உறுதியற்ற அடமானம் என்றால் என்ன
ஒரு உறுதிப்படுத்தப்படாத அடமானம் ஃபென்னி மே மற்றும் ஃப்ரெடி மேக் போன்ற அரசாங்க நிதியுதவி நிறுவனங்களின் (ஜிஎஸ்இ) வழிகாட்டுதல்களை பூர்த்தி செய்யவில்லை. எனவே இதை ஃபென்னி மே அல்லது ஃப்ரெடி மேக்கிற்கு விற்க முடியாது. ஜிஎஸ்இ வழிகாட்டுதல்கள் அதிகபட்ச கடன் தொகை, பொருத்தமான பண்புகள், கீழே செலுத்தும் தேவைகள் மற்றும் கடன் தேவைகள் ஆகியவற்றைக் கொண்டுள்ளன.
BREAKING DOWN மாறாத அடமானம்
உறுதிப்படுத்தப்படாத அடமானங்கள் அவை ஆபத்தானவை என்ற பொருளில் மோசமான கடன்கள் அல்ல. இருப்பினும், நிதி நிறுவனங்கள் அவற்றை விற்க விரும்பவில்லை, ஏனெனில் அவை விற்க கடினமாக உள்ளன. இந்த காரணத்திற்காக, வங்கிகள் வழக்கமாக அதிக வட்டி விகிதத்தை கட்டளையிடும்.
தனியார் வங்கிகள் ஆரம்பத்தில் பெரும்பாலான அடமானங்களை எழுதினாலும், அவை பெரும்பாலும் ஃபென்னி மே மற்றும் ஃப்ரெடி மேக் ஆகியோரின் இலாகாக்களில் முடிவடையும். அரசாங்கத்தால் வழங்கப்படும் இந்த இரண்டு நிறுவனங்கள் (ஜி.எஸ்.இ) வங்கிகளிடமிருந்து கடன்களை வாங்குகின்றன, பின்னர் அவற்றை அடமான ஆதரவுடைய பத்திரங்களில் (எம்.பி.எஸ்) இரண்டாம் நிலை சந்தையில் விற்கின்றன. ஒரு எம்.பி.எஸ் என்பது ஒரு வகை சொத்து-ஆதரவு பாதுகாப்பு, இது அடமானங்களின் தொகுப்பால் பாதுகாக்கப்படுகிறது, இது ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட மற்றும் அங்கீகரிக்கப்பட்ட நிதி நிறுவனத்திலிருந்து தோன்றியது. ஒரு எம்.பி.எஸ்ஸை வாங்குவது, தொகுத்தல் மற்றும் மறுவிற்பனை செய்யும் தனியார் நிதி நிறுவனங்கள் இருக்கும்போது, ஃபென்னி மற்றும் ஃப்ரெடி இரு பெரிய வாங்குபவர்கள்.
அடமானங்களின் விற்பனையிலிருந்து வரும் பணத்தை வங்கிகள் புதிய கடன்களை வழங்குவதற்கு முதலீடு செய்கின்றன, தற்போதைய வட்டி விகிதத்தில். ஆனால் ஃபென்னி மே மற்றும் ஃப்ரெடி மேக் எந்தவொரு அடமான தயாரிப்புகளையும் வாங்க முடியாது. இரண்டு ஜி.எஸ்.இ.களும் கடன்களை வாங்குவதற்கான கூட்டாட்சி விதிகளின் வரம்புகளைக் கொண்டுள்ளன, அவை ஒப்பீட்டளவில் ஆபத்து இல்லாததாகக் கருதப்படுகின்றன. இந்த கடன்கள் அடமானங்களை உறுதிப்படுத்துகின்றன, மேலும் வங்கிகள் அவற்றை துல்லியமாக விரும்புகின்றன, ஏனெனில் அவை உடனடியாக விற்கப்படும்.
இதற்கு நேர்மாறாக, ஃபென்னி மே மற்றும் ஃப்ரெடி மேக் வாங்க முடியாத அடமானங்கள் வங்கிகளுக்கு எழுத இயல்பாகவே ஆபத்தானவை. இந்த விற்க முடியாத கடன்கள் வங்கியின் போர்ட்ஃபோலியோவில் இருக்க வேண்டும் அல்லது உறுதிப்படுத்தப்படாத கடன்களுக்கான இரண்டாம் நிலை சந்தையில் நிபுணத்துவம் பெற்ற நிறுவனங்களுக்கு விற்க வேண்டும்.
மாறாத அடமானங்களின் வகைகள்
பல்வேறு கடன் வாங்குபவர் சூழ்நிலைகள் மற்றும் கடன்களின் வகைகள் உள்ளன, அவை ஃபென்னி மற்றும் ஃப்ரெடி ஆகியோர் இணக்கமற்றதாகக் கருதுகின்றனர்.
- மிகவும் பொதுவான மாறாத அடமானம் பெரும்பாலும் ஜம்போ அடமானம் என்று அழைக்கப்படுகிறது. ஜம்போ அடமானங்கள் ஃபென்னி மே மற்றும் ஃப்ரெடி மேக் வரம்புகளை விட கணிசமான தொகைக்கு எழுதப்பட்ட கடன்கள். 2018 ஆம் ஆண்டில் பெரும்பாலான அமெரிக்க மாவட்டங்களில் அந்த வரம்பு 3 453, 100 ஆக இருந்தது, ஆனால் சில அதிக விலை கொண்ட பகுதிகளில் இது 679, 650 டாலர் வரை அதிகமாக இருக்கலாம். ஆனால் அடமானங்கள் இணக்கமாக இருக்க ஜம்போவாக இருக்க வேண்டியதில்லை. குறைந்த கட்டணம் செலுத்துவது மாறாத நிலையைத் தூண்டும். வாசல் மாறுபடும், ஆனால் வழக்கமான அடமானத்தில் 10 சதவிகிதம் அல்லது எஃப்ஹெச்ஏ கடனில் 3 சதவிகிதம் குறைவாக இருக்கலாம். மேலும், ஒரு காரணி வாங்குபவரின் கடன்-க்கு-வருமான விகிதம் (டி.டி.ஐ) ஆகும், இது பொதுவாக 42 ஐ விட குறைவாக இருக்க வேண்டும் உறுதிப்படுத்தும் கடனாக தகுதி பெறுவதற்கான சதவீதம். 630-650 க்கு மேலான கிரெடிட் ஸ்கோரும் வழக்கமாக தேவைப்படுகிறது. அடமானம் உறுதிப்படுத்தப்படாததா என்பதை சொத்து வகை தீர்மானிக்க முடியும். எடுத்துக்காட்டாக, காண்டோஸ் வாங்குபவர்கள் தங்கள் கனவு விடுமுறை அலகு இணக்கமற்றது என்பதை அறிந்து கொள்ளும்போது பெரும்பாலும் சிக்கிக் கொள்ளப்படுவார்கள், ஏனெனில் இந்த வளாகம் உத்தரவாதமற்றதாக கருதப்படுகிறது. டெவலப்பர் போன்ற ஒரு நிறுவனம் 10 சதவீதத்திற்கும் அதிகமான அலகுகளை வைத்திருக்கும் காண்டோ சங்கங்கள் இதில் அடங்கும். மற்ற ஆபத்துகளில் பெரும்பான்மையான அலகுகள் உரிமையாளர் ஆக்கிரமிக்கப்படாவிட்டால், சதுர காட்சிகளில் 25 சதவீதத்திற்கும் அதிகமான வணிக ரீதியானதாக இருந்தால் அல்லது வீட்டு உரிமையாளர்கள் சங்கம் (HOA) வழக்குகளில் இருந்தால்.
