நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையைத் தேர்ந்தெடுப்பது குழப்பமானதாக இருக்கும். முழு, உலகளாவிய மற்றும் மாறக்கூடிய ஆயுள் பாலிசிகள் ("காப்பீட்டுக்கான அறிமுகம்: ஆயுள் காப்பீட்டு வகைகள்" இல் உள்ள பாலிசிகளின் வகைகளைப் பற்றி) உட்பட, பல்வேறு வகையான ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகளை காப்பீட்டாளர்கள் வழங்குகிறார்கள். நீங்கள் விரும்பும் நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டை நீங்கள் முடிவு செய்தவுடன், விதிமுறைகளைப் புரிந்துகொள்ள உதவும் கொள்கையின் விளக்கத்தை உங்களுக்கு அனுப்ப உங்கள் சுயாதீன முகவரிடம் கேட்க வேண்டும்.
ஆயுள் காப்பீட்டு விளக்கம் என்றால் என்ன?
"ஆயுள் காப்பீட்டு விளக்கம்" என்ற சொல் சற்று தவறானது, ஏனெனில் இவை எளிய விளக்கப்படங்கள் அல்லது படங்கள் அல்ல. இந்த எடுத்துக்காட்டுகள் பலவிதமான சூழ்நிலைகள் மற்றும் விளைவுகளின் கீழ் ஒரு கொள்கை எவ்வாறு செயல்படக்கூடும் என்பதைக் காட்டும் கற்பனையான லெட்ஜர்கள். இந்த விளக்கம் சிக்கலான உரையின் 15-20 பக்கங்கள் வரை இருக்கக்கூடும், ஆனால் இது ஒரு பொதுவான வடிவத்தையும் கட்டுப்பாட்டாளர்களால் நிறுவப்பட்ட வழிகாட்டுதல்களையும் பின்பற்றுகிறது. ஆயினும்கூட, தரப்படுத்தப்பட்ட வடிவமைப்போடு கூட, உவமைகளைப் புரிந்துகொள்வது கடினம் என்பதை மறுப்பதற்கில்லை, தொழில் வல்லுநர்களுக்கு கூட.
ஆயுள் காப்பீட்டு விளக்கத்தை உருவாக்க, முகவர் பல மாறுபாடுகளை ஒரு மென்பொருள் நிரலில் செருகுவார். இந்த மாறிகள் சிலவற்றில் உங்கள் வயது, சுகாதார மதிப்பீடு மற்றும் குடும்ப மருத்துவ வரலாறு ஆகியவை அடங்கும். பிற மாறிகள் நீங்கள் எவ்வாறு செலுத்த திட்டமிட்டுள்ளீர்கள், கருதப்படும் வருவாய் விகிதம் மற்றும் பாலிசியின் முடிவில் நீங்கள் இருக்கும் வயது ஆகியவை அடங்கும். காப்பீட்டு செலவு, பாலிசி கட்டணங்கள், செலவுகள் மற்றும் ரைடர்ஸ் ஆகியவற்றைக் கணக்கிட மென்பொருளுக்கு இந்த மாறிகள் உதவுகின்றன. இறுதியாக, மாறிகள் திட்டமிட்ட அல்லது இலக்கு பிரீமியத்தை தீர்மானிக்கின்றன.
முதல் சில பக்கங்களில் உங்கள் மாறுபாடுகளை சரிபார்க்கவும்
விளக்கப்படத்தின் முதல் சில பக்கங்களில் கவரேஜ், விதிமுறைகள் மற்றும் வரையறைகள் பற்றிய விளக்கம் உள்ளது. ஒவ்வொரு நிறுவனத்தின் விளக்கப்படங்களும் வேறுபடுகின்றன, அதேபோல் பல்வேறு வகையான கவரேஜ்களுக்கான எடுத்துக்காட்டுகள். இந்த பக்கங்களைப் பார்க்கும்போது, முகவர் உங்கள் சரியான மாறிகளை உள்ளிட்டுள்ளாரா என்பதை நீங்கள் சரிபார்க்க விரும்புகிறீர்கள் - உங்கள் மதிப்பீடு, வயது மற்றும் நீங்கள் எவ்வாறு செலுத்த திட்டமிட்டுள்ளீர்கள் என்பது அனைத்தும் சரியானவை என்பதை சரிபார்க்கவும். மேலும், பாலிசியின் ஒரு பகுதியாக இருக்கும் ஏதேனும் ரைடர்ஸ், பிரீமியம் மற்றும் பாலிசியில் ஒரு நிலை அல்லது அதிகரிக்கும் இறப்பு நன்மை இருந்தால் (சில நேரங்களில் விருப்பம் 1 அல்லது 2 என அழைக்கப்படுகிறது) சரிபார்க்கவும். உங்களிடம் 250, 000 டாலர் இறப்பு நன்மை மற்றும் $ 25, 000 ரொக்க மதிப்பு உள்ள பாலிசி இருந்தால், பாலிசி 250, 000 டாலர்களை மட்டுமே செலுத்தும். 250, 000 டாலர் இறப்பு நன்மை மற்றும் 25, 000 டாலர் ரொக்க மதிப்பு கொண்ட ஒரு கொள்கை 5, 000 275, 000 (250, 000 டாலர் இறப்பு நன்மை மற்றும் $ 25, 000 ரொக்க மதிப்பு) செலுத்தும். அதிகரித்து வரும் இறப்பு நன்மையுடன் நீங்கள் அதிக காப்பீட்டை வாங்குகிறீர்கள் என்பதால், விளக்கப்படத்தில் உள்ள எண்கள் வேறுபடுகின்றன.
தற்போதைய மற்றும் அதிகபட்ச பாலிசி கட்டணங்கள் மற்றும் செலவுகள் மற்றும் குறைந்தபட்ச உத்தரவாதம் மற்றும் தற்போதைய வட்டி அல்லது ஈவுத்தொகை விகிதங்கள் பற்றிய விளக்கமும் இருக்க வேண்டும். அனைத்து மாறிகள் சரியானவை என்பதை சரிபார்க்க மிகவும் முக்கியம், ஏனெனில் நிறுவனம் கொள்கையை வெளியிட்டவுடன், உங்கள் வயது அல்லது மதிப்பீடு போன்ற ஒப்பந்த அடிப்படையில் உத்தரவாதம் அளிக்கப்பட்ட உருப்படிகளை மாற்ற முடியாது. இருப்பினும், காப்பீட்டாளர் கட்டணம் மற்றும் வரவு விகிதங்களை சரிசெய்ய முடியும். எந்தவொரு வட்டி வீத அபாயத்தையும் அல்லது பாலிசி செலவு அதிகரிப்பு மற்றும் உத்தரவாதங்களையும் காப்பீட்டாளர் உறிஞ்சுவதால் இந்த மாற்றங்களால் எந்தக் குறைபாடுகளும் பாதிக்கப்படாது. நீங்கள் பிரீமியத்தை கால அட்டவணையில் செலுத்தும் வரை, ஒரு குறிப்பிட்ட வயது வரை பாலிசி நடைமுறையில் இருக்கும். ஆனால் ஈடாக, கொள்கைகள் கொஞ்சம் பண மதிப்பை உருவாக்குகின்றன.
லெட்ஜர் அல்லது அட்டவணையைப் படியுங்கள்
அடுத்து, உங்கள் கையொப்பம் தேவைப்படும் ஒரு பக்கத்தில் அல்லது அதற்கு அருகில் ஒரு லெட்ஜர் அல்லது அட்டவணையைத் தேட விரும்புகிறீர்கள். முன்மொழியப்பட்ட பிரீமியத்தின் அடிப்படையில், இந்த லெட்ஜர்கள் (உத்தரவாதம் மற்றும் உத்தரவாதம் என பெயரிடப்பட்டவை) ஐந்தாண்டு அதிகரிப்புகளில், கொள்கை வெவ்வேறு சூழ்நிலைகளில் எவ்வாறு செயல்பட முடியும் என்பதை விளக்குகிறது.
காப்பீட்டாளர் அதிகபட்ச கட்டணங்களை வசூலித்து, குறைந்தபட்ச வட்டி அல்லது ஈவுத்தொகை வரவு விகிதத்தை செலுத்தினால், பாலிசி எவ்வளவு காலம் நடைமுறையில் இருக்கும் என்பதை உத்தரவாதம் அளித்த நெடுவரிசை (ஒரு மோசமான சூழ்நிலை) விளக்குகிறது. வழக்கமாக, நீங்கள் எதிர்பார்த்த இறப்புக்கு முன்பே கொள்கை குறைகிறது, மேலும் அதை நடைமுறையில் வைத்திருக்க வேண்டும்; நீங்கள் கணிசமாக அதிக பிரீமியம் செலுத்த வேண்டும்.
உறுதியற்ற நெடுவரிசையில் இரண்டு லெட்ஜர்கள் இருக்கலாம், சில நேரங்களில் அவை தற்போதைய அல்லது விளக்கப்படம் மற்றும் நடுப்பகுதி என அழைக்கப்படுகின்றன. முன்மொழியப்பட்ட பிரீமியத்தைப் பயன்படுத்தி, தற்போதைய லெட்ஜர் (ஒரு சிறந்த சூழ்நிலை) இறப்பு நன்மை மற்றும் தற்போதைய பாலிசி கட்டணங்கள் மற்றும் அதிக வட்டி அல்லது ஈவுத்தொகை வரவு வீதத்தின் அடிப்படையில் பாலிசி எவ்வளவு பண மதிப்பை உருவாக்க முடியும் என்பதைக் காட்டுகிறது. நடப்புக் கொள்கைக் கட்டணங்களை அனுமானித்து கொள்கை எவ்வாறு செயல்படும் என்பதை மிட் பாயிண்ட் லெட்ஜர் (பெரும்பாலும் காட்சி) காட்டுகிறது, ஆனால் தற்போதைய மற்றும் உத்தரவாதத்திற்கு இடையில் உள்ள வட்டி அல்லது ஈவுத்தொகை வீதத்துடன். ஒவ்வொரு லெட்ஜர் நெடுவரிசையின் மேலேயும் கருதப்படும் வருவாய் விகிதம் பொதுவாக காட்டப்படும். ஆண்டுதோறும் உத்தரவாதம் மற்றும் உறுதிப்படுத்தப்படாத மதிப்புகளைக் காட்டும் விரிவான லெட்ஜர்களின் பல பக்கங்களும், கொள்கைக் கட்டணங்கள் மற்றும் செலவுகளைக் காட்டும் துணை அறிக்கைகளும் இந்த எடுத்துக்காட்டில் அடங்கும்.
வருவாய் அனுமானங்களின் வீதத்தை ஆராயுங்கள்
லெட்ஜர்களை மறுபரிசீலனை செய்யும் போது, உங்கள் ஆபத்து சகிப்புத்தன்மை மற்றும் வருவாய் அனுமானங்களின் வீதம் பற்றி சிந்திக்க வேண்டியது அவசியம். ஒரு ஆக்கிரமிப்பு வருவாய் விவரிக்கப்படாத லெட்ஜரில் விளக்கப்பட்டால், எடுத்துக்காட்டாக, மாறக்கூடிய கொள்கைகள் பெரும்பாலும் கட்டணம் மற்றும் செலவுகளுக்குப் பிறகு 7-8% வருவாயைக் கருதுகின்றன, மேலும் உண்மையான வருவாய் குறைவாக இருப்பதால் கொள்கை முன்கூட்டியே குறையக்கூடும், அல்லது உங்கள் பிரீமியத்தை கணிசமாக அதிகரிக்க வேண்டும் எதிர்காலத்தில் ஏதேனும் ஒரு கட்டத்தில் கட்டணம் செலுத்துதல். நினைவில் கொள்ளுங்கள், முன்மொழியப்பட்ட பிரீமியம் விளக்கப்படத்தில் உள்ள அனுமானங்களின் அடிப்படையில் பரிந்துரைக்கப்பட்ட கட்டணம். பெரும்பாலான பாலிசிகளில் (குறைபாடு இல்லாத உத்தரவாதம் மற்றும் முழு ஆயுள் கொள்கைகளையும் தவிர), அதிக அல்லது குறைந்த பிரீமியத்தை செலுத்த உங்களுக்கு நெகிழ்வுத்தன்மை உள்ளது.
அடிக்கோடு
உங்கள் வாழ்நாள் முழுவதையும் ஈடுகட்ட நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டை நீங்கள் வாங்குகிறீர்கள் என்பதால், பழமைவாத அணுகுமுறையை எடுப்பது நல்லது. ஒவ்வொரு ஆண்டும் அதிக வருவாய் மற்றும் முடிவில்லாமல் வளர்ந்து வரும் பண மதிப்புகளின் சிறந்த சூழ்நிலையில் விற்க வேண்டாம். எடுத்துக்காட்டாக, 10-15 ஆண்டுகளுக்கு முன்பு உலகளாவிய வாழ்க்கைக் கொள்கைகளை வாங்கிய பாலிசிதாரர்கள் (நிலையான வட்டி விகிதங்கள் 5-6% ஆக இருந்தபோது) இன்று அந்தக் கொள்கைகளில் சிக்கல்களை எதிர்கொள்கின்றனர். இன்றைய குறைந்த வட்டி விகித சூழலில், இந்தக் கொள்கைகள் குறைந்தபட்ச உத்தரவாத விகிதத்தை மட்டுமே பெறுகின்றன, மேலும் பல குறைந்து வருகின்றன, அல்லது உரிமையாளர்கள், பெரும்பாலும் ஓய்வு பெற்றவர்கள், கவரேஜை வைத்திருக்க கணிசமாக அதிக பிரீமியத்தை செலுத்த வேண்டிய கட்டாயத்தில் உள்ளனர்.
