உங்கள் வருடாந்திரத்தில் செலுத்துதலைத் தேர்ந்தெடுப்பது

பொருளடக்கம்

• வருடாந்திரத்தின் கட்டங்கள்
• வருடாந்திர செலுத்துதல் விருப்பங்கள்
• மாதாந்திர கொடுப்பனவு கணக்கீடு
• வருடாந்திர செலுத்தும் வரி
• கடன் தர கவலைகள்
• அடிக்கோடு

சில முதலீட்டாளர்களுக்கு, வருடாந்திரம் என்பது ஒரு நல்ல நிதித் திட்டத்தின் பொருத்தமான பகுதியாக இருக்கலாம். இருப்பினும், பொதுவாக தவறாகப் புரிந்து கொள்ளப்படும் வருடாந்திரங்களின் ஒரு அம்சம் அவற்றின் செலுத்தும் விருப்பங்கள். கீழே, இந்த விருப்பங்களை நாங்கள் வரையறுக்கிறோம், அவை எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகின்றன, அவை எவ்வாறு வரி விதிக்கப்படுகின்றன. அவை பெரும்பாலும் ஆச் இடமாற்றங்கள் மூலம் செலுத்தப்படுகின்றன.

வருடாந்திரத்தின் கட்டங்கள்

வருடாந்திர வாழ்க்கையின் இரண்டு கட்டங்கள் குவிப்பு கட்டம் மற்றும் வருடாந்திரமாக்கல் கட்டம் (அல்லது செலுத்தும் கட்டம்) ஆகும். குவிப்பு கட்டத்தின் போது, ​​பணத்தை டெபாசிட் செய்வதன் மூலமோ, ஆயுள் காப்பீட்டு பண மதிப்புகளை மாற்றுவதன் மூலமாகவோ அல்லது மற்றொரு வருடாந்திரத்திலிருந்து 1035 பரிமாற்றம் செய்வதன் மூலமாகவோ (பங்களிப்பு செய்வதற்கான சில வழிகளை பெயரிட) உங்கள் வருடாந்திர ஒப்பந்தத்தில் நிதி சேர்க்கலாம். நீங்கள் வருடாந்திர விதிகளைப் பின்பற்றினால், நீங்கள் திரும்பப் பெறத் தொடங்கும் வரை உங்கள் வருடாந்திரம் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட அடிப்படையில் வருவாயைக் குவிக்கும்.

நீங்கள் 59½ வயதை அடைந்ததும், அபராதம் வசூலிக்காமல் வருடாந்திரத்திலிருந்து நிதியை எடுக்கத் தொடங்கலாம்.

வருடாந்திர செலுத்துதல் விருப்பங்கள்

வருடாந்திர செலுத்துதல்களை எடுக்க சில வேறுபட்ட முறைகள் உள்ளன. மிகவும் பொதுவான முறைகள்:

• வருடாந்திர முறை முறை முறையாக திரும்பப் பெறுதல் அட்டவணை மொத்த தொகை செலுத்துதல்

வருடாந்திர முறை ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு மாத வருமானத்திற்கு சில உத்தரவாதங்களை உங்களுக்கு வழங்குகிறது. முறையாக திரும்பப் பெறும் அட்டவணையின் கீழ், விநியோகங்களின் நேரத்தின் மீது உங்களுக்கு முழுமையான கட்டுப்பாடு உள்ளது, ஆனால் வருடாந்திர சொத்துக்களை மீறுவதற்கு எதிராக எந்த பாதுகாப்பும் இல்லை.

ஆயுள் வருடாந்திர விருப்பம்

வாழ்க்கை விருப்பம் பொதுவாக அதிக பணம் செலுத்துதலை வழங்குகிறது, ஏனெனில் மாதாந்திர கட்டணம் வருடாந்திர வாழ்க்கையின் அடிப்படையில் மட்டுமே கணக்கிடப்படுகிறது. இந்த விருப்பம் வாழ்க்கைக்கான வருமான ஓட்டத்தை வழங்குகிறது, இது உங்கள் ஓய்வூதிய வருமானத்தை மீறுவதற்கு எதிரான ஒரு சிறந்த பாதுகாப்பாகும்.

கூட்டு-வாழ்க்கை வருடாந்திர விருப்பம்

இந்த பொதுவான விருப்பம் உங்கள் மரணத்தின் பின்னர் வருமானத்தை உங்கள் துணைக்கு அனுப்ப அனுமதிக்கிறது. மாதாந்திர கட்டணம் ஆயுள் விருப்பத்தை விட குறைவாக உள்ளது, ஏனெனில் கணக்கீடு இரு மனைவிகளின் ஆயுட்காலம் அடிப்படையில் அமைந்துள்ளது.

காலம் சில வருடாந்திரம்

இந்த விருப்பத்தின் மூலம், உங்கள் வருடாந்திரத்தின் மதிப்பு 10, 15 அல்லது 20 ஆண்டுகள் போன்ற நீங்கள் தேர்ந்தெடுத்த காலத்திற்குள் செலுத்தப்படுகிறது. நீங்கள் ஒரு 15 ஆண்டு காலத்தைத் தேர்ந்தெடுத்து முதல் 10 ஆண்டுகளுக்குள் இறந்துவிட்டால், மீதமுள்ள ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு உங்கள் பயனாளியை செலுத்த ஒப்பந்தம் உத்தரவாதம் அளிக்கப்படுகிறது.

உத்தரவாத காலத்துடன் வாழ்க்கை

வாழ்க்கைக்கான வருமானம் பற்றிய யோசனையை பலர் விரும்புகிறார்கள் (அவை வாழ்க்கை விருப்பத்துடன் பெறுகின்றன), ஆனால் அவர்கள் எதிர்காலத்தில் இறந்தால் அதைத் தேர்வு செய்ய பயப்படுகிறார்கள். ஆயுள்-உத்தரவாத-கால விருப்பம் உங்களுக்கு வாழ்க்கைக்கான வருமான ஓட்டத்தை வழங்குகிறது (வாழ்க்கை விருப்பம் போன்றது), எனவே நீங்கள் வாழும் வரை இது உங்களுக்கு பணம் செலுத்துகிறது. ஆனால் இந்த விருப்பத்தின் மூலம், 10 வருட உத்தரவாத காலத்தைப் போன்ற ஒரு உத்தரவாத காலத்தை நீங்கள் தேர்ந்தெடுக்கலாம், அதற்காக உங்கள் வருடாந்திரம் உங்கள் தோட்டத்துக்கோ அல்லது பயனாளிகளுக்கோ செலுத்த வேண்டிய கட்டாயத்தில் உள்ளது, அந்த உத்தரவாத காலம் முடிவதற்குள் நீங்கள் இறந்தாலும் கூட.

முறையான திரும்பப் பெறுதல்

இந்த முறையின் கீழ், ஒவ்வொரு மாதமும் நீங்கள் பெற விரும்பும் கட்டணத்தின் அளவு மற்றும் ஒட்டுமொத்தமாக எத்தனை கொடுப்பனவுகளைப் பெற விரும்புகிறீர்கள் என்பதைத் தேர்ந்தெடுக்கலாம். இருப்பினும், உங்கள் வருமானக் கொடுப்பனவுகளை நீங்கள் மீற மாட்டீர்கள் என்று காப்பீட்டு நிறுவனம் உத்தரவாதம் அளிக்காது. நீங்கள் எவ்வளவு பெறுகிறீர்கள், எத்தனை மாதங்கள் பணம் பெறுகிறீர்கள் என்பது கணக்கில் நீங்கள் எவ்வளவு வைத்திருக்கிறீர்கள் என்பதைப் பொறுத்தது. ஆயுட்காலம் அபாயத்தின் சுமை உங்கள் தோள்களில் உள்ளது.

மொத்த பணம்

உங்கள் வருடாந்திரத்தில் உள்ள சொத்துக்களை ஒரே தொகையாக எடுத்துக்கொள்வது பொதுவாக பரிந்துரைக்கப்படுவதில்லை, ஏனெனில், நீங்கள் மொத்த தொகையை எடுத்துக் கொள்ளும் ஆண்டில், உங்கள் வருடாந்திரத்தின் முழு முதலீட்டு-ஆதாய பகுதியிலும் சாதாரண வருமான வரி செலுத்தப்படும். தெளிவாக, இது வரி குறைப்பு கண்ணோட்டத்தில் மிகவும் திறனற்ற செலுத்தும் விருப்பமாகும்.

மாதாந்திர கொடுப்பனவு கணக்கீடு

உங்கள் மாதாந்திர கட்டணத் தொகையை கணக்கிடுவதற்கு காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் பயன்படுத்தும் பல காரணிகள் உள்ளன, ஆனால் மிகவும் பொதுவான இரண்டு பாலினம் மற்றும் வயது-இவை இரண்டும் உங்கள் ஆயுட்காலத்தை பாதிக்கின்றன. ஆண்களை விட பெண்களுக்கு நீண்ட ஆயுட்காலம் இருப்பதால், பெண்கள் தங்கள் ஆண் சகாக்களைப் போல மாதாந்திர கொடுப்பனவைப் பெற மாட்டார்கள். மற்றும், நிச்சயமாக, நீங்கள் வயதானவர், உங்கள் ஆயுட்காலம் குறைவாக இருக்கும். வாழ்க்கை விருப்பத்துடன் 75 வயதான ஒரு மனிதர் 65 வயதான மனிதரை விட அதிக மாத ஊதியம் பெறுவார், ஏனெனில் அவரது முடிவு மிக அருகில் உள்ளது என்று கருதப்படுகிறது.

உங்கள் மாதாந்திர செலுத்துதலின் அளவைப் பாதிக்கும் மற்றொரு முக்கிய காரணி, நீங்கள் தேர்ந்தெடுக்கும் செலுத்துதல் விருப்பமாகும், இது கொடுப்பனவுகள் எவ்வளவு காலம் நீடிக்கும் என்பதைப் பாதிக்கிறது. எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் கூட்டு வாழ்க்கை விருப்பத்தைத் தேர்வுசெய்தால், உங்கள் மரணத்திற்குப் பிறகும் உங்கள் மனைவியிடம் பணம் செலுத்துவதால், உங்கள் மாதாந்திர செலுத்துதல் குறைவாக இருக்கும்.

இறுதியாக, உங்கள் மாதாந்திர செலுத்துதலின் அளவு நீங்கள் பயன்படுத்தும் காப்பீட்டு நிறுவனம் மற்றும் உங்கள் பணத்தில் எதிர்பார்க்கப்படும் முதலீட்டு வருவாயைப் பொறுத்தது. உங்கள் பணத்துடன் 3% வருமானத்திற்கு பதிலாக நிறுவனம் 5% செய்ய முடிந்தால், உங்கள் கட்டணம் அதிகமாக இருக்கும். இருப்பினும், வருமானம் அதிகமாக இருக்கும்போது உங்கள் கட்டணத்தின் அதிகரிப்பு ஒரு நிலையான மாதாந்திர செலுத்துதலைத் தேர்வுசெய்கிறீர்களா அல்லது உங்கள் வருடாந்திரத்திலிருந்து ஒரு மாதாந்திர செலுத்துதலைத் தேர்வுசெய்கிறீர்களா என்பதைப் பொறுத்தது. நீங்கள் நிலையான தொகையைத் தேர்ந்தெடுத்தால், உங்கள் செலுத்துதல் மாறாது, மற்றும் காப்பீட்டு நிறுவனம் அனைத்து முதலீட்டு அபாயங்களையும் கருதுகிறது. மாறி செலுத்துதலின் கீழ், சந்தை நிலவரங்களின் அடிப்படையில் மாதாந்திர செலுத்துதலின் அளவு மாறுபடும், எனவே சந்தை அபாயத்தை நீங்கள் கருதுகிறீர்கள்.

வருடாந்திர செலுத்தும் வரி

உங்கள் ஒப்பந்தம் வருடாந்திரப்படுத்தப்பட்டவுடன், ஒவ்வொரு கட்டணத்தின் ஒரு பகுதியும் (ஒரு நிலையான வருடாந்திரத்திலிருந்து) அடிப்படையின் ஒரு பகுதி வருமானமாகக் கருதப்படுகிறது (உங்கள் அசல் பங்களிப்பு), மற்றும் ஒரு பகுதி விலக்கு விகிதத்தைப் பயன்படுத்தி வரி விதிக்கக்கூடிய வருமானமாகக் கருதப்படுகிறது. உங்கள் செலுத்தும் முறையைத் தேர்ந்தெடுத்ததும், உங்கள் விலக்கு விகிதத்தை நீங்கள் கேட்க வேண்டும், இது வரி விதிக்கப்படுவதிலிருந்து எவ்வளவு விலக்கப்பட்டுள்ளது என்பதைக் கூறுகிறது. உங்கள் விலக்கு விகிதம் monthly 1, 000 மாதாந்திர செலுத்துதலில் 80% ஆக இருந்தால், tax 800 வருமான வரியிலிருந்து விலக்கப்படும், மற்றும் $ 200 வரிவிதிப்புக்கு உட்பட்டது.

முன்கூட்டிய விநியோகம் (நீங்கள் 59½ வயதை எட்டுவதற்கு முன்பு நிகழும்) 10% அபராதத்திற்கு உட்பட்டது, ஆகஸ்ட் 14, 1982 க்கு முன்பு வாங்கிய வருடாந்திரங்களுக்கு, திரும்பப் பெறுவதற்கு FIFO (முதல்-முதல், முதல்-அவுட்) முறை பயன்படுத்தப்படுகிறது. ஆகஸ்ட் 13, 1982 க்குப் பிறகு வாங்கிய வருடாந்திரங்களுக்கு, திரும்பப் பெறுதல் விதி LIFO (கடைசியாக, முதல்-அவுட்) ஆகும், அதாவது வருவாய் முதலில் வெளிவரும். நீங்கள் திரும்பப் பெறுவதற்கு 10% அபராதம் மட்டுமல்லாமல், முதலீட்டு ஆதாயமாகக் கூறப்படும் திரும்பப் பெறுதலின் எந்தப் பகுதியிலும் வருமான வரியையும் செலுத்த வேண்டும். 59½ வயதிற்கு முன்னர் நிதியை இழுப்பது புத்திசாலித்தனமான முடிவு அல்ல, எனவே எல்லா விலையிலும் அதைத் தவிர்க்க முயற்சிக்கவும்.

கடன் தர கவலைகள்

கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய இறுதி காரணி காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் கடன் தரம். கடந்த 20 ஆண்டுகளில் ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனத்தில் உங்கள் வருடாந்திரத்தை நீங்கள் குவித்துள்ளதால், அவர்களுடன் உங்கள் கொடுப்பனவுகளைத் தொடங்க வேண்டிய அவசியமில்லை என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். அதிக மதிப்பீட்டைக் கொண்ட மற்றொரு காப்பீட்டாளர் உங்களுக்கு அதிக மாதாந்திர கொடுப்பனவை வழங்கியிருந்தால், புதிய காப்பீட்டாளருக்கு வரி இல்லாத 1035 பரிமாற்றம் செய்வதைப் பார்ப்பது உங்கள் நேரத்திற்கு மதிப்புள்ளது, ஆனால் உங்கள் தற்போதைய ஒப்பந்தத்தில் சரணடைதல் கட்டணங்களை உங்களுக்கு முன் சரிபார்க்கவும் எந்த பரிமாற்றத்தையும் தொடங்கவும்.

காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் சிறப்புத் துறைகளில் நன்கு ஊதியம் பெறும் ஊழியர்களைக் கொண்டுள்ளன, அவை ஒவ்வொரு விருப்பத்திற்கும் மதிப்பிடப்பட்ட கட்டணத்தை உங்களுக்கு வழங்கும். உங்கள் ஒப்பந்தத்திற்கு ஆண்டுதோறும் வசூலிக்கும் கூடுதல் 1.5% கட்டணத்தை அவர்கள் சம்பாதிக்கச் செய்யுங்கள்: பல தரமான காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் உங்கள் வருடாந்திரத்தின் தற்போதைய மதிப்பைப் பற்றிய பல மேற்கோள்களை பல கட்டண விருப்பங்களுடன் உங்களுக்கு வழங்குகின்றன.

அடிக்கோடு

உங்கள் வருடாந்திரத்தைத் தேர்வுசெய்ய சிறந்த வருடாந்திர செலுத்துதல் முறையைத் தீர்மானிப்பது எளிதானது அல்ல. உங்கள் முன்னுரிமைகள், ஒவ்வொரு மாதமும் உங்களுக்குத் தேவையான தொகை மற்றும் இந்த கொடுப்பனவுகள் உங்களுக்குத் எவ்வளவு காலம் தேவைப்படும் என்று கருதுங்கள்.

நிச்சயமாக, எந்தவொரு கட்டணத்தையும் எடுக்க நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம். சில தனிநபர்கள் தங்கள் வருடாந்திரத்தில் குவிந்துள்ள நிதியில் இருந்து வருமானம் தேவையில்லை. உங்களுக்கும் இது உண்மையாக இருந்தால், உங்கள் இறப்பின் போது வருடாந்திரத்தை உங்கள் பயனாளிக்கு மாற்ற முடியும் என்பதால் உங்கள் பயனாளி பதவி சரியானது என்பதை சரிபார்க்கவும்.