உங்கள் கடன் அறிக்கை வருங்கால கடன் வழங்குநர்கள், நில உரிமையாளர்கள் மற்றும் நீங்கள் கடனை எவ்வாறு கையாளுகிறீர்கள் என்பதற்கான முதலாளிகளுக்கு ஒரு ஸ்னாப்ஷாட்டை வழங்குகிறது. உங்களிடம் இருந்த எந்த அடமானம், கார் கடன், தனிநபர் கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டுக்கு, கடன் வழங்குநரின் பெயர், உங்கள் கட்டண வரலாறு, கணக்கு இருப்பு மற்றும் கிரெடிட் கார்டுகள் மற்றும் பிற சுழலும் கடன் போன்ற விவரங்களை உங்கள் கடன் அறிக்கை பட்டியலிடுகிறது. நீங்கள் பயன்படுத்திய கடன் கிடைக்கும்.
கிரெடிட் பீரோக்கள் என அழைக்கப்படும் கிரெடிட் ரிப்போர்டிங் ஏஜென்சிகளும் இந்த தகவலை எடுத்து தனியுரிம வழிமுறைகளில் செருகவும், அவை உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் எனப்படும் எண் மதிப்பெண்ணை உங்களுக்கு வழங்குகின்றன. உங்கள் கடன் வழங்குநர்களுக்கு நீங்கள் பணம் செலுத்தவில்லை என்றால், அவர்களுக்கு தாமதமாக பணம் செலுத்துங்கள், அல்லது உங்கள் கிரெடிட் கார்டுகளை அதிகபட்சமாகப் பயன்படுத்துவதற்கான போக்கு இருந்தால், அந்த வகையான கேவலமான தகவல்கள் உங்கள் கடன் அறிக்கையில் தெரியும். இது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரைக் குறைக்கலாம் மற்றும் கூடுதல் கடன், ஒரு அபார்ட்மெண்ட் அல்லது ஒரு வேலையைப் பெறுவதிலிருந்து உங்களைத் தடுக்கலாம்.
கணக்குகள் மற்றும் கடன் மதிப்பெண்களைச் சரிபார்க்கிறது
உங்கள் சரிபார்ப்புக் கணக்கு உங்கள் நிதி வாழ்க்கையின் ஒரு முக்கிய அங்கமாக இருந்தாலும், அது உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணில் சிறிதளவு பாதிப்பை ஏற்படுத்தாது, சில சூழ்நிலைகளில் மட்டுமே.
உங்கள் சோதனை கணக்கின் சாதாரண அன்றாட பயன்பாடு, அதாவது வைப்புத்தொகை செய்தல், காசோலைகளை எழுதுதல், நிதி திரும்பப் பெறுதல் அல்லது பிற கணக்குகளுக்கு பணத்தை மாற்றுவது போன்றவை உங்கள் கடன் அறிக்கையில் தோன்றாது. உங்கள் கடன் அறிக்கை நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய அல்லது செலுத்த வேண்டிய பணத்தை மட்டுமே கையாள்கிறது. இருப்பினும், உங்கள் சோதனை கணக்கு உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை பாதிக்கும் சில தனிமைப்படுத்தப்பட்ட சூழ்நிலைகள் உள்ளன.
நீங்கள் ஒரு சோதனை கணக்கிற்கு விண்ணப்பிக்கும்போது, வங்கி உங்கள் கடன் அறிக்கையைப் பார்க்கக்கூடும். பொதுவாக, இது ஒரு மென்மையான விசாரணையை மட்டுமே செய்கிறது, இது உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணில் எந்த விளைவையும் ஏற்படுத்தாது. இருப்பினும், சில சமயங்களில், கடினமான விசாரணை பயன்படுத்தப்படுகிறது; இது உங்கள் மதிப்பெண்ணை எதிர்மறையாக பாதிக்கும் போது, இது பொதுவாக ஐந்து புள்ளிகளுக்கு மேல் இருக்காது.
உங்கள் சரிபார்ப்புக் கணக்கில் ஓவர் டிராஃப்ட் பாதுகாப்பிற்காக பதிவுசெய்தால் உங்கள் கடன் அறிக்கை தூண்டப்படலாம். வங்கிகள் இந்த சேவையை ஒரு பெர்க் அல்லது அதன் வாடிக்கையாளர்களுக்கு சாதகமாக அடிக்கடி விளம்பரப்படுத்துகையில், ஓவர் டிராஃப்ட் பாதுகாப்பு என்பது உண்மையில் கடன் வரியாகும். எனவே, இது ஒரு கடினமான விசாரணையைத் தூண்டக்கூடும், மேலும் உங்கள் கடன் அறிக்கையில் சுழலும் கணக்காக பட்டியலிடப்படும். இந்த விஷயத்தில் ஒவ்வொரு வங்கியும் வேறுபட்டவை, எனவே ஓவர் டிராஃப்ட் பாதுகாப்பிற்காக பதிவுபெறுவதற்கு முன்பு, உங்கள் வங்கி அதை கடன் பணியகங்களுக்கு எவ்வாறு புகாரளிக்கிறது என்பதை நீங்கள் புரிந்துகொள்வதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.
ஓவர்டிராப்ட் பாதுகாப்பு இல்லாமல் உங்கள் சோதனை கணக்கை ஓவர் டிரா செய்வது அல்லது மோசமான காசோலையை எழுதுவது உங்கள் கடன் அறிக்கையில் முடிவடையும், ஆனால் இப்போதே இல்லை. உங்கள் சரிபார்ப்புக் கணக்கு உங்கள் கடன் அறிக்கையில் பட்டியலிடப்படாததால், இதுபோன்ற சிக்கல்கள் புகாரளிக்கப்படாது. இருப்பினும், நீங்கள் உங்கள் கணக்கை ஓவர் டிரா செய்து, அதை நிரப்பவும் / அல்லது ஓவர் டிராஃப்ட் கட்டணத்தை செலுத்தவும் தவறினால், உங்கள் வங்கி நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய பணத்தை ஒரு வசூல் நிறுவனத்திற்கு மாற்றக்கூடும், அவற்றில் பெரும்பாலானவை கடன் பணியகங்களுக்கு தெரிவிக்கின்றன.
எல்லா நேரங்களிலும் உங்கள் கணக்கில் நெருங்கிய தாவல்களை வைத்திருப்பது உங்கள் இருப்பை நீங்கள் எப்போதும் அறிந்திருப்பதை உறுதிசெய்கிறது மற்றும் ஓவர் டிராப்டைத் தூண்டும் எந்த பிழைகளையும் விரைவாக அடையாளம் காண முடியும்.
3 முக்கியமான கடன் மதிப்பெண் காரணிகள்
தாமதமாக பணம் செலுத்துதல் மற்றும் கடன் மதிப்பெண்கள்
கிரெடிட் கார்டு கணக்கு தவறாகிவிட்டால், பெரும்பாலான கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்கள் தாமதமாக கட்டணம் வசூலிக்கின்றன: பொதுவாக எப்போதாவது தாமதமான கணக்குகளுக்கு $ 25, வழக்கமாக தாமதமாக கணக்குகளுக்கு $ 35 வரை. தாமதமான கட்டணங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை எதிர்மறையாக பாதிக்கும். ஒரு கடனாளர் தொடர்ச்சியாக மூன்று முதல் ஆறு மாதங்களுக்கு ஒரு கணக்கை செலுத்தத் தவறிய பிறகு, கடனாளர் பொதுவாக கணக்கிலிருந்து கட்டணம் வசூலிக்கிறார். கட்டணம் செலுத்துதல் நுகர்வோரின் கடன் அறிக்கையில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளது, மேலும் இது கடன் மதிப்பையும் குறைக்கும்.
கடன் பயன்பாட்டு விகிதம்
உங்கள் கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் அல்லது கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் என்பது உங்கள் தற்போதைய கடன் திறனின் சதவீதத்தின் பிரதிநிதித்துவமாகும்; உங்களுடைய தற்போதைய கடன் வரம்புகளைப் பொறுத்தவரை, நீங்கள் எவ்வளவு கடன் வாங்கலாம் என்பதோடு ஒப்பிடும்போது நீங்கள் எவ்வளவு கடன் வாங்குகிறீர்கள். கடன் மதிப்பெண்களைக் கணக்கிட பயன்பாட்டு விகிதங்கள் பயன்படுத்தப்படுகின்றன, மேலும் கடனளிப்பவர்கள் பெரும்பாலும் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான உங்கள் திறனை மதிப்பிடுவதில் அவற்றை நம்பியிருக்கிறார்கள். உண்மையில், உங்கள் ஒட்டுமொத்த கடன் மதிப்பெண்ணில் சுமார் 30% உங்கள் கடன் பயன்பாட்டு விகிதத்தால் தீர்மானிக்கப்படுகிறது. உங்கள் கடன் பயன்பாட்டு விகிதத்தைப் பற்றி சிந்திக்க எளிய மற்றும் துல்லியமான வழி இது: குறைந்த விகிதம், உங்கள் கடன் மதிப்பெண் அதிகமாகும்.
உங்கள் விகிதம் என்னவாக இருக்க வேண்டும் என்பதற்கு துல்லியமான பதில் இல்லை. பெரும்பாலான நிதி வல்லுநர்கள் 30-40% க்கும் குறைவான கடன் பயன்பாட்டு விகிதத்தை பரிந்துரைக்கின்றனர், மேலும் சிலர் தனிப்பட்ட கணக்குகளில் 10% க்கும் குறைவான விகிதங்களைக் கொண்டிருக்க வேண்டும் என்று கூறுகிறார்கள். அதிக பயன்பாட்டு விகிதங்கள் கடன் அபாயத்தின் பெரிய குறிகாட்டியாகும், மேலும் உங்கள் விகிதம் நெருங்கி 40% ஐ தாண்டும்போது உங்கள் கடன் மதிப்பெண் மோசமாக பாதிக்கப்படுகிறது.
உங்கள் பயன்பாட்டு விகிதத்தை இரண்டு வழிகளில் ஒன்றில் நீங்கள் குறைக்கலாம்: புதிய கணக்குகள் மூலம் ஒட்டுமொத்தமாக அதிக கடன் பெறுதல் அல்லது நடப்புக் கணக்குகளின் வரம்பை அதிகரித்தல் (இதனால், விகிதத்தைக் கணக்கிடுவதற்கு வகுப்பை அதிகரித்தல்) அல்லது இருக்கும் நிலுவைகளை செலுத்துதல் (எண்ணிக்கையை குறைத்தல்).
மற்றொரு கடன் கணக்கைத் திறப்பது கடன் விசாரணைக்கு வழிவகுக்கிறது என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள், இது உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை (தற்காலிகமாக) எதிர்மறையாக பாதிக்கிறது. ஏற்கனவே உள்ள கணக்கில் கடன் வரம்பு அதிகரிப்பு பொதுவாக ஒரு வெற்றி-வெற்றி - நீங்கள் உடனடியாக கூடுதல் நிதியை செலவிடாத வரை!
நீங்கள் ஒரு பொறுப்பான (மற்றும் லாபகரமான) கடன் வாங்குபவர் என நிரூபிக்கப்பட்டால் சில கடன் வழங்குநர்கள் தானாகவே கடன் வரம்பு அதிகரிப்பை வழங்குவார்கள், ஆனால் பல சூழ்நிலைகளில் நீங்கள் அதிகரிப்பு கேட்க வேண்டும். நேரம் முக்கியமானது: ஊதிய உயர்வு அல்லது குறைக்கப்பட்ட செலவுகள் மூலம் நீங்கள் அதிக செலவழிப்பு வருமானத்துடன் இருப்பதைக் கண்டால், உங்கள் வாய்ப்புகளுக்கு உதவ உங்கள் கடன் வழங்குபவருக்கு இதை நிரூபிக்கவும். கடனளிப்பவரிடம் கூடுதல் கணக்குகளைத் திறப்பது ஒரு பிளஸ் ஆகும். விசுவாசமான வாடிக்கையாளர்களிடமிருந்து கடன் அதிகரிப்பு கோரிக்கைகளுக்கு வங்கிகளும் பிற நிதி நிறுவனங்களும் அதிக அனுதாபம் காட்டுகின்றன.நீங்கள் எவ்வளவு அதிகரிப்பு தேடுகிறீர்கள் என்பதைக் கணக்கிட்டால், நீங்கள் மிகவும் தயாராகவும் பொறுப்பாகவும் இருப்பீர்கள்.
நிலுவைத் தொகையைச் செலுத்தும்போது, நேரமும் முக்கியமானது. நீங்கள் பணம் செலுத்துவதற்கு முன்பு வழங்குபவர் கடன் அறிக்கையிடல் முகவர் நிறுவனங்களுக்கு அறிக்கை செய்தால், பணம் செலுத்துதல் தவறவிட்டாலும் கூட, உங்கள் பயன்பாட்டு இருப்பு உங்கள் தற்போதைய நிலுவைகளை பிரதிபலிப்பதை விட அதிகமாக இருக்கலாம்.
கடன் அறிக்கை பிழைகளை சரிசெய்தல்
கூட்டாட்சி வர்த்தக ஆணையத்தின் அதிகாரத்தின் கீழ் மூன்று பெரிய கடன் பணியகங்களால் கடன் அறிக்கைகள் கண்காணிக்கப்படுகின்றன. சில நேரங்களில் இந்த பணியகங்கள் எழுத்தர் பிழை, கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து தவறான தகவல்கள் அல்லது மோசடி ஆகியவற்றின் விளைவாக தவறான தகவல்களைப் புகாரளிக்கின்றன. உங்கள் கடன் அறிக்கையில் பிழை இருந்தால், நீங்கள் எடுக்கக்கூடிய பல எளிய மற்றும் முக்கியமான படிகள் உள்ளன. நியாயமான கடன் அறிக்கையிடல் சட்டத்தின் கீழ், ஒவ்வொரு பணியகத்திலும் எந்தவொரு தவறான உரிமைகோரல்களையும் மறுக்க நுகர்வோருக்கு உரிமை உண்டு.
முதல் படி ஒன்று அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட கடன் அறிக்கை நிறுவனங்களைத் தொடர்புகொள்வது. இதைச் செய்வதற்கான சிறந்த வழி ஒரு சர்ச்சைக் கடிதத்தை உருவாக்குவதே ஆகும். கடன் அறிக்கை பிழைகளைத் தீர்ப்பதற்கான அடிப்படை வடிவமைப்பை வழங்கும் பல மாதிரி தகராறு கடிதங்கள் ஆன்லைனில் உள்ளன. உங்கள் பெயர், முகவரி மற்றும் பிற தொடர்புத் தகவல் போன்ற அடிப்படை தகவல்களுக்கு மேலதிகமாக, நீங்கள் தகராறு செய்ய விரும்பும் ஒவ்வொரு பிழையின் ஒரு வகைப்படுத்தப்பட்ட விவாதத்தையும் சேர்க்க வேண்டும். சிறந்த தகராறு கடிதங்கள் தெளிவான மற்றும் சுருக்கமானவை, ஆவணங்களுடன் சரிபார்க்கக்கூடிய உண்மைச் சொற்களை ஒட்டிக்கொள்கின்றன. வங்கி அறிக்கைகள், பில்கள், நிதி அறிவிப்புகள் மற்றும் அறிக்கையின் பிழைக்கும் உண்மையில் என்ன நடந்தது என்பதற்கும் இடையிலான வேறுபாட்டைக் காட்டும் வேறு எந்த ஆவணங்களின் நகல்களையும் இணைக்கவும்.
கடன் அறிக்கையில் பிழை மோசடியின் விளைவாக இருந்தால், கூடுதல் நடவடிக்கைகள் எடுக்கப்பட வேண்டும். 85% அடையாள திருட்டு வழக்குகள் ஏற்கனவே உள்ள கடன் அல்லது கணக்குத் தகவல்களால் விளைகின்றன என்று நீதித்துறை பணியகம் மதிப்பிடுகிறது. உங்கள் கடன் அறிக்கையை தொடர்ந்து கண்காணிக்க வல்லுநர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர், இதனால் ஏதேனும் மோசடி பிழைகள் விரைவில் தீர்க்கப்படும். மூன்று கடன் பணியகங்களும் 30 நாட்களுக்குள் பிழைகளை விசாரிக்க சட்டப்படி தேவைப்பட்டாலும், ஒரு பிழை பதிவு செய்யப்படாமல் போகும், சாத்தியமான மோசடியை அடையாளம் காண்பது மிகவும் கடினம். ஒரு விசாரணை தொடங்கியதும் கூட, கடன் அறிக்கையில் மாற்றங்களைச் செய்வதற்கு முன்பு கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் பிற ஏஜென்சிகளுக்கு கடன் ஆவணங்கள் முதலில் துணை ஆவணங்களின் நகல்களை அனுப்புகின்றன. இந்த செயல்முறை நீண்டதாக இருக்கலாம், எனவே விரைவான அறிக்கை பரிந்துரைக்கப்படுகிறது.
கடன் பணியகங்களுடன் ஒரு பிழை தகராறு செய்யப்பட்டு விசாரணை தொடங்கியதும், சர்ச்சை ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்டது அல்லது நிராகரிக்கப்படுகிறது. சர்ச்சை ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்டால், பிழை பொதுவாக கடன் அறிக்கையிலிருந்து அகற்றப்படும் மற்றும் கடன் மதிப்பெண்ணில் எதிர்மறையான தாக்கங்கள் தலைகீழாக மாறும். ஒரு சர்ச்சை ஏற்றுக்கொள்ளப்படாத சந்தர்ப்பங்களில், கோப்பில் சேர்க்கப்பட்ட தகராறின் ஆவணங்களை நீங்கள் இன்னும் கேட்கலாம். இந்த வழியில், உங்கள் கடன் அறிக்கையைப் பற்றி விசாரிக்கும் ஒரு நிறுவனம் அல்லது ஒரு நபர் பிழை சர்ச்சைக்குரியதைக் காணலாம். சில பணியகங்கள் கூடுதல் வசதிக்காக சர்ச்சையின் நகலை சமீபத்திய அனைத்து விசாரணைகளுக்கும் அனுப்ப ஒரு சிறிய கட்டணத்தை வசூலிக்கின்றன.
