மாற்று ஆவணப்படுத்தல் வரையறை

மாற்று ஆவணம் என்றால் என்ன?

மாற்று ஆவணங்கள் என்பது கடன் ஒப்புதலை விரைவுபடுத்துவதற்காக வடிவமைக்கப்பட்ட ஆவணமாக்கல் செயல்முறையாகும், அங்கு கடன் விண்ணப்பதாரர் கடன் விண்ணப்பதாரரிடமிருந்து சில ஆவணங்களை கடன் விண்ணப்பத்தில் பெறப்பட்ட வருமானத்தின் சரிபார்ப்பாக ஏற்றுக்கொள்கிறார்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• மாற்று ஆவணங்கள் என்பது கடன்களுக்கான வருமானத்திற்கான சான்றாக விளங்கும் ஆவணங்கள். அத்தகைய ஆவணங்களின் எடுத்துக்காட்டுகள் வங்கி அறிக்கைகள் மற்றும் கட்டண ஸ்டப்ஸ் ஆகும். மாற்று ஆவணங்கள் கடன்கள் வழக்கமான கடன்களுடன் ஒப்பிடும்போது பொதுவாக மிகவும் நெகிழ்வானவை, பொதுவாக அவை சரிபார்க்கப்படவில்லை. மாற்று ஆவணக் கடன்களை எடுப்பதற்கான விருப்பம் மிகச் சிறந்த கடன் உள்ளவர்களுக்கு மட்டுமே கிடைக்கும். மாற்று ஆவணங்கள் முழு ஆவணக் கடன்களாகும், இது குறிப்பிட்ட வருமானக் கூறப்பட்ட சொத்து (சிசா) கடன்களுடன் ஒப்பிடும்போது, ​​அவை ஆவணங்கள் இல்லாத கடன்கள்.

மாற்று ஆவணத்தைப் புரிந்துகொள்வது

கடன்களுக்கான பொதுவான ஆவணங்கள் வரி வருமானம் அல்லது மூன்றாம் தரப்பு சேவையுடன் சரிபார்க்கக்கூடிய ஆவணங்களை சமர்ப்பித்தல் ஆகியவற்றைக் கொண்டுள்ளது. மாற்று ஆவணங்களில் கடன் வாங்குபவர் W-2 கள், சம்பள காசோலைகள் மற்றும் வங்கி அறிக்கைகள் ஆகியவற்றை உள்ளடக்கிய நிதி ஆவணங்களின் வகைப்படுத்தலை வழங்குகிறார். இந்த வகை கடன் சில நேரங்களில் ஆல்ட்-ஏ கடன் என்று குறிப்பிடப்படுகிறது, இருப்பினும் சில கடன் வழங்குநர்கள் இந்த கடன்களுக்கு தங்கள் பெயர்களையும் கொண்டிருக்கலாம்.

மாற்று ஆவணக் கடன்கள் பெரும்பாலும் நல்ல கடன் பெற்றவர்களுக்கு மட்டுமே வழங்கப்படுகின்றன. முடிவு விண்ணப்பதாரரின் கடன் மதிப்பெண்ணைப் பொறுத்தது. இந்த கடன்கள் பெரும்பாலும் வழக்கமான, பாரம்பரிய கடன்களை விட அதிக நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகின்றன.

மாற்று ஆவணங்கள் கடன்கள் சுயதொழில் செய்பவர்கள் அல்லது சமீபத்தில் விவாகரத்து பெற்றவர்கள் போன்ற சிறப்பு சூழ்நிலைகளைக் கொண்ட கடன் வாங்குபவர்களுக்கு ஒரு நல்ல தேர்வாக இருக்கலாம். அனைத்து தகவல்களையும் சரிபார்க்கும் நேரத்தை எடுத்துக்கொள்ள வேண்டிய அவசியமின்றி, கடன் வாங்குபவர் வழங்கும் ஆவணங்களை கடன் வழங்குபவர் ஏற்றுக்கொள்கிறார். மூன்றாம் தரப்பினருடன் அத்தகைய தகவல்களை சரிபார்க்கும் பாரம்பரிய முறையை விட கடன் வாங்குபவரின் தகவலை இந்த முறையில் உறுதிப்படுத்துவது கணிசமாக விரைவானது.

2008 நிதி நெருக்கடியின் பின்னர் மாற்று ஆவணங்கள் கடன்கள் பிரபலமடைந்தன. இதற்கு பல காரணங்கள் உள்ளன. பாரம்பரிய கடன்களுடன் ஒப்பிடும்போது அவை மிகவும் எளிமையான நிறைவு செயல்முறையை வழங்குகின்றன. மாற்று ஆவணங்கள் கடன்கள் ஃப்ரீலான்ஸர்களுக்கும் முறையிடுகின்றன, இது வருமானக் குழுவானது, நெருக்கடியிலிருந்து பொருளாதாரத்தின் பங்கு அதிகரித்துள்ளது. கடனளிப்பவர்களை மதிப்பீடு செய்வதன் அடிப்படையில் கடன் வழங்குநர்கள் நல்ல நம்பிக்கைக் கடன்களைச் செய்ய அனுமதிக்கும் திறன்-திருப்பிச் செலுத்தும் விதி நிறைவேற்றப்படுவது மாற்று ஆவணக் கடன்களின் உயர்வையும் எளிதாக்கியது.

மாற்று ஆவணம் வெர்சஸ் சிசா கடன்கள்

மாற்று ஆவணங்கள் ஒரு முழு ஆவணக் கடன். வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், வருமானம், சொத்துக்கள், வேலைவாய்ப்பு மற்றும் பிற நிதித் தகவல்கள் சில வகையான உத்தியோகபூர்வ ஆவணங்களைப் பயன்படுத்தி ஆவணப்படுத்தப்படுகின்றன. தேவையான ஆவணங்கள் கடன் வழங்குபவரின் தேவைகளைப் பொறுத்து மாறுபடும்.

இது ஒரு குறிப்பிட்ட வருமானம் கூறப்பட்ட சொத்து (சிசா) கடனுக்கு முரணானது. சிசா கடன்கள் வருமானம் இல்லாத சொத்து (நினா) கடன்கள் அல்லது ஆவணங்கள் இல்லாத கடன்கள் என்றும் அழைக்கப்படுகின்றன. சமீபத்திய காலங்களில், சிசா கடன்கள் "பொய்யர் கடன்கள்" என்றும் அழைக்கப்பட்டன, ஏனெனில் அவை தவறான அல்லது தவறான தகவல்களை வழங்குவதன் மூலம் கடன்கள் மற்றும் பிற நிதிகளைப் பெற விரும்புவோருடன் பிரபலமாக இருந்தன. கடந்த 2000 களின் அடமான நெருக்கடிக்கு பங்களித்த ஒரு முக்கிய காரணியாக பொய்யர் கடன்கள் என அழைக்கப்படும் அளவின் அளவு பல நிபுணர்கள் குற்றம் சாட்டினர். அடமான நெருக்கடியை அடுத்து, கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் கட்டுப்பாட்டாளர்கள் சிசா கடன்கள் தொடர்பாக கடுமையான விதிகளை அமல்படுத்தினர், எனவே கடன் வாங்குபவர்கள் இந்த செயல்முறையின் மூலம் இப்போது கடன் பெறுவது மிகவும் கடினம்.

அவற்றின் பாறை வரலாறு மற்றும் அடமானக் கரைப்பில் அவற்றின் பங்கு இருந்தபோதிலும், சிசா கடன்கள் சில நியாயமான பயன்பாடுகளைக் கொண்டுள்ளன மற்றும் சில சூழ்நிலைகளில் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கின்றன. அவர்கள் சுயதொழில் செய்பவர்கள் அல்லது வணிக உரிமையாளர்களிடையே பிரபலமாக உள்ளனர், அவர்கள் பெரும்பாலும் முடிந்தவரை பல செலவுகள் மற்றும் அனுமதிக்கப்பட்ட பிற விலக்குகளை எழுதுகிறார்கள், இது அவர்களின் வருமானம் மோசமாகக் குறைவாகத் தோன்றும்.

மாற்று ஆவணங்களுடன் தொடர்புடைய வட்டி விகிதத்தில் பொதுவாக அதிகரிப்பு எதுவும் இல்லை, ஏனெனில் பொதுவாக "கூறப்பட்ட" கடன்களுடன் உள்ளது.

மாற்று ஆவணக் கடன்களின் எடுத்துக்காட்டு

ஃபிராங்கோயிஸ் ஒரு வீட்டை வாங்க விரும்புகிறார். ஆனால் அவர் ஒரு ஃப்ரீலான்ஸர், ஒரு பாரம்பரிய வீட்டு அடமானத்திற்கு தேவையான நிபந்தனைகளுக்கு தகுதி பெற முடியவில்லை. அதற்கு பதிலாக, அவர் ஒரு alt-doc கடனைத் தேர்வு செய்கிறார். கடனுக்கான தகுதி பெற, அவரது தரகர் கடந்த ஐந்து ஆண்டுகளில் தனது வணிகத்தின் பதிவு மற்றும் வங்கி அறிக்கைகள் தொடர்பான ஆவணங்களை வழங்குமாறு கேட்கிறார். ஃபிராங்கோயிஸ் தனது வணிகத்திற்கான வங்கி அறிக்கைகளையும் முதலீடுகள் போன்ற கூடுதல் வருமான ஆதாரங்களையும் தயாரிக்க வேண்டும்.