உங்கள் 401 (கே) ஐ ஓய்வூதியமாக மாற்றுவதன் நன்மை தீமைகள்

ஒரு விதி மாற்றத்தின் விளைவாக ஓய்வூதிய நன்மை உத்தரவாதக் கழகம் (பிபிஜிசி) 401 (கே) நிலுவைகளை உத்தரவாதம் செய்கிறது, அவை தகுதியான ஓய்வூதிய திட்டங்களில் சேர்க்கப்படுகின்றன. இதன் பொருள் என்னவென்றால், ஒரு நிறுவனம் ஓய்வூதியத் திட்டத்தை வழங்கினால், 401 (கே) நிலுவைகளை ஓய்வூதியத்தில் சுருட்டலாம் மற்றும் சுருட்டப்பட்ட சமநிலையின் விளைவாக ஏற்படும் ஓய்வூதிய நன்மை அசல் ஓய்வூதிய பலனைப் போலவே பிபிஜிசியால் உத்தரவாதம் அளிக்கப்படும். மாற்றம் செய்வதற்கு.

இது இரண்டு வகையான திட்டங்களையும் வழங்குபவர் மட்டுமே பாதிக்கும். இந்த வகை மாற்றம் செய்வதன் நன்மை தீமைகள் என்ன?

வாழ்நாள் வருமானம்

401 (கே) போன்ற வரையறுக்கப்பட்ட பங்களிப்புத் திட்டங்களின் தற்போதைய முறைமை குறித்த புகார்களில் ஒன்று, வரையறுக்கப்பட்ட நன்மைத் திட்டங்களைப் போலன்றி, ஓய்வூதிய சேமிப்புக்கான பொறுப்பை ஊழியர்கள் மீது வைக்கிறது.

ஓய்வூதிய நலனை வருடாந்திர வருமான வருமானமாக எடுத்துக்கொள்வதன் மூலம் வழங்கப்பட்ட வகையிலான வாழ்நாள் வருமானத்தின் உத்தரவாதத்துடன் பங்கேற்பாளர்கள் பெரும்பாலும் சிறப்பாக இருப்பார்கள் என்று ஓய்வூதிய வருமானத்தில் பல வல்லுநர்கள் கருதுகின்றனர். இது பங்கேற்பாளர்களின் ஓய்வூதிய சொத்துக்களை நிர்வகிப்பதற்கான பொறுப்பை எடுத்துக்கொள்கிறது.

பணவீக்க பாதுகாப்பு இல்லை

விதி மாற்றம் நகராட்சி, மாநில மற்றும் மத்திய அரசு திட்டங்களை விட பெருநிறுவன ஓய்வூதிய திட்டங்களுடன் தொடர்புடையது. கார்ப்பரேட் ஓய்வூதியங்கள் பொதுத்துறை ஓய்வூதிய திட்டங்களைப் போலவே வாழ்க்கைச் செலவு சரிசெய்தல் (கோலா) வழியாக பணவீக்கத்துடன் அரிதாகவே குறியிடப்படுகின்றன. கொடுப்பனவுகள் தொடங்கியவுடன் ஓய்வு பெற்றவர்கள் தங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளின் வாங்கும் திறன் மீது பணவீக்கத்தின் தாக்கத்திற்கு உட்படுவார்கள்.

மீதமுள்ள தொகை ஊழியரின் 401 (கே) திட்டக் கணக்கில் விடப்பட்டிருந்தால், அவர்கள் பணவீக்கத்தை விட முன்னேறும் முதலீட்டு வருவாயைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்பைப் பெற்றிருக்கலாம். மறுபுறம், அவர்களின் கணக்கு கீழ் சந்தையில் பணத்தை இழக்கக்கூடும்.

மேலும், வரையறுக்கப்பட்ட நன்மைத் திட்டம் மற்றும் 401 (கே) திட்டம் அல்லது இதே போன்ற வரையறுக்கப்பட்ட பங்களிப்புத் திட்டம் ஆகியவற்றைக் கொண்டிருப்பது ஒரு சக்திவாய்ந்த ஒன்றாகும். ஓய்வூதிய சேமிப்பாளர்கள் தங்கள் ஓய்வூதிய வருமான ஆதாரங்களை பல்வகைப்படுத்த இது ஒரு வழிமுறையை வழங்குகிறது. வரையறுக்கப்பட்ட பங்களிப்புத் திட்டத்துடன் வரும் முதலீட்டு வளர்ச்சிக்கான வாய்ப்புகளுடன், உத்தரவாதமான (அல்லது பெரும்பாலும் உத்தரவாதம் அளிக்கப்பட்ட) வருமானத்தின் ஓட்டத்தை வழங்கும் அவர்களின் மாத ஓய்வூதிய பயனை அவர்கள் வருடாந்திரமாக்கலாம்.

உறைந்த திட்டங்கள்

பல பெருநிறுவன ஓய்வூதிய திட்டங்கள் அவற்றின் நன்மைகளை முடக்குகின்றன. இது நிகழும்போது, ​​தொழிலாளர்கள் இனி ஓய்வூதிய சூத்திரத்தின் அடிப்படையில் கூடுதல் ஓய்வூதிய சலுகைகளைப் பெற முடியாது, அதாவது வருவாய் மற்றும் சேவை ஆண்டுகளின் அடிப்படையில் ஒன்று.

அவற்றின் 401 (கே) இன் ஒரு பகுதியையோ அல்லது பகுதியையோ உருட்டுவதைப் பற்றி சிந்திக்கும் எவருக்கும் இந்த டாலர்களை "இறந்த பணம்" ஆக மாற்றுவதற்கான ஆபத்து உள்ளது. இதன் பொருள், பங்கேற்பாளர் 401 (கே) டாலர்களிடமிருந்து ஓய்வூதிய பலனைப் பெறுவார் என்று எதிர்பார்த்திருக்கலாம். சேவை மற்றும் வருவாயின் அடிப்படையில் ஓய்வூதிய சூத்திரம். அதற்கு பதிலாக, முந்தைய 401 (கே) பணம் இப்போது ஒரு ஓய்வூதிய திட்டத்தில் தேக்க நிலையில் உள்ளது.

இந்த பணம் 401 (கே) திட்டத்தில் விடப்பட்டிருந்தால் குறைந்தபட்சம் எதிர்கால முதலீட்டு ஆதாயங்களுக்கான வாய்ப்பு இருந்திருக்கும்.

பிபிஜிசி நன்மை வரம்புகள்

தற்போது, ​​பிபிஜிசி ஆண்டுக்கு, 60, 165 வரை ஓய்வூதியக் கொடுப்பனவுகளுக்கு உத்தரவாதம் அளிக்கிறது. ஓய்வூதியத்தை வழங்கும் முதலாளி திவாலானால் பிபிஜிசி ஒரு காரணியாகும், இல்லையெனில் ஓய்வூதிய கொடுப்பனவுகள் ஒரு வங்கிக் கடனைப் போலவே நிறுவனத்தின் பொறுப்பாகும்.

புதிய விதிகளின் ஒரு நல்ல அம்சம் என்னவென்றால், 401 (கே) இலிருந்து ஓய்வூதிய திட்டத்திற்கு எந்த பணமும் உருட்டப்படாது என்பது இந்த, 60, 165 ஆண்டு வரம்புக்கு உட்பட்டது அல்ல. ஓய்வூதியத் திட்டம் பிபிஜிசி உத்தரவாதத்தின் கீழ் வந்தால், அசல் ஓய்வூதிய திட்ட நலனுக்கான கட்டணத்துடன் கூடுதலாக ஓய்வூதிய திட்டத்திற்கு மாற்றப்படும் 401 (கே) பணத்தின் அடிப்படையில் ஊழியர் மாதாந்திர வருடாந்திர கொடுப்பனவைப் பெறுவார்.

இது பிடிக்குமா?

சி.என்.பி.சி ஒரு ஆன்லைன் வாசகர் கணக்கெடுப்பை நடத்தியது மற்றும் பதிலளித்தவர்களில் 92% பேர் தங்கள் 401 (கே) பணத்தை தங்கள் முதலாளியின் ஓய்வூதிய திட்டத்தில் உருட்டுவது குறித்து பரிசீலிக்க மாட்டார்கள் என்று சுட்டிக்காட்டினர்.

ஓய்வூதிய திட்டங்களிலிருந்து பிரபலமான மொத்த தொகை விநியோக விருப்பங்கள் எவ்வாறு பாரம்பரியமாக இருந்தன என்பதைக் கருத்தில் கொண்டு இது ஆச்சரியமல்ல. பல ஓய்வு பெற்றவர்கள் தங்கள் ஓய்வூதியக் கூடு முட்டையின் மீது ஒரு ரோல்ஓவர் வழியாக ஒரு தனிப்பட்ட ஓய்வூதியக் கணக்கில் (ஐஆர்ஏ) கணக்கில் அதிக கட்டுப்பாட்டைக் கொண்டிருப்பதை விரும்புகிறார்கள். இந்த ஏற்பாடு திரும்பப் பெறப்பட்ட தொகையில் நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகிறது மற்றும் பணத்தை வாரிசுகளுக்கு விட்டுச்செல்லும் வகையில் விருப்பங்களை அனுமதிக்கிறது, எடுத்துக்காட்டாக மரபுரிமை பெற்ற ஐஆர்ஏ வழியாக.

மற்றொரு காரணி என்னவென்றால், பிபிஜிசி கிட்டத்தட்ட பெடரல் டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் கார்ப்பரேஷன் (எஃப்.டி.ஐ.சி) என அறியப்படவில்லை, இது வங்கி வைப்புகளை காப்பீடு செய்வதன் மூலம் இதேபோன்ற செயல்பாட்டை செய்கிறது.

உங்கள் ஓய்வூதியத்திற்கு உங்கள் 401 (கே) ஐ உருட்ட வேண்டுமா?

பெரும்பாலான நிதி திட்டமிடல் சிக்கல்களைப் போலவே, இது சார்ந்துள்ளது என்பதே பதில். ஒவ்வொருவரின் தனிப்பட்ட சூழ்நிலைகளும் வேறுபட்டவை, ஆனால் வாடிக்கையாளர்களுக்கு நிதி ஆலோசகர்கள் கருத்தில் கொள்ள சில காரணிகள் இங்கே.

அவர்கள் 401 (கே) மற்றும் அடுத்தடுத்த ஏதேனும் ஒரு ஐஆர்ஏ-ஐ நிர்வகிக்க வசதியாக இருக்கிறார்களா? வருடாந்திரமாக பணம் செலுத்துவதற்கான விருப்பத்தை அவர்கள் எதிர்கொண்டால் அல்லது ஒரு மொத்த தொகையை விட அதிகமாக இருந்தால் இது எப்போதும் ஒரு கருத்தாகும்.

அவர்களுக்கு வேறு என்ன ஓய்வூதிய ஆதாரங்கள் உள்ளன? அவர்களின் தற்போதைய முதலாளியின் திட்டத்திற்கு வெளியே குறிப்பிடத்தக்க ஓய்வூதிய முதலீடுகள் ஏற்கனவே உள்ளதா? இதில் ஐஆர்ஏ, வரி விதிக்கக்கூடிய முதலீடுகள் அல்லது வருடாந்திரம் ஆகியவை இருக்கலாம். கூடுதலாக, அவர்களின் மனைவியின் ஓய்வூதிய திட்ட சொத்துக்களை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள மறக்காதீர்கள். சமூகப் பாதுகாப்பு மற்றும் முன்னாள் முதலாளிகளின் ஓய்வூதியங்களையும் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும். சுருக்கமாக, தற்போதைய 401 (கே) சொத்துக்களை ஓய்வூதிய திட்டத்திற்கு நகர்த்த வேண்டுமா என்று தேர்வு செய்வதற்கு முன் ஒரு வாடிக்கையாளரின் முழு ஓய்வூதியப் படத்தையும் நீங்கள் பார்க்க விரும்புவீர்கள்.

அடிக்கோடு

ஊழியர்கள் தங்கள் 401 (கே) நிலுவைகளை தங்கள் நிறுவனத்தின் ஓய்வூதிய திட்டத்தில் உருட்ட அனுமதிக்கும் புதிய விதி பிடிக்குமா என்று சொல்வது கடினம். இது நல்ல நோக்கத்துடன் இருக்கும்போது, ​​பல நன்மை தீமைகள் உள்ளன. ஒவ்வொருவரின் நிலைமை வேறுபட்டது, எனவே கவனமாக பகுப்பாய்வு தேவை.