ஒரு வீட்டை வாங்கும்போது, கொள்முதல் விலையை நீங்கள் அதிகமாகக் குறைக்க முடியும், உங்கள் அடமானக் கடன் குறைவாக செலவாகும். ஏன்? ஏனெனில் நீங்கள் வட்டிக்கு குறைவாகவே செலுத்துவீர்கள். எந்தவொரு கடனுக்கும் இது உண்மைதான், நீங்கள் எவ்வளவு பெரிய தொகையை கடன் வாங்குகிறீர்கள் என்பதைப் பொருட்படுத்தாமல், இந்த காரணத்திற்காக, அந்த பெரிய கொள்முதல் செய்வதற்கு முன்பு உங்களால் முடிந்தவரை சேமிப்பது முக்கியம்.
கேள்வி: நீங்கள் எவ்வளவு சேமிக்க வேண்டும்? அதுவும் உங்கள் வளங்களும் நிச்சயமாக உங்கள் இலக்கை அடைய எவ்வளவு நேரம் ஆகும் என்பதை தீர்மானிக்கும்.
ஒரு வீடு அல்லது காண்டோவில் குறைந்த கட்டணம் செலுத்துவது சாத்தியமான வாங்குபவர்களுக்கு கொள்முதல் விலையில் 5% முதல் 20% வரை எங்கும் செலவாகும்.
கடன்கள் மற்றும் டவுன் கொடுப்பனவுகளில் மாறுபட்ட பார்வைகள்
பல தனிப்பட்ட நிதி குருக்கள் எந்தவொரு காரணத்திற்காகவும், ஒரு வீட்டை வாங்குவதற்கு கூட கடன் வாங்குவது நல்ல யோசனையல்ல என்று நம்புகிறார்கள். ஏனென்றால், கடனின் வாழ்நாளில் நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய பணத்தின் அளவு நீங்கள் வாங்கிய சொத்தை அதிக விலைக்கு உட்படுத்துகிறது. கடன் பொறுப்பான பயன்பாடு ஆரோக்கியமானது என்று மற்றவர்கள் வாதிடுகின்றனர்.
உங்கள் கருத்து என்னவாக இருந்தாலும், நீங்கள் எவ்வளவு பணத்தை கீழே வைக்க முடியும் என்பதை வல்லுநர்கள் கூட ஒப்புக்கொள்கிறார்கள், அதிக செலவு குறைந்த கடன். அதாவது நீங்கள் முடிந்தவரை சேமிக்க வேண்டும்.
வீட்டு அடமானங்களை எடுத்துக் கொள்ளுங்கள். நீங்கள் ஒரு FHA கடனுடன் 3.5% அல்லது வேறு சில கடன்களுடன் 5% வரை குறைக்க முடியும் என்றாலும், நீங்கள் அதிக வட்டி விகிதத்தை செலுத்துவீர்கள், ஏனெனில் கடன் வழங்குபவர் உங்களை அதிக ஆபத்து கடன் வாங்குபவராக பார்க்கிறார். அதாவது கடனுக்கான செலவு தேவையில்லாமல் அதிகமாக உள்ளது.
4% வட்டி விகிதத்துடன் 200, 000 டாலர் வீட்டை வாங்குவீர்கள் என்று சொல்லலாம்; 30 ஆண்டு கடனில், வட்டிக்கு மட்டும், 000 140, 000 க்கும் அதிகமாக செலுத்துவீர்கள். ஆனால் பெரும்பாலான அமெரிக்கர்கள் அடமானம் இல்லாமல் ஒரு வீட்டை வாங்க முடியாது, மேலும் வட்டி செலுத்துவது ஒப்பந்தத்தின் ஒரு பகுதியாகும். ATTOM தரவு தீர்வுகள் படி, அதன் Q3 2018 அமெரிக்க குடியிருப்பு சொத்து அடமான தோற்றம் அறிக்கையின்படி, "கடன் வழங்குநர்கள் Q3 2018 இல் 892, 760 குடியிருப்பு கொள்முதல் அடமானங்களை உருவாக்கினர்."
எந்தவொரு வீட்டு அடமானமும் 20% கடனிலிருந்து மதிப்புக்கு எட்டாத நிலையை தனியார் அடமானக் காப்பீடு (பிஎம்ஐ) மாதாந்திரக் கட்டணத்தில் சேர்க்கும். இந்த காப்பீட்டிற்காக நீங்கள் ஆண்டுதோறும் கடன் தொகையில்.5% முதல் 1% வரை செலுத்துவீர்கள். இந்த காரணத்திற்காக மட்டும், கட்டைவிரல் விதியாக, அடமானத்திற்கு குறைந்தபட்சம் 20% ஐ கீழே வைப்பது நல்லது.
வாகன கடன்கள் மற்றும் டவுன் கொடுப்பனவுகள்
கார் கடன்களுக்கும் இதே கொள்கை உண்மை. ஆட்டோ கடனில் பி.எம்.ஐ பற்றி நீங்கள் கவலைப்பட வேண்டியதில்லை, ஆனால் கார்கள் வேகமாக வீழ்ச்சியடைகின்றன. கடன் பல ஆண்டுகளாக நீட்டிக்கப்பட்டால், கார் மதிப்புக்குரியதை விட கடனில் அதிக பணம் இருப்பதால் நீங்கள் கண்டுபிடிப்பீர்கள்.
கார் இடைவெளி காப்பீடு அந்த ஆபத்துக்கு எதிராக உதவக்கூடும், ஆனால் நீங்கள் அந்த சூழ்நிலையில் உங்களை முதலிடத்தில் வைக்காமல் இருப்பது நல்லது. அதனால்தான் எந்தவொரு வாகனக் கடனுக்கும் குறைந்தது 20% குறைவான கட்டணத்தை நிபுணர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர். நீங்கள் விரும்பும் காரில் இவ்வளவு பெரிய தொகையை நீங்கள் செலுத்த முடியாவிட்டால், கடனின் விலையை உங்கள் விலை வரம்பிற்குள் வைத்திருக்க மலிவான மாதிரியைத் தேடுங்கள்.
குறைந்த கட்டணம் செலுத்துவதற்கான வழிகள்
கார் கடன் அல்லது வீட்டு அடமானத்தில் 20% குறைவான கட்டணம் என்பது ஒரு பெரிய தொகை பணமாகும், மேலும் பல வீடுகளுக்கு இது நடைமுறையில் இல்லை. இன்னும், நீங்கள் இந்த நிலைகளை அடைய முயற்சிக்க வேண்டும். ஒரு காரைப் பொறுத்தவரை, கீழே செலுத்தும் பணம் ரொக்கமாக இருக்க வேண்டிய அவசியமில்லை. ஒப்பந்தத்தின் ஒரு பகுதியாக உங்கள் பழைய ஆட்டோமொபைலில் வர்த்தகம் செய்தால் விநியோகஸ்தர்கள் பெரும்பாலும் புதிய காரின் விலையை குறைப்பார்கள். அல்லது பணம் திரட்ட உங்கள் காரை தனிப்பட்ட முறையில் விற்கலாம்.
அடமானத்திற்கும் இதுவே பொருந்தும். உங்கள் தற்போதைய வீட்டை லாபத்தில் விற்பது உங்கள் குறைந்த கட்டணத்திற்கு நீங்கள் பயன்படுத்தும் பணமாக மாறும். நீங்கள் பெறும் முதல் சலுகை சந்தை மதிப்பிற்குக் குறைவாக இருந்தால் அதை எடுக்க வேண்டாம். இன்னும் சிறிது நேரம் காத்திருந்து நியாயமான விற்பனை விலையைப் பெறுவது நல்லது, எனவே உங்கள் கட்டணம் குறைவாக இருக்கும்.
நீங்கள் எதையும் சேமிக்கவில்லை என்றால், கடினமான உண்மை என்னவென்றால், அந்த பெரிய கொள்முதல் செய்வதற்கு முன்பு நீங்கள் மெதுவாக பொறுமையாக இருக்க வேண்டும். உங்களுக்காக ஒரு பட்ஜெட்டை உருவாக்கவும், இது ஒவ்வொரு மாதமும் உங்களால் முடிந்தவரை சேமிக்க அனுமதிக்கிறது. மேலும், உங்கள் வீட்டைப் பார்த்து, பணத்தை திரட்ட நீங்கள் எதை விற்கலாம் என்று பாருங்கள். உங்கள் உடமைகளில் பிணைக்கப்பட்டுள்ளதாக நீங்கள் நினைப்பதை விட அதிக மதிப்பு உங்களுக்கு இருக்கலாம்.
நீங்கள் வாங்குவதற்கு ஒதுக்கி வைக்க கூடுதல் பணம் சம்பாதிக்க ஒரு பகுதிநேர வேலையை எடுப்பது அல்லது ஃப்ரீலான்ஸ் வேலை செய்வது பற்றியும் நீங்கள் பரிசீலிக்கலாம். உங்களை ஊக்குவிக்க, நீங்கள் இரண்டாவது வேலையைச் செய்தால் ஒரு வருடத்திற்கு எவ்வளவு சேமிக்க முடியும் என்பதைக் கணக்கிட சிறிது நேரம் செலவிடுங்கள்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- வல்லுநர்கள் 20% ஒரு வீடு அல்லது காரைக் கீழே போடுவதற்கு ஏற்ற தொகை என்று கூறுகிறார்கள். 20% குறைவான கட்டணம் இல்லாமல் ஒரு வீட்டை வாங்க முடியும், ஆனால் நீங்கள் PMI செலுத்துவதற்கும் உங்கள் அடமானக் கட்டணத்திற்கு வட்டி சேர்ப்பதற்கும் பொறுப்பாவீர்கள். குறைவான கட்டணத்தை ஈடுகட்ட போதுமான பணத்தை சேமிக்க சாத்தியமான வீட்டுபயன்பாட்டாளர்களை ஊக்குவிக்கவும். ஒரு பட்ஜெட்டைக் கண்டுபிடிப்பது ஒரு வீடு அல்லது ஆட்டோமொபைலில் குறைந்த கட்டணம் செலுத்துவதற்கு காலப்போக்கில் சேமிக்க உதவும்.
அடிக்கோடு
ஒன்று நிச்சயம்: நிதிப் பொறுப்பான வழியில் பெரிய கொள்முதல் செய்வதில் நீங்கள் தீவிரமாக இருந்தால், அது சில தீவிரமான நடவடிக்கைகளை எடுக்கப் போகிறது. முடிந்தவரை மெலிந்து வாழவும், உங்கள் நிதி இலக்கை அடையும் வரை வாங்குவதை தாமதப்படுத்தவும்.
பலர் நிதி ரீதியாகத் தயாராக இருப்பதற்கு முன்பு வாங்குகிறார்கள், மேலும் தங்களுக்கு கூடுதல் மன அழுத்தத்தையும் சிக்கல்களையும் உருவாக்குகிறார்கள். மெதுவாக, உங்களால் முடிந்தவரை சேமித்து, பின்னர் உங்கள் கனவு வாங்கவும். நீங்கள் காத்திருந்ததில் நீங்கள் மகிழ்ச்சியாக இருப்பீர்கள். (தொடர்புடைய வாசிப்புக்கு, "குறைந்த கட்டணத்திற்காக சேமிப்பு: எனது பணத்தை நான் எங்கே வைத்திருக்க வேண்டும்?" ஐப் பார்க்கவும்)
