வட்டி வீத உச்சவரம்பு வரையறை

வட்டி வீத உச்சவரம்பு என்றால் என்ன?

வட்டி வீத உச்சவரம்பு என்பது ஒரு குறிப்பிட்ட பரிவர்த்தனையில் அனுமதிக்கப்பட்ட அதிகபட்ச வட்டி வீதமாகும். இது ஒரு வட்டி வீத தளத்திற்கு எதிரானது.

நிதி பரிவர்த்தனைகளில் பெரும்பாலும் ஒப்பந்த ஒப்பந்த விதிகளின் ஒரு பகுதியாக வட்டி வீத உச்சவரம்பு அடங்கும். எடுத்துக்காட்டாக, அவை பொதுவாக சரிசெய்யக்கூடிய வீத அடமான ஒப்பந்தங்களில் (ARM கள்) பயன்படுத்தப்படுகின்றன.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• வட்டி வீத உச்சவரம்பு என்பது அந்த பரிவர்த்தனைக்கு அனுமதிக்கப்பட்ட அதிகபட்ச வட்டி விகிதத்தை கோடிட்டுக் காட்டும் ஒரு ஒப்பந்த விதி ஆகும். அவை பொதுவாக ARM போன்ற மாறி-விகித கடன்களில் பயன்படுத்தப்படுகின்றன. ஒட்டுமொத்தமாக உயர்த்தப்பட்ட விதிகள் போன்ற ஒத்த நடவடிக்கைகளுடன், வட்டி வீத உச்சவரம்புகள் கடன் வாங்குபவர்களைப் பாதுகாக்க வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன வட்டி அபாயத்திற்கு எதிராக. இருப்பினும், கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் கடன்களில் இயல்புநிலைக்கு வரும் அபாயத்தைக் குறைப்பதன் மூலம் கடன் வழங்குநர்களுக்கும் அவர்கள் பயனடையலாம்.

வட்டி வீத உச்சவரம்புகளைப் புரிந்துகொள்வது

வட்டி வீத உச்சவரம்பு, வட்டி வீதம் "தொப்பி" என்றும் அழைக்கப்படுகிறது, கடனளிப்பவர் கடன் வாங்கும் போது கடன் வாங்கக்கூடிய அதிகபட்ச வட்டி வீதமாகும். வட்டி வீத உச்சவரம்புகள் ஆயிரக்கணக்கான ஆண்டுகளாக வர்த்தகத்தின் ஒரு பகுதியாக இருந்து வருகின்றன, அங்கு அவை பாரம்பரியமாக கடன் வாங்குபவர்களை கொள்ளையடிக்கும் கடன் நடைமுறைகளுக்கு எதிராக பாதுகாக்க உதவுகின்றன.

இருப்பினும், சமீபத்திய காலங்களில், வட்டி வீத உச்சவரம்புகள் பெரும்பாலும் வட்டி வீத அபாயத்திலிருந்து பாதுகாக்கப் பயன்படுத்தப்படுகின்றன. அதாவது, ஒரு குறிப்பிட்ட ஒப்பந்தத்தின் வாழ்நாளில் வட்டி விகிதங்கள் கணிசமாக உயரக்கூடும் என்ற அபாயத்திலிருந்து கடன் வாங்குபவர்களைப் பாதுகாத்தல்.

வட்டி சட்டங்கள் பண்டைய தோற்றம் கொண்டவை மற்றும் ஒவ்வொரு முக்கிய மத பாரம்பரியத்திலும் உள்ளன; அமெரிக்க வட்டி சட்டங்கள் ஆங்கில மாதிரியை அடிப்படையாகக் கொண்டவை மற்றும் தவறான கடன் நடைமுறைகளை குறைக்க வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன.

அதிகபட்ச வட்டி வீத அளவைக் குறிப்பிடுவதோடு கூடுதலாக, மாறி விகிதக் கடன்களும் வட்டி விகிதங்கள் அந்த அதிகபட்ச நிலை வரை எவ்வளவு விரைவாக உயரக்கூடும் என்பதற்கான நிபந்தனைகளையும் சேர்க்கலாம். பெரும்பாலும், இந்த "மூடிய அதிகரிப்பு" விதிகள் ஏறக்குறைய பணவீக்க விகிதத்தில் அமைக்கப்படும், இது இன்று 2% சுற்றி வருகிறது.

பொதுவாக, வட்டி விகித உச்சவரம்புகள் மற்றும் மூடிய அதிகரிப்பு விதிகள் ஆகியவை வட்டி விகிதங்கள் ஒட்டுமொத்தமாக உயரும்போது கடன் வாங்குபவர்களுக்கு குறிப்பாக பயனளிக்கும். எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக, கடன் அதன் முதிர்ச்சியை அடைவதற்கு முன்னர் அதிகபட்ச வட்டி விகிதத்தை எட்டினால், கடன் வாங்குபவர் நீண்ட காலத்திற்கு சந்தை வட்டி விகிதங்களுக்கு கீழே செலுத்த முடியும். இது வங்கிக்கு ஒரு வாய்ப்பு செலவை உருவாக்குகிறது, ஏனெனில், வட்டி வீத உச்சவரம்புக்கு இல்லையென்றால், அவர்கள் புதிய மற்றும் அதிக வட்டி விகிதத்தில் புதிய கடன் வாங்குபவருக்கு தங்கள் பணத்தை கடனாக வழங்க முடியும்.

யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸிலும், உலகெங்கிலும் உள்ள பல நாடுகளிலும், வட்டி வீத உச்சவரம்புகள் தொடர்பாக பல்வேறு சட்டங்களும் விதிமுறைகளும் உள்ளன. ஒரு பொதுவான எடுத்துக்காட்டு வட்டி சட்டங்கள், இது சட்டத்தின் கீழ் அனுமதிக்கப்படும் அதிகபட்ச வட்டி விகிதங்களை கோடிட்டுக் காட்டுகிறது. பொதுவாக, இந்த விகிதங்கள் 35% ஐ சுற்றி வருகின்றன, இருப்பினும் சில கடன் வழங்குநர்களுக்கு விதிவிலக்குகள் உள்ளன, அதாவது பேடே கடன்களில் நிபுணத்துவம் பெற்றவை.

வட்டி வீத உச்சவரம்பின் நிஜ உலக உதாரணம்

விளக்குவதற்கு, ஒரு ARM இன் வழக்கைக் கவனியுங்கள். அடமானம் பேச்சுவார்த்தை நடத்தப்பட்ட நேரத்தில் நிலவிய வட்டி விகிதத்தில் ஒரு கடன் வாங்குபவர் ஒரு ARM க்கு சேவை செய்ய மிகவும் திறமையானவராக இருக்கலாம். இருப்பினும், அடமானத்தின் காலம் முழுவதும் வட்டி விகிதங்கள் காலவரையின்றி உயர்ந்து கொண்டே இருந்தால், பெரும்பாலான கடன் வாங்கியவர்கள் இறுதியில் கடனுக்கு சேவை செய்ய இயலாது. இதற்கு எதிராக பாதுகாக்க, ARM ஒப்பந்தங்களில் பெரும்பாலும் வட்டி வீத உச்சவரம்புகள் அடங்கும், அவை அடமான காலத்தில் கடனில் பயன்படுத்தப்படும் வட்டி விகிதம் ஒரு குறிப்பிட்ட மட்டத்திற்கு மேல் உயர முடியாது என்பதை உறுதி செய்கிறது.

பல வழிகளில், இந்த விதி இரு தரப்பினருக்கும் ஒரு நன்மை: கடன் வாங்குபவரின் வட்டி வீத அபாயத்தைக் குறைப்பதோடு மட்டுமல்லாமல், கடன் வாங்குபவர் தங்கள் கடனில் இயல்புநிலையாகிவிடும் அபாயத்தையும் குறைக்கிறது, இதனால் கடன் வழங்குபவரின் அபாயத்தைக் குறைக்கிறது.