பொருளடக்கம்
- 1. உங்கள் வேலையை விட்டு வெளியேறுதல்
- 2. இப்போது சேமிக்கவில்லை
- 3. ஒரு திட்டம் இல்லை
- 4. பொருந்தாத மேக்ஸ் அவுட் இல்லை
- 5. விவேகமின்றி முதலீடு
- 6. மறுசீரமைத்தல் அல்ல
- 7. மோசமான வரி திட்டமிடல்
- 8. சேமிப்புகளை வெளியேற்றுதல்
- 9. கடனை ஓட்டுதல்
- 10. சுகாதார செலவுகள் திட்டம் இல்லை
- 11. ஆரம்பகால சமூக பாதுகாப்பு
- அடிக்கோடு
மோசமான ஓய்வூதிய தவறுகளைத் தவிர்க்க, உங்கள் எதிர்காலத் திட்டங்களைப் பற்றி நீங்கள் யதார்த்தமாக இருக்க வேண்டும், மேலும் சிந்திக்க வேண்டும். துரதிர்ஷ்டவசமாக, ஓய்வுக்குத் தயாராகும் போது தவறான நிதி நகர்வுகளைச் செய்வது மிகவும் எளிதானது. பெடரல் ரிசர்வ் படி, ஓய்வுபெறாத பெரியவர்களில் 36% பேர் தங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பு பாதையில் இருப்பதாக நம்புகிறார்கள். ஆனால் தங்கள் சேமிப்பு பாதையில் இல்லை என்று கூறும் 44% பேரில் எவரும் அல்லது மீதமுள்ள 20% பேர் உறுதியாக தெரியவில்லை - அவர்கள் ஓய்வை நாசப்படுத்தத் தொடங்கவில்லை. இந்த 11 நிதி தவறுகளைத் தவிர்ப்பதன் மூலம் உங்கள் பயணத்தைத் தொடங்கவும் (அல்லது தொடரவும்).
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பு பாதையில் இல்லை என்று நீங்கள் நினைத்தால், நீங்கள் இன்னும் பணிபுரியும் போது மாற்றங்களைச் செய்யத் தொடங்குங்கள்.நீங்கள் ஒரு நிதித் திட்டத்தை வைத்திருக்கிறீர்கள், இப்போதே சேமிக்கிறீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள், அத்துடன் உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்கில் ஒரு முதலாளியின் பொருந்தக்கூடிய பங்களிப்புகளைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். புத்திசாலித்தனமாக முதலீடு செய்யுங்கள், உங்களுக்கு ஆலோசனை தேவைப்பட்டால், ஸ்மார்ட் முதலீட்டுத் தேர்வுகளைச் செய்யவும், உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை சீரானதாக வைத்திருக்கவும் உதவும் ஒரு நம்பகமான நிதி ஆலோசகரைக் கண்டறியவும். உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்குகளில் இருந்து பிற நோக்கங்களுக்காக பணத்தை எடுத்துக்கொள்வதை நீங்கள் கருத்தில் கொண்டால் வரிகளையும் அபராதங்களையும் மனதில் கொள்ளுங்கள். உங்கள் கடன் மற்றும் சுகாதார செலவினங்களுக்கான திட்டம், அவை ஓய்வூதியத்தில் அதிகம். 70 வயது வரை சமூகப் பாதுகாப்பைத் தள்ளிவைப்பது உங்களுக்கு அதிகபட்ச நன்மைகளைத் தருவதன் மூலம் உதவும்.
1. உங்கள் வேலையை விட்டு வெளியேறுதல்
சராசரி தொழிலாளி தங்கள் வாழ்க்கையில் ஒரு டஜன் முறை வேலைகளை மாற்றுகிறார். பலர் தங்கள் 401 (கே) திட்டம், இலாபப் பகிர்வு அல்லது பங்கு விருப்பங்களுக்கு முதலாளியின் பங்களிப்புகளின் வடிவத்தில் பணத்தை மேசையில் விட்டுவிடுகிறார்கள் என்பதை உணராமல் அவ்வாறு செய்கிறார்கள். இது எல்லாவற்றையும் வெஸ்டிங் செய்ய வேண்டும், அதாவது நீங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு (பெரும்பாலும் ஐந்து ஆண்டுகள்) பணியமர்த்தப்படும் வரை உங்கள் முதலாளி "பொருந்தக்கூடிய" நிதி அல்லது பங்குகளின் முழு உரிமையும் உங்களிடம் இல்லை.
உங்கள் சொந்த நிலைமை என்னவென்று பார்க்காமல் வெளியேற முடிவு செய்யாதீர்கள், குறிப்பாக நீங்கள் காலக்கெடுவுக்கு அருகில் இருந்தால். அந்த நிதியை மேசையில் வைத்திருப்பது வேலை மாற்றத்திற்கு மதிப்புள்ளதா என்பதைக் கவனியுங்கள்.
2. இப்போது சேமிக்கவில்லை
கூட்டு வட்டிக்கு நன்றி, நீங்கள் இப்போது சேமிக்கும் ஒவ்வொரு டாலரும் நீங்கள் ஓய்வு பெறும் வரை தொடர்ந்து வளர்ந்து கொண்டே இருக்கும். நேரத்தை விட ஆர்வத்தை கூட்டுவதற்கு சிறந்த நண்பர் யாரும் இல்லை. உங்கள் பணம் எவ்வளவு காலம் குவிந்தாலும், சிறந்தது. இப்போது செலவழிப்பதற்கான எடுத்துக்காட்டுகள் - பின்னர் சேமிப்பது என்பது நீங்கள் சில வருடங்கள் மட்டுமே வசிக்கும் ஒரு வீட்டை மறுவடிவமைத்தல் அல்லது சேர்ப்பது அல்லது வயது வந்த குழந்தைகளுக்கு நிதி உதவி செய்வது ஆகியவை அடங்கும். (குறிப்பு: அவர்கள் உங்களை விட மீட்க நீண்ட காலம் உள்ளது.)
செலவினங்களைக் குறைத்து சேமிப்பிற்கு முன்னுரிமை கொடுங்கள். பெரும்பாலான வல்லுநர்கள் மொத்த வருமானத்தில் குறைந்தது 10% முதல் 15% வரை உங்கள் பணி வாழ்க்கையில் ஓய்வூதிய சேமிப்புக்கு செல்ல வேண்டும் என்று பரிந்துரைக்கின்றனர்.
3. நிதித் திட்டம் இல்லாதது
உங்கள் ஓய்வூதியத்தை நாசமாக்குவதையும், பணம் இல்லாமல் போவதையும் தவிர்க்க, நீங்கள் எதிர்பார்க்கும் ஆயுட்காலம், திட்டமிட்ட ஓய்வூதிய வயது, ஓய்வூதிய இருப்பிடம், பொது சுகாதாரம் மற்றும் எவ்வளவு ஒதுக்கி வைக்க வேண்டும் என்பதை தீர்மானிப்பதற்கு முன் நீங்கள் வழிநடத்த விரும்பும் வாழ்க்கை முறை ஆகியவற்றைக் கருத்தில் கொள்ளும் ஒரு திட்டத்தை உருவாக்கவும்.
உங்கள் தேவைகள் மற்றும் வாழ்க்கை முறை மாறும்போது உங்கள் திட்டத்தை ஒரு வழக்கமான அடிப்படையில் புதுப்பிக்கவும். உங்கள் திட்டம் உங்களுக்கு அர்த்தமுள்ளதாக இருப்பதை உறுதிசெய்ய நம்பகமான நிதித் திட்டத்தின் ஆலோசனையைப் பெறுங்கள்.
4. ஒரு நிறுவன போட்டியை அதிகப்படுத்தாதது
உங்கள் நிறுவனம் 401 (கே) வழங்கினால், பதிவுசெய்து, முழு முதலாளி போட்டியும் கிடைத்தால் அதைப் பயன்படுத்த நீங்கள் பங்களிக்கும் தொகையை அதிகரிக்கவும். 401 (கே) இல்லை என்றால், ஒரு பாரம்பரிய அல்லது ரோத் ஐஆர்ஏவை எடுத்துக் கொள்ளுங்கள், ஆனால் உங்கள் முதலாளியிடமிருந்து பொருந்தக்கூடிய நிதியைப் பெறாததால் நீங்கள் அதிகம் சேமிக்க வேண்டியிருக்கும் என்பதை உணருங்கள்.
5. விவேகமின்றி முதலீடு
இது ஒரு நிறுவனத்தின் ஓய்வூதியத் திட்டம் அல்லது ஒரு பாரம்பரிய, ரோத் அல்லது சுய இயக்கிய ஐஆர்ஏ என இருந்தாலும், ஸ்மார்ட் முதலீட்டு முடிவுகளை எடுக்கவும். சிலர் சுய இயக்கிய ஐஆர்ஏவை விரும்புகிறார்கள், ஏனெனில் இது அவர்களுக்கு அதிக முதலீட்டு விருப்பங்களை வழங்குகிறது. இது ஒரு மோசமான முடிவு அல்ல, எல்லாவற்றையும் பிட்காயின் அல்லது பிற ஆபத்தான விருப்பங்களில் முதலீடு செய்வது போன்ற நம்பமுடியாத மூலங்களிலிருந்து “சூடான உதவிக்குறிப்புகளில்” முதலீடு செய்வதன் மூலம் உங்கள் சேமிப்பை நீங்கள் பணயம் வைக்க வேண்டாம்.
பெரும்பாலான மக்களுக்கு, சுய இயக்கிய முதலீடு செங்குத்தான கற்றல் வளைவு மற்றும் நம்பகமான நிதி ஆலோசகரின் ஆலோசனையை உள்ளடக்கியது. மோசமாக செயல்படும், தீவிரமாக நிர்வகிக்கப்படும் பரஸ்பர நிதிகளுக்கு அதிக கட்டணம் செலுத்துவது மற்றொரு விவேகமற்ற முதலீட்டு நடவடிக்கையாகும்.
உங்கள் முதலீட்டு தேர்வுகள் தொடர்ந்து சரியானவையாக இருப்பதை உறுதிசெய்வதன் மூலம், அந்த சுய இயக்கிய ஐ.ஆர்.ஏ.வை உண்மையாக இயக்க நீங்கள் தயாராக இல்லாவிட்டால் அந்த வழியில் செல்ல வேண்டாம். பெரும்பாலான மக்களுக்கு, சிறந்த விருப்பங்களில் குறைந்த கட்டண பரிமாற்ற-வர்த்தக நிதிகள் (ப.ப.வ.நிதிகள்) அல்லது குறியீட்டு பரஸ்பர நிதிகள் அடங்கும். உங்கள் 401 (கே) -பிளான் ஸ்பான்சர் உங்களுக்கு வருடாந்திர வெளிப்படுத்தல் கோடிட்டுக் கட்டணங்கள் மற்றும் அந்த கட்டணங்கள் நீங்கள் திரும்பும்போது ஏற்படுத்தும் தாக்கத்தை உங்களுக்கு அனுப்ப வேண்டும். அதைப் படிக்க மறக்காதீர்கள்.
6. உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை மறுசீரமைக்கவில்லை
சந்தை நிலைமைகள் மாறும்போது அல்லது நீங்கள் ஓய்வை நெருங்கும்போது நீங்கள் விரும்பும் சொத்து கலவையை பராமரிக்க உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை காலாண்டு அல்லது ஆண்டுதோறும் மறுசீரமைக்கவும். கடைசி நாள் வேலைக்கு நீங்கள் நெருக்கமாக இருப்பதால், உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவில் பத்திரங்களின் சதவீதத்தை அதிகரிக்கும் போது, பங்குகளுக்கான உங்கள் வெளிப்பாட்டை மீண்டும் அளவிட விரும்புவீர்கள்.
7. மோசமான வரி திட்டமிடல்
மறுபுறம், உங்கள் வரிகள் ஓய்வூதியத்தில் குறைவாக இருக்கும் என்று நீங்கள் நினைத்தால், ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ அல்லது 401 (கே) சிறந்தது, ஏனெனில் நீங்கள் முன் இறுதியில் அதிக வரிகளைத் தவிர்த்து, நீங்கள் திரும்பப் பெறும்போது அவற்றை செலுத்துங்கள். உங்கள் வழக்கமான 401 (கே) இலிருந்து கடன் வாங்கினால் கடன் வாங்கிய நிதிக்கு இரட்டை வரி விதிக்கப்படலாம், ஏனெனில் நீங்கள் வரிக்குப் பின் டாலர்களைக் கொண்டு கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும், மேலும் ஓய்வூதியத்தில் நீங்கள் திரும்பப் பெறுவதற்கும் வரி விதிக்கப்படும்.
8. சேமிப்புகளை வெளியேற்றுதல்
பார்க்க வேண்டிய பிற சிக்கல்கள்:
- சிகிச்சையை குறிப்பிடாமல் வேலைகளை மாற்றும்போது ஒரு நிறுவனத்தின் கணக்கில் $ 5, 000 க்கும் குறைவாக விடுங்கள், இந்தத் திட்டம் உங்களுக்காக ஒரு ஐஆர்ஏவைத் திறக்கலாம். இது உங்கள் சேமிப்பின் இருப்பைக் குறைக்கக் கூடிய அதிக கட்டணங்களை விளைவிக்கும்.அதை மற்றொரு தகுதிவாய்ந்த ஓய்வூதியக் கணக்கில் மாற்றுவதற்கு நீங்கள் பணத்தை எடுத்துக் கொண்டால், வரி மற்றும் அபராதம் விதிக்கப்படுவதற்கு முன்பு உங்களுக்கு 60 நாட்கள் உள்ளன. நேரடி மாற்றம் அல்லது அறங்காவலர் கோருங்கள் 60 நாள் விதியை அகற்ற அறங்காவலர் இடமாற்றம்.
ஓய்வூதியத்தில் சுகாதார செலவினங்களை ஈடுகட்ட உதவுவதற்காக, சுகாதார சேமிப்பு கணக்கு (HSA) போன்ற வரி-நன்மை பயக்கும் கணக்குகளில் உங்கள் சேமிப்பை அதிகரிக்கவும், இது ஓய்வூதிய வரி இல்லாத தகுதிவாய்ந்த சுகாதார செலவினங்களை செலுத்த உங்களை அனுமதிக்கிறது.
9. கடனை ஓட்டுதல்
ஓய்வூதியத்திற்கு முன்னதாக கடனை அதிகரிப்பது உங்கள் சேமிப்பில் எதிர்மறையான விளைவை ஏற்படுத்தும். கடைசி நிமிட கடனைத் தவிர்க்க அல்லது உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பைக் குறைக்க அவசர நிதி வைத்திருங்கள். நீங்கள் ஓய்வு பெறுவதற்கு முன்பு கடனை அடைக்கவும் (அல்லது குறைந்தது செலுத்தவும்). மறுபுறம், கடனை அடைப்பதற்கு நீங்கள் ஓய்வூதியத்தை சேமிப்பதை நிறுத்தக்கூடாது என்று நிபுணர்கள் எச்சரிக்கிறார்கள். இரண்டையும் செய்ய ஒரு வழியைக் கண்டறியவும்.
10. சுகாதார செலவுகளுக்கு திட்டமிடவில்லை
ஃபிடிலிட்டி படி, சராசரி தம்பதிகள் ஓய்வூதியத்தில் சுகாதாரத்திற்காக 5, 000 285, 000 செலவிடுவார்கள் (நீண்ட கால பராமரிப்பை கணக்கிடவில்லை). அந்த எண்ணிக்கையை குறைக்க ஆரோக்கியமாக இருங்கள். மெடிகேர் ஓய்வூதிய சுகாதார செலவினங்களில் 80% மட்டுமே ஈடுகட்டுகிறது என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். துணை காப்பீட்டை வாங்க திட்டமிடுங்கள் அல்லது பாக்கெட்டிலிருந்து வித்தியாசத்தை செலுத்த தயாராக இருங்கள்.
11. சமூக பாதுகாப்பை ஆரம்பத்தில் எடுத்துக்கொள்வது
சமூகப் பாதுகாப்புக்காக தாக்கல் செய்ய நீங்கள் எவ்வளவு காலம் காத்திருக்கிறீர்களோ, அவ்வளவு அதிகமாக உங்கள் நன்மை இருக்கும் (70 வயது வரை). நீங்கள் 62 வயதிலேயே தாக்கல் செய்யலாம், ஆனால் உங்கள் பிறந்த ஆண்டைப் பொறுத்து 66 அல்லது 67 வயதில் முழு ஓய்வு பெறுகிறது. நீங்கள் நிறுத்த முடியுமானால், அதிகபட்ச நன்மைகளைப் பெற 70 வயது வரை தாக்கல் செய்வது நல்லது.
நீங்கள் உடல்நிலை சரியில்லாமல் இருந்தால் மட்டுமே இது அர்த்தமல்ல. மற்றொரு கருத்தில்: ஸ்பூசல் நன்மைகள் ஒரு சிக்கலாக இருந்தால், முழு ஓய்வூதிய வயதில் தாக்கல் செய்வது நல்லது, இதனால் உங்கள் மனைவியும் உங்கள் கணக்கின் கீழ் நன்மைகளை தாக்கல் செய்து பெறலாம்.
அடிக்கோடு
ஓய்வூதிய தொடர்ச்சியில் நீங்கள் எங்கிருந்தாலும், வழியில் தவறுகளைச் செய்திருக்கலாம். உங்களிடம் போதுமான அளவு சேமிக்கப்படவில்லை என்றால், இப்போது தொடங்கி மேலும் சேமிக்க முயற்சிக்கவும். ஒரு பகுதிநேர வேலையை எடுத்து அந்த பணத்தை உங்கள் ஓய்வூதிய கணக்கில் வைக்கவும். உங்கள் முதலீட்டு நிதிக்கு ஏதேனும் உயர்வு அல்லது போனஸை அர்ப்பணிக்கவும். மேலே உள்ள சிக்கல் பகுதிகளைத் தவிர்ப்பதோடு மட்டுமல்லாமல், நம்பகமான நிதி ஆலோசகரிடமிருந்து ஆலோசனையைப் பெறவும்.
