உங்கள் வருமானத்தை நிர்வகிப்பது எப்போதுமே முக்கியமானது, ஆனால் உங்கள் வருமானம் ஊதியங்கள் மற்றும் வருவாய்களைக் காட்டிலும் உங்கள் சேமிப்பிலிருந்து வரும்போது ஓய்வூதியத்தின் போது இது மிகவும் முக்கியமானதாகிறது. உங்கள் வேலை ஆண்டுகளில் நீங்கள் மிகவும் கவனமாக சேமித்த உங்கள் வருமான ஆதாரம் பெரும்பாலும் ஓய்வூதியத்தின் போது மட்டுப்படுத்தப்பட்டிருக்கலாம், இது உங்கள் வாழ்நாள் முழுவதும் நீடிக்கும் என்பதை உறுதிப்படுத்த வேண்டும். இதன் பொருள், உங்கள் ஓய்வூதியத்திற்கு முந்தைய ஆண்டுகளில் உங்கள் வருமான தேவைகளை தீர்மானித்தல் மற்றும் நீங்கள் ஓய்வு பெற்றதும், உங்கள் ஓய்வூதிய சொத்துக்களை திறம்பட நிர்வகித்தல்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- வருமானத்தை நிர்வகிப்பது இன்றியமையாதது மற்றும் ஓய்வூதியத்தில் இன்னும் முக்கியமானது. ஓய்வூதியத் திட்டமிடல் என்பது உங்கள் திட்டமிடப்பட்ட ஓய்வூதிய தேதிக்கு முந்தைய பத்து ஆண்டுகளில் உங்கள் வருமானத் தேவைகளை மதிப்பிடுவதை உள்ளடக்குகிறது. கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய முக்கிய காரணிகள் மாதாந்திர செலவுகள், பயன்பாடுகள், போக்குவரத்து, மளிகை சாமான்கள் மற்றும் வரிகள். உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பு, சமூக பாதுகாப்பு கொடுப்பனவுகளுடன், செலவுகளை ஈடுகட்ட போதுமானதாக இல்லாவிட்டால், நீங்கள் ஓய்வை ஒத்திவைக்க வேண்டியிருக்கும். ஒரு நிதித் திட்டத்துடன் பேசுவது சிறந்த முதலீடுகளின் கலவையையும் உங்கள் குறிப்பிட்ட சூழ்நிலைக்கு சிறந்த ஓய்வூதிய தேதியையும் தீர்மானிக்க உதவும்.
ஓய்வூதியத்திற்கு முந்தைய ஆண்டுகளில் திட்டமிடல்
உங்கள் ஓய்வூதியத்திற்கான நேரம் நெருங்கி வருவதால், உங்கள் ஓய்வூதிய ஆண்டுகளுக்கு நிதியளிக்க போதுமானதாக இருக்கும் என்று நீங்கள் நினைத்த தொகை எப்போதும் இல்லை. காரணங்களில் வாழ்க்கைச் செலவு அதிகரிப்பு மற்றும் முதலீடுகளின் திட்டமிடப்பட்ட வருமானத்தை விடக் குறைவாக இருக்கலாம். நிதி ரீதியாக பாதுகாப்பான ஓய்வூதியம் பெறுவதற்கான வாய்ப்பை மேம்படுத்த, உங்கள் ஓய்வூதிய தேதிக்கு 10 ஆண்டுகளில் உங்கள் ஓய்வூதிய வருமான தேவைகள் மற்றும் ஆதாரங்களை அடிக்கடி மறு மதிப்பீடு செய்யுங்கள்.
"ஓய்வூதியத்திற்கு முந்தைய 10 ஆண்டுகளில் உங்கள் ஓய்வூதிய வருமானத் தேவைகளை ஆண்டுதோறும் மறு மதிப்பீடு செய்வது மிகவும் மதிப்புமிக்கது என்று நாங்கள் நம்புகிறோம்" என்று கொலம்பியா, எஸ்சி, எல்.சி., மற்றும் பாதுகாப்பு நிபுணர்களின் நிறுவனர் மற்றும் உரிமையாளர் பேட்ரிக் ஏ. ஸ்ட்ரூபே படி,
“இது பல காரணிகளால் ஆகும். முதலாவதாக, உங்கள் நிதி நிலைமை மற்றும் கூடு முட்டை எப்போதும் மாறிக்கொண்டே இருக்கும். இரண்டாவதாக, உங்கள் கனவுகளும் ஆசைகளும் மாறக்கூடும் அல்லது ஏற்ற இறக்கமாக இருக்கலாம் (இனி ஓய்வு பெற 10 ஆண்டுகள் காத்திருக்க விரும்பவில்லை என்று நீங்கள் முடிவு செய்திருக்கலாம்!). இறுதியாக, உங்களைச் சுற்றி என்ன நடக்கிறது என்பதை அடிப்படையாகக் கொண்டு மாற்றங்களைச் செய்வது நல்லது inf பணவீக்கம், வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் பொது பொருளாதார சூழல் போன்றவற்றை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வது. ”
1999 மற்றும் 2009 க்கு இடையிலான 10 ஆண்டுகளில் பங்குச் சந்தையின் செயல்திறன், ஓய்வுபெற்றவர்கள் எவ்வாறு தங்கள் ஓய்வை மீண்டும் திட்டமிட வேண்டியிருந்தது என்பதற்கு ஒரு சிறந்த எடுத்துக்காட்டு. பலருக்கு, 1990 களின் சந்தை ஏற்றம் நிதி ரீதியாக பாதுகாப்பான ஓய்வு பெறுவதற்கான நம்பிக்கையை அளித்தது. எவ்வாறாயினும், அடுத்தடுத்த சந்தை வீழ்ச்சியின் விளைவாக ஓய்வூதிய சொத்துக்கள் கணிசமாகக் குறைக்கப்பட்டன, இது ஓய்வூதியத்திற்கு அருகிலுள்ள பல நபர்களை முதலில் எதிர்பார்க்கப்பட்ட ஓய்வூதிய தேதியை ஒத்திவைக்க கட்டாயப்படுத்தியது.
உங்களிடம் போதுமானதாக இல்லாவிட்டால் என்ன செய்வது
உங்கள் ஓய்வூதிய போர்ட்ஃபோலியோ மற்றும் தற்போதைய செலவுகளை நீங்கள் மறு மதிப்பீடு செய்வது உங்கள் சேமிப்பில் பற்றாக்குறையை வெளிப்படுத்தினால், நீங்கள் எதிர்பார்த்த ஓய்வூதிய தேதிக்கு அப்பால் தொடர்ந்து பணியாற்ற வேண்டியிருக்கும். சமூகப் பாதுகாப்பு நலன்களுக்காக நீங்கள் தாக்கல் செய்தபின் தொடர்ந்து வேலை செய்ய அல்லது வேலை பெற முடிவு செய்தால், சமூகப் பாதுகாப்பால் நியமிக்கப்பட்ட உங்கள் பிறந்த தேதிக்கான முழு ஓய்வூதிய வயதைக் காட்டிலும் குறைவாக இருந்தால், உங்கள் வருமானம் நீங்கள் பெறும் தொகையை எவ்வாறு பாதிக்கும் என்பதை அறிந்து கொள்ளுங்கள். நிர்வாகம்.
மேலும், நீங்கள் திட்டமிட்டவுடன் ஓய்வு பெற முடியாது, தொடர்ந்து வேலை செய்ய வேண்டும் என்று நீங்கள் கண்டால், மறு திட்டமிடல் மூலம் உங்கள் ஓய்வூதியத்திற்கு முந்தைய காலத்தை குறைக்க முயற்சி செய்யலாம். அடிப்படையில், உங்கள் இலக்கை அடைய எடுக்கும் நேரத்தை குறைக்க நீங்கள் சேமிக்கும் தொகையை அதிகரிக்க வேண்டும். உங்கள் சேமிப்பை அதிகரிக்க சில வழிகள் இங்கே:
- உங்கள் அடமானம் உட்பட கிரெடிட் கார்டுகள் மற்றும் பிற கடன்களுக்கான மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைக் குறைக்க கடன் ஒருங்கிணைப்பு அல்லது மறு நிதியளிப்பைக் கவனியுங்கள். வட்டி கொடுப்பனவுகளை குறைப்பதை உங்கள் ஓய்வூதிய கூடு முட்டைக்கு திருப்பி விடலாம். ஆடம்பர பொருட்கள் அல்லது உங்களுக்குத் தேவையில்லாத பிற விஷயங்களுக்கான செலவைக் குறைக்கும் அல்லது அகற்றும் மாற்றங்களைச் செய்யுங்கள். குறைந்த விலையுள்ள காரைப் பயன்படுத்துவதையும், சிறந்த விலையுள்ள பொருட்களை வாங்குவதையும், சிறிய அல்லது குறைந்த விலை வீடு அல்லது குடியிருப்பில் கூட நகர்த்துவதையும் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்.
ஓய்வூதியத்தின் போது உங்கள் சொத்துக்களைக் கட்டுப்படுத்துதல்
ஓய்வூதியத்தின் போது கணிசமான வாழ்க்கை முறை மாற்றங்களைச் செய்வது சவாலானதாக இருந்தாலும், அவை உங்கள் வாழ்க்கைத் தரத்தை அதிகரிக்க உதவும் என்பதில் நீங்கள் ஆறுதல் பெறலாம். அடுத்த கேள்விகள் உங்கள் முதலீடுகள் தொடர்பானவை.
உங்கள் சொத்து ஒதுக்கீட்டை மதிப்பீடு செய்தல்
உங்களுக்கான பணத்தை உங்களுக்காக வேலை செய்வதற்கான பரிந்துரை உங்கள் ஓய்வூதிய ஆண்டுகளுக்கும் பொருந்தும். இதை அடைவது என்பது உங்கள் சொத்துக்களை முதலீடு செய்வதன் மூலம் வருமானத்தை ஈட்டுவதாகும்.
சந்தை வீழ்ச்சியிலிருந்து மீள உங்களுக்கு குறைந்த நேரம் இருக்கும்போது, உங்கள் ஓய்வூதிய ஆண்டுகளில் உங்கள் சொத்துக்களை பாதுகாப்பாக வைத்திருப்பது முக்கியம் என்று அது கூறியது. இதன் பொருள் நீங்கள் அதிக ஆபத்துள்ள முதலீடுகளிலிருந்து உத்தரவாதமான வருவாய் விகிதத்தை உருவாக்குபவர்களுக்கு மாற வேண்டியிருக்கும். இருப்பினும், உங்கள் மறு ஒதுக்கீடு நீங்கள் ஓய்வுபெறும் போது உங்கள் வயது மற்றும் உங்கள் உடல்நிலையைப் பொறுத்தது. ஆரம்பத்தில் ஓய்வு பெறுவது, குறிப்பாக உங்களுக்கு நீண்ட ஆயுட்காலம் இருந்தால், உங்கள் ஓய்வூதிய ஆண்டுகளில் கூட அதிக ஆக்கிரமிப்பு முதலீடு தேவைப்படலாம்.
"உங்கள் ஓய்வூதிய இலாகாவின் நீண்ட ஆயுள் திரும்பப் பெறப்பட்ட முதல் சில ஆண்டுகளில் வருமானத்திற்கு மிகவும் உணர்திறன் வாய்ந்தது" என்று உட்டாவின் டிராப்பரில் மெடிகஸ் செல்வத் திட்டத்துடன் நிதித் திட்டமிடுபவரான CFP® இன் கெவின் மைக்கேல்ஸ் கூறுகிறார். “எதிர்மறையான வருமானம் உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவின் வாழ்க்கையை வெகுவாகக் குறைக்கும். அதனால்தான் ஓய்வு பெற்ற முதல் நாளிலிருந்து பொருத்தமான சொத்து ஒதுக்கீடு செய்வது முக்கியம். ”
உங்கள் முதலீடுகளை மறு ஒதுக்கீடு செய்யும் போது, இதன் விளைவாக வரும் பணப்புழக்கத்தின் அளவையும், உங்களுக்குத் தேவைப்படும்போது திரும்பப் பெறுவதற்கான உங்கள் திறனை இது எவ்வாறு பாதிக்கும் என்பதையும் கருத்தில் கொள்ளுங்கள். உதாரணமாக, பொதுவில் வர்த்தகம் செய்யப்படாத அல்லது நெருக்கமாக வைத்திருக்கும் பத்திரங்கள் கலைக்க சில வாரங்கள் முதல் ஒரு வருடம் வரை ஆகலாம்.
பணப்புழக்கத்தில் கவனம் செலுத்தாமல் உங்கள் சொத்துக்களை மறு ஒதுக்கீடு செய்வது உங்களை பணமின்றி விட்டுவிடக்கூடும், இது ஒரு பிரச்சினையாக மாறும், குறிப்பாக ஐ.ஆர்.ஏக்களிடமிருந்து உங்களுக்கு தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோக (ஆர்.எம்.டி) தொகைகளையும், பொருந்தக்கூடிய காலக்கெடுவால் தகுதிவாய்ந்த ஓய்வூதிய திட்டங்களையும் நீங்கள் திரும்பப் பெற வேண்டியிருக்கும் போது (இது 70½ வயதில் தொடங்குகிறது). தனிநபர்கள் தங்கள் ஆர்எம்டி காலக்கெடுவை பூர்த்தி செய்யாததால் ஏராளமான வழக்குகள் உள்ளன, ஏனெனில் சொத்துக்களை சரியான நேரத்தில் கலைக்க முடியாது.
உங்கள் வருமான ஸ்ட்ரீமை நிர்வகித்தல்
உங்கள் ஓய்வூதிய ஆண்டுகளில் உங்கள் வருமான ஸ்ட்ரீம் பொதுவாக உங்கள் வருடாந்திர செலவுகள், நீங்கள் சேமித்த தொகை மற்றும் நீங்கள் திட்டமிட வேண்டிய ஆண்டுகளின் எண்ணிக்கையைப் பொறுத்தது. உங்கள் செலவினங்களுடன் உங்கள் வருமானத்தை சமப்படுத்த, பின்வருவனவற்றைச் செய்யுங்கள்:
- மின்சாரம், தொலைபேசி, எரிவாயு மற்றும் நீர் உள்ளிட்ட பலசரக்கு பொருட்கள், வாடகை, வரி மற்றும் போக்குவரத்து போன்ற உங்கள் மாதாந்திர செலவுகளின் பட்டியலை உருவாக்கவும். மேலும், மருத்துவ மற்றும் ஓய்வு செலவுகளை கவனியுங்கள். வாழ்க்கைச் செலவு அதிகரிப்பால் ஒவ்வொரு ஆண்டும் இந்த தொகைகள் மாறக்கூடும், அதாவது ஒவ்வொரு ஆண்டும் தொடக்கத்தில் நீங்கள் ஒரு மதிப்பீட்டைச் செய்ய வேண்டும். பொதுவாக, பணவீக்கம் ஆண்டுக்கு சுமார் 3% அதிகரிக்கிறது, ஆனால் மருத்துவ மற்றும் உடல்நலம் போன்ற சில செலவுகளுக்கு இது அதிகமாக இருக்கலாம். ஓய்வு பெறுவதற்காக நீங்கள் சேமித்த தொகையின் பங்குகளை எடுத்துக் கொள்ளுங்கள். இது உங்கள் வழக்கமான சேமிப்பு மற்றும் ஓய்வூதிய கணக்கு இருப்பு ஆகியவற்றை உள்ளடக்கியது. உங்கள் ஆயுட்காலம் குறித்து ஆராய்ந்து, உங்கள் வருமானம் நீடிக்கும் என்பதை உறுதிப்படுத்த கூடுதல் சேர்க்கவும்.
நிச்சயமாக, கடைசி இரண்டு காரணிகளும் சேர்ந்து உங்கள் சேமிப்புகளை நீடிக்கும் போது நீங்கள் எவ்வளவு மாத வருமானம் பெற முடியும் என்பதை தீர்மானிக்கிறது. உங்களுக்கு இது தேவைப்படும் என்று நீங்கள் எதிர்பார்க்கும் ஆண்டுகளுக்கு எதிராக நீங்கள் எவ்வளவு சேமித்துள்ளீர்கள் என்று பாருங்கள்.
எடுத்துக்காட்டாக, இந்த எண்ணிக்கை 20 ஆண்டுகள் இருக்கும் என்று நீங்கள் கருதுகிறீர்கள், மேலும் நீங்கள், 000 500, 000 சேமித்துள்ளீர்கள். உங்கள் மாத ஒதுக்கீடு சுமார் 100 2, 100 ஆக இருக்கும். சமூக பாதுகாப்பிலிருந்து நீங்கள் பெறும் தொகைக்கு இந்த தொகையைச் சேர்க்கவும் (மற்றும் ஏதேனும் ஓய்வூதிய சலுகைகள் உங்களிடம் இருந்தால்). உங்கள் மாதச் செலவுகளை ஈடுசெய்ய உங்களுக்கு வருமானம் இதுதான். (சமூகப் பாதுகாப்பிலிருந்து உங்கள் வருமானத்தை மதிப்பிடுவதற்கு, SSA இன் இணையதளத்தில் நன்மை கால்குலேட்டர்களைப் பயன்படுத்தவும்.)
உங்கள் ஓய்வூதிய-வருமான தேவைகளை மதிப்பிடும்போது, உங்கள் மனைவியிடமிருந்து கிடைக்கும் வருமானத்தையும், உங்கள் மனைவியின் செலவுகளையும் சேர்த்துக் கொள்ளுங்கள்.
ஒவ்வொரு ஆண்டும் உங்கள் செலவுகளைப் பார்ப்பது உங்கள் செலவினங்களில் மாற்றங்களைச் செய்ய வேண்டுமா என்பதை தீர்மானிக்க உதவும், எதிர்கால ஆண்டுகளில் உங்கள் வருமானத்தில் சமரசம் செய்யக்கூடாது என்பதை உறுதிசெய்கிறது.
ஓய்வூதிய சேமிப்பிலிருந்து உங்கள் வருமானம்
உங்கள் ஓய்வூதிய-சேமிப்பு வாகனங்களிலிருந்து நீங்கள் திரும்பப் பெற வேண்டிய வருமானத்தின் அளவு பொதுவாக உங்களுடைய வழக்கமான சேமிப்பு மற்றும் சமூகப் பாதுகாப்பு போன்ற பிற மூலங்களிலிருந்து எவ்வளவு கிடைக்கிறது அல்லது பெறுவீர்கள் என்பதைப் பொறுத்தது. முடிந்தால், ஐஆர்எஸ் விதிமுறைகளால் ஒவ்வொரு ஆண்டும் உங்களுக்குத் தேவைப்படுவதை விட உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்கிலிருந்து திரும்பப் பெறுவதைக் கவனியுங்கள். ரோத் ஐஆர்ஏக்களின் விஷயத்தில் மீதமுள்ள தொகை வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட அல்லது வரிவிலக்குடன் தொடர இது அனுமதிக்கும். இது உங்கள் வருமானத்தில் நீங்கள் சேர்க்க வேண்டிய தொகையை குறைக்கவும், இதன் மூலம் நீங்கள் ஆண்டுக்கு செலுத்த வேண்டிய வரிகளை குறைக்கவும் உதவும். மெடிகேர் பகுதி B க்கு நீங்கள் செலுத்த வேண்டியதை உங்கள் வருமானம் தீர்மானிக்கிறது.
ஆண்டுக்கான உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்கிலிருந்து எவ்வளவு விநியோகிக்க வேண்டும் என்பதை நீங்கள் தீர்மானித்தவுடன், உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்கிலிருந்து திட்டமிடப்பட்ட விநியோகங்களை நிறுவ உங்கள் ஓய்வூதியத் திட்ட நிர்வாகி அல்லது நிதிச் சேவை வழங்குநரைத் தொடர்பு கொள்ளுங்கள். இதைச் செய்ய, எதிர்கால தேதியில் விநியோகங்கள் உங்களுக்கு செலுத்தப்பட வேண்டும், மேலும் மாதாந்திர, காலாண்டு அல்லது ஆண்டுதோறும் ஒரு குறிப்பிட்ட அதிர்வெண்ணில் தொடரவும்.
திட்டமிடப்பட்ட விநியோகங்களை நிறுவும் போது, எந்த RMD யையும் பூர்த்தி செய்ய நீங்கள் கோரிய தொகை போதுமானது என்பதை உறுதிப்படுத்தவும். ஆண்டுக்கான உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்கிலிருந்து நீங்கள் திரும்பப் பெறும் தொகை உங்கள் ஆர்எம்டி தொகையை விடக் குறைவாக இருந்தால், ஐஆர்எஸ் பற்றாக்குறையின் 50% அபராதம் செலுத்த வேண்டும், இது அதிகப்படியான குவிப்பு அபராதம் என குறிப்பிடப்படுகிறது. திட்டமிடப்பட்ட விநியோகங்களை நிறுவுவது உங்கள் RMD சரியான நேரத்தில் விநியோகிக்கப்படுகிறது என்பதை உறுதிப்படுத்த உதவுகிறது, ஆனால் ஒவ்வொரு மாதமும் உங்கள் நிதி நிறுவனத்தை தொடர்பு கொள்ளாமல் உங்கள் கொடுப்பனவுகளைப் பெறுகிறது.
ஓய்வூதிய வாகனங்களின் வருமானம் வருமான வரிகளை பாதிக்கலாம்
உங்கள் வருடாந்திர செலவுகள் மற்றும் வருமான நீரோடைகளை நிர்ணயிக்கும் போது, வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட ஓய்வூதியக் கணக்குகளிலிருந்து நீங்கள் திரும்பப் பெறும் தொகைகளுக்கு வருமான வரி செலுத்த வேண்டியிருக்கும் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். இந்த தொகைகள் வரி நோக்கங்களுக்காக சாதாரண வருமானமாக கருதப்படும்.
59½ வயதிற்கு முன்னர் திரும்பப் பெறுதல் ஏற்பட்டால்
அடிக்கோடு
நிதித் திட்டத்தின் பிற அம்சங்களைப் போலவே, உங்கள் ஓய்வூதிய ஆண்டுகளில் நீங்கள் பெறும் வருமானத்தை நிர்வகிக்க கவனமாக திட்டமிடல் தேவைப்படுகிறது. உங்கள் நிதித் திட்டங்களைத் தொடங்க நீங்கள் ஓய்வு பெறும் வரை நீங்கள் காத்திருக்காதது மிகவும் முக்கியமானது. அதற்கு பதிலாக, உங்கள் ஓய்வூதியத்திற்கு முந்தைய ஆண்டுகளில் உங்கள் நிதி நிலையை மீண்டும் மதிப்பிடுங்கள், இதன்மூலம், நீங்கள் ஓய்வு பெறுவதைத் தள்ளிவைக்க வேண்டுமா என்பதைத் தொடங்கலாம். மிக முக்கியமாக, உங்கள் நிதித் திட்டத்துடன் பேசுங்கள், அவர் உங்கள் குறிப்பிட்ட தேவைகளை தீர்மானிக்க முடியும்.
