கால ஆயுள் காப்பீட்டு வரையறை

பொருளடக்கம்

• கால ஆயுள் காப்பீடு என்றால் என்ன?
• கால வாழ்க்கையின் பண்புகள்
• கால வாழ்க்கை உதாரணம்
• கால ஆயுள் பிரீமியங்கள்
• கால வாழ்வின் மூன்று வகைகள்
• கால வாழ்க்கையிலிருந்து யார் பயனடைவார்கள்?
• கால வாழ்க்கை மற்றும் நிரந்தர காப்பீடு
• மாற்றத்தக்க கால வாழ்க்கை
• மாற்றத்தக்க கால வாழ்க்கை

கால ஆயுள் காப்பீடு என்றால் என்ன?

கால ஆயுள் காப்பீடு, தூய ஆயுள் காப்பீடு என்றும் அழைக்கப்படுகிறது, இது ஆயுள் காப்பீடாகும், இது ஒரு குறிப்பிட்ட காலப்பகுதியில் கூறப்பட்ட இறப்பு நன்மைகளை செலுத்துவதற்கு உத்தரவாதம் அளிக்கிறது. கால அவகாசம் முடிந்ததும், பாலிசிதாரர் அதை மற்றொரு காலத்திற்கு புதுப்பிக்கலாம், பாலிசியை நிரந்தர பாதுகாப்புக்கு மாற்றலாம் அல்லது பாலிசியை நிறுத்த அனுமதிக்கலாம்.

கால ஆயுள் காப்பீடு எவ்வாறு செயல்படுகிறது

கால ஆயுள் கொள்கைகளுக்கு உத்தரவாதமளிக்கப்பட்ட இறப்பு நன்மை தவிர வேறு மதிப்பு இல்லை. முழு ஆயுள் காப்பீட்டு உற்பத்தியில் காணப்படும் சேமிப்பு கூறு எதுவும் இல்லை. ஆயுள் இழப்புக்கு எதிராக தனிநபர்களுக்கு காப்பீடு வழங்குவதே கொள்கையின் நோக்கம். பாலிசிதாரரின் உடல்நலம் மற்றும் இறுதிச் செலவுகள், நுகர்வோர் கடன் அல்லது அடமானக் கடன் ஆகியவற்றை தீர்க்க பயனாளிகளால் இந்த பண நன்மை பயன்படுத்தப்படலாம். எஸ்டேட் திட்டமிடல் அல்லது தொண்டு வழங்கும் நோக்கங்களுக்காக கால ஆயுள் காப்பீடு பயன்படுத்தப்படுவதில்லை. அனைத்து பிரீமியங்களும் காப்பீட்டு காப்பீட்டு செலவை ஈடுசெய்கின்றன. இதன் விளைவாக, கால ஆயுள் பிரீமியங்கள் நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியங்களை விட குறைவாக இருக்கும்.

கால ஆயுள் காப்பீடு விளக்கப்பட்டுள்ளது

கால வாழ்க்கையின் பண்புகள்

ஆயுள் பிரீமியங்களுக்கான கால அளவு ஒரு நபரின் வயது, உடல்நலம் மற்றும் ஆயுட்காலம் ஆகியவற்றில் உள்ளது, இது காப்பீட்டாளரால் நிர்ணயிக்கப்படுகிறது. குறிப்பிட்ட பாலிசி காலத்திற்குள் நபர் இறந்துவிட்டால், காப்பீட்டாளர் பாலிசியின் முக மதிப்பை செலுத்துவார். பாலிசிதாரரின் மரணத்திற்கு முன் பாலிசி காலாவதியானால், பணம் செலுத்துதல் இல்லை. பாலிசிதாரர்கள் ஒரு காலக் கொள்கையை அதன் காலாவதியாகும் போது புதுப்பிக்க முடியும், ஆனால் புதுப்பிக்கும் நேரத்தில் அவர்களின் பிரீமியங்கள் அவர்களின் வயதுக்கு மீண்டும் கணக்கிடப்படும்.

இது தடைசெய்யப்பட்ட நேரத்திற்கு ஒரு நன்மையை வழங்குவதாலும், இறப்பு நன்மையை மட்டுமே அளிப்பதாலும், கால ஆயுள் பொதுவாக கிடைக்கக்கூடிய மிகக் குறைந்த ஆயுள் காப்பீடாகும். ஆரோக்கியமான 35 வயதான புகைப்பிடிக்காதவர் பொதுவாக 20 ஆண்டு நிலை-பிரீமியம் பாலிசியை 250, 000 டாலர் முக மதிப்புடன் மாதத்திற்கு $ 20 முதல் $ 30 வரை பெறலாம். முழு வாழ்க்கையையும் சமமாக வாங்குவது கணிசமாக அதிக பிரீமியங்களைக் கொண்டிருக்கும், இது மாதத்திற்கு to 200 முதல் $ 300 வரை இருக்கலாம். பெரும்பாலான கால ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் இறப்பு நன்மையைச் செலுத்துவதற்கு முன்பு காலாவதியாகி வருவதால், காப்பீட்டாளருக்கு ஒட்டுமொத்த ஆபத்து நிரந்தர ஆயுள் பாலிசியைக் காட்டிலும் குறைவாக உள்ளது. குறைக்கப்பட்ட ஆபத்து காப்பீட்டாளர்கள் பிரீமியங்களைக் குறைக்கும் வடிவத்தில் வாடிக்கையாளர்களுக்கு செலவு சேமிப்பை அனுப்ப அனுமதிக்கிறது.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• ஒரு குறிப்பிட்ட காலப்பகுதியில் காப்பீட்டாளரின் பயனாளிகளுக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட இறப்பு நன்மையை செலுத்துவதற்கு கால ஆயுள் காப்பீடு உத்தரவாதம் அளிக்கிறது. இந்த பாலிசிகளுக்கு உத்தரவாதமளிக்கப்பட்ட இறப்பு நன்மை தவிர வேறு மதிப்பு இல்லை மற்றும் முழு ஆயுள் காப்பீட்டு உற்பத்தியில் காணப்படும் சேமிப்பு கூறுகள் எதுவும் இல்லை. கால ஆயுள் பிரீமியங்கள் ஒரு நபரின் வயது, உடல்நலம் மற்றும் ஆயுட்காலம் ஆகியவற்றை அடிப்படையாகக் கொண்டவை, இது காப்பீட்டாளரால் நிர்ணயிக்கப்படுகிறது. காப்பீட்டாளர் குறிப்பிட்ட பாலிசி காலத்திற்குள் இறந்துவிட்டால், காப்பீட்டாளர் பாலிசியின் முக மதிப்பை செலுத்துகிறார். பாலிசிதாரரின் மரணத்திற்கு முன் பாலிசி காலாவதியானால், பணம் செலுத்துதல் இல்லை.

கால வாழ்க்கை உதாரணம்

முப்பது வயதான ஜார்ஜ் தனது ஆரம்பகால மரணத்தின் சாத்தியமான நிகழ்வில் தனது குடும்பத்தை பாதுகாக்க விரும்புகிறார். அவர் மாதத்திற்கு $ 50 பிரீமியத்துடன், 000 500, 000 10 ஆண்டு கால ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையை வாங்குகிறார். ஜார்ஜ் 10 ஆண்டு காலத்திற்குள் இறந்துவிட்டால், பாலிசி ஜார்ஜின் பயனாளிக்கு, 000 500, 000 செலுத்தும். மாற்றாக, ஜார்ஜ் இறக்கவில்லை, இப்போது 40 வயதாகிறது. அவரது காலக் கொள்கை காலாவதியானது. அவர் புதுப்பிக்க வேண்டாம் என்று தேர்வுசெய்து பின்னர் இறந்துவிட்டால், அவரது பயனாளி எந்த நன்மையும் பெறமாட்டார். பாலிசியை புதுப்பிக்க அவர் முடிவு செய்தால், புதிய பாலிசி அவரது தற்போதைய 40 வயதில் பிரீமியத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டது.

அத்தகைய கொள்கைகளின் தன்மையைப் பொறுத்தவரை, ஒரு பாலிசிதாரருக்கு ஒரு காலப்பகுதியில் முனைய நோய் இருப்பது கண்டறியப்பட்டால், அந்த காலாவதியானது காலாவதியானால், அந்த நபர் காப்பீடு செய்யப்பட மாட்டார், இருப்பினும் சில கொள்கைகள் உத்தரவாதமளிக்கப்பட்ட மறு காப்பீட்டை வழங்குகின்றன (காப்பீட்டுத் தன்மை இல்லாமல்). இத்தகைய அம்சங்கள், கிடைக்கும்போது, ​​கொள்கை செலவை அதிகமாக்குகின்றன.

கால ஆயுள் பிரீமியங்கள்

பாலிசி பிரீமியத்தை கணக்கிடுவதற்கான முதன்மை தீர்மானிப்பவர் காப்பீட்டாளரின் வயது, பாலினம் மற்றும் ஆரோக்கியம். பாலிசியின் முகத் தொகையைப் பொறுத்து, மருத்துவ பரிசோதனை தேவைப்படலாம். காப்பீட்டாளரின் ஓட்டுநர் பதிவு, தற்போதைய மருந்துகள், புகைபிடிக்கும் நிலை, தொழில், பொழுதுபோக்குகள் மற்றும் குடும்ப வரலாறு ஆகியவை பிற பொதுவான காரணிகளாகும்.

ஒப்பந்த காலத்தின் காலத்திற்கு பிரீமியங்கள் தட்டையானவை அல்லது நிலை. இருப்பினும், காப்பீட்டாளரின் ஆயுட்காலம் குறைவதால் காப்பீட்டு செலவு அதிகரிக்கிறது. புதுப்பித்தவுடன், பாலிசிதாரர் பிரீமியங்களில் குறிப்பிடத்தக்க அதிகரிப்பு இருப்பதை உணருவார். இயல்பான தரவுகளின் அடிப்படையில், அமெரிக்காவில் சராசரி ஆயுட்காலம் 78.86 ஆண்டுகள் ஆகும். ஆகையால், 20 வயதுடைய நபரின் ஆயுட்காலம் 58.86 ஆக உள்ளது, இது 50 வயதுடையவருடன் ஒப்பிடும்போது 28.86 ஆண்டுகள் மீதமுள்ள ஆயுட்காலம் உள்ளது. 20 வயதானவருக்கு காப்பீட்டைக் குறைப்பதற்கான ஆபத்து 50 வயதான நபரை ஈடுசெய்யும் அபாயத்தை விடக் குறைவு.

ஒரு குறிப்பிட்ட காலப்பகுதியில் பிரீமியம் டாலர்களுக்கு எதிராக கவரேஜ் அடிப்படையில் ஒரு குறிப்பிடத்தக்க இறப்பு நன்மையை வாங்குவதற்கான மிகக் குறைந்த விலையாக கால ஆயுள் காப்பீடு உள்ளது.

வட்டி விகிதங்கள், காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் நிதி மற்றும் மாநில விதிமுறைகளும் பிரீமியங்களை பாதிக்கலாம். பொதுவாக, நிறுவனங்கள் பெரும்பாலும் break 100, 000, $ 250, 000, $ 500, 000 மற்றும், 000 1, 000, 000 "பிரேக் பாயிண்ட்" கவரேஜ் மட்டங்களில் சிறந்த கட்டணங்களை வழங்குகின்றன.

கால வாழ்வின் மூன்று வகைகள்

ஒவ்வொரு நபருக்கும் எது சிறந்தது என்பதைப் பொறுத்து, கால காப்பீடு மூன்று வெவ்வேறு சுவைகளில் வருகிறது.

1. நிலை கால, அல்லது நிலை-பிரீமியம், கொள்கைகள்

இவை 10 முதல் 30 ஆண்டுகள் வரையிலான ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு பாதுகாப்பு அளிக்கின்றன. இறப்பு நன்மை மற்றும் பிரீமியம் இரண்டும் சரி செய்யப்பட்டுள்ளன. பாலிசியின் செயல்திறனின் ஆயுள் முழுவதும் காப்பீட்டின் அதிகரித்துவரும் செலவுகளுக்கு ஆக்சுவரிகள் கணக்கிட வேண்டும் என்பதால், பிரீமியம் ஆண்டு புதுப்பிக்கத்தக்க கால ஆயுள் காப்பீட்டை விட ஒப்பீட்டளவில் அதிகமாகும்.

2. ஆண்டு புதுப்பிக்கத்தக்க கால (YRT) கொள்கைகள்

(YRT) கொள்கைகளுக்கு குறிப்பிட்ட கால அவகாசம் இல்லை, ஆனால் ஒவ்வொரு ஆண்டும் காப்பீட்டின்மைக்கான சான்றுகள் தேவையில்லாமல் ஒவ்வொரு ஆண்டும் புதுப்பிக்கத்தக்கவை. ஆரம்பத்தில், பிரீமியங்கள் குறைவாக உள்ளன, ஆனால் காப்பீடு செய்யப்பட்ட வயதிலேயே, பிரீமியங்கள் அதிகரிக்கும். குறிப்பிட்ட சொல் எதுவுமில்லை என்றாலும், தனிநபர்களின் வயதைக் காட்டிலும் பிரீமியங்கள் தடைசெய்யக்கூடிய விலையுயர்ந்ததாக மாறும், இது கொள்கையை பலருக்கு கவர்ச்சிகரமான தேர்வாக ஆக்குகிறது.

3. காலக் கொள்கைகளை குறைத்தல்

முன்னரே தீர்மானிக்கப்பட்ட அட்டவணையின்படி ஒவ்வொரு ஆண்டும் குறைந்து வரும் இறப்பு நன்மை இவற்றுக்கு உண்டு. பாலிசியின் காலத்திற்கு ஒரு நிலையான, நிலை பிரீமியத்தை பாலிசிதாரர் செலுத்துகிறார். வீட்டுக் கடனின் வீழ்ச்சியடைந்த அதிபருடன் பாதுகாப்புடன் பொருந்துவதற்கு அடமானத்துடன் இணைந்து காலக் கொள்கைகள் பெரும்பாலும் பயன்படுத்தப்படுகின்றன.

கால வாழ்க்கையிலிருந்து யார் பயனடைவார்கள்?

குழந்தைகளுடன் கூடிய இளம் தம்பதிகளுக்கு கால ஆயுள் காப்பீடு கவர்ச்சிகரமானதாகும். நியாயமான குறைந்த செலவுகளுக்கு பெற்றோர்கள் அதிக அளவு பாதுகாப்பு பெறலாம். ஒரு பெற்றோர் இறந்தவுடன், குறிப்பிடத்தக்க நன்மை இழந்த வருமானத்தை மாற்றும்.

குறிப்பிட்ட அளவு ஆயுள் காப்பீடு தேவைப்படும் நபர்களுக்கும் அவை மிகவும் பொருத்தமானவை. எடுத்துக்காட்டாக, பாலிசி காலாவதியாகும் நேரத்தில், தப்பிப்பிழைத்தவர்களுக்கு கூடுதல் நிதி பாதுகாப்பு தேவையில்லை அல்லது சுய காப்பீட்டிற்கு போதுமான திரவ சொத்துக்களை குவித்து வைத்திருப்பார்கள் என்று பாலிசிதாரர் கணக்கிடலாம்.

கால வாழ்க்கை மற்றும் நிரந்தர காப்பீடு

முழு ஆயுள் அல்லது உலகளாவிய வாழ்க்கை மற்றும் கால ஆயுள் பாதுகாப்பு போன்ற பண மதிப்பு காப்பீட்டு தயாரிப்புடன் நிரந்தர பாலிசிக்கு இடையேயான தேர்வு பாலிசிதாரரின் சூழ்நிலைகள் மற்றும் தேவைகளைப் பொறுத்தது.

பிரீமியங்களின் செலவு

குறைந்த செலவில் கணிசமான பாதுகாப்பு விரும்பும் மக்களுக்கு கால ஆயுள் கொள்கைகள் சிறந்தவை. முழு ஆயுள் வாடிக்கையாளர்கள் குறைந்த பாதுகாப்புக்காக பிரீமியத்தில் அதிக கட்டணம் செலுத்துகிறார்கள், ஆனால் அவர்கள் உயிருக்கு பாதுகாக்கப்படுகிறார்கள் என்பதை அறிந்து கொள்ளும் பாதுகாப்பைக் கொண்டுள்ளனர்.

பல வாங்குபவர்கள் கால ஆயுளை வாங்குவதை ஆதரிக்கிறார்கள், நீண்ட காலத்திற்கு பிரீமியத்தை செலுத்துகிறார்கள், மற்றும் காலாவதியான பிறகு எந்த நன்மையும் இல்லை என்பது ஒரு கவர்ச்சிகரமான அம்சமாகும். புதுப்பித்தவுடன், கால ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் வயதுக்கு ஏற்ப அதிகரிக்கும், இது புதிய பிரீமியங்களை செலவு-தடைசெய்யும். உண்மையில், புதுப்பித்தல் கால ஆயுள் பிரீமியங்கள் நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியங்களை விட விலை உயர்ந்ததாக இருக்கலாம், இது அசல் கால ஆயுள் கொள்கையின் சிக்கலில் இருந்திருக்கும்.

பாதுகாப்பு கிடைக்கும்

மேலே குறிப்பிட்டுள்ளபடி, ஒரு காலக் கொள்கை மறு காப்பீட்டிற்கு உத்தரவாதம் அளிக்காவிட்டால், பாலிசிதாரர் கடுமையான நோயை உருவாக்கியிருந்தால், பாலிசியின் காலத்தின் முடிவில் பாதுகாப்பு புதுப்பிக்க நிறுவனம் மறுக்கக்கூடும். பிரீமியங்கள் செலுத்தப்படும் வரை நிரந்தர காப்பீடு வாழ்க்கைக்கு பாதுகாப்பு அளிக்கிறது.

முதலீட்டு மதிப்பு

பாலிசிகளில் முதலீடு அல்லது சேமிப்பு வாகனம் இருக்கக்கூடும் என்பதால் சில வாடிக்கையாளர்கள் நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டை விரும்புகிறார்கள். ஒவ்வொரு பிரீமியம் செலுத்துதலின் ஒரு பகுதியும் பண மதிப்புக்கு ஒதுக்கப்பட்டுள்ளது, இது வளர்ச்சி உத்தரவாதத்தைக் கொண்டிருக்கக்கூடும். சில திட்டங்கள் ஈவுத்தொகையை செலுத்துகின்றன, அவை பாலிசியில் செலுத்தப்படலாம் அல்லது வைப்புத்தொகையில் வைக்கப்படலாம். காலப்போக்கில், பாலிசியில் பிரீமியத்தை செலுத்த பண மதிப்பு வளர்ச்சி போதுமானதாக இருக்கலாம். வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட பண மதிப்பு வளர்ச்சி மற்றும் பணப் பகுதிக்கு வரி இல்லாத அணுகல் போன்ற பல தனிப்பட்ட வரி சலுகைகளும் உள்ளன.

பரஸ்பர நிதிகள் மற்றும் பரிவர்த்தனை-வர்த்தக நிதிகள் (ப.ப.வ.நிதிகள்) போன்ற பிற நிதிக் கருவிகளுடன் ஒப்பிடும்போது பண மதிப்புள்ள கொள்கையின் வளர்ச்சி விகிதம் பெரும்பாலும் அற்பமானது என்று நிதி ஆலோசகர்கள் எச்சரிக்கின்றனர். மேலும், கணிசமான நிர்வாகக் கட்டணங்கள் பெரும்பாலும் வருவாய் விகிதத்தில் குறைக்கப்படுகின்றன. எனவே, பொதுவான சொற்றொடர் "காலத்தை வாங்கி வித்தியாசத்தை முதலீடு செய்யுங்கள்." இருப்பினும், செயல்திறன் நிலையானது மற்றும் வரி-நன்மை பயக்கும்.

பிற காரணிகள்

நிரந்தர காப்பீட்டு விவாதத்திற்கு எதிராக ஒரு காலத்திற்கு பொருந்தக்கூடிய அனைத்து பதில்களும் இல்லை. கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய பிற காரணிகள் பின்வருமாறு:

• முதலீடுகளில் ஈட்டப்பட்ட வருவாய் விகிதம் போதுமான அளவு கவர்ச்சிகரமானதா? நிரந்தர பாலிசியில் கடன் வழங்கல் மற்றும் பிற அம்சங்கள் உள்ளதா? காப்பீட்டுக் காப்பீடு தேவைப்படும் ஒரு வணிகத்தை பாலிசிதாரருக்கு உண்டு அல்லது இருக்கிறதா? ஆயுள் காப்பீடு வரிவிதிப்பில் கணிசமான பங்கைக் கொண்டிருக்குமா? எஸ்டேட்?

மாற்றத்தக்க கால வாழ்க்கை

மாற்றத்தக்க கால ஆயுள் காப்பீடு என்பது ஒரு மாற்று ஆயுள் கொள்கையாகும், இது மாற்று சவாரி அடங்கும். எழுத்துறுதி அல்லது காப்பீட்டை நிரூபிக்காமல் ஒரு நிரந்தர திட்டத்திற்கு ஒரு காலாவதியான கொள்கையை மாற்றுவதற்கான உரிமையை அல்லது காலாவதியாகும் ஒன்றை சவாரி உறுதி செய்கிறது. மாற்று சவாரி காப்பீட்டு நிறுவனம் வழங்கும் எந்த நிரந்தர பாலிசிக்கும் எந்த தடையும் இல்லாமல் மாற்ற உங்களை அனுமதிக்க வேண்டும்.

சவாரி செய்வதன் முதன்மை அம்சங்கள், மாற்றத்தின் போது பாலிசி என்ற வார்த்தையின் அசல் சுகாதார மதிப்பீட்டைப் பராமரிப்பது, நீங்கள் பின்னர் உடல்நலப் பிரச்சினைகள் கொண்டிருந்தாலும் அல்லது தீர்க்கமுடியாததாக மாறினாலும், எப்போது, ​​எவ்வளவு கவரேஜ் மாற்ற வேண்டும் என்பதை தீர்மானிப்பதாகும். புதிய நிரந்தரக் கொள்கையின் பிரீமியத்திற்கான அடிப்படையானது உங்கள் வயது மாற்றமாகும்.

நிச்சயமாக, ஒட்டுமொத்த பிரீமியங்கள் கணிசமாக அதிகரிக்கும், ஏனெனில் முழு ஆயுள் காப்பீடும் கால ஆயுள் காப்பீட்டை விட விலை அதிகம். மருத்துவ பரிசோதனை இல்லாமல் ஒப்புதல் உத்தரவாதம் அளிக்கப்படுகிறது. ஆயுட்காலத்தில் உருவாகும் மருத்துவ நிலைமைகள் பிரீமியங்களை மேல்நோக்கி சரிசெய்ய முடியாது. இருப்பினும், நீண்ட கால பராமரிப்பு சவாரி போன்ற புதிய கொள்கையில் கூடுதல் ரைடர்களை நீங்கள் சேர்க்க விரும்பினால், நிறுவனத்திற்கு வரையறுக்கப்பட்ட அல்லது முழு எழுத்துறுதி தேவைப்படலாம்.