பாதுகாப்பற்றது என்ன
பாதுகாப்பற்ற கடன்கள் அல்லது கடன் கோடுகள் (எல்.ஓ.சி) என்பது சம மதிப்பு பிணையத்தின் ஆதரவின்றி கடன் வழங்கப்படும் கடன்கள். இணை என்பது சொத்து அல்லது பிற மதிப்புமிக்க சொத்துகள் ஆகும், இது கடனைப் பெறுவதற்கான ஒரு வழியாக கடன் வாங்குபவர் வழங்குகிறது. பாதுகாப்பற்ற கடனில், கடன் வழங்குபவர் மற்ற கடன் வாங்குபவரின் தகுதி காரணிகளின் அடிப்படையில் நிதியைக் கடன் பெறுவார். இந்த தகுதி காரணிகளில் கடன் வரலாறு, வருமானம், பணி நிலை மற்றும் தற்போதுள்ள பிற கடன்கள் அடங்கும்.
BREAKING DOWN பாதுகாப்பற்றது
பாதுகாப்பற்ற கடன்கள் கடன் வழங்குபவர்களுக்கு அதிக ஆபத்தை அளிக்கின்றன. கடன் வாங்கியவர் கடனைத் தவறியிருந்தால், எந்தவொரு உதவியும் இல்லை என்பதால், கடன் வழங்குபவருக்கு எதிராக உரிமை கோரவும், அவற்றின் செலவுகளை ஈடுசெய்யவும் மதிப்பு எதுவும் இல்லை. கடனை செலுத்துவதற்கான சட்டபூர்வமான கடமைகளை கடனாளியால் பூர்த்தி செய்ய முடியாதபோது இயல்புநிலை நிகழ்கிறது. அதற்கு பதிலாக, இணை கோருவதற்கு, கடன் வழங்குபவர் சிவில் நடவடிக்கைகளுக்கு திரும்ப வேண்டும். இத்தகைய செயல்களில் சேகரிப்பு நிறுவனத்தை பணியமர்த்தல் மற்றும் செலுத்தப்படாத நிலுவைகளை ஈடுசெய்ய வழக்குத் தாக்கல் செய்தல் ஆகியவை அடங்கும்.
பாதுகாப்பற்ற கடன்கள் மற்றும் கடன் வரிகள் (எல்ஓசி) பெரும்பாலும் அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளன. இந்த விகிதங்கள் கடன் வழங்குநர்களை இழப்பு அபாயங்களுக்கு எதிராகப் பாதுகாக்க உதவுகின்றன. பாதுகாப்பற்ற நிதிகளின் மிகவும் பொதுவான வடிவங்கள் கடன் அட்டைகள் மற்றும் தனிப்பட்ட கடன்கள்.
பாதுகாப்பற்ற மற்றும் பாதுகாப்பான கடன்களுக்கு இடையிலான வேறுபாடுகள்
அடமானங்கள் மற்றும் வாகன கடன்கள் வடிவில் பலருக்கு ஏற்கனவே பாதுகாப்பான கடன்கள் தெரிந்திருக்கும். அந்த இரண்டு நிகழ்வுகளிலும், கடனைப் பாதுகாக்கும் பிணையத்தைக் கைப்பற்றுவது இயல்புநிலை ஏற்பட்டால் நிகழலாம். அடமானங்களுக்கு, இந்த நிகழ்வு முன்கூட்டியே அழைக்கப்படுகிறது. கடன் வாங்கியவர் கட்டணத்தை தவறவிட்டவுடன் இயல்புநிலை செயல்முறை தொடங்கியது. அடமானத்தைப் பாதுகாத்த சொத்தை மீட்டெடுப்பதற்கான சட்டப்பூர்வ தேவைகளை சேவையாளர் முடிப்பார்.
ஒரு ஆட்டோ, படகு அல்லது பிற பெரிய உபகரணக் கடன்களின் விஷயத்தில், இந்த செயல்முறை மீள்செலுத்தல் ஆகும். முன்கூட்டியே முன்கூட்டியே செலுத்துதல் மற்றும் மீளச் செலுத்துதல் ஆகிய இரண்டிலும், கடன் வாங்குபவர் கடனைப் பாதுகாக்கும் பொருளை இழப்பார்.
பாதுகாக்கப்பட்ட கடன்கள் அல்லது கடன் வழங்கப்படும் பிணையின் மதிப்பால் நிர்ணயிக்கப்பட்ட வரம்புகள் உள்ளன. வீட்டு அடமானத்திற்கு வரும்போது, கடன் வாங்குபவர் சொத்தின் மொத்த நியாயமான சந்தை மதிப்பில் ஒரு பகுதியை மட்டுமே பெற முடியும். ஆட்டோ, படகுகள் மற்றும் பிற கடன்களும் இந்த முறையைப் பின்பற்றுகின்றன.
முன்கூட்டியே வெள்ளம் ஏற்பட்டதில் சிக்கல்கள்
2006 வீட்டு சந்தை வீழ்ச்சியுடன், முன்னறிவிக்கப்பட்ட சொத்துக்கள் சந்தையில் வெள்ளம் புகுந்தன. வீடுகளின் இந்த பாரிய வருகை அனைத்து வீடுகளின் மதிப்பையும் கீழ்நோக்கி செலுத்தியது. விபத்துக்கு முன், வீட்டு மதிப்புகள் அதிவேகமாக அதிகரித்து, ஒரு குமிழியை உருவாக்குகின்றன. வீட்டு சந்தை குமிழி வெடித்தபோது, பிரச்சினை இரண்டு மடங்கு இருந்தது.
முதலாவதாக, வீடுகளின் உபரி ஒட்டுமொத்த வீட்டு மதிப்புகளைக் குறைக்க வழிவகுத்தது. ஏனென்றால், எல்லா தயாரிப்புகளையும் போலவே, அதிக கோரிக்கை கட்டளைகளும் விலைகளை அதிகரித்தன, அதே நேரத்தில் தேவையை விட அதிகமான வழங்கல் விலைகளை குறைக்கிறது. மதிப்பு குறைவதால் இரண்டாவது ஷூ கைவிடப்பட்டது. தங்கள் முதலீட்டு வீழ்ச்சியின் மதிப்பைக் கண்ட வீட்டு உரிமையாளர்கள் விற்க நம்பினர். தயாராக வழங்கலின் அளவு காரணமாக, அவர்கள் பெரும்பாலும் இதை கடினமாகக் கண்டார்கள், செய்ய இயலாது. அவர்கள் தங்கள் அடமானங்களில் இயல்புநிலையைத் தொடங்குகிறார்கள்.
வங்கிகள் இந்த சொத்துக்களை மீட்டெடுத்தன, பின்னர் அவற்றை விற்க முடியாது என்று கண்டறிந்தது. இதன் விளைவாக சில வங்கிகள் கீழ்நோக்கிச் சென்றன, இது பாதுகாப்பான கடன்கள் கூட ஆபத்தான வணிகமாக இருக்கக்கூடும் என்பதற்கு ஒரு எடுத்துக்காட்டு. 2006 வீடமைப்பு வீழ்ச்சியிலிருந்து கடன் விதிமுறைகள் வியத்தகு முறையில் மாறிவிட்டன, இதன் விளைவாக வங்கிகள் இப்போது மிகவும் பழமைவாதமாக உள்ளன.
