கையொப்ப கடன் என்றால் என்ன?
ஒரு கையொப்பக் கடன், ஒரு நல்ல நம்பிக்கை கடன் அல்லது எழுத்து கடன் என்றும் அழைக்கப்படுகிறது, இது வங்கிகள் மற்றும் பிற நிதி நிறுவனங்கள் வழங்கும் ஒரு வகை தனிப்பட்ட கடன் ஆகும், இது கடன் வாங்கியவரின் கையொப்பத்தை மட்டுமே பயன்படுத்துகிறது மற்றும் பிணையமாக செலுத்துவதாக உறுதியளிக்கிறது. ஒரு கையொப்பக் கடன் பொதுவாக கடன் வாங்குபவர் தேர்ந்தெடுக்கும் எந்தவொரு நோக்கத்திற்காகவும் பயன்படுத்தப்படலாம், இருப்பினும் வட்டி விகிதங்கள் இணை கடன் இல்லாததால் மற்ற வகை கடன்களை விட அதிகமாக இருக்கலாம்.
கையொப்ப கடன் எவ்வாறு இயங்குகிறது
கையொப்பக் கடனை வழங்கலாமா என்பதைத் தீர்மானிக்க, கடன் வழங்குபவர் பொதுவாக ஒரு திட கடன் வரலாறு மற்றும் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த போதுமான வருமானத்தைத் தேடுவார். சில சந்தர்ப்பங்களில், கடனளிப்பவருக்கு கடனில் இணை கையொப்பமிடுபவர் தேவைப்படலாம், ஆனால் இணை கையொப்பமிடுபவர் ஒரு உறுதிமொழிக் குறிப்பில் மட்டுமே கையெழுத்திடுவார், மேலும் அசல் கடன் வழங்குபவர் தனது கொடுப்பனவுகளில் இயல்புநிலை ஏற்பட்டால் மட்டுமே அழைக்கப்படுவார்.
பிணையமின்மை காரணமாக கையொப்பக் கடனுக்கான வட்டி விகிதம் மற்ற வகை கடன்களை விட அதிகமாக இருக்கலாம்.
கையொப்ப கடன் மற்றும் சுழலும் கடன்
ஒரு வழக்கமான கடன் அல்லது சுழலும் கடன் கடன் விண்ணப்பம் பொதுவாக நிதி தாமதத்தைத் தூண்டுகிறது, அதே நேரத்தில் வங்கி நிறுவனம் அல்லது கடன் நிறுவனம் கடன் வாங்கியவரின் கடன் வரலாற்றை ஆராய்ந்து தனிப்பட்ட தகுதிகளை சரிபார்க்கிறது. இதற்கு மாறாக, கையொப்பக் கடன்கள் மூலம் பெறப்பட்ட நிதிகள் கடன் வாங்குபவரின் கணக்கில் மிக விரைவாக டெபாசிட் செய்யப்படுகின்றன, இது நிதித் தேவைகளுக்கு முந்தைய ஒதுக்கீட்டை அனுமதிக்கிறது.
கையொப்பக் கடன்கள் ஒரு வகை பாதுகாப்பற்ற காலக் கடன். பாதுகாப்பற்றது என்பது இந்த கடன்கள் வீட்டு அடமானங்கள் மற்றும் கார் கடன்களைப் போலன்றி, எந்தவிதமான உடல் இணைப்புகளாலும் பாதுகாக்கப்படவில்லை என்பதைக் குறிக்கிறது. கால என்பது கடனை முன்னரே தீர்மானிக்கப்பட்ட காலப்பகுதியில் மன்னிப்புக் கோரியது மற்றும் சம மாத தவணைகளில் செலுத்தப்படுகிறது.
கையொப்பக் கடனை செலுத்தியவுடன் கணக்கு மூடப்படும், மேலும் கூடுதல் நிதி தேவைப்பட்டால் கடன் வாங்குபவர் புதிய கடனுக்கு விண்ணப்பிக்க வேண்டும். இதற்கு நேர்மாறாக, கடனளிப்பவர் அல்லது கடனளிப்பவர் உறவை முடிவுக்குக் கொண்டு வந்து கணக்கை மூடுவதற்குத் தேர்ந்தெடுக்கும் வரை கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கும் கடன் வரியைப் பேணுவதற்கும் கடனளிப்பவர் ஒரு கடன் கடன் கணக்கு அனுமதிக்கிறது.
வணிகங்கள் கையொப்பக் கடன்களை எவ்வாறு பயன்படுத்துகின்றன?
வீட்டு மேம்பாடுகள், எதிர்பாராத செலவுகள், மருத்துவ பில்கள் மற்றும் விடுமுறைகள் மற்றும் பிற பெரிய செலவுகள் உள்ளிட்ட பல்வேறு நோக்கங்களுக்காக கடன் வாங்கியவர்கள் கையொப்பக் கடன்களைப் பயன்படுத்துகின்றனர். சில கடனாளிகள் மற்ற கடன்களை ஒருங்கிணைக்க கையொப்பக் கடன்களையும் பயன்படுத்துகின்றனர்.
எடுத்துக்காட்டாக, கடன் வாங்குபவர் 7% வட்டி விகிதத்துடன் கையொப்பக் கடனைப் பெறுகிறார்; இதற்கிடையில், கடன் வாங்கியவரின் கிரெடிட் கார்டுகளின் நிலுவைகள் அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளன. இந்த சூழ்நிலையில், கடன் வாங்கியவர் தங்கள் கடன் அட்டைகளை செலுத்த கையொப்பக் கடனைப் பயன்படுத்த முடிவு செய்யலாம். பின்னர், அவர்கள் கையொப்பக் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும்போது, அவர்கள் வட்டிக்கு குறைந்த செலவை முடித்து, நீண்ட காலத்திற்கு பணத்தை மிச்சப்படுத்துகிறார்கள்.
பல ஆண்டுகளாக கையொப்ப கடன்கள் எவ்வாறு மாற்றப்பட்டுள்ளன?
கையொப்பக் கடன்களின் நோக்கமும் கட்டமைப்பும் பல ஆண்டுகளாக மாறவில்லை என்றாலும், கையொப்பக் கடன்களை அணுகும் சராசரி கடன் வாங்குபவரின் சுயவிவரம் மாறிவிட்டதாக நிதி ஆய்வாளர்கள் தெரிவிக்கின்றனர். கடந்த காலத்தில், மோசமான கடன் மதிப்பெண்களைக் கொண்ட கடன் வாங்கியவர்கள் கையொப்பக் கடன்களை எடுக்க முனைந்தனர், ஆனால், வட்டி விகிதங்கள் குறைந்து, கடன் அதிகபட்சம் அதிகரித்துள்ளதால், நல்ல கடன் மற்றும் அதிக வருமானம் கொண்ட பல கடன் வாங்குபவர்களும் இந்த கடன்களை நோக்கி திரும்பியுள்ளனர்.
