட கால பராமரிப்பு செலவுகளுக்கு செலுத்த அபராதம் இல்லாத திரும்பப் பெறுவதற்கான நன்மையை வழங்குகின்றன.
பல வருடாந்திர ஒப்பந்தங்கள் உரிமையாளர் ஒவ்வொரு ஆண்டும் ஒப்பந்த மதிப்பில் 10% அல்லது பிரீமியத்தை திரும்பப் பெற அனுமதிக்கின்றன, ஒப்பந்தத்தில் வரையறுக்கப்பட்டபடி, அபராதம் இல்லாதது.
