ஓய்வூதிய சேமிப்பு: வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட அல்லது வரி

பொருளடக்கம்

• வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட எதிராக வரி விலக்கு
• வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட கணக்குகளின் நன்மைகள்
• வரி விலக்கு கணக்குகளின் நன்மைகள்
• எந்த கணக்கு உங்களுக்கு சரியானது?
• அடிக்கோடு

நீங்கள் ஓய்வு பெறுவதற்கு முன்னால் யோசிக்கும்போது, ​​வரி திட்டமிடல் ஆரம்பத்தில் இருந்தே உங்கள் முடிவெடுக்கும் பகுதியாக இருக்க வேண்டும். மக்கள் தங்கள் வரி பில்களைக் குறைக்க அனுமதிக்கும் இரண்டு பொதுவான ஓய்வூதியக் கணக்குகள் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட மற்றும் வரி விலக்கு கணக்குகள்.

இந்த இரண்டு வகையான கணக்குகளையும், எந்தக் கணக்கைத் தீர்மானிக்க உதவும் முக்கிய வேறுபாட்டையும் இங்கே பாருங்கள் both அல்லது இரண்டின் கலவையும் இருந்தால் you உங்களுக்குப் புரியும்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட கணக்குடன், நீங்கள் பங்களிப்புகளைச் செய்யும்போது வரி சேமிப்பு உணரப்படும், ஆனால் வரி விலக்கு பெற்ற கணக்கில், திரும்பப் பெறுவது ஓய்வூதியத்தில் வரி இல்லாதது. பொது வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட ஓய்வூதியக் கணக்குகள் பாரம்பரிய ஐஆர்ஏக்கள் மற்றும் 401 (கே) கள். பிரபல வரி -விலக்கு கணக்குகள் ரோத் ஐ.ஆர்.ஏக்கள் மற்றும் ரோத் 401 (கே) கள். இரண்டு வகையான கணக்குகளுக்கும் பங்களிப்புகளை அதிகரிப்பதே சிறந்த வரி-தேர்வுமுறை உத்தி.

வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட எதிராக வரி விலக்கு கணக்குகள்

தெளிவாக இருக்க வேண்டும்: இரண்டு வகையான ஓய்வூதியக் கணக்கும் ஒருவர் செய்ய வேண்டிய வாழ்நாள் வரிச் செலவுகளின் அளவைக் குறைக்கிறது, இது சிறு வயதிலேயே ஓய்வு பெறுவதற்கான சேமிப்பைத் தொடங்க ஊக்கத்தொகைகளை வழங்குகிறது. இரண்டு வகையான கணக்குகளுக்கிடையேயான மிகவும் வித்தியாசமான வேறுபாடு என்னவென்றால், வரி நன்மைகள் தொடங்கும் போது.

வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட கணக்குகள்

வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட கணக்குகள் உங்கள் பங்களிப்பின் முழுத் தொகை வரை உடனடி வரி விலக்குகளை உணர உங்களை அனுமதிக்கின்றன, ஆனால் கணக்கிலிருந்து எதிர்காலத்தில் திரும்பப் பெறுவது உங்கள் சாதாரண வருமான விகிதத்தில் வரி விதிக்கப்படும். யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸில் மிகவும் பொதுவான வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட ஓய்வூதியக் கணக்குகள். பாரம்பரிய ஐஆர்ஏக்கள் மற்றும் 401 (கே) திட்டங்கள். கனடாவில், மிகவும் பொதுவானது பதிவுசெய்யப்பட்ட ஓய்வூதிய சேமிப்பு திட்டம் (ஆர்ஆர்எஸ்பி) ஆகும்.

அடிப்படையில், கணக்கின் பெயர் குறிப்பிடுவது போல, வருமானத்தின் மீதான வரி பின்னர் தேதிக்கு "ஒத்திவைக்கப்படுகிறது".

இந்த ஆண்டு உங்கள் வரிவிதிப்பு வருமானம் $ 50, 000, எடுத்துக்காட்டாக, வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட கணக்கில் $ 3, 000 பங்களித்தால், நீங்கள், 000 47, 000 க்கு மட்டுமே வரி செலுத்துவீர்கள். 30 ஆண்டுகளில், நீங்கள் ஓய்வு பெற்றதும், உங்கள் வரிவிதிப்பு வருமானம் ஆரம்பத்தில், 000 40, 000 ஆக இருந்தால், ஆனால் கணக்கிலிருந்து, 000 4, 000 ஐத் திரும்பப் பெற முடிவு செய்தால், உங்கள் வரிவிதிப்பு வருமானம், 000 44, 000 வரை அதிகரிக்கும்.

2020 ஆம் ஆண்டில், 401 (கே) திட்டத்திற்கு தனிநபர்கள், 500 19, 500 வரை பங்களிக்க அனுமதிக்கப்படுகிறார்கள், மேலும் நீங்கள் 50 அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவராக இருந்தால், 000 6, 000 பிடிக்கக்கூடிய பங்களிப்பு.

2019 மற்றும் 2020 இரண்டிலும், நீங்கள் ஒரு பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏ-க்கு அதிகபட்சமாக, 000 6, 000 பங்களிக்க முடியும் (50 அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவர்கள் கூடுதல் $ 1, 000 சேர்க்கலாம்). பணியிடத் திட்டத்தில் பங்கேற்பது மற்றும் நீங்கள் சம்பாதிக்கும் தொகை ஆகியவை உங்கள் பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ பங்களிப்புகளில் சிலவற்றின் விலையைக் குறைக்கலாம்.

வரி விலக்கு கணக்குகள்

வரி விலக்கு கணக்குகள் நீங்கள் அவர்களுக்கு பங்களிக்கும் போது வரி சலுகையை வழங்காது. மாறாக, அவை எதிர்கால வரி சலுகைகளை வழங்குகின்றன; ஓய்வூதியத்தில் திரும்பப் பெறுவது வரிகளுக்கு உட்பட்டது அல்ல. கணக்கில் பங்களிப்புகள் வரிக்கு பிந்தைய டாலர்களுடன் செய்யப்படுவதால், உடனடி வரி நன்மை எதுவும் இல்லை. இந்த வகை கட்டமைப்பின் முதன்மை நன்மை என்னவென்றால், முதலீட்டு வருமானம் வரிவிலக்குடன் வளரும்.

உங்கள் வரி திட்டமிடல் தேவைகளுக்கு எந்தக் கணக்கு மிகவும் பொருத்தமானது என்பதை தீர்மானிப்பதற்கான முதன்மை உந்து காரணிகளாக உங்கள் தற்போதைய மற்றும் எதிர்பார்க்கப்படும் எதிர்கால வரி அடைப்புகள் உள்ளன.

அமெரிக்காவில் பிரபலமான வரி விலக்கு கணக்குகள் ரோத் ஐஆர்ஏ மற்றும் ரோத் 401 (கே) ஆகும். கனடாவில், மிகவும் பொதுவானது வரி இல்லாத சேமிப்புக் கணக்கு (TFSA) ஆகும்.

இதற்கு நேர்மாறாக, வழக்கமான வரி விதிக்கக்கூடிய முதலீட்டு இலாகாவில், உரிமையாளர் முதலீடுகளை விற்கும்போது அந்த 4 1, 427 வளர்ச்சியில் மூலதன ஆதாய வரிகளை செலுத்துவார். வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட கணக்கில், உரிமையாளர் தங்கள் கணக்கிலிருந்து பங்களிப்புகளை அல்லது வருவாயை எடுத்துக் கொள்ளும்போது சாதாரண வருமான வரி செலுத்துவார்கள். நீண்ட கால மூலதன ஆதாய வரி வழக்கமான வருமான வரியை விட குறைவாக உள்ளது என்பதை நினைவில் கொள்க.

வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட கணக்குடன், எதிர்காலத்தில் வரி செலுத்தப்படுகிறது, ஆனால் வரி விலக்கு கணக்குடன், வரி இப்போது செலுத்தப்படுகிறது. இருப்பினும், நீங்கள் வரி செலுத்தும் காலத்தை மாற்றுவதன் மூலமும், வரி இல்லாத முதலீட்டு வளர்ச்சியை அனுமதிப்பதன் மூலமும், பெரிய நன்மைகளை உணர முடியும்.

"வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட கணக்கை உண்மையில் வரி தாமதமாக விவரிக்க விரும்புகிறேன். சாலையில் ஒருநாள் வரி செலுத்தப்படும். இருப்பினும், வரி விலக்கு கணக்கு, பணம் கணக்கில் டெபாசிட் செய்யப்பட்ட பிறகு வரி விலக்கு அளிக்கப்படுகிறது, ”என்கிறார் பெல்ஃபோன்டே, பா., கோர்ட்டர் பைனான்சியல், எல்.எல்.சி.

ரோத் ஐஆர்ஏக்கள் மற்றும் ரோத் 401 (கே) களுக்கான பங்களிப்பு வரம்புகள் பாரம்பரிய ஐஆர்ஏக்கள் மற்றும் 401 (கே) களுக்கு சமமானவை, ஆனால் மாற்றியமைக்கப்பட்ட மொத்த வருமானம் (மேஜி) மிக அதிகமாக உள்ளவர்கள் ரோத் ஐஆர்ஏக்களுக்கு பங்களிக்க முடியாது.

வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட கணக்குகளின் நன்மைகள்

நடப்பு ஆண்டில் குறைந்த வரி செலுத்துவதன் உடனடி நன்மை பல நபர்கள் தங்கள் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட கணக்குகளுக்கு நிதியளிக்க வலுவான ஊக்கத்தை வழங்குகிறது. தற்போதைய பங்களிப்புகளின் உடனடி வரி நன்மை எதிர்கால பணமதிப்பிழப்புகளின் எதிர்மறை வரி தாக்கங்களை விட அதிகமாக இருக்கும் என்பது பொதுவான சிந்தனை.

தனிநபர்கள் ஓய்வு பெறும்போது, ​​அவர்கள் குறைந்த வரிவிதிப்பு வருமானத்தை ஈட்டுவார்கள், ஆகையால், தங்களை குறைந்த வரி அடைப்பில் காணலாம். அதிக வருமானம் ஈட்டுபவர்கள் தங்களது தற்போதைய வரிச்சுமையைக் குறைக்க வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட கணக்குகளை அதிகபட்சமாக ஊக்குவிக்கிறார்கள்.

மேலும், உடனடி வரி அனுகூலத்தைப் பெறுவதன் மூலம், முதலீட்டாளர்கள் உண்மையில் தங்கள் கணக்குகளில் அதிக பணத்தை வைக்கலாம்.

உதாரணமாக, உங்கள் வருமானத்திற்கு 24% வரி விகிதத்தை செலுத்துகிறீர்கள் என்று வைத்துக் கொள்வோம். வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட கணக்கில் நீங்கள் $ 2, 000 பங்களித்தால், நீங்கள் 80 480 (0.24 x $ 2, 000) வரி திரும்பப் பெறுவீர்கள், மேலும் அசல் $ 2, 000 ஐ விட அதிகமாக முதலீடு செய்ய முடியும், இது விரைவான விகிதத்தில் கூட்டுகிறது. இந்த ஆண்டின் இறுதியில் நீங்கள் எந்த வரியையும் செலுத்த வேண்டியதில்லை என்று இது கருதுகிறது, இந்த விஷயத்தில் வரி சேமிப்பு உங்கள் வரிகளை குறைக்கும். உங்கள் சேமிப்பை அதிகரிப்பது வரி சலுகைகளையும் மன அமைதியையும் தரும்.

வரி விலக்கு கணக்குகளின் நன்மைகள்

வரி விலக்கு கணக்குகளின் நன்மைகள் எதிர்காலத்தில் 40 ஆண்டுகள் வரை உணரப்படுவதால், சிலர் அவற்றைப் புறக்கணிக்கிறார்கள். இருப்பினும், பள்ளியில் படிக்கும் அல்லது வேலையைத் தொடங்கும் இளைஞர்கள் வரிவிலக்கு பெற்ற கணக்குகளுக்கு சிறந்த வேட்பாளர்கள். வாழ்க்கையின் இந்த ஆரம்ப கட்டங்களில், அவற்றின் வரிவிதிப்பு வருமானம் மற்றும் அதனுடன் தொடர்புடைய வரி அடைப்பு ஆகியவை பொதுவாக மிகக் குறைவானவை, ஆனால் எதிர்காலத்தில் அவை அதிகரிக்கும்.

வரிவிலக்கு பெற்ற கணக்கைத் திறந்து, பணத்தை சந்தையில் முதலீடு செய்வதன் மூலம், ஒரு தனிநபர் இந்த நிதிகளை கூடுதல் மூலதன வளர்ச்சியுடன் எந்தவொரு வரி கவலையும் இல்லாமல் அணுக முடியும். இந்த வகை கணக்கிலிருந்து திரும்பப் பெறுவது வரி விலக்கு என்பதால், ஓய்வூதியத்தில் பணத்தை வெளியே எடுப்பது ஒருவரை அதிக வரி அடைப்புக்குள் தள்ளாது.

"ஓய்வூதியத்தில் வரி குறைவாக இருக்கும் என்ற வழக்கமான நம்பிக்கை காலாவதியானது, " என்று கலிபோர்னியாவின் லாஸ் ஏஞ்சல்ஸில் உள்ள கைனடிக் பைனான்சலின் தலைவரான சிபிபி®, எம்பிஏ, அலி ஹஷெமியன் கூறுகிறார். "நவீன ஓய்வு பெற்றவர் அதிக பணம் செலவழிக்கிறார் மற்றும் முந்தைய தலைமுறையினரை விட அதிக வருமானத்தை ஈட்டுகிறார். மேலும், வரிச் சூழல் ஓய்வு பெற்றவர்களுக்கு இன்றைய நிலையை விட மோசமாக இருக்கலாம். வரி விலக்கு உத்திகள் சாதகமாக இருக்க சில காரணங்கள் இவைதான். ”

டெக்சாஸின் ஹர்ஸ்டில் எல்.எல்.சியின் எஸ்.ஜே.கே நிதி திட்டமிடல், எல்.எல்.சியின் நிறுவனர் சி.எஃப்.பி®யின் வெஸ் ஷானன் கூறுகையில், “வரிவிலக்கு பெறாத எவரையும் நான் நினைக்க முடியாது. "பெரும்பாலும், அதிக வரி அடைப்பில் உள்ள மற்றும் நீண்ட கால வளர்ச்சி சார்ந்த முதலீட்டு மூலோபாயத்தைக் கொண்ட ஒரு வாடிக்கையாளர் மூலதன ஆதாயங்கள் மற்றும் தகுதிவாய்ந்த ஈவுத்தொகை வரிவிதிப்புகளைப் பயன்படுத்திக் கொள்ள முடியும் - தற்போது குறைந்த விகிதத்தில் - வரி ஒத்திவைக்கப்பட்டவர் அனைத்து ஆதாயங்களையும் மாற்றுகிறார் சாதாரண வருமானம், அதிக விகிதத்தில் வரி விதிக்கப்படுகிறது. ”

எந்த கணக்கு உங்களுக்கு சரியானது?

சிறந்த வரி தேர்வுமுறை மூலோபாயம் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட மற்றும் வரி விலக்கு கணக்குகள் இரண்டிற்கும் பங்களிப்புகளை அதிகரிப்பதை உள்ளடக்கும் அதே வேளை, அத்தகைய ஒதுக்கீடுகள் சாத்தியமில்லை என்றால் கருத்தில் கொள்ள சில மாறிகள் உள்ளன.

குறைந்த வருமானம் ஈட்டுபவர்கள்

குறைந்த வருமானம் ஈட்டுபவர்கள் வரிவிலக்கு பெற்ற கணக்கிற்கு நிதியளிப்பதில் கவனம் செலுத்த ஊக்குவிக்கப்படுகிறார்கள். இந்த கட்டத்தில், வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட கணக்கிற்கான பங்களிப்புகள் அதிகம் புரியாது, ஏனெனில் தற்போதைய வரி நன்மை மிகக் குறைவாக இருக்கும், ஆனால் எதிர்கால கடமை பெரியதாக இருக்கலாம்.

12% வருமான வரி விதிக்கப்படும் போது வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட கணக்கில் $ 1, 000 பங்களிக்கும் ஒருவர் இன்று 120 டாலர்களை மட்டுமே சேமிப்பார். நபர் அதிக வரி அடைப்பில் இருக்கும்போது 32% வருமான வரி செலுத்தும் போது அந்த நிதிகள் ஐந்து ஆண்டுகளில் திரும்பப் பெறப்பட்டால், 20 320 செலுத்தப்படும்.

மறுபுறம், வரி விலக்கு கணக்கில் பங்களிப்புகளுக்கு இன்று வரி விதிக்கப்படுகிறது. ஆனால், அடுத்தடுத்த ஆண்டுகளில் நீங்கள் அதிக வரி அடைப்புக்கு ஆளாக நேரிடும் என்று கருதி, உங்கள் எதிர்கால வரி மசோதா குறைக்கப்படும்.

அதிக வருமானம் ஈட்டுபவர்கள்

அதிக சம்பளம் பெறுபவர்கள் 401 (கே) அல்லது பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ போன்ற வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட கணக்கில் பங்களிப்புகளில் கவனம் செலுத்த வேண்டும். உடனடி நன்மை அவற்றின் விளிம்பு வரி அடைப்பைக் குறைக்கும், இதன் விளைவாக குறிப்பிடத்தக்க மதிப்பு கிடைக்கும்.

உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பின் நோக்கம் மற்றும் கால அளவைக் கவனியுங்கள்

கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய மற்றொரு முக்கியமான மாறி உங்கள் சேமிப்பிற்கான நோக்கம் மற்றும் கால அளவு. வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட கணக்குகள் வழக்கமாக, ஆனால் எப்போதுமே அல்ல, ஓய்வூதிய வாகனங்களாக விரும்பப்படுகின்றன, ஏனெனில் பெரும்பாலான மக்கள் குறைந்த வருவாயைக் கொண்டிருப்பார்கள், மேலும் இந்த வேலைக்குப் பிந்தைய வாழ்க்கை கட்டத்தில் குறைந்த வரி விகிதத்தைக் கொண்டிருக்கலாம். வரி விலக்கு கணக்குகள் பெரும்பாலும் முதலீட்டு நோக்கங்களுக்காக விரும்பப்படுகின்றன, ஏனெனில் ஒரு முதலீட்டாளர் குறிப்பிடத்தக்க வரி இல்லாத மூலதன ஆதாயங்களை உணர முடியும்.

"வாடிக்கையாளர்கள் பெரும்பாலும் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட கணக்குகளில் அதிகம் ஏற்றப்படுவார்கள் என்று நான் நினைக்கிறேன், " என்று சி.எஃப்.பி®, கெய்தெஸ்பர்க், எம்.டி.யில் உள்ள ப்ளூ ஓஷன் குளோபல் வெல்த் நிறுவனத்தின் தலைமை நிர்வாக அதிகாரி மார்குரிடா செங் கூறுகிறார். வரி சேமிப்பை இன்று உணர வேண்டியது அவசியம். இருப்பினும், வரி இல்லாத அல்லது வரிவிலக்கு பெற்ற ஓய்வூதிய சேமிப்புக்கு ஏதாவது சொல்ல வேண்டும். டாலர்-செலவு சராசரி, பணத்தின் நேர மதிப்பு மற்றும் வரி இல்லாத வளர்ச்சி ஆகியவற்றின் கலவையானது ஒரு சக்திவாய்ந்த ட்ரிஃபெக்டா ஆகும். ”

உங்கள் நிதித் தேவைகள் எதுவாக இருந்தாலும், எந்த வகையான கணக்கு உங்களுக்கு சிறந்தது என்பதை தீர்மானிக்க நிதி ஆலோசகர் உங்களுக்கு உதவ முடியும்.

அடிக்கோடு

எந்தவொரு தனிப்பட்ட பட்ஜெட் அல்லது முதலீட்டு மேலாண்மை முடிவிலும் வரி திட்டமிடல் ஒரு முக்கிய பகுதியாகும். வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட மற்றும் வரி விலக்கு கணக்குகள் ஓய்வூதியத்தின் போது நிதி சுதந்திரத்தை எளிதாக்குவதற்கான பொதுவான விருப்பங்களில் ஒன்றாகும்.

இரண்டு மாற்றுகளையும் கருத்தில் கொள்ளும்போது, ​​நீங்கள் எப்போதும் வரி செலுத்தப் போகிறீர்கள் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள், மேலும் கணக்கின் வகையைப் பொறுத்து, இது எப்போது என்பது ஒரு கேள்வி.