எனது அடமானக் கொடுப்பனவுகளில் பெரும்பாலானவை ஏன் வட்டியாகத் தொடங்குகின்றன?

அடமானக் கொடுப்பனவின் தொகை வட்டி மற்றும் அசல் திருப்பிச் செலுத்துதல் ஆகியவற்றின் கலவையாகும். அடமானத்தின் வாழ்நாளில், அசல் வட்டி விகிதம் மாறும்.

ஆரம்பத்தில், வீட்டு உரிமையாளரின் கட்டணம் முதன்மையாக வட்டியாக இருக்கும், இதில் ஒரு சிறிய அளவு அசல் சேர்க்கப்பட்டுள்ளது. அடமானம் முதிர்ச்சியடையும் போது, ​​கட்டணத்தின் முதன்மை பகுதி அதிகரிக்கும், மேலும் வட்டி பகுதி குறையும். ஏனென்றால், வசூலிக்கப்படும் வட்டி அடமானத்தின் தற்போதைய நிலுவைத் தொகையை அடிப்படையாகக் கொண்டது, இது கூடுதல் அசல் திருப்பிச் செலுத்தப்படுவதால் குறைகிறது. சிறிய அடமான அசல், குறைந்த வட்டி வசூலிக்கப்படுகிறது.

எடுத்துக்காட்டாக, ஆண்டுக்கு 4% வட்டி விகிதத்தில், 000 100, 000 க்கு ஒரு எளிய அடமானத்தையும் 24 ஆண்டுகள் முதிர்ச்சியடையும் நேரத்தையும் எடுத்துக் கொள்ளுங்கள். ஆண்டு அடமானக் கட்டணம், 6, 558.68. முதல் கட்டணத்தில், 000 4, 000 ($ 100, 000 x 4%) வட்டி கட்டணம் மற்றும் 2, 558.68 டாலர் திருப்பிச் செலுத்துதல் ($ 6, 558.68 - $ 4, 000) ஆகியவை அடங்கும். இந்த கட்டணத்திற்குப் பிறகு நிலுவையில் உள்ள அடமான இருப்பு $ 97, 441.32 ($ 100, 000 - $ 2, 558.68).

அடுத்த கட்டணம் முதல், 6, 558.68 க்கு சமமாக இருக்கும், ஆனால் இப்போது அது அசல் வட்டிக்கு வேறுபட்ட விகிதத்தைக் கொண்டிருக்கும். இரண்டாவது கட்டணத்திற்கான வட்டி கட்டணம், 8 3, 897.65 ($ 97, 441.32 x 4%) ஆகவும், முதன்மை முன்கூட்டியே $ 2, 661.03 ஆகவும் ($ 6, 558.68 - $ 3, 897.65) இருக்கும்.

இரண்டாவது கட்டணத்தின் முதன்மை பகுதி முதல் விட 100 டாலர் பெரியது. இது ஏற்படுகிறது, ஏனெனில் வீட்டு உரிமையாளர் அசல் தொகையை - அதைக் குறைப்பதற்காக money பணம் செலுத்தியுள்ளார், மேலும் புதிய வட்டி செலுத்துதல் குறைந்த அசல் தொகையில் கணக்கிடப்படுகிறது. அடமானத்தின் முடிவில், கொடுப்பனவுகள் முதன்மையாக முதன்மை திருப்பிச் செலுத்தப்படும்.

பாரம்பரிய வெற்று வெண்ணிலா கடனைப் பயன்படுத்துவதற்கான அடிப்படை எடுத்துக்காட்டு இது. கவர்ச்சியான அடமானங்களுடன், வீட்டு உரிமையாளர்கள் முடியும் அவர்களின் மாத அடமானக் கொடுப்பனவுகளைத் தேர்வுசெய்க.

அடமானங்கள் எவ்வாறு மன்னிப்பு

ஒவ்வொரு மாதமும் வட்டி பகுதி குறைகிறது என்றாலும், அடமானக் கொடுப்பனவுகள் காலப்போக்கில் குறையாது. அதிக பணம் அசல் நிலுவை நோக்கி செல்கிறது, இது கடனின் வாழ்நாளில் முழுமையாக மன்னிப்பு பெறுகிறது. இதன் விளைவாக, ஆண்டுகள் செல்லச் செல்ல, வீட்டு உரிமையாளரின் கூடுதல் பணம் அசல் நோக்கி செல்கிறது, வீட்டு உரிமையாளர் பங்குகளை உருவாக்கும் வீதத்தை விரைவுபடுத்துகிறது மற்றும் செலுத்த வேண்டிய தொகையை குறைக்கிறது. 30 ஆண்டு நிலையான அடமானத்தின் 30 ஆம் ஆண்டில், வீட்டு உரிமையாளர் ஒன்று மற்றும் இரண்டு ஆண்டுகளில் செய்யப்பட்ட கொடுப்பனவுகளுடன் ஒப்பிடும்போது ஒவ்வொரு கொடுப்பனவுடனும் தனது பங்கு நிலையை அதிகமாக்குகிறார்.

கொடுப்பனவுகளைக் குறைத்தல்

இருப்பினும், அடமானக் கொடுப்பனவுகள் குறையக்கூடிய சில குறிப்பிட்ட சூழ்நிலைகள் உள்ளன.

சரிசெய்யக்கூடிய-வீத அடமானம் (ARM) காலப்போக்கில் கொடுப்பனவுகளைக் குறைக்கும். இந்த வகை அடமானத்துடன், கடன் சந்தைகளில் கடன் வாங்கியவருக்கு செலவை பிரதிபலிக்கும் குறியீட்டின் அடிப்படையில் வட்டி விகிதம் மாறுபடுகிறது. கடனின் காலப்பகுதியில் கடனின் பெஞ்ச்மார்க் வீதம் குறைந்துவிட்டால், ARM இல் கொடுப்பனவுகள் குறையக்கூடும். இருப்பினும், ஒரு ARM பணம் செலுத்துவதற்கு சமமான ஆற்றலைக் கொண்டுள்ளது, சில நேரங்களில் கணிசமாக. கடன் ஆவணங்கள் ஒவ்வொரு ஆண்டும் வட்டி விகிதம் எவ்வளவு அதிகரிக்கக்கூடும் என்பதையும், கடனின் முழு காலத்தையும் விட அதிகபட்சமாக அதிகரிக்கக்கூடும் என்பதையும் விதிக்கிறது.

கடனின் ஆரம்ப ஆண்டுகளில் அடமானக் காப்பீட்டை செலுத்த வேண்டிய கடன் வாங்குபவர், காலப்போக்கில் அவரது அடமானக் கட்டணம் குறைவதைக் காணலாம். பெரும்பாலான அடமான நிறுவனங்கள் கடன்களை கொள்முதல் விலையில் 80% அல்லது வீட்டின் மதிப்பில், எது குறைவாக இருந்தாலும், கடன் வாங்குபவர் மற்ற 20% உடன் குறைந்த கட்டணமாக வருவார் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.

இந்த கடன்-க்கு-மதிப்பு விகிதம் வீட்டின் மதிப்பு வீழ்ச்சியடைந்தால் கடனளிப்பவரைப் பாதுகாக்க வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது, மேலும் கடன் வாங்கியவர் வீட்டின் மதிப்பை விட அதிகமாக கடன்பட்டுள்ளார். சில சூழ்நிலைகளில், கடன் வழங்குநர்கள் வீட்டு உரிமையாளர்களை கொள்முதல் விலையில் 80% க்கும் அதிகமாக கடன் வாங்க அனுமதிக்கின்றனர், ஆனால் கடன் வழங்குபவர்களுக்கு ஒப்பந்தத்தின் ஒரு பகுதியாக அடமானக் காப்பீடு தேவைப்படும். கடன் காப்பீட்டைக் காட்டிலும் குறைவான மதிப்புள்ள ஒரு சொத்தை முன்கூட்டியே முன்கூட்டியே செலுத்த வேண்டியிருந்தால், இந்த காப்பீடு கடன் வழங்குநரைப் பாதுகாக்கிறது. மாதாந்திர அடமானக் கொடுப்பனவின் ஒரு பகுதியாக கடன் வாங்குபவர் காப்பீட்டு பிரீமியத்தை செலுத்துகிறார்.

கடன் வாங்கியவரின் கடன் இருப்பு வீட்டு மதிப்பில் ஒரு குறிப்பிட்ட சதவீதத்திற்கு-வழக்கமாக 78% ஆகக் குறைந்துவிட்டால், கடன் வாங்குபவர் அடமானக் காப்பீட்டைக் கைவிடுமாறு கடன் வழங்குநரிடம் மனு செய்யலாம். கடன் வாங்கியவர் வெற்றிகரமாக இருப்பதாகக் கருதினால், கடனின் மீதமுள்ள அடமானக் கட்டணம் குறையும், ஏனெனில் அது அடமானக் காப்பீட்டு பிரீமியத்தை இனி சேர்க்காது.