அவசர நிதி ஏன் ஒரு மோசமான யோசனை

அவசர நிதியை உருவாக்குவதற்கான பொதுவான ஆலோசனை அதிகப்படியான விவேகமானது. உங்களை வளப்படுத்த முடியாத ஒரு மந்த கணக்கை விட உங்கள் பணத்தை வைக்க மிகச் சிறந்த இடங்கள் உள்ளன என்பதை உணர உங்களுக்கு ஆபத்து தேவை.

எந்தவொரு பொது அறிவு நிதி திட்டத்தின் ஒரு முக்கிய பகுதியாக அவசரகால நிதியை ஆதரிப்பதில் மிகவும் அடையாளம் காணக்கூடிய தனிப்பட்ட நிதி மேவன்கள் கிட்டத்தட்ட ஒருமனதாக உள்ளன.

அவர்களின் பரிந்துரைகள் அளவு அடிப்படையில் மட்டுமே வேறுபடுகின்றன - மூன்று மாதங்கள், ஆறு மாதங்கள், ஒருவேளை உங்களுக்கு ஏற்படக்கூடிய எந்த துரதிர்ஷ்டத்திற்கும் இடமளிக்க எட்டு மாதங்கள் மதிப்புள்ள வாழ்க்கைச் செலவுகள் போதும். ஆனால் எந்த முடிவுக்கு? மக்கள் உண்மையில் கேட்கிறார்களா?

அவசர நிதிகள் ஏன் ஒரு மோசமான யோசனை

கணிதம் செய்

முதலில், நாம் இங்கு எவ்வளவு பணம் பற்றி பேசுகிறோம்?

மிக சமீபத்திய புள்ளிவிவரங்களைப் பார்க்கும்போது, ​​அமெரிக்க மக்கள் தொகை கணக்கெடுப்பு பணியகத்தின் படி, 2016 ஆம் ஆண்டில் அமெரிக்காவில் சராசரி வீட்டு வருமானம், 59, 039 ஆக இருந்தது, மற்றும் செலவழிப்பு வருமானத்தின் தனிப்பட்ட சேமிப்பு வீதம் செப்டம்பர் 2017 இல் 3.1% ஆக இருந்தது என்று பொருளாதார பகுப்பாய்வு பணியகம் தெரிவித்துள்ளது.

20% பயனுள்ள வரி விகிதத்தை அனுமானித்து, எட்டு மாத மதிப்புள்ள வாழ்க்கைச் செலவுகளைத் துடைக்க பழமைவாத பரிந்துரையைப் பயன்படுத்துவதன் மூலம், போதுமான அளவு இருப்பு வைத்திருக்கும் அவசர நிதியை உருவாக்க கிட்டத்தட்ட, 000 38, 000 எடுக்கும் என்று பொருள்.

மூன்று மாதங்களின் எண்ணிக்கையைப் பயன்படுத்தினாலும் கூட, மாநாட்டின் தொகுப்பைக் கடந்து செல்லும் அவசர நிதிக்கு உங்களுக்கு, 000 14, 000 தேவைப்படும். அந்த எண்கள் அதிகமாக இருந்தால், அல்லது இல்லாவிட்டாலும், அமெரிக்காவில் சராசரி வீட்டு கிரெடிட் கார்டு கடன் 2016 இல், 7 16, 748 ஆக இருந்தது என்பதைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள். அமெரிக்கர்களும் மாணவர் கடன் கடனில் ஒட்டுமொத்தமாக 1.31 டிரில்லியன் டாலர் சுமந்து செல்கின்றனர், இது கிரெடிட்-கார்டு கடனைக் குறைக்கிறது ஒரு கடன் வாங்குபவரின் அடிப்படையில்.

வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், அவசர நிதியில் பணிபுரிய கணிதம் நெருங்கவில்லை. எதிர்பாராத சூழ்நிலைகளில் அவற்றைக் கட்டுவதற்கு அவர்கள் அனைவரும் ஒரு இடையகத்தை உருவாக்க வேண்டும் என்று வல்லுநர்கள் மில்லியன் கணக்கான மக்களுக்கு ஒரு போர்வை பரிந்துரையை வழங்கப் போகிறார்களானால், “உங்களுக்கு 0% செலுத்தும் கணக்கைக் குவிப்பதற்குப் பதிலாக, அல்லது அதற்கு மேல் சில அடிப்படை புள்ளிகள் இருந்தால், உங்களுக்கு 15% செலவாகும் ஒரு கணக்கை அல்லது இரண்டை மூடுவதில் கவனம் செலுத்த வேண்டும். ”

முதலில் கடனை அழிக்கவும்

சராசரி வீட்டு நிதி என்ன நிலையில் உள்ளது என்பதைப் புறக்கணிக்கும்போது, ​​அவசரகால நிதி அனைவருக்கும் முக்கியமானது என்று வலியுறுத்துவது எளிது. நீங்கள் கிரெடிட் கார்டு கடன், மாணவர் கடன் கடன் அல்லது இரண்டையும் சுமந்து செல்கிறீர்கள் என்றால், அவற்றை செலுத்துவதைத் தவிர வேறு எதற்கும் பண இருப்புக்களை உருவாக்குதல் கடன்கள் உங்கள் மனதில் கடைசியாக இருக்க வேண்டும்.

நிச்சயமாக, நீங்கள் எவ்வளவு பொருளாதார ரீதியாக வாழ்கிறீர்கள் மற்றும் அதிக பணம் சம்பாதிக்கிறீர்கள் என்றால், அவசரகால நிதியை உருவாக்குவதே சிறந்த நிலையில் இருக்கும். ஆனால் இங்குதான் முரண் இருக்கிறது. ஏனெனில், ஒரு விதியாக, நுகர்வோர் கடன் இல்லாமல் வாழ போதுமான விடாமுயற்சியுள்ள எல்லோரும் வழக்கமாக தங்கள் பில்களை சரியான நேரத்தில் செலுத்துவார்கள். அவர்கள் தங்களைத் தாங்களே வறுமையில் ஆழ்த்துவதில்லை, அதனால் அவர்களும் அவர்களுடைய சந்ததியினரும் கல்லூரியில் சேரலாம், மேலும் அவர்கள் அதிக செலவு செய்வதில்லை. அவர்களும் குறைந்தது அவசரநிலைக்கு ஆளாக நேரிடும், இதனால் குறைந்தபட்சம் அவசர நிதி தேவைப்படுகிறது.

உங்கள் காரில் இருந்து ஒலிபரப்பப்படுவதைப் பற்றி நீங்கள் கவலைப்படுவீர்கள், இது $ 3, 000 பழுதுபார்ப்பு தேவைப்படும் என்று நீங்கள் நினைக்கிறீர்கள். இந்த சிக்கலின் வாய்ப்பு அவசர நிதியை உருவாக்குவதற்கு உத்தரவாதம் அளிக்கிறது என்று நீங்கள் நினைத்தால், ஆனால் நீங்கள் ஏற்கனவே மூன்று அல்லது நான்கு பரிமாற்ற மாற்றுகளை ஈடுகட்ட போதுமான கடனைச் சுமக்கிறீர்கள் என்றால், சோகமான செய்தி இதுதான்: உங்கள் அவசரநிலை ஏற்கனவே தொடங்கிவிட்டது. இது பல ஆயிரம் டாலர்களுக்கு முன்பு தொடங்கியது.

உங்களுக்கோ அல்லது உங்கள் குடும்பத்துக்கோ ஏற்படும் ஆபத்தை நீங்கள் குறைக்கப் போகிறீர்கள் என்றால் - சமூகம் ஏற்கனவே அதற்கான பல முறைகளை உருவாக்கியுள்ளது, அவற்றில் ஏதேனும் ஒன்றை நீங்கள் உங்கள் நன்மைக்காகப் பயன்படுத்தலாம் - பலவீனப்படுத்தும் நோய் அல்லது காயம் குறித்து கவலைப்படுகிறீர்களா? அதற்கான சுகாதார காப்பீடு எங்களிடம் உள்ளது (உங்கள் விலக்குகளுக்கு போதுமானதாக இருப்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்).

ஒரு விரிவான சுகாதாரத் திட்டம் ஒரு ஒழுங்குமுறை அவசர நிதியைக் காட்டிலும் குறைவாக செலவாகும் என்பது மட்டுமல்லாமல், முந்தையது ஒரு குறிப்பிட்ட நோக்கத்திற்காக ஒதுக்கப்பட்டுள்ளது. ஒரு பேரழிவு கார் விபத்து பற்றிய பயம், எவ்வளவு பகுத்தறிவற்றது. மீண்டும், எங்களிடம் வாகன காப்பீடு உள்ளது. மோசமான சூழ்நிலைகளைப் பற்றி நீங்கள் உண்மையிலேயே அக்கறை கொண்டிருந்தால், உங்கள் பாதுகாப்பு வரம்புகளை அதிகபட்சமாக உயர்த்த சில டாலர்களைச் செலவழிப்பது அவசர நிதியில் ஆயிரக்கணக்கானவற்றைச் செலவிடுவதைக் காட்டிலும் மிகவும் அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும்.

ஆனால் நான் என் வேலையை இழந்தால் என்ன செய்வது?

சரி, நீங்கள் செய்தால் என்ன செய்வது? வேலையின்மை காப்பீடு என்று இந்த விஷயம் இருக்கிறது. உங்கள் முதலாளிகள் அதற்கு பணம் செலுத்துகிறார்கள், அது உங்கள் நலனுக்காகவே. எங்களிடம் ஒரு தொழிலாளர் தொகுப்பும் உள்ளது (ஒட்டுமொத்தமாக, ஒவ்வொரு தனிப்பட்ட விஷயத்திலும் இல்லையென்றால்) வேலைகளை விரும்புவோரில் சுமார் 96% பேர் உள்ளனர். நாள்பட்ட வேலையின்மை, அல்லது வேலையின்மை, அந்த வர்க்க மக்களின் மாகாணம் அல்ல, பல மாத வாழ்க்கைச் செலவுகளைச் சேமிக்க நீண்ட கால செலவுகளை ஒத்திவைக்க வேண்டிய இடம் உள்ளது.

அவசர நிதியை உருவாக்குவதற்கான அழைப்பு தேவையற்ற பயத்தைத் தூண்டுகிறது, அத்தகைய நிதி இல்லாதது நிதி அழிவைத் துரிதப்படுத்த வேண்டும் என்று மக்களை நம்ப வைக்கிறது. ஒரு முக்கிய நிதி அதிகாரியான டேவ் ராம்சே, ஒரு முறை “எதிர்பாராத கர்ப்பம்” ஒரு அவசர நிதியைக் கட்டியெழுப்ப ஒரு காரணம் என்று மேற்கோள் காட்டி, ஒரே நேரத்தில் கிரகத்தில் யாராவது இருக்கிறார்களா என்ற கேள்வியைத் திறந்து விடுகிறார்) ஆறு மாதங்கள் ஒதுக்க போதுமான பொறுப்பு வாழ்க்கைச் செலவுகள், ஆனாலும் ஆ) ஒரு கர்ப்பத்தை எவ்வாறு தடுப்பது என்று அவர்களுக்குத் தெரியாத அளவுக்கு பொறுப்பல்ல.

நீங்கள் ஏற்கனவே ஒரு அவசர நிதியை உருவாக்கியிருந்தால், நீங்கள் அதில் மூழ்க வேண்டுமா என்று நீங்கள் ஆச்சரியப்படலாம்

• நம்பிக்கைக்குரிய புதிய வேலைக்காக நேர்காணலுக்கு விமான டிக்கெட்டை வாங்குங்கள், உங்கள் இறக்கும் காரை மிகவும் நம்பகமான ஒன்றை மாற்றவும், உங்கள் பழைய கம்பளத்தை பிட்டுகளாக துண்டிக்கவும், அடுக்குடன் ஓடுடன் வைக்கவும்,

ஆனால் அவை அவசரநிலைகள் அல்ல என்பதை புரிந்து கொள்ளுங்கள். அவை வெறும் வாழ்க்கை.

அடிக்கோடு

நேர்மறையான நிகர மதிப்பைப் பெறும் மக்கள்தொகையின் துணைக்குழுவில் நீங்கள் இருக்க வேண்டுமா மற்றும் அவசரகாலத்தால் பாதிக்கப்படுவதற்கான வாய்ப்பைக் குறைக்க நடவடிக்கை எடுத்துள்ளீர்கள், வாழ்த்துக்கள். ஆனால் அவசர நிதியை உருவாக்காததற்கு இதுவே அதிக காரணம் என்பதை புரிந்து கொள்ளுங்கள். அவசர நிதி எளிதில் அணுகக்கூடியதாகவும், திரவமாகவும் இருக்க வேண்டும் என்பதால், அதற்கான பரிந்துரைக்கப்பட்ட வாகனம் பொதுவாக சேமிப்புக் கணக்கு. சேமிப்புக் கணக்குகள் பணவீக்கத்துடன் கூட வேகத்தைக் கொண்டிருக்கவில்லை, அதாவது அவசர நிதி என்பது நீண்ட காலத்திற்கு பணத்தை இழக்கும் கருத்தாகும்.

நீங்கள் அவசர நிதிக்கு ஒதுக்க விரும்பும் பணத்தை எடுத்துக் கொள்ளுங்கள், குறுகிய கால வைப்புச் சான்றிதழ் (சிடி) போன்ற எளிய விஷயங்களில் வைக்கவும் - இது உங்களுக்கு எஃப்.டி.ஐ.சி பாதுகாப்பை வழங்க வேண்டும். அதிக ஆபத்துள்ள நீல-சிப் பங்கு அல்லது பத்திர நிதியை நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம் - இது உங்கள் அபாயத்தை சேர்க்கிறது, ஆனால் உங்கள் நிதி தேவைப்பட்டால் உடனடி அணுகலை வழங்குகிறது.

எந்த வகையிலும், நீங்கள் முறையை குறைப்பதைப் பார்ப்பதற்குப் பதிலாக செல்வத்தை உருவாக்குவீர்கள். அவசர நிதியைக் கட்டியெழுப்ப நேரம் ஒதுக்குவது, அவ்வாறு செய்யும்போது பல மாதங்களாக நுகர்வு நீடிப்பது என்பது உங்கள் பணமாக இருக்கும் விலைமதிப்பற்ற மற்றும் வரையறுக்கப்பட்ட வளத்தின் அதிர்ச்சியூட்டும் திறனற்ற பயன்பாடாகும்.