ஆயுட்காலம்: இது ஒரு எண்ணை விட அதிகம்

ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியங்களைத் தீர்மானிக்க காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் பயன்படுத்தும் ஒரே ஒரு செல்வாக்குமிக்க காரணி ஆயுட்காலம். காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் ஆயுட்காலம் என்ற கருத்தை எவ்வாறு பயன்படுத்துகின்றன என்பதைப் புரிந்துகொள்வது - மற்றும் காப்பீட்டாளருக்கு அது எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது - ஒரு கொள்கையை எப்போது வாங்குவது, உங்கள் கொள்கையின் எதிர்கால சாத்தியமான மதிப்பை எவ்வாறு கணக்கிடுவது மற்றும் வருடாந்திர செலுத்துதல் விருப்பத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கும்போது என்ன கருத்தில் கொள்ள வேண்டும் என்பதை தீர்மானிக்க உதவும்..

ஆயுட்காலம்: கடின எண்கள்

ஆயுட்காலம் என்பது ஒரு நபர் வாழ எதிர்பார்க்கும் வயது என வரையறுக்கப்படுகிறது. உள்நாட்டு வருவாய் சேவை (ஐஆர்எஸ்) வழங்கிய அட்டவணைகளின் அடிப்படையில் ஒரு நபர் வாழ்வதற்கு எதிர்பார்க்கப்படும் மீதமுள்ள ஆண்டுகள் என்றும் இது விவரிக்கப்படலாம்.

உங்கள் ஆயுட்காலம் பாதிக்கும் பல காரணிகள் உள்ளன; நீங்கள் பிறந்தபோது உங்கள் ஒற்றை மற்றும் மிக முக்கியமான இரண்டு ஒற்றை. உங்கள் ஆயுட்காலம் பாதிக்கக்கூடிய கூடுதல் காரணிகள்:

• உங்கள் இனம் தனிப்பட்ட மருத்துவ நிலைமைகள் குடும்ப மருத்துவ வரலாறு

சுகாதார புள்ளிவிவரங்களுக்கான தேசிய மையம் மற்றும் சமூக பாதுகாப்பு நிர்வாகத்தின் இயல்பான கால வாழ்க்கை அட்டவணையில் அமெரிக்க ஆயுட்காலம் குறித்த மத்திய அரசின் தரவை நீங்கள் காணலாம்.

காலப்போக்கில் ஆயுட்காலம் மாறுகிறது என்பதை கவனத்தில் கொள்ள வேண்டியது அவசியம். ஏனென்றால், உங்கள் வயதைக் காட்டிலும், செயல்பாட்டாளர்கள் சிக்கலான சூத்திரங்களைப் பயன்படுத்துகிறார்கள், அவை உங்களை விட இளையவர்கள் ஆனால் இறந்தவர்கள். நீங்கள் நடுத்தர வயதிற்குட்பட்ட வயதைத் தொடர்ந்தால், உங்களை விட இளையவர்களின் எண்ணிக்கையை நீங்கள் அதிகமாகக் கொண்டிருக்கிறீர்கள், எனவே உங்கள் ஆயுட்காலம் உண்மையில் அதிகரிக்கிறது. வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், நீங்கள் பெறும் வயது (ஒரு குறிப்பிட்ட வயதைக் கடந்தது), பழையதைப் பெறுவீர்கள்.

ஆயுட்காலம் மற்றும் உங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டு பிரீமியம்

உங்கள் ஆயுட்காலம் மற்றும் ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைக்கு எவ்வளவு கட்டணம் வசூலிக்கப்படும் என்பதற்கு நேரடி தொடர்பு உள்ளது. ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையை வாங்கும் போது நீங்கள் இளமையாக இருப்பீர்கள், நீண்ட காலம் நீங்கள் வாழ வாய்ப்புள்ளது. இதன் பொருள் ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கு குறைந்த ஆபத்து உள்ளது, ஏனெனில் நீங்கள் அருகிலுள்ள காலத்திற்குள் இறப்பதற்கான வாய்ப்புகள் குறைவு, இதற்கு நீங்கள் பாலிசியில் அதிக பணம் செலுத்துவதற்கு முன்பு உங்கள் பாலிசியின் முழு நன்மையையும் செலுத்த வேண்டும்.

மாறாக, ஆயுள் காப்பீட்டை வாங்க நீங்கள் நீண்ட நேரம் காத்திருக்கிறீர்கள், உங்கள் ஆயுட்காலம் குறைவாக இருக்கும், மேலும் இது ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கு அதிக ஆபத்தை ஏற்படுத்தும். நிறுவனங்கள் அதிக பிரீமியம் வசூலிப்பதன் மூலம் அந்த அபாயத்தை ஈடுசெய்கின்றன.

அந்த கணிதத்தைப் பொறுத்தவரை, பலர் தங்கள் குழந்தைகளுக்கு ஆயுள் காப்பீட்டை வாங்க வேண்டுமா என்று ஆச்சரியப்படுகிறார்கள். எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக, ஒரு குழந்தையாக ஒரு கொள்கையை வைத்திருப்பது சாத்தியமான மிகக் குறைந்த பிரீமியத்தை உறுதி செய்கிறது. இருப்பினும், உங்கள் பிள்ளைக்கு ஒரு பாலிசியை வாங்குவதற்கு முன் கருத்தில் கொள்ள செலவு-பயன் பகுப்பாய்வு உள்ளது. பாலிசிதாரர் இறந்தால் சார்புடையவர்களுக்கு வருமானத்தை வழங்குவதே ஆயுள் காப்பீட்டின் முக்கிய நிதி நன்மை என்பதால், ஆயுள் காப்பீட்டுத் தொகை ஒரு குழந்தைக்கு ஒப்பீட்டளவில் தேவையற்றது.

இருப்பினும், இது உங்கள் பிள்ளைக்கு அவரது வாழ்நாளின் குறைந்த பிரீமியம் மற்றும் கவரேஜை வழங்கக்கூடும், இது குழந்தையின் எதிர்கால மருத்துவ நிலைமைகள் அல்லது தொழில் காரணமாக முக்கியமானதாக இருக்கலாம். உங்கள் குழந்தைக்கு ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையை வாங்குவதன் நன்மை தீமைகள் குறித்து உங்கள் நிதி ஆலோசகர் அல்லது காப்பீட்டு முகவருடன் பேசுங்கள்.

ஆயுட்காலம் குறித்த கொள்கை, உங்களுக்கும் உங்கள் மனைவிக்கும் ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையை விரைவில் வாங்க வேண்டும் என்று அறிவுறுத்துகிறது. குறைந்த பிரீமியம் செலவுகள் மூலம் நீங்கள் பணத்தை மிச்சப்படுத்துவது மட்டுமல்லாமல், உங்கள் பாலிசி மதிப்பைக் குவிப்பதற்கும், உங்கள் வயதைக் காட்டிலும் குறிப்பிடத்தக்க நிதி ஆதாரமாக மாறுவதற்கும் உங்களுக்கு நீண்ட காலம் இருக்கும்.

உங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையில் ஆயுட்காலம் மற்றும் ROI ஐக் கணக்கிடுதல்

நீங்கள் அடையக்கூடிய முதலீட்டின் (ROI) சாத்தியமான வருவாயை தீர்மானிப்பதில் உங்கள் ஆயுட்காலம் முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது.

பயனாளிகளுக்கு செலுத்துதல் - இறக்கும் நேரத்தில் பாலிசியில் செலுத்தப்பட்ட தொகை = ROI

எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் இறக்கும் போது உங்கள் பயனாளிகளுக்கு, 000 150, 000 செலுத்தும் ஒரு கொள்கையை நீங்கள் தேர்வுசெய்தால், நீங்கள் கவரேஜுக்காக 48, 000 டாலர் மட்டுமே பிரீமியம் செலுத்துகிறீர்கள் என்றால், உங்கள் முதலீட்டில் ROI 2, 000 102, 000 ஆகும்.

உங்கள் ஆயுட்காலம் மற்றும் வருடாந்திரங்கள்

வருடாந்திரம் என்பது உங்களுக்கும் ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கும் இடையிலான ஒரு ஒப்பந்தமாகும், அதில் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு அல்லது உங்கள் இறப்பு வரை "வருமான ஸ்ட்ரீம்" வழங்க நிறுவனம் ஒப்புக்கொள்கிறது. பணம் செலுத்துதல் வழக்கமாக ஒரு குறிப்பிட்ட வயதில் தொடங்குகிறது, மேலும் வருடாந்திர விதிமுறைகளைப் பொறுத்து, உங்கள் மரணத்திற்குப் பிறகும் உங்கள் பயனாளிக்குத் தொடரலாம். வருடாந்திர வகை மற்றும் தொடர்புகளின் விதிமுறைகளைப் பொறுத்து, நீங்கள் உயிருடன் இருக்கும்போது உங்களுக்குக் கொடுக்கப்பட்ட கொடுப்பனவுகளை விட உங்கள் பயனாளிக்கான கொடுப்பனவுகள் குறைவாக இருக்கலாம்.

காப்பீட்டு நிறுவனம் உங்களுக்கு செலுத்தும் தொகை ஒரு பகுதியாக, உங்கள் ஆயுட்காலம் மூலம் தீர்மானிக்கப்படுகிறது. உங்கள் வருடாந்திர ஒப்பந்தத்தில் ஆயுட்காலம் எவ்வாறு செயல்படுகிறது அல்லது பாதிக்கிறது என்பதைக் காண மூன்று வெவ்வேறு எடுத்துக்காட்டுகளைப் பார்ப்போம்:

1. ஒரு குறிப்பிட்ட கால ஊதியத்துடன் கூட்டு வாழ்க்கை வருடாந்திரத்தை நீங்கள் தேர்வுசெய்தால், நீங்கள் எவ்வளவு காலம் வாழ்வீர்கள் என்பதை அடிப்படையில் மதிப்பிடுகிறீர்கள். இருப்பினும், ஒப்பந்த காலத்திற்கு முன்பே நீங்கள் இறந்துவிட்டால், ஒப்பந்தத்தில் மீதமுள்ள ஆண்டுகளில் உங்கள் பயனாளி தொடர்ந்து நிதியைப் பெறுவார். உயிர் பிழைத்தவர் நன்மைகளுடன் கூட்டு வாழ்க்கை விருப்பத்துடன் வருடாந்திரத்தை நீங்கள் தேர்வுசெய்தால், நீங்கள் தொடர்ந்து ஒரு ஒப்பந்தத்தைத் தேர்வு செய்கிறீர்கள் உங்கள் மரணத்திற்குப் பிறகு நீங்கள் தப்பிப்பிழைத்த பயனாளிக்கு பணம் செலுத்துதல் அல்லது உங்கள் பயனாளியின் மரணத்திற்குப் பிறகு தொடர்ந்து உங்களுக்கு பணம் செலுத்தும். பொதுவாக, நீங்கள் முதலில் இறந்தால், உங்கள் பயனாளியின் வருடாந்திர கட்டணம் செலுத்தும் தொகை குறைக்கப்படுகிறது, ஆனால் உங்கள் பயனாளி முதலில் இறந்தால், முழு கட்டணத் தொகையையும் நீங்கள் தொடர்ந்து பெறுவீர்கள். அந்த வருடாந்திரம் உங்களுக்கும் உங்கள் பயனாளிக்கும் பயனளிக்கும் என்பதால், உங்கள் பிரீமியம் செலவு உங்கள் மற்றும் உங்கள் பயனாளியின் ஆயுட்காலம் இரண்டையும் அடிப்படையாகக் கொண்டது.நீங்கள் ஒற்றை ஆயுள் வருடாந்திர விருப்பத்தைத் தேர்வுசெய்தால், உங்கள் ஆயுட்காலம் அடிப்படையில் மட்டுமே பணம் செலுத்தப்பட்டு உங்கள் மரணத்திற்குப் பிறகு நிறுத்தப்படும்.

வருடாந்திர கொடுப்பனவுகள் வழக்கமாக ஒரு முறையான அடிப்படையில் செய்யப்படுகின்றன, மேலும் வருடாந்திர ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளின் கீழ் அனுமதிக்கப்பட்டபடி மாதாந்திர, காலாண்டு, அரைவாசி அல்லது ஆண்டுதோறும் செய்ய முடியும். (மேலும் படிக்க, நிலையான வருடாந்திர வகைகளை ஆராய்வதைப் பாருங்கள் .)

அடிக்கோடு

உங்கள் ஆயுட்காலம் பற்றி அறிந்து கொள்வது முக்கியம் - உங்கள் பிரீமியம் செலவில் உங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனம் எவ்வாறு வருகிறது என்பதைப் புரிந்துகொள்வது மட்டுமல்லாமல், உங்கள் வருடாந்திர செலுத்துதல் விருப்பங்கள் குறித்து தகவலறிந்த முடிவுகளை எடுக்கவும். உங்கள் வருடாந்திர தேர்வை பாதிக்கும் இரண்டு முக்கிய தீர்மானிக்கும் காரணிகள், உங்கள் மரணத்திற்குப் பிறகும் ஒரு பயனாளிக்கு பணம் செலுத்துவதை நீங்கள் விரும்புகிறீர்களா, எவ்வளவு காலம் வாழ எதிர்பார்க்கிறீர்கள் என்பதுதான். ஒரு கால-குறிப்பிட்ட வருடாந்திரம் சில சந்தர்ப்பங்களில் சிறந்ததாக இருக்கலாம், அதே நேரத்தில் உயிர் பிழைத்தவர் விருப்பங்களுடன் மற்ற சந்தர்ப்பங்களில் மிகவும் பொருத்தமானதாக இருக்கலாம்.