மாறி வாழ்க்கை மற்றும் மாறி உலகளாவிய புரிந்துகொள்ளுதல்

மாறி ஆயுள் காப்பீடு எதிராக மாறி யுனிவர்சல் லைஃப் (வி.யு.எல்) காப்பீடு: ஒரு கண்ணோட்டம்

சந்தையைப் பார்க்க விரும்பும் முதலீட்டாளர்களுக்கு, மாறுபட்ட ஆயுள் காப்பீட்டு தயாரிப்புகள் சுவாரஸ்யமானவை. இந்த தயாரிப்புகள் பிரீமியத்தின் ஒரு பகுதியை காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் முதலீட்டு நிதிக்கு ஒதுக்க அனுமதிக்கின்றன, இது பயனாளிகளுக்கு வரி இல்லாத இலாபங்களை உருவாக்க அனுமதிக்கிறது.

ஆயுள் காப்பீட்டுத் தொகையைத் தேடும் முதலீட்டாளர்களுக்கு காலவரையறை முதல் முழு ஆயுள் வரை பல விருப்பங்கள் உள்ளன, இடையில் பல விஷயங்கள் உள்ளன. வாழ்க்கை மாற்றங்கள் என்பது காப்பீட்டுத் தேவைகளும் மாற வேண்டும் என்பதாகும், அங்கு திருமணம் அல்லது வீடு வாங்குதல் போன்ற முக்கிய வாழ்க்கை நிகழ்வுகளுக்குப் பிறகு உங்கள் நிதித் திட்டத்தை மறு மதிப்பீடு செய்வது முக்கியம்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• ஒரு மாறி ஆயுள் காப்பீடு பெரும்பாலான பிரீமியங்களை முதலீட்டு கணக்கில் முதலீடு செய்ய அனுமதிக்கிறது. ஒரு மாறுபட்ட உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கை ஒரு மாறுபட்ட கொள்கையின் நன்மைகளை உலகளாவிய - அல்லது முழு ஆயுள் - பாலிசியுடன் இணைக்கிறது. இரு வகையான கொள்கைகளின் முக்கிய ஆபத்துகளில் ஒன்று, முதலீடுகளின் செயல்திறன் காரணமாக பண மதிப்பு மற்றும் இறப்பு நன்மைகளில் ஏற்ற இறக்கம். ஒரு முக்கிய நன்மை என்னவென்றால், இருவரும் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட அடிப்படையில் வளர அனுமதிக்கப்படுகிறார்கள், இரண்டுமே பத்திரப்பதிவு சட்டத்தால் நிர்வகிக்கப்படுகின்றன, மேலும் ஒரு ப்ரஸ்பெக்டஸ் தேவைப்படுகிறது.

மாறுபடும் ஆயுள் காப்பீடு

மாறக்கூடிய ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையில், பிரீமியத்தின் பெரும்பகுதி ஒன்று அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட தனி முதலீட்டுக் கணக்குகளில் முதலீடு செய்யப்படுகிறது, இது பரந்த அளவிலான முதலீட்டு விருப்பங்களிலிருந்து-நிலையான வருமானம், பங்குகள், பரஸ்பர நிதிகள், பத்திரங்கள் மற்றும் பணச் சந்தை நிதிகள் ஆகியவற்றிலிருந்து தேர்ந்தெடுக்கும் வாய்ப்பைக் கொண்டுள்ளது.. மேலும் என்னவென்றால், கணக்குகளில் சம்பாதிக்கும் வட்டி கணக்கின் பண மதிப்புடன் அதிகரிக்கிறது. இடர் சகிப்புத்தன்மை மற்றும் முதலீட்டு நோக்கங்கள் மேற்கொள்ளப்பட வேண்டிய ஆபத்தின் அளவை தீர்மானிக்கிறது.

பொதுவாக, காப்பீட்டாளர்கள் தங்கள் சொந்த தொழில்முறை முதலீட்டு மேலாளர்களை முதலீடுகளை மேற்பார்வையிடுகிறார்கள். எனவே, முதலீட்டின் ஒட்டுமொத்த சொத்து செயல்திறன் பொதுவாக கவலையின் முக்கிய தலைப்பு.

மாறி யுனிவர்சல் லைஃப் (VUL) காப்பீடு

மாறி மற்றும் உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீட்டை (அதாவது, நெகிழ்வான மாறி ஆயுள் காப்பீடு) இணைக்கும் ஒரு கொள்கையே மாறுபட்ட உலகளாவிய ஆயுள் (வி.யு.எல்) காப்பீடு. இது மிகவும் பிரபலமான காப்பீட்டுக் கொள்கைகளில் ஒன்றாகும், ஏனெனில் இது அதன் பாலிசிதாரர்களுக்கு முதலீடு செய்வதற்கும் காப்பீட்டுத் தொகையை எளிதில் மாற்றுவதற்கும் விருப்பத்தை அளிக்கிறது.

உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீட்டைப் போலவே, ஒரு பாலிசிதாரருக்கு குறிப்பிட்ட வரம்புகளுக்குள் இருந்தாலும், தொகை மற்றும் பிரீமியம் செலுத்தும் அதிர்வெண் ஆகியவற்றை தீர்மானிக்கும் திறன் உள்ளது. நீங்கள் குறிப்பிட்ட வரம்புகளுக்குள் ஒரு மொத்த தொகையை செலுத்தலாம் அல்லது பிரீமியம் செலுத்துதல்களுக்கு உங்கள் திரட்டப்பட்ட பண மதிப்பைப் பயன்படுத்தலாம்.

முக்கிய வேறுபாடுகள்

அபாயங்கள்

ஒரு மாறுபட்ட வாழ்க்கைக் கொள்கை மிகவும் ஆபத்தானது, ஏனெனில் முதலீட்டு இலாகாவின் செயல்திறனுக்கு ஏற்ப பண மதிப்பு மற்றும் இறப்பு நன்மைகள் ஏற்ற இறக்கமாக இருக்கும். எனவே, அடிப்படை முதலீடுகள் சிறப்பாக செயல்பட்டால், இறப்பு நன்மை மற்றும் பண மதிப்பு அதற்கேற்ப அதிகரிக்கக்கூடும். முதலீடுகள் எதிர்பார்த்ததை விட மோசமாக செயல்பட்டால், இறப்பு நன்மை மற்றும் பண மதிப்பு குறையக்கூடும்.

ஒரு மாறுபட்ட ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கை உத்தரவாதமளிக்கப்பட்ட மரண பயனை வழங்குகிறது, இது முதலீடு செய்யப்பட்ட சொத்துக்கள் கணிசமாக மதிப்பிடப்பட்டாலும் குறைந்தபட்ச தொகையை விடக் குறையாது. இருப்பினும், இந்த உத்தரவாத மரண நன்மைக்கு அதிக பிரீமியம் தேவைப்படுகிறது. இறப்பு நன்மைக்கான நிதி பொதுவாக 4% வட்டி விகிதத்தைப் பயன்படுத்துவதன் மூலம் செய்யப்படும். இந்த வட்டி விகிதத்திற்கு அப்பால் நிதி செயல்திறன் அதிகமாகிவிட்டால் அல்லது குறைந்துவிட்டால், அதற்கேற்ப இறப்பு நன்மை அதிகரிக்கும் அல்லது குறையும்.

VUL கொள்கைகள் பாலிசிதாரருக்கு அவர்கள் விரும்பியபடி இறப்பு நன்மையை அதிகரிக்கவும் குறைக்கவும் அனுமதிக்கின்றன. இறப்பு நன்மையின் அதிகரிப்பு நல்ல ஆரோக்கியத்திற்கான சான்றுகளைக் கோருகிறது, அதே நேரத்தில் இறப்பு நன்மை குறைவதால் சரணடைதல் குற்றச்சாட்டுகள் இருக்கலாம். மரண நன்மைக்கு இரண்டு விருப்பங்கள் உள்ளன: நிலையான இறப்பு நன்மை மற்றும் மாறக்கூடிய இறப்பு நன்மை. மாறக்கூடிய இறப்பு நன்மை இறக்கும் போது பண மதிப்புக்கு சமம், மேலும் காப்பீட்டின் முக மதிப்பு.

உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீட்டைப் போலன்றி, இந்தக் கொள்கை விருப்பமான முதலீட்டு இலாகாவில் முதலீடு செய்வதற்கான சுதந்திரத்தை வழங்குகிறது. பாலிசிதாரர் ஒரு பழமைவாத அல்லது ஆக்கிரமிப்பு முதலீட்டாளராக இருக்கலாம். முதலீட்டு விருப்பங்கள் காப்பீட்டாளர்களிடையே வேறுபடுகின்றன, ஆனால் கிட்டத்தட்ட அனைத்து VUL பாலிசிகளும் பங்குகள், பத்திரங்கள், பணச் சந்தை பத்திரங்கள், பரஸ்பர நிதிகள் மற்றும் உத்தரவாதமான நிலையான வட்டிக்கான மிகவும் பழமைவாத விருப்பங்களில் முதலீடு ஆகியவற்றைக் கொண்டுள்ளன. இதனால், அடிப்படை சொத்துக்கள் எதிர்மறையான வருவாயை வழங்கும் வாய்ப்பு உள்ளது.

வரி

நிரந்தர ஆயுள் பாலிசிகளைப் போலவே, மாறக்கூடிய ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையின் பண மதிப்பு வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட அடிப்படையில் வளர்கிறது. பல காப்பீட்டாளர்கள் திரட்டப்பட்ட பண மதிப்பு வழியாக பிரீமியம் செலுத்துதல்களை செலுத்த அனுமதிக்கின்றனர், அதாவது பிரீமியம் செலுத்துதலில் குறைப்பு. இருப்பினும், முதலீடுகள் மோசமாக செயல்பட்டால், பண மதிப்பிலிருந்து குறைந்த பணம் அணுகப்படும், மேலும் பாலிசியை நடைமுறையில் வைத்திருக்க அதிக பணம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.

இதற்கிடையில், இது ஒரு நிரந்தர வாழ்க்கைக் கொள்கை என்பதால், VUL வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட பண மதிப்பு மற்றும் கடன் திரும்பப் பெறுதல், சில வரம்புகளுக்குள், பண மதிப்புக்கு எதிராக வழங்குகிறது. பொதுவாக, பாலிசி கடன்கள் வரி இல்லாதவை, ஆனால் வரி தாக்கங்கள் ஒரு மாநிலத்திலிருந்து மற்றொரு மாநிலத்திற்கு வேறுபடக்கூடும் என்பதால் இதை உங்கள் காப்பீட்டு ஆலோசகரிடம் உறுதிப்படுத்த வேண்டும்.

ஆளும் அமைப்புகள்

ஒரு மாறுபட்ட ஆயுள் கொள்கை பாதுகாப்பு முதலீட்டு அபாயங்களைக் கையாள்வதால், இது ஒரு பத்திர ஒப்பந்தமாகக் கருதப்படுகிறது மற்றும் நடைமுறையில் உள்ள பத்திரங்கள் சட்டத்தால் நிர்வகிக்கப்படுகிறது. மாறக்கூடிய ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையில் முதலீடு செய்வதற்கு முன் ப்ரெஸ்பெக்டஸை கவனமாகப் படிப்பது கடமையாகும்.

மாறி காப்பீட்டைப் போலவே, அவற்றின் உள்ளார்ந்த பத்திர அபாயத்தின் காரணமாக, VUL பாலிசிகள் ஒரு ப்ரஸ்பெக்டஸுடன் விற்கப்பட வேண்டும் மற்றும் அவை பத்திரச் சட்டங்களால் நிர்வகிக்கப்படுகின்றன. VUL பாலிசியை வாங்குவதற்கு முன் நீங்கள் ப்ரஸ்பெக்டஸை கவனமாக படிக்க வேண்டும்.

அடிக்கோடு

ஒரு நபரின் காப்பீட்டுத் தேவைகள் காலப்போக்கில் மாறக்கூடும், மேலும் மாறுபட்ட ஆயுள் காப்பீட்டு தயாரிப்புகள் இந்த சாத்தியமான மாற்றங்களில் காரணியாலாக்க ஒரு நல்ல வேலையைச் செய்கின்றன. மாறுபட்ட வாழ்க்கை, அத்துடன் VUL கொள்கைகள் பணவீக்கத்திற்கு எதிராக ஒரு சரியான பாதுகாப்பை உருவாக்குகின்றன. சிலருக்கு, மாறுபட்ட வாழ்க்கை மூலம் முதலீடுகளின் மீதான கட்டுப்பாடு விரும்பிய விளிம்பை வழங்குகிறது, மற்றவர்கள் VUL ஐ அதன் உயர் மட்ட நெகிழ்வுத்தன்மை மற்றும் பாலிசிதாரரின் சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களுக்கு திறந்த மனப்பான்மைக்கு விரும்புகிறார்கள்.