தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகங்களை (RMD கள்) கட்டுப்படுத்த ஒரு வழி இருக்கிறதா? 70½ வயதை எட்டிய மற்றும் பாரம்பரிய 401 (கே) அல்லது தனிநபர் ஓய்வூதியக் கணக்கு (ஐஆர்ஏ) கொண்ட முதலீட்டாளர்களுக்கு அவை வாழ்க்கையின் ஒரு பகுதியாகும். தற்போது காங்கிரசில் ஒரு மசோதா நிறைவேற்றப்பட்டால் இந்த வயது 72 ஆக உயரக்கூடும், ஆனால் எந்த வயது RMD வரம்பாக இருந்தாலும், RMD கள் தொடர்ந்து இருக்கும் - எனவே நீங்கள் அவற்றை எடுக்கும்போது நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய வரிகளும் இருக்கும்.
உங்களுக்கு பணம் தேவையில்லாதபோது ஆர்எம்டிகளை நிர்வகிக்க நான்கு வழிகளைப் பாருங்கள்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- 70½ வயதை எட்டிய மற்றும் பாரம்பரிய 401 (கே) அல்லது ஐஆர்ஏ வைத்திருக்கும் அனைத்து ஓய்வூதிய சேமிப்பாளர்களுக்கும் ஆர்எம்டிகளிடமிருந்து பணம் தேவையில்லை. ஆர்எம்டிகளுடன் வரும் வரி வெளிப்பாட்டைக் குறைக்க அல்லது சுற்றி வரவும் பல வழிகள் உள்ளன. ஓய்வு, ஒரு ரோத் ஐஆர்ஏ மாற்றம், அல்லது ஆரம்ப விநியோகங்களின் எண்ணிக்கையை கட்டுப்படுத்துதல். பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ கணக்கு வைத்திருப்பவர்கள் தங்களது ஆர்எம்டியை ஒரு தகுதிவாய்ந்த தொண்டுக்கு நன்கொடையாக வழங்கலாம்.
வேலை செய்துகொண்டே இருங்கள்
ஆர்.எம்.டி.களுக்கு ஒரு முக்கிய காரணம், உள்நாட்டு வருவாய் சேவை (ஐ.ஆர்.எஸ்) முன்பு பயன்படுத்தப்படாத வருமானத்திற்கு பணம் பெற விரும்புகிறது. 701 ஐத் தொடர்ந்து பணிபுரிந்து, 5% அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட நிறுவனத்தை சொந்தமாகக் கொண்ட 401 (கே) இல் சேமிப்பவர்களுக்கு, அவர்கள் ஓய்வு பெறும் வரை விநியோகங்களை தாமதப்படுத்த இந்தத் திட்டம் உதவும். இந்த விலக்கு நீங்கள் தற்போது பணிபுரியும் நிறுவனத்தில் உங்கள் 401 (கே) க்கு மட்டுமே பொருந்தும் என்பதை நினைவில் கொள்க.
ரோத் ஐஆர்ஏவாக மாற்றவும்
தேவையான விநியோகங்களை குறைப்பதைத் தவிர்க்க விரும்பும் பணக்கார சேமிப்பாளர்களுக்கான மற்றொரு உத்தி, அவர்களின் சேமிப்புகளில் சிலவற்றை ரோத் ஐ.ஆர்.ஏ. RMD கள் தேவைப்படும் ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ அல்லது ரோத் 401 (கே) போலல்லாமல், ஒரு ரோத் ஐஆர்ஏவுக்கு எந்த விநியோகமும் தேவையில்லை. அதாவது, ரோத் ஐ.ஆர்.ஏ-வில் நீங்கள் விரும்பும் வரை பணம் தங்கலாம்-வரி விலக்கு இல்லாமல் வளரலாம் அல்லது அதை வாரிசுகளுக்கு விடலாம்.
ரோத் ஐஆர்ஏவுக்கு பங்களிப்பது உங்கள் வரிவிதிப்பு வருமானத்தை குறைக்காது, ஆனால் நீங்கள் 59½ க்கு மேல் இருந்தால் வருவாயிலிருந்து திரும்பப் பெறுவதற்கு நீங்கள் வரி செலுத்த வேண்டியதில்லை, மேலும் ஐந்து அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட காலத்திற்கு நீங்கள் கணக்கைத் திறந்திருக்கிறீர்கள். ரோத் ஐஆர்ஏ மற்றும் பாரம்பரிய ஓய்வூதிய சேமிப்புக் கணக்குகளில் பணம் கலந்த முதலீட்டாளர்கள் தங்கள் வரிகளை மிகவும் திறம்பட நிர்வகிக்க முடியும்.
இருப்பினும், ஓய்வூதியக் கணக்கிலிருந்து வரிக்கு முந்தைய பணத்தை ரோத் ஐஆர்ஏ-க்கு நகர்த்துவது என்பது அந்த நிதிகளில் நீங்கள் ஒரே நேரத்தில் வரி செலுத்த வேண்டும் என்பதையே கவனத்தில் கொள்ளுங்கள். நீங்கள் 401 (கே) அல்லது பாரம்பரிய ஐஆர்ஏவிலிருந்து பணத்தை நகர்த்தினாலும் ரோத் மாற்றங்கள் விலை உயர்ந்ததாக இருக்கும். உங்கள் வரி ஆலோசகருடன் உங்கள் விருப்பங்களை விரிவாக ஆராயுங்கள்.
பெரும்பாலான ஓய்வூதிய சேமிப்பாளர்களுக்கு, விநியோகங்களுக்கு வரி செலுத்துவது அவசியமான தீமை, ஏனென்றால் அவர்களுக்கு பணம் தேவைப்படுகிறது, ஆனால் கணிசமான கூடு முட்டையுடன் பணக்கார ஓய்வு பெற்றவர்கள் அவற்றை எடுத்துக்கொள்வதைத் தவிர்ப்பதற்கான வழியைக் கண்டுபிடிக்க முடியுமானால் தடுத்து நிறுத்த விரும்பலாம்.
முதல் ஆண்டில் விநியோகங்களை வரம்பிடவும்
RMD களுக்கு எதிரான ஒரு பெரிய தட்டு, ஓய்வூதிய சேமிப்புகளில் சிலவற்றைக் குறைப்பதன் விளைவாக முதலீட்டாளர்கள் செலுத்த வேண்டிய வரி. இது ஒரு ஓய்வுபெற்றவரை அதிக வரி அடைப்புக்குறிக்குள் தள்ளக்கூடும், அதாவது மாமா சாமுக்கு அதிக பணம் செல்வது. 70½ வயதாகும் ஓய்வு பெற்றவர்கள், முதல் வயதை எட்டிய காலண்டர் ஆண்டின் ஏப்ரல் 1 வரை முதல் விநியோகத்தைப் பெறுவார்கள். அதன் பிறகு அவர்கள் அதை டிசம்பர் 31 க்குள் ஆண்டு அடிப்படையில் எடுக்க வேண்டும்.
பல ஓய்வு பெற்றவர்கள் தங்கள் முதல் ஆர்எம்டியை எடுத்துக்கொள்வதைத் தடுக்கிறார்கள், ஏனென்றால் அவர்கள் ஓய்வு பெறும்போது குறைந்த வரி அடைப்பில் இருப்பார்கள். நிறுத்தி வைப்பது பலருக்கு அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும்போது, ஒரு வருடத்தில் நீங்கள் இரண்டு விநியோகங்களை எடுக்க வேண்டியிருக்கும், அதாவது ஐஆர்எஸ் வரி விதிக்கும் அதிக வருமானம் கிடைக்கும். இது உங்களை மீண்டும் அதிக வரி அடைப்புக்குறிக்குள் தள்ளி, இன்னும் பெரிய வரி நிகழ்வை உருவாக்கும்.
இங்கே ஒரு சிறந்த வழி: முதல் ஆண்டில் இரண்டு முறை குறைக்கப்படுவதைத் தடுக்க, நீங்கள் 70½ ஆனவுடன் (கணிசமாக குறைந்த வரி அடைப்பில் முடிவடையும் என எதிர்பார்க்காவிட்டால்) உங்கள் முதல் விநியோகத்தை எடுத்துக் கொள்ளுங்கள்.
தகுதிவாய்ந்த தொண்டுக்கு விநியோகங்களை நன்கொடையாக வழங்குங்கள்
சில சேமிப்பாளர்கள், குறிப்பாக செல்வந்தர்கள், தங்கள் பணத்தை அரசாங்கத்திற்கு கொடுப்பதை விட ஒரு நல்ல காரணத்திற்காக செல்வதைப் பார்ப்பார்கள். பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ கணக்கு வைத்திருப்பவர்கள் தங்களது ஆர்எம்டியை தகுதிவாய்ந்த தொண்டு நிறுவனத்திற்கு நன்கொடையாக வழங்கலாம். இது தகுதிவாய்ந்த தொண்டு விநியோகம் (QCD) விதி என அழைக்கப்படுகிறது. இது 401 (கி) க்கு பொருந்தாது.
பங்களிப்பு, 000 100, 000 அல்லது அதற்கும் குறைவாக இருந்தால் - மற்றும் ஐ.ஆர்.ஏ-வில் இருந்து நேரடியாக தொண்டு நிறுவனத்திற்கு அனுப்பப்பட்டால்-நீங்கள் ஆர்.எம்.டி மீது வரி செலுத்த வேண்டியதில்லை. வரிவிலக்கு பெற, அறக்கட்டளை ஐ.ஆர்.எஸ். உங்கள் வழக்கமான சேமிப்புக் கணக்குகளிலிருந்து நன்கொடை பெற்றிருக்கும் ஒரு தொண்டு நிறுவனத்திற்கு நீங்கள் நன்கொடை அளிக்கும்போது வரி செலுத்துவதில் சேமிக்க இது ஒரு சிறந்த வழியாகும். நீங்கள் இதைச் செய்தால் இன்னும் கொஞ்சம் கொடுக்கலாம் என்று நீங்கள் நினைக்கலாம். (இந்த வழியில் நன்கொடையாக வழங்கப்பட்ட பணத்தை உங்கள் வரிகளிலிருந்து ஒரு தொண்டு பங்களிப்பாகக் கழிக்க முடியாது என்பதை நினைவில் கொள்க; உங்களிடம் இரு வழிகளும் இருக்க முடியாது.)
அடிக்கோடு
பலர் தங்கள் ஓய்வூதிய ஆண்டுகளுக்கு நிதியளிக்க ஆர்எம்டிகளை நம்பியுள்ளனர். ஆனால் பணம் தேவையில்லாதவர்களுக்கு, ஆர்எம்டிகளிடமிருந்து வரி வெளிப்பாட்டைக் கட்டுப்படுத்துவது விளையாட்டின் பெயர். ஓய்வூதியத்தை தாமதப்படுத்துதல், ரோத் ஐஆர்ஏவாக மாற்றுவது அல்லது ஆரம்ப விநியோகங்களின் எண்ணிக்கையை கட்டுப்படுத்துவது ஆர்எம்டிகளுடன் வரும் வரி வெளிப்பாட்டைக் குறைக்க உதவும் மூன்று உத்திகள். QCD ஐ உருவாக்குவது நான்காவது ஆகும்.
