கூட்டு

கூடுதல் வட்டி என்றால் என்ன?

கூடுதல் வட்டி என்பது கடனில் செலுத்த வேண்டிய வட்டியைக் கணக்கிடும் ஒரு முறையாகும், கடன் வாங்கிய மொத்த அசல் தொகையையும் மொத்த வட்டியையும் ஒரே எண்ணிக்கையில் இணைத்து, பின்னர் அந்த எண்ணிக்கையை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான ஆண்டுகளின் எண்ணிக்கையால் பெருக்குகிறது. மொத்தம் பின்னர் செய்ய வேண்டிய மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளின் எண்ணிக்கையால் வகுக்கப்படுகிறது. இதன் விளைவாக வட்டி மற்றும் அசலை ஒரு தொகையாக இணைக்கும் கடன்.

பாரம்பரிய எளிய வட்டி கணக்கீட்டை விட இது கடன் வாங்குபவருக்கு கணிசமாக அதிக விலை மற்றும் நுகர்வோர் கடன்களில் அரிதாகவே பயன்படுத்தப்படுகிறது. கூடுதல் வட்டி கடன்கள் எப்போதாவது குறுகிய கால தவணைக் கடன்களிலும், சப் பிரைம் கடன் வாங்குபவர்களுக்கான கடன்களிலும் பயன்படுத்தப்படலாம்.

கூடுதல் ஆர்வத்தைப் புரிந்துகொள்வது

பெரும்பாலான கடன்கள் எளிய வட்டி கடன்கள் என்று அழைக்கப்படுகின்றன is அதாவது, வசூலிக்கப்படும் வட்டி ஒவ்வொரு கட்டணமும் செய்யப்பட்டபின் செலுத்த வேண்டிய அசல் தொகையை அடிப்படையாகக் கொண்டது. கொடுப்பனவுகள் மாதத்திலிருந்து மாதத்திற்கு ஒரே மாதிரியாக இருக்கலாம், ஆனால் அதற்கு காரணம், செலுத்தப்பட்ட வட்டி குறையும் அதே நேரத்தில் அசல் ஊதியம் காலப்போக்கில் அதிகரிக்கிறது.

நுகர்வோர் ஒரு எளிய வட்டி கடனை முன்கூட்டியே செலுத்தினால், சேமிப்பு கணிசமாக இருக்கும். எதிர்கால மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளுடன் இணைக்கப்பட்டிருக்கும் வட்டி செலுத்துதல்களின் எண்ணிக்கை திறம்பட அழிக்கப்பட்டது.

ஆனால் ஒரு கூடுதல் வட்டி கடனில், செலுத்த வேண்டிய தொகை மொத்தமாக கடன் வாங்கிய மொத்த தொகை மற்றும் குறிப்பிட்ட விகிதத்தில் ஆண்டு வட்டி என முன்கூட்டியே கணக்கிடப்படுகிறது, கடன் முழுமையாக திருப்பிச் செலுத்தப்படும் வரை பல ஆண்டுகளால் பெருக்கப்படுகிறது. செலுத்த வேண்டிய மொத்த தொகை மாதாந்திர கட்டண எண்ணிக்கையை அடைவதற்கு செலுத்த வேண்டிய மாதங்களின் எண்ணிக்கையால் வகுக்கப்படுகிறது.

இதன் பொருள், ஒவ்வொரு மாதமும் செலுத்த வேண்டிய வட்டி கடனின் வாழ்நாள் முழுவதும் மாறாமல் இருக்கும். செலுத்த வேண்டிய வட்டி மிக அதிகம். மேலும், கடன் வாங்கியவர் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்தியிருந்தாலும், வசூலிக்கப்படும் வட்டி ஒரே மாதிரியாக இருக்கும்.

கூடுதல் ஆர்வத்தின் எடுத்துக்காட்டு

ஒரு கடன் வாங்குபவர் 8% கூடுதல் வட்டி விகிதத்தில் $ 25, 000 கடனைப் பெறுகிறார், அது நான்கு ஆண்டுகளில் திருப்பிச் செலுத்தப்பட வேண்டும்.

• ஒவ்வொரு மாதமும் செலுத்த வேண்டிய அசல் தொகை 20 520.83 ஆகும். ஒவ்வொரு மாதமும் செலுத்த வேண்டிய வட்டி அளவு 6 166.67 ஆகும். கடன் வாங்குபவர் ஒவ்வொரு மாதமும் 7 687.50 செலுத்த வேண்டும். செலுத்தப்படும் மொத்த வட்டி $ 8, 000 ($ 25, 000 x 0.08 x 4)).

ஒரு எளிய வட்டி கடன் செலுத்தும் கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்தி, நான்கு ஆண்டுகளில் 25, 000 டாலர் கடனில் அதே 8% வட்டி விகிதத்தைக் கொண்ட அதே கடன் வாங்குபவருக்கு 610.32 டாலர் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் தேவைப்படும். செலுத்த வேண்டிய மொத்த வட்டி $ 3, 586.62 ஆகும்.

எளிய வட்டி கடனுடன் ஒப்பிடும்போது கூடுதல் வட்டி கடனுக்காக கடன் வாங்கியவர், 4, 413.38 அதிகமாக செலுத்த வேண்டும் is அதாவது கடன் வாங்கியவர் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்தவில்லை என்றால், மொத்த வட்டியை இன்னும் குறைக்கும்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• பெரும்பாலான கடன்கள் எளிய வட்டி கடன்கள்-அதாவது, ஒவ்வொரு கட்டணமும் செலுத்தப்பட்ட பிறகு செலுத்த வேண்டிய தொகையை அடிப்படையாகக் கொண்டது. கூடுதல் வட்டி கடன் அசல் மற்றும் வட்டியை ஒரு தொகையாக இணைத்து, சம தவணைகளில் செலுத்த வேண்டும். இதன் விளைவாக நுகர்வோருக்கு கணிசமாக அதிக செலவு ஆகும்.