வாழ்க்கை சலுகைகளுடன் மாறுபடும் வருடாந்திரங்கள்: கட்டணத்திற்கு மதிப்புள்ளதா?

பொருளடக்கம்

• மாறி வருடாந்திரங்கள்: ஒரு ப்ரைமர்
• வாழும்-நன்மை அம்சம்
• வாழ்க்கை நன்மைகள் மற்றும் இலாகாக்கள்
• வாங்குவதற்கு முன் பொருத்தத்தை தீர்மானிக்கவும்
• ஆராய்ச்சி மற்றும் ஒப்பீட்டு கடை
• அடிக்கோடு

மாறி வருடாந்திரங்களின் பயன் மற்றும் ஒரு தனிநபரின் நிதி இலாகாவில் அவை பணியாற்றும் நோக்கம் குறித்து நிதிச் சேவைத் துறையில் தொடர்ந்து விவாதம் நடைபெற்று வருகிறது. பெரும்பான்மையான முதலீட்டாளர்களுக்கு மாறி வருடாந்திரங்கள் பொருந்தாது என்று பலர் கருதுகின்றனர், குறிப்பாக நிதி நன்மைகள் பெரும்பாலும் கட்டணம் மற்றும் அபராதங்களால் அரிக்கப்படுகின்றன.

இருப்பினும், சில கூடுதல் அம்சங்கள் முதலீட்டாளரின் நிதி சுயவிவரம் மற்றும் ஓய்வூதிய அடிவானத்தைப் பொறுத்து சில முதலீட்டாளர்களுக்கு பொருத்தமான மாறி வருடாந்திரத்தை உருவாக்கக்கூடும். வாழ்க்கை-நன்மை அம்சத்தைப் பார்ப்போம், அது உங்களுக்கு எவ்வாறு பயனளிக்கும் அல்லது பயனளிக்காது.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• பங்குகள், பத்திரங்கள் மற்றும் பரஸ்பர நிதிகளில் முதலீடு செய்யும் ஒரு பாரம்பரிய போர்ட்ஃபோலியோவை பராமரிப்பதை விட மாறி வருடாந்திரத்தில் முதலீடு செய்வது குறைந்த நெகிழ்வுத்தன்மையுடையது. வாழ்க்கை-பயன் அம்சத்துடன் கூடிய மாறி வருடாந்திரம் குறிப்பாக குறைந்த ஆபத்து சகிப்புத்தன்மை மற்றும் வரையறுக்கப்பட்ட நிதிகள் உள்ளவர்களுக்கு மிகவும் பொருத்தமானது.ஒரு வாழ்க்கை-நன்மை மாறி வருடாந்திரத்தில் அம்சம் தவிர்க்க முடியாமல் ஒரு விலையில் வரும்: கூடுதல் கட்டணம்.

மாறி வருடாந்திரங்கள்: ஒரு உயர்-நிலை ப்ரைமர்

ஒரு மாறி வருடாந்திரம் என்பது வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட நிதி தயாரிப்பு ஆகும், இது ஒரு குறிப்பிட்ட ஆண்டுகளில் உங்களுக்கு நன்மைகளையும் உங்கள் பயனாளிகளுக்கு மரண நன்மையையும் செலுத்துகிறது. நீங்கள் பெறும் நன்மை வழக்கமாக கொள்முதல் கொடுப்பனவுகள் மற்றும் அடிப்படை முதலீடுகளின் செயல்திறனை அடிப்படையாகக் கொண்டது. அடிப்படை முதலீடுகளை பன்முகப்படுத்தி மறுசீரமைக்க முடியும், இது உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை கண்காணிக்கவும் நிர்வகிக்கவும் நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகிறது.

இருப்பினும், ஒரு மாறி வருடாந்திர தயாரிப்பு பல்வேறு கட்டணங்களுக்கு உட்பட்டிருக்கலாம்:

• அடிப்படை நிதி செலவுகள் நிர்வாக கட்டணம் வருடாந்திரத்தில் சேர்க்கப்படும் சிறப்பு அம்சங்களுக்கான கட்டணம்

வாழும்-நன்மை அம்சம்

வாழ்க்கை-பயன் அம்சம் பொதுவாக விருப்பமானது மற்றும் கூடுதல் கட்டணம் செலுத்தும் செலவில் கிடைக்கும். இருப்பினும், கூடுதல் செலவு இருந்தபோதிலும், சில நிதி ஆலோசகர்கள் மற்றும் நுகர்வோர் வழங்கப்பட்ட உத்தரவாத சலுகைகளைப் பெறுவது பயனுள்ளது என்று கருதுகின்றனர். வாழ்க்கை நன்மை-பெயர் குறிப்பிடுவது-வழங்கப்பட்ட நன்மைக்கு உத்தரவாதம் அளிப்பதை நோக்கமாகக் கொண்டது, அந்த முடிவில், இது வழக்கமாக முதன்மை முதலீடு மற்றும் வருடாந்திர கொடுப்பனவுகளின் உத்தரவாதமான பாதுகாப்பை வழங்குகிறது அல்லது உங்களுக்கும் உங்கள் பயனாளிக்கும் ஒரு குறிப்பிட்ட காலப்பகுதியில் குறைந்தபட்ச வருமானத்தை உத்தரவாதம் செய்கிறது.

பின்வருபவை உட்பட பல வகையான வாழ்க்கை-நன்மை அம்சங்கள் உள்ளன:

குறைந்தபட்ச குவிப்பு நன்மை உத்தரவாதம்

அடிப்படை முதலீடுகளின் சந்தை செயல்திறனைப் பொருட்படுத்தாமல், வருடாந்திரத்தின் மதிப்பு முதன்மை முதலீட்டுத் தொகையை விடக் குறையாது என்பதை உத்தரவாதமளித்த குறைந்தபட்ச குவிப்பு நன்மை (GMAB) உறுதி செய்கிறது.

நிச்சயமாக, திரும்பப் பெறுதல் இந்த உத்தரவாதத்தில் காரணியாக இல்லை, ஏனெனில் அவை அசல் அளவைக் குறைக்கும். அதற்கு தகுதி பெறுவதற்கு, ஒப்பந்தத்தில் வழக்கமாக ஒரு முதலீட்டை குறைந்தபட்ச காலத்திற்கு வைத்திருக்க வேண்டும், அந்த காலகட்டத்தில் திரும்பப் பெறுதல் எதுவும் ஏற்படாது.

குறைந்தபட்ச திரும்பப் பெறுதல் நன்மை உத்தரவாதம்

உத்தரவாதமளிக்கப்பட்ட குறைந்தபட்ச திரும்பப் பெறுதல் நன்மை (GMWB) வழக்கமாக வருடாந்திரத்திலிருந்து திரும்பப் பெறுவதன் மூலம் நீங்கள் நியமிக்கப்பட்ட தொகையைப் பெறுவீர்கள் என்று கூறுகிறது. குறைந்தபட்சம், மொத்த மொத்த திரும்பப் பெறுதல் முதலீடு செய்யப்பட்ட அசல் தொகையை விடக் குறைவாக இருக்காது, ஆனால் அது அந்தத் தொகையை விட அதிகமாக இருக்கலாம்.

பொதுவாக, உத்தரவாதம் ஒரு குறிப்பிட்ட காலப்பகுதியில் அல்லது நீங்கள் மற்றும் உங்கள் பயனாளியின் வாழ்நாளில் குறைந்தபட்ச அசல் கட்டணத்தை உள்ளடக்கியது, உங்கள் மரணத்திற்குப் பிறகு உங்கள் பயனாளிக்கு பணம் செலுத்துவது தொடர்கிறது.

உத்தரவாதமளிக்கப்பட்ட குறைந்தபட்ச வருமான நன்மை (GMIB)

உத்தரவாதமளிக்கப்பட்ட குறைந்தபட்ச வருமான நன்மை (GMIB) அம்சத்தின் கீழ், அடிப்படை முதலீடுகளின் சந்தை செயல்திறனைப் பொருட்படுத்தாமல் அசல் மீது குறைந்தபட்ச வருவாய் விகிதம் உங்களுக்கு வழங்கப்படும். வருவாயின் அடிப்படையில், குறைந்தபட்ச வருடாந்திர கட்டணத் தொகைகள் உங்களுக்கு உத்தரவாதம் அளிக்கப்படுகின்றன, இது முதலீடுகளின் சந்தை செயல்திறன் உத்தரவாதமளிக்கப்பட்ட குறைந்தபட்ச வருவாய் விகிதத்தை விட அதிகமான வருவாய் விகிதத்தை உருவாக்கினால், அது திட்டமிடப்பட்டதை விட அதிகமாக இருக்கும்.

வழக்கமாக, இந்த நன்மைக்கு நீங்கள் தகுதிபெற குறைந்தபட்சம் குறைந்தபட்ச வருடங்களுக்கு அசல் தொகை தீண்டப்படாமல் இருக்க வேண்டும்.

ஒரு அளவு-பொருந்துகிறது-எல்லா தீர்வும் இல்லை

இந்த நன்மைகளை லேபிளிடுவதற்கு பயன்படுத்தப்படும் உண்மையான பெயர் நிதி நிறுவனங்களிடையே வேறுபடலாம், மேலும் தயாரிப்புகளின் குறிப்பிட்ட விதிகளும் மாறுபடலாம். எனவே, நீங்கள் விரும்பும் நன்மைகளை உள்ளடக்கியதா என்பதை தீர்மானிக்க நீங்கள் ஆர்வமுள்ள தயாரிப்புகளின் அம்சங்களை நீங்கள் மதிப்பாய்வு செய்ய வேண்டும். உத்தரவாதமான நன்மைகள் பெரும்பாலும் இந்த நிலையான வருடாந்திரங்களின் மிகவும் கவர்ச்சிகரமான அம்சங்களாக இருந்தாலும், அது இன்னும் ஒரு அளவு-பொருந்தக்கூடிய அனைத்து தீர்வையும் வழங்கவில்லை, மேலும் பொருந்தக்கூடியது உங்கள் தேவைகள் மற்றும் நிதி சுயவிவரத்தைப் பொறுத்தது.

வாழ்க்கை நன்மைகள் மற்றும் பாரம்பரிய இலாகாக்கள்

பங்குகள், பத்திரங்கள் மற்றும் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் நேரடி முதலீடுகளை அனுமதிக்கும் ஒரு பாரம்பரிய போர்ட்ஃபோலியோவில் முதலீடு செய்வது வருடாந்திரத்தில் முதலீடு செய்வதை விட அதிக நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகிறது. இருப்பினும், GMIB அம்சத்தை உள்ளடக்கிய மாறி வருடாந்திரத்துடன் முதலீட்டு அபாயங்கள் குறைக்கப்படலாம் அல்லது அகற்றப்படலாம்.

கூடுதலாக, வாழ்க்கை-நன்மை அம்சம், ஓய்வூதியக் கூடு முட்டையில் வரையறுக்கப்பட்ட சொத்துக்கள், ஒரு குறுகிய ஓய்வூதிய அடிவானம் அல்லது சந்தையை இழப்பது குறித்து தீவிர எச்சரிக்கையுடன் போன்ற காரணங்களால் ஆபத்து சகிப்புத்தன்மை இல்லாத மக்களுக்கு உத்தரவாத வருமானத்தின் மூலம் மன அமைதியை வழங்க உதவும். முதலீடுகளின் மதிப்பு.

மறுபுறம், மாறி வருடாந்திரத்தில் முதலீடு செய்வது நீங்கள் வருமானத்தையும் அதன் அளவையும் பெறும்போது மட்டுப்படுத்தப்பட்ட கட்டுப்பாட்டை அனுமதிக்கிறது. வருமானத் தொகை மற்றும் வருடாந்திர காலம் மற்றும் அட்டவணை நிர்ணயிக்கப்பட்டதும், சந்தை செயல்திறன் காரணமாக தொகை குறையும் அல்லது அதிகரிக்கும் போது தவிர, நீங்கள் வழக்கமாக அவற்றில் பூட்டப்படுவீர்கள். ஒரு பாரம்பரிய முதலீட்டு இலாகா அதிக நெகிழ்வுத்தன்மையை அனுமதிக்கிறது, ஏனெனில் நீங்கள் நிதித் தேவையின் அடிப்படையில் எந்தவொரு தொகையையும் அல்லது சதவீதத்தையும் திரும்பப் பெறலாம் அல்லது திரும்பப் பெறும் நேரத்தில் விரும்பலாம்.

வாங்குவதற்கு முன் பொருத்தத்தை தீர்மானிக்கவும்

2019 ஆம் ஆண்டில், பங்குச் சந்தை முணுமுணுத்தது, ஆனால் நேரங்கள் இருந்தன, அவை மீண்டும் வரும் - பல முதலீட்டாளர்கள் தங்கள் ஓய்வூதிய இலாகாக்கள் குறிப்பிடத்தக்க சந்தை மதிப்பை இழப்பதைக் காணத் தொடங்கினர். இதுபோன்ற சமயங்களில், உங்கள் கூடு முட்டையைப் பாதுகாக்க ஒரு வாழ்க்கை-நன்மை அம்சத்துடன் மாறுபடும் வருடாந்திரம் ஒரு நல்ல தீர்வாக இருக்கும்.

மற்ற சூழ்நிலைகளில், அது இருக்கக்கூடாது. உதாரணமாக, உங்கள் ஆயுட்காலம் குறித்து கவனம் செலுத்தப்பட வேண்டும். வாழ்க்கை நன்மைகளை நீங்கள் பயன்படுத்திக் கொள்ள முடியுமா? உங்களிடம் பலவீனமான நோய் அல்லது குறுகிய ஆயுட்காலம் இருந்தால், ஒரு வாழ்க்கை வருடாந்திர நன்மை உட்பட ஒரு மாறி வருடாந்திரம் உங்கள் ஓய்வூதியத் துறைக்கு ஒரு நல்ல கூடுதலாக இருக்காது.

உங்கள் நிதி ஆலோசகர் உங்களுக்கு மாறி வருடாந்திரத்தை விற்பனை செய்வதற்கான கமிஷனைப் பெறுகிறார் என்றால், அந்த கமிஷனுக்கு ஈடாக நீங்கள் எதைப் பெறுகிறீர்கள் என்பது உங்களுக்குத் தெரியுமா என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.

ஆராய்ச்சி மற்றும் ஒப்பீட்டு கடை

வருடாந்திரத்தைப் பற்றிய எதிர்மறையான கருத்துக்களில் ஒன்று என்னவென்றால், அவர்கள் பெரும்பாலும் பொருத்தமற்ற முதலீட்டாளர்கள் மீது தள்ளப்படுகிறார்கள், ஏனெனில் உயர் கமிஷன் காரணமாக முதலீட்டு ஆலோசகர் வழக்கமாக தயாரிப்புகளை விற்பனை செய்வார். இருப்பினும், இது எப்போதுமே அப்படி இருக்காது, ஏனெனில் பல நிதி ஆலோசகர்கள் வாடிக்கையாளர்களுடன் தங்கள் நிதி மற்றும் ஓய்வூதிய சுயவிவரங்களுக்கு ஏற்ற தயாரிப்புகளைப் பெறுவதை உறுதிசெய்கிறார்கள்.

மேலும், விற்பனையிலிருந்து கமிஷனைப் பெறாத வழங்குநர்களிடமிருந்து நேரடியாக இந்த தயாரிப்புகளை வாங்க நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம். பல சந்தர்ப்பங்களில் கமிஷனுக்கு ஈடாக கூடுதல் சேவைகள் மற்றும் வாடிக்கையாளர் ஆதரவு வழங்கப்படுகின்றன. கமிஷனை செலுத்துவதால் கூடுதல் நன்மைகள் கிடைக்கவில்லை என்றால், ஒரு சுய சேவை வழங்குநரிடமிருந்து தயாரிப்பு வாங்குவது அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும். எனவே, கமிஷனுக்கு ஈடாக என்ன பெறப்படுகிறது என்பதை நீங்களே அல்லது உங்கள் முதலீட்டு ஆலோசகரிடம் கேட்க வேண்டும்.

அடிக்கோடு

வருடாந்திரத்திற்கும் பாரம்பரிய போர்ட்ஃபோலியோவிற்கும் இடையில் உங்கள் விருப்பத்தை பாதிக்கும் ஒரு முக்கிய தீர்மானிக்கும் காரணி உத்தரவாத வருமானத்திற்கான உங்கள் தேவை. உங்களிடம் ஆபத்து சகிப்புத்தன்மை அல்லது குறைந்த நிதி ஆதாரங்கள் இருந்தால், வருடாந்திரம் தேவையான உத்தரவாத வருமானத்தை வழங்கக்கூடும். பொருத்தத்தை தீர்மானிப்பது மிகைப்படுத்தப்பட முடியாது, இது பொதுவாக உங்கள் கூடு முட்டையின் அளவு மற்றும் உங்கள் ஓய்வூதிய அடிவானத்தின் நீளத்தை மட்டும் அடிப்படையாகக் கொண்டதல்ல.

பொருத்தமற்ற தயாரிப்புகளை முதலீட்டாளர்களுடன் இணைப்பது நிதி திட்டமிடல் மூலம் செய்யக்கூடிய மிக மோசமான தவறுகளில் ஒன்றாகும். பலருக்கு இந்த முதலீட்டு முடிவு அவர்கள் ஓய்வு பெறுவதற்கான வழியில் எடுக்கப்பட்ட கடைசி படியாகும், மேலும் பெரும்பாலும் பெரிய அளவிலான கட்டணங்களை செலவிடாமல் தவறுகளை சரிசெய்ய முடியாது. ஒரு தயாரிப்பு எவ்வளவு நல்லதாகத் தோன்றினாலும், அது அனைவருக்கும் உகந்ததாக இருக்காது, மேலும் அதன் நன்மைகளையும் அம்சங்களையும் நீங்கள் புரிந்துகொள்வது மட்டுமல்லாமல், மற்ற நிதி தயாரிப்புகளுடன் இது எவ்வாறு ஒப்பிடுகிறது என்பதையும் அறிந்து கொள்ள சிறப்பு கவனம் செலுத்தப்பட வேண்டும்.