நேர வைப்பு வரையறை

நேர வைப்பு என்றால் என்ன?

நேர வைப்பு என்பது வட்டி தாங்கும் வங்கி வைப்புக் கணக்கு ஆகும், இது ஒரு குறிப்பிட்ட முதிர்வு தேதியைக் கொண்டுள்ளது, அதாவது வைப்புச் சான்றிதழ் (சிடி). குறிப்பிட்ட வட்டி விகிதத்தைப் பெறுவதற்கு டெபாசிட் செய்யப்பட்ட நிதிகள் நிலையான காலத்திற்கு கணக்கில் இருக்க வேண்டும். நேர வைப்பு என்பது நிலையான சேமிப்புக் கணக்கிற்கு மாற்றாகும், மேலும் பொதுவாக அதிக வட்டி விகிதத்தை செலுத்தும்.

இந்த வகை முதலீட்டிற்கான பிற பெயர்கள் கால வைப்பு அடங்கும்.

நேர வைப்பு

நேர வைப்பு விளக்கப்பட்டது

வைப்புச் சான்றிதழ்கள் சேமிப்புக் கணக்குகள் அல்லது பேச்சுவார்த்தைக்குட்பட்ட கருவிகள் ஆகும், இதன்மூலம் வாடிக்கையாளருக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு கணக்கில் நிதியை டெபாசிட் செய்வதற்கு ஈடாக வட்டி செலுத்தப்படுகிறது. குறுந்தகடுகள் வங்கிகள், கடன் சங்கங்கள் மற்றும் பிற நிதி நிறுவனங்களால் வழங்கப்படுகின்றன. முதிர்ச்சி மற்றும் குறைந்தபட்ச முதலீட்டு தேவைகள் கொண்ட பல்வேறு வகையான குறுந்தகடுகள் உள்ளன. பெரிய ஆரம்ப வைப்பு தேவைப்படுபவர்கள் பொதுவாக குறைந்த குறைந்தபட்ச குறுந்தகடுகளை விட அதிக வருமானத்தை வழங்குகிறார்கள்.

ஒரு வாடிக்கையாளர் ஒரு நிலையான சேமிப்புக் கணக்கில் அல்லது வட்டி தாங்கும் சரிபார்ப்புக் கணக்கில் டெபாசிட் செய்வதன் மூலம் அவர்கள் பெறுவதை விட நேர வைப்பு கணக்கில் அதிக வட்டி விகிதத்தை சம்பாதிக்க முடியும். வாடிக்கையாளர் அதிக விகிதத்தைப் பெறுகிறார், ஏனெனில் கணக்கின் முதிர்வு தேதி வரை நேர வைப்பு நிதிகள் பூட்டப்பட்டிருக்கும். வைப்புச் சான்றிதழ் என்பது 30 நாட்கள் முதல் ஐந்து ஆண்டுகள் வரை முதிர்வு தேதிகளுடன் கூடிய ஒரு வகை நேர வைப்பு.

இந்த முதலீடுகளில் பெடரல் டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் கார்ப்பரேஷன் (எஃப்.டி.ஐ.சி) ஒரு முதலீட்டிற்கு 250, 000 டாலர் வரை பாதுகாப்பு உள்ளது. கடன் சங்கத்தால் விற்கப்படும் நேர வைப்பு கணக்குகள் தேசிய கடன் சங்க நிர்வாகத்திலிருந்து (NCUA) பாதுகாப்பைக் கொண்டுள்ளன.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

ஒரு நேர வைப்பு என்பது வட்டி தாங்கும் வங்கி வைப்புக் கணக்கு ஆகும், இது ஒரு குறிப்பிட்ட முதிர்வு தேதியைக் கொண்டுள்ளது, அதாவது வைப்புச் சான்றிதழ் (சிடி).நேர வட்டி விகிதத்தில் டெபாசிட் செய்யப்பட்ட நிதிகள் செலுத்தப்பட்ட வட்டி வீதத்தைப் பெறுவதற்கு நிலையான காலத்திற்கு வைத்திருக்க வேண்டும்., நீண்ட காலத்திற்கு, வைப்புத்தொகை பெறும் வட்டி விகிதம் அதிகமாகும். இந்த முதலீடுகள் எஃப்.டி.ஐ.சி மற்றும் என்.சி.யு.ஏ பாதுகாப்பைக் கொண்டுள்ளன, அவை வாங்கப்பட்ட நிதி நிறுவனத்தைப் பொறுத்து.

முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுதல் அபராதங்கள்

தேவைப்பட்டால், இந்த கணக்குகளிலிருந்து அறிவிப்பு இல்லாமல் நிதிகளை திரும்பப் பெறலாம். இருப்பினும், முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவதற்கான அபராதத்தை உரிமையாளர் செலுத்துவார். இந்த அபராதத்தில் ஒரு நிர்ணயிக்கப்பட்ட கட்டணம் இருக்கலாம் அல்லது வாடிக்கையாளர் திரும்பப் பெறும் தருணம் வரை கணக்கு சம்பாதித்த வட்டியை இழக்க நேரிடும். வெவ்வேறு வங்கிகளில் நிதிகளை திரும்பப் பெறும் திறனைச் சுற்றியுள்ள குறிப்பிட்ட நிபந்தனைகள் இருக்கலாம். பணப்புழக்கத்தின் இந்த தியாகத்தின் காரணமாகவே பெரும்பாலான அடிப்படை சேமிப்புக் கணக்குகளுடன் ஒப்பிடும்போது வங்கிகள் அதிக வட்டி விகிதங்களை வழங்குகின்றன.

வங்கிகள் ஏன் நேர வைப்பு கணக்குகளை வழங்குகின்றன

நேர வைப்பு கணக்குகள் வங்கிகளுக்கு பிற தனிநபர்கள் அல்லது நிறுவனங்களுக்கு கடன் வழங்க தேவையான நிதியை வழங்குகின்றன. நேர வைப்பு கணக்கில் செலுத்தப்பட்ட விகிதத்தை விட அதிக வட்டி விகிதத்திற்கு நேர வைப்பு கணக்கில் வைத்திருக்கும் நிதியை கடன் கொடுத்து வங்கி லாபம் ஈட்டுகிறது. வங்கி வாடிக்கையாளருக்கு செலுத்துவதை விட அதிக வருமானத்தை செலுத்தும் பிற நிதிப் பத்திரங்களில் நேர வைப்புத்தொகையிலிருந்து வங்கியை முதலீடு செய்யலாம்.

முதிர்வு மற்றும் வட்டி விகிதங்கள்

வங்கிகள் மற்றும் பிற நிதி நிறுவனங்கள் எந்தவொரு முதிர்வு காலத்தையும்-வைப்புத்தொகையின் நீளத்தை பேச்சுவார்த்தை நடத்தலாம் - ஒரு வாடிக்கையாளர் கோரும் காலம், குறைந்தபட்சம் 30 நாட்கள் ஆகும். முதலீடு முதிர்ச்சியடைந்ததும், அபராதம் இல்லாமல் நிதிகளை திரும்பப் பெறலாம். முதலீட்டாளர் மற்றொரு காலத்திற்கான நேர வைப்பு கணக்கை புதுப்பிக்கவும் தேர்வு செய்யலாம். எடுத்துக்காட்டாக, வாடிக்கையாளர் நிதியைத் திரும்பப் பெற விரும்பவில்லை என்றால், ஒரு வருட குறுவட்டு முதிர்ச்சியடைந்து மற்றொரு வருட குறுந்தகட்டில் உருளும்.

பொதுவாக, முதிர்வுக்கான நீண்ட காலம், வைப்புத்தொகையாளருக்கு அதிக வட்டி விகிதம் செலுத்தப்படும். எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு வருட குறுவட்டு 1.10% வருடாந்திர சதவீத மகசூலை (APY) வழங்கக்கூடும், அதே நேரத்தில் ஐந்து ஆண்டு குறுவட்டு 1.75% APY ஐ வழங்கக்கூடும். வருடாந்திர சதவீத மகசூல் என்பது வட்டி கூட்டுவதன் விளைவை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வதன் மூலம் வருடாந்திர வருவாய் விகிதம் (RoR) ஆகும்.

நேர வைப்பு மற்றும் குறுந்தகடுகளுக்கு இரண்டு வகையான விகிதங்கள் மேற்கோள் காட்டப்பட்டுள்ளன. ஒரு குறுவட்டில் மேற்கோள் காட்டப்பட்ட வட்டி விகிதம் என்பது வாடிக்கையாளர் ஒவ்வொரு மாதமும் பெறும் வட்டித் தொகையை வாபஸ் பெற்றால் வாடிக்கையாளர் சம்பாதிக்கும் வீதமாகும், இது சில தயாரிப்புகள் வழங்கும் அம்சமாகும். இருப்பினும், வாடிக்கையாளர் குறிப்பின் காலத்திற்கு சம்பாதித்த வட்டியை மறு முதலீடு செய்தால், அவர்கள் மேற்கோள் காட்டிய ஆண்டு சதவீத மகசூலைப் பெறுவார்கள். இதன் விளைவாக, ஒரு வங்கி மேற்கோள் காட்டிய APY பொதுவாக மேற்கோள் காட்டப்பட்ட வட்டி விகிதத்தை விட அதிக விகிதமாகும்.

நேர வைப்புகளின் தீங்கு

பெரும்பாலான நிதி தயாரிப்புகளைப் போலவே, நேர வைப்பு கணக்குகளுக்கு நன்மைகள் மற்றும் தீமைகள் உள்ளன. இந்த முதலீடுகள் பாதுகாப்பானவை மற்றும் முதலீட்டாளருக்கு நெகிழ்வான நுழைவு புள்ளிகளை வழங்குகின்றன என்றாலும், வருவாய் விகிதம் பொதுவாக மற்ற முதலீடுகளில் பெறப்பட்டதை விட குறைவாக இருக்கும். முதலீட்டாளர் அதே நிதியை மற்ற பங்குகள் அல்லது பத்திரங்களில் முதலீடு செய்து அதிக மகசூலைப் பெறலாம்.

முதலீட்டாளர் தங்கள் நிதிகளை கணக்கில் இணைத்துள்ளதால், அவர்கள் வட்டி வீத அபாயத்தை அனுபவிக்கலாம். சந்தை ஆபத்து என்றும் அழைக்கப்படுகிறது, இது சந்தை வட்டி நேர வைப்பு கணக்கு திரும்புவதை விட அதிகமாக இருக்கும் நிலைக்கு உயரும் ஆபத்து.

வட்டி விகிதங்கள் வீழ்ச்சியடையும் காலங்களில் முதலீட்டாளர்கள் மறு முதலீட்டில் ஆபத்தை எதிர்கொள்கின்றனர். நேர வைப்பு கணக்கில் சந்தை விகிதங்கள் அவர்கள் சம்பாதித்ததை விட குறைவாக இருந்தால் முதலீட்டாளர் தங்கள் நிதிகளுக்கான அணுகலைப் பெறும்போது, அவர்களால் நிதியை மறு முதலீடு செய்ய முடியாது, அதே வருமானத்தைப் பெறவும் முடியாது.

ப்ரோஸ்

நேர வைப்பு முதலீட்டாளர்களுக்கு முதிர்வு வரை ஒரு நிலையான வட்டி விகிதத்தை வழங்குகிறது.
நேர வைப்பு என்பது எஃப்.டி.ஐ.சி அல்லது என்.சி.யு.ஏ ஆதரவுடன் ஆபத்து இல்லாத முதலீடுகள்.
நேர வைப்புகளில் பல்வேறு முதிர்வு தேதிகள் மற்றும் குறைந்தபட்ச வைப்புத் தொகைகள் உள்ளன.
நேர வைப்புக்கள் பெரும்பாலான சேமிப்பு மற்றும் கணக்குகளை சரிபார்ப்பதை விட அதிக வட்டி விகிதத்தை செலுத்துகின்றன.

கான்ஸ்

நேர வைப்பு வட்டி விகிதங்கள் பொதுவாக மற்ற முதலீடுகளை விட குறைவாக இருக்கும்.
வட்டி விகிதங்கள் அதிகரித்தால் முதலீட்டாளர்கள் குறைந்த கட்டண நேர வைப்புத்தொகையில் பூட்டப்படும் அபாயம் உள்ளது.
விகிதங்கள் முதிர்ச்சியடைந்தால் மற்றும் அதே விகிதத்தில் நிதிகளை மறு முதலீடு செய்ய முடியாவிட்டால் முதலீட்டாளர்கள் மறு முதலீட்டு அபாயத்தை எதிர்கொள்கின்றனர்.
வைப்புத்தொகையாளர்களுக்கு நிதிகளுக்கான அணுகல் இல்லை மற்றும் அபராதம் இல்லாமல் வைப்புத்தொகையை உடைக்க முடியாது.
நிலையான வட்டி விகிதங்கள் பணவீக்கம் அல்லது பொருளாதாரத்தில் உயரும் விலைகளுடன் வேகமாய் இருக்காது.

நேர வைப்புகளின் உண்மையான உலக எடுத்துக்காட்டுகள்

சிட்டிசன்ஸ் வங்கி (சி.எஃப்.ஜி) என்பது அமெரிக்காவில் உள்ள ஒரு பிராந்திய வங்கியாகும், இது பல வகையான கால வைப்புகளை வழங்குகிறது. வைப்புத்தொகையாளர்களுக்கு வழங்கப்படும் வட்டி விகிதத்துடன் வங்கியின் சில குறுந்தகடுகள் கீழே உள்ளன.

ஒரு வருட குறுவட்டு 1.00% $ 1, 000 வைப்புடன் செலுத்துகிறது. இரண்டு ஆண்டு குறுவட்டு 1.75% $ 1, 000 வைப்புடன்.

சிட்டிசன்ஸ் வங்கி வழங்கும் விகிதங்களை வெல்ஸ் பார்கோ வங்கி (டபிள்யூ.எஃப்.சி) வழங்கும் விகிதங்களுடன் ஒப்பிடலாம், இது அமெரிக்காவின் மிகப்பெரிய நுகர்வோர் வங்கிகளில் ஒன்றாகும், வெல்ஸ் பார்கோவின் சிடி பிரசாதங்களில் சிலவும் வைப்புத்தொகையாளர்களுக்கு வழங்கப்படும் வட்டி விகிதங்களும் கீழே உள்ளன.

குறைந்தபட்சம், 500 2, 500 வைப்புத்தொகை கொண்ட ஒரு வருட குறுவட்டு 1.39% செலுத்துகிறது.ஒரு 5, 000 டாலர் குறைந்தபட்ச வைப்பு தேவைப்படும் ஒரு சிறப்பு குறுவட்டு 29 மாதங்களுக்கு 2.27% செலுத்துகிறது.

ஒரு பெரிய ஆரம்ப வைப்புத்தொகை மற்றும் குறுந்தகடுகளுக்கான முதிர்வு நீளம் ஆகியவை வங்கிகளால் செலுத்தப்படும் விகிதங்களில் வித்தியாசத்தை ஏற்படுத்தும் என்பதை நாம் காணலாம். இரு வங்கிகளாலும் புதிய குறுந்தகடுகளுக்கு வழங்கப்படும் வட்டி விகிதங்கள் எந்த நேரத்திலும் மாறக்கூடும் என்பதை நினைவில் கொள்க.

பொருளடக்கம்: