ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் ஓய்வூதிய சேமிப்புக்கான ஈரா

IRA Vs. ஓய்வூதிய சேமிப்புக்கான ஆயுள் காப்பீடு: ஒரு கண்ணோட்டம்

உங்கள் பங்களிப்பின் ஒரு பகுதியை உங்கள் முதலாளி பொருத்தினால், ஓய்வூதிய நிதிகளை அணைக்கத் தொடங்க 401 (கே) திட்டம் ஒரு தெளிவான இடம். ஆனால் போட்டிக்கு அதிகபட்சமாக நீங்கள் பங்களித்தவுடன் நீங்கள் எங்கு செல்வீர்கள், அல்லது உங்கள் பணியிடங்கள் ஒன்றைத் தொடங்கவில்லை என்றால்?

பல தொழிலாளர்கள் தங்கள் பணியிடத் திட்டத்தைப் பொருட்படுத்தாமல் தொடர்ந்து நிதியளிக்கின்றனர், ஆனால் உங்களுக்கும் வேறு சில விருப்பங்கள் உள்ளன.

ஒன்று தனிப்பட்ட ஓய்வூதியக் கணக்கில் (ஐஆர்ஏ) பங்களிப்பது, இது பொதுவாக இன்னும் கொஞ்சம் நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகிறது. நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டை வாங்குவது மற்றொரு சாத்தியமான வழி. உங்கள் உயிர் பிழைத்தவர்களுக்கு மரண பயன் வழங்குவதோடு மட்டுமல்லாமல், இந்த கொள்கைகளில் சேமிப்பு கூறுகளும் உள்ளன. உங்கள் பிரீமியத்தின் ஒரு பகுதி உங்கள் இறப்பு நன்மையை நோக்கி செல்கிறது; மற்றொரு பகுதி உங்கள் பண மதிப்பு கணக்கை உருவாக்குகிறது, இது வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட அடிப்படையில் வளரும்.

சில சந்தர்ப்பங்களில், “முதலீடாக காப்பீடு” அணுகுமுறை ஒரு புத்திசாலித்தனமான நடவடிக்கையாக இருக்கலாம். ஆனால் இந்த தயாரிப்புகளை நீங்கள் மிக நெருக்கமாகப் பார்க்கும்போது, ​​அவை வழக்கமாக ஒரு ஐஆர்ஏவை விட அதிக கட்டணம் மற்றும் அதிக தடைகளுடன் வருவதைக் காணலாம்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• ஓய்வூதிய சேமிப்பு என்பது பிற்கால வாழ்க்கையில் பிற்காலத்தில் வழங்குவதற்கான வரி-நன்மை பயக்கும் வகையில் வளரக்கூடும். ஓய்வூதிய சேமிப்புகளை குவிப்பதற்கு நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகளையும் உருவாக்க முடியும். இந்த நிதிகள் சந்தையில் இழப்பு ஏற்படும் அபாயத்தில் இல்லை, மேலும் சரியாக வடிவமைக்கப்பட்டால் வரிவிலக்கு குவித்து விநியோகிக்க முடியும்.

ஐஆர்ஏ அல்லது 401 (கே)

இந்த இரண்டு உத்திகளுக்கிடையில், ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிக்க ஒரு ஐஆர்ஏ மிகவும் நேரடியான வழியாகும். நீங்கள் ஒரு தரகு நிறுவனம், மியூச்சுவல் ஃபண்ட் நிறுவனம் அல்லது வங்கியுடன் ஒரு கணக்கை உருவாக்கி, உங்கள் பங்களிப்புகளுடன் நீங்கள் செய்ய விரும்பும் முதலீடுகளைத் தேர்ந்தெடுக்கவும். தனிப்பட்ட பங்குகள் முதல் பரஸ்பர நிதிகள் மற்றும் தங்க பொன் வரை அனைத்தையும் இதில் சேர்க்கலாம்.

இந்த கணக்குகளின் முக்கிய சலுகை அவற்றின் வரி சிகிச்சையாகும், இது 401 (கே) களுக்கு ஒத்ததாகும். ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ மூலம், உங்கள் தகுதிவாய்ந்த பங்களிப்புகள் வரி விலக்கு அளிக்கப்படுகின்றன, மேலும் முதலீடுகள் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட அடிப்படையில் வளரும்.

வரம்புகள் உள்ளன. 2019 மற்றும் 2020 வரி ஆண்டுகளில், ஐஆர்ஏக்களுக்கான அதிகபட்ச பங்களிப்புகள், 000 6, 000 ஆகவும், நீங்கள் 50 அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவராக இருந்தால் மற்றொரு $ 1, 000 ஆகவும் அமைக்கப்பட்டுள்ளது.

ரோத் அல்லாத 401 (கே) திட்டங்களுக்கு, 2019 ஆம் ஆண்டிற்கான அதிகபட்ச பங்களிப்பு $ 19, 000, கூடுதலாக 50 அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவர்களுக்கு, 000 6, 000 ஆகும். 2020 வரி ஆண்டுக்கு, வரம்புகள் 50 அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவர்களுக்கு, 500 19, 500 மற்றும், 500 6, 500 ஆக உயரும்.

ஓய்வு பெற்ற பிறகு, நீங்கள் திரும்பப் பெறும் தொகைக்கு சாதாரண வருமான வரி செலுத்துவீர்கள்.

ஒரு ரோத் ஐஆர்ஏ அல்லது ரோத் 401 (கே) இதே போன்ற நன்மைகளைக் கொண்டுள்ளது, ஆனால் தலைகீழாக. நீங்கள் வரிக்குப் பிந்தைய டாலர்களைப் பயன்படுத்தி முதலீடு செய்கிறீர்கள் (எனவே அந்த நேரத்தில் வரி விலக்கு இல்லை), ஆனால் நீங்கள் குறைந்தது ஐந்து ஆண்டுகளாக கணக்கை சொந்தமாக வைத்து, எட்டியிருக்கும் வரை, திரட்டப்பட்ட நிதிகளுக்கு கூடுதல் வரிகளில் ஒரு காசு கூட நீங்கள் செலுத்த மாட்டீர்கள். திரும்பப் பெறுவதற்கு முன் வயது 59½.

நிரந்தர ஆயுள் காப்பீடு

நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் இன்னும் கொஞ்சம் சிக்கலானவை. ஒவ்வொரு முறையும் நீங்கள் பிரீமியம் செலுத்தும்போது, ​​அதன் ஒரு பகுதி பண மதிப்புக் கணக்கை நோக்கி செல்லும். முழு ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையுடன், கேரியர் உங்கள் கணக்கை அதன் சொந்த முதலீடுகள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன என்பதை அடிப்படையாகக் கொண்டு ஒரு குறிப்பிட்ட சதவீதத்தால் வரவு வைக்கிறது. சில ஆண்டுகளாக உங்கள் கொள்கையை நீங்கள் வைத்திருந்தால், 3% முதல் 6% வரம்பில் வருடாந்திர வருவாயைக் காண்பீர்கள், இது பெரும்பாலும் வரி இல்லாத முதலீடுகளில் சம்பாதிக்கப்படுகிறது.

மற்ற வகையான நிரந்தர ஆயுள் காப்பீடு சற்று வித்தியாசமாக வேலை செய்கிறது. எடுத்துக்காட்டாக, மாறக்கூடிய உலகளாவிய ஆயுள் காப்பீடு (வி.யு.எல்) பாலிசியுடன், கடன் அளவு நீங்கள் தேர்ந்தெடுக்கும் பங்கு நிதிகள் மற்றும் பத்திர நிதிகளின் செயல்திறனுடன் பிணைக்கப்பட்டுள்ளது. சாத்தியமான வருவாய் அதிகமாக உள்ளது, ஆனால் ஆபத்து உள்ளது. ஒரு குறிப்பிட்ட காலப்பகுதியில் சந்தை நிலத்தை இழந்தால், உங்கள் கவரேஜை சரியான இடத்தில் வைத்திருக்க அதிக பிரீமியம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.

ஓய்வூதிய தேவைகளுக்காக ஆயுள் காப்பீட்டை நம்பியிருக்கும் முதலீட்டாளர்கள் நீண்ட காலமாக சிந்திக்க வேண்டும் a கணிசமான பண மதிப்புக் கணக்கை உருவாக்க 10 முதல் 20 ஆண்டுகள் ஆகலாம். உங்கள் இருப்பு போதுமானதாக இருந்தால், தனிப்பட்ட தேவைகளுக்காக உங்கள் கொள்கையில் சில வழிகள் உள்ளன.

கட்டணச் சேர்க்கைகள் (PUA கள்) குறைந்த உறவினர் செலவினத்திற்கான கொள்கையில் பண மதிப்பின் அளவை அதிகரிப்பதற்கான ஒரு சிறந்த வழியாகும், இது பின்னர் ஓய்வூதிய வருமானத்தை அதிகரிக்க முடியும்.

ஒரு வாய்ப்பு அவ்வப்போது திரும்பப் பெறுவது. உங்கள் அடிப்படையை விட அதிகமாக நீங்கள் வெளியே இழுக்காதீர்கள்-அதாவது, நீங்கள் எவ்வளவு பிரீமியத்தில் செலுத்தினீர்கள் so அவ்வாறு செய்வதற்கு நீங்கள் வரிச்சலுகையை அனுபவிக்க மாட்டீர்கள். எந்த கூடுதல் தொகையும் சாதாரண வருமான வரி விகிதங்களுக்கு உட்பட்டது.

ஐ.ஆர்.எஸ்ஸைத் தக்க வைத்துக் கொள்ள, சில மக்கள் தங்கள் அடிப்படையை அடைந்தவுடன் திரும்பப் பெறுவதை நிறுத்துகிறார்கள். அங்கிருந்து, அவர்கள் தங்கள் கொள்கைக்கு எதிராக கடனை எடுத்துக்கொள்கிறார்கள், இது பொதுவாக வரி விலக்கு.

மற்றொரு விருப்பம் என்னவென்றால், உங்கள் கொள்கையை சரணடைந்து பண மதிப்பை ஒரே தொகையில் பெறுவது, நிலுவையில் உள்ள கடன்களைக் கழித்தல். ஆனால் ஒரு முக்கியமான பிடிப்பு உள்ளது: எந்த நேரத்திலும் நீங்கள் பணத்தை எடுக்கும்போது, ​​உங்கள் வாரிசுகளுக்கான இறப்பு நன்மையை குறைக்கிறீர்கள். உங்கள் கொள்கைக்கு எதிராக நீங்கள் கடன் வாங்கினால், அதை மீண்டும் கட்டியெழுப்ப நீங்கள் அதை வட்டியுடன் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும். நீங்கள் அதை சரணடைந்தால், உங்கள் கவரேஜை முழுவதுமாக இழக்க நேரிடும்.

சேமிப்பு அம்சம் இல்லாத, மிகவும் மலிவான கால ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையை வாங்கும் ஒருவருடன் இதை ஒப்பிட்டு, வித்தியாசத்தை ஒரு ஐ.ஆர்.ஏ. நீங்கள் இறந்தால் காப்பீட்டையோ அல்லது அதன் செலுத்துதலையோ பாதிக்காமல் 59 case வயதிற்குப் பிறகு அவர்கள் எந்த நேரத்திலும் தங்கள் சேமிப்பில் மூழ்கலாம்.

மீதமுள்ள எந்த நிலுவையையும் அவர்கள் தங்கள் குடும்ப உறுப்பினர்களுக்கு விட்டுவிடலாம், இது உங்கள் பண மதிப்பு கணக்கைப் பற்றி கூற முடியாது.

ஒரு விலையுயர்ந்த அணுகுமுறை?

நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகளில் மிகப்பெரிய தட்டையானது அவற்றின் முன் செலவு ஆகும். முதலில், முகவரின் கமிஷனை செலுத்த உதவும் ஆரம்ப கட்டணம் உள்ளது. பெரும்பாலும், இது உங்கள் முதல் ஆண்டு பிரீமியங்களில் பாதி சாப்பிடலாம். இதன் விளைவாக, உங்கள் பண மதிப்பு கணக்கு உண்மையில் வளரத் தொடங்க சில ஆண்டுகள் ஆகும்.

அதற்கு மேல், பாலிசிதாரர்கள் செங்குத்தான முதலீட்டுக் கட்டணங்களை எதிர்கொள்ள முனைகிறார்கள், பெரும்பாலும் ஆண்டுக்கு 3%. இதற்கு மாறாக, விற்பனைக்கு வழங்கப்படும் அனைத்து பங்கு பரஸ்பர நிதிகளுக்கான சராசரி செலவு விகிதம் 1.25% ஆகும். எனவே ஒரு ஐஆர்ஏவில் முதலீடு செய்வது உங்கள் வருமானத்தில் இந்த குறிப்பிடத்தக்க இழுவை அகற்ற அனுமதிக்கிறது.

ஆனால் அதெல்லாம் இல்லை. முதல் சில ஆண்டுகளில் உங்கள் கொள்கை குறைந்துவிட்டால் சரணடைதல் கட்டணங்கள் குறித்தும் நீங்கள் கவலைப்பட வேண்டும். உங்கள் இறப்பு நன்மையை மட்டுமல்லாமல், உங்கள் பண இருப்புக்களில் கணிசமான பகுதியையும் இழப்பீர்கள். பெரும்பாலான பாலிசிகளுடன், இந்த கட்டணத்தின் அளவு படிப்படியாக சில ஆண்டுகளில் குறைந்து பின்னர் மறைந்துவிடும்.

இருப்பினும், நீங்கள் நீண்ட கால உத்திகளுக்கு உறுதியளித்திருந்தால், கூடுதல் பண மதிப்பைக் குவிப்பதற்காக வடிவமைக்கப்பட்ட நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் பாலிசியின் பத்தாம் ஆண்டில் கூட உடைந்து போகும். மேலும், அதற்கு முன்னர் ஒவ்வொரு ஆண்டும் பணம் குவிந்து வருகிறது, எனவே நீங்கள் பாலிசியை சரணடைந்தால், நீங்கள் கொஞ்சம் பணத்தை திரும்பப் பெறுவீர்கள், மேலும் நீங்கள் செலுத்திய பிரீமியங்களின் முழுத் தொகையும் இல்லாமல் இருக்க வேண்டும்.

முக்கிய வேறுபாடுகள்

அப்படியானால், ஆயுள் காப்பீட்டை ஒரு முதலீடாகப் பயன்படுத்துவது எப்போதாவது அர்த்தமா? சில வரையறுக்கப்பட்ட நிகழ்வுகளில் பதில் முற்றிலும் உள்ளது .

எடுத்துக்காட்டாக, செல்வந்தர்கள் சில சமயங்களில் மாற்றமுடியாத ஆயுள் காப்பீட்டு அறக்கட்டளை என அழைக்கப்படுவதை அமைப்பார்கள், எனவே அவர்களின் வாரிசுகள் எஸ்டேட் வரிகளைத் தவிர்க்கலாம். தொழில்நுட்ப ரீதியாக, ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைக்கான பிரீமியங்களை அறக்கட்டளை செலுத்துகிறது, எனவே இறந்த குடும்ப உறுப்பினர் தோட்டத்தின் ஒரு பகுதியாக மரண நன்மை கருதப்படவில்லை.

அதையும் மீறி, ஆயுள் காப்பீடு என்பது சில நேரங்களில் அன்றாட முதலீட்டாளர்களுக்கு தங்களது அனுமதிக்கக்கூடிய 401 (கே) மற்றும் ஐஆர்ஏ பங்களிப்புகளை அதிகப்படுத்திய நியாயமான தேர்வாகும். ஆனால் அப்போதும் கூட, கணிசமான கட்டணங்கள் சாத்தியமான வரி சலுகைகளை விட அதிகமாக உள்ளதா என்பதை மதிப்பீடு செய்வது மதிப்பு.

ஆயுள் காப்பீடு என்பது ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிக்க ஒரு சிறந்த வழியாகும் என்ற கருத்தை விற்க முகவர்கள் நிறைய பணம் சம்பாதிக்கிறார்கள். ஆனால் இந்தக் கொள்கைகளின் கணிசமான செலவைக் கருத்தில் கொண்டு, குறைந்த கட்டண கால பாலிசியை வாங்குவதற்கும், ஐஆர்ஏ போன்ற எளிமையானவற்றில் முதலீடு செய்வதற்கும் நீங்கள் சிறந்தது.