மறைமுக கடன் என்றால் என்ன?
ஒரு மறைமுகக் கடன் ஒரு தவணைக் கடனைக் குறிக்கலாம், அதில் கடன் வழங்குபவர் - கடனின் அசல் வழங்குபவர் அல்லது கடனின் தற்போதைய வைத்திருப்பவர் - கடன் வாங்குபவருடன் நேரடி உறவைக் கொண்டிருக்கவில்லை.
ஒரு இடைத்தரகரின் உதவியுடன் மூன்றாம் தரப்பு மூலம் மறைமுக கடன்களைப் பெறலாம். இரண்டாம் நிலை சந்தையில் கடன் வர்த்தகம் மறைமுக கடன்களாகவும் கருதப்படலாம்.
மூன்றாம் தரப்பு உறவுகள் மூலம் கடன் பெற கடன் பெறுபவர்களை அனுமதிப்பதன் மூலம், மறைமுக கடன்கள் நிதி கிடைக்கும் தன்மை மற்றும் இடர் நிர்வாகத்தை மேம்படுத்த உதவும். பெரும்பாலும் நேரடி கடனுக்கு தகுதி பெறாத விண்ணப்பதாரர்கள் அதற்கு பதிலாக மறைமுக கடனை தேர்வு செய்யலாம். மறைமுக கடன்கள் அதிக விலை கொண்டவை - அதிக வட்டி விகிதங்களை கொண்டு செல்லுங்கள், அதாவது - நேரடி கடன்களை விட.
மறைமுக கடனைப் புரிந்துகொள்வது (டீலர் நிதி)
கார்கள் அல்லது பொழுதுபோக்கு வாகனங்கள் போன்ற பெரிய டிக்கெட் பொருட்களைக் கையாளும் பல டீலர்ஷிப்கள், வணிகர்கள் மற்றும் சில்லறை விற்பனையாளர்கள், பல்வேறு வகையான மூன்றாம் தரப்பு கடன் வழங்குநர்களுடன் இணைந்து தங்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு வாங்குதலுக்கான தவணை நிதியுதவியைப் பெற உதவுவார்கள். டீலர்ஷிப்களில் பெரும்பாலும் கடன் வழங்கும் நெட்வொர்க்குகள் உள்ளன, அவை டீலரின் விற்பனையை ஆதரிக்க தயாராக இருக்கும் பல்வேறு நிதி நிறுவனங்களை உள்ளடக்கியது. பெரும்பாலும், இந்த கடன் வழங்குநர்கள் வியாபாரிகளுடனான நெட்வொர்க் உறவின் காரணமாக பரந்த அளவிலான கடன் வாங்குபவர்களை அங்கீகரிக்க முடியும்.
மறைமுக கடன் செயல்பாட்டில், கடன் வாங்குபவர் டீலர்ஷிப் மூலம் கடன் விண்ணப்பத்தை சமர்ப்பிக்கிறார். விண்ணப்பம் டீலர்ஷிப்பின் நிதி நெட்வொர்க்கிற்கு அனுப்பப்பட்டு, கடன் வாங்குபவருக்கு பல சலுகைகளைப் பெற அனுமதிக்கிறது. கடன் வாங்குபவர் பின்னர் அவர்களின் நிலைமைக்கு சிறந்த கடனைத் தேர்வு செய்யலாம். டீலர்ஷிப்பும் பயனடைகிறது, அதில், வாடிக்கையாளருக்கு நிதியுதவி பெற உதவுவதன் மூலம், அது விற்பனையை செய்கிறது. வியாபாரி மீதான வட்டி விகிதம் கடன் சங்கம் அல்லது வங்கியை விட அதிகமாக இருக்கக்கூடும் என்பதால், வாங்குபவர் தங்கள் காரை ஒரு வியாபாரி மூலம் நிதியளிக்க ஒப்புக்கொள்வதற்கு முன்பு மற்ற நிதி விருப்பங்களை சரிபார்க்க எப்போதும் நல்லது.
இந்த வகையான மறைமுகக் கடன் பெரும்பாலும் "டீலர் நிதியளிப்பு" என்று அழைக்கப்பட்டாலும், இது உண்மையில் வியாபாரிகளின் நெட்வொர்க் நிதி நிறுவனங்கள் கடனுக்கு ஒப்புதல் அளிக்கிறது (கடன் வாங்குபவரின் கடன் சுயவிவரத்தின் அடிப்படையில்), அதன் விதிமுறைகளையும் விகிதங்களையும் நிர்ணயித்தல் மற்றும் கொடுப்பனவுகளை சேகரித்தல்.
ஒரு வியாபாரி அல்லது சில்லறை விற்பனையாளர் மூலம் மறைமுக கடன் வழங்கப்பட்டாலும், நுகர்வோர் உண்மையில் ஒரு தனி நிதி நிறுவனத்திடமிருந்து கடன் வாங்குகிறார்.
ஒரு மறைமுக கடன் எவ்வாறு செயல்படுகிறது (இரண்டாம் நிலை சந்தை)
கடனளிப்பவர் நேரடியாக வைத்திருக்காத கடன்கள் மறைமுக கடன்களாக கருதப்படலாம். கடன் வழங்குபவர் கடனை விற்கும்போது அவர்கள் அதற்குப் பொறுப்பேற்க மாட்டார்கள் அல்லது அதிலிருந்து எந்த வட்டி வருமானத்தையும் பெற மாட்டார்கள். அதற்கு பதிலாக, எல்லாம் ஒரு புதிய உரிமையாளருக்கு மாற்றப்படுகிறது, அவர் கடனை நிர்வகிக்கும் சுமையை ஏற்றுக்கொண்டு திருப்பிச் செலுத்துகிறார்.
எந்தவொரு மறைமுக கடன் ஒப்பந்தத்தையும் மிகவும் கவனமாகப் படியுங்கள்: வாங்குபவர் கடன் கொடுத்தவரிடம் கையெழுத்திட்ட கடனை வியாபாரி விற்க முடியாவிட்டால், ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்குள் ஒப்பந்தத்தை ரத்து செய்வதற்கான உரிமையை அது கொண்டிருக்கலாம், மேலும் வாங்குபவர் காரைத் திருப்பித் தர வேண்டும். வாங்குபவர் பின்னர் ஒரு வர்த்தகத்தில் ஈடுபட்டிருந்தால், கீழே செலுத்துதல் மற்றும் வர்த்தகத்தை (அல்லது வர்த்தகத்தின் மதிப்பு) திரும்பப் பெற உரிமை உண்டு. இந்த சூழ்நிலையில், வியாபாரி ஒரு கார் வாங்குபவருக்கு மற்றொரு ஒப்பந்தத்தில் குறைந்த சாதகமான விதிமுறைகளில் கையெழுத்திட அழுத்தம் கொடுக்க முயற்சிக்கலாம், ஆனால் வாங்குபவர் அதில் கையெழுத்திட தேவையில்லை.
நிஜ வாழ்க்கையில் மறைமுக கடன் எடுத்துக்காட்டுகள்
ஆட்டோ டீலர்ஷிப்கள் மறைமுக கடன்களுடன் தொடர்புடைய பொதுவான வணிகங்களில் ஒன்றாகும்; உண்மையில், சில அதிகாரிகள் மறைமுக கடன்களை ஒரு வகை கார் கடன் என்றும் அழைக்கிறார்கள்.
பல நுகர்வோர் வியாபாரிகளால் நிதியளிக்கப்பட்ட கடன்களை வளாகத்தில் விண்ணப்பிக்க வசதிக்காகவும் சலுகைகளை எளிதாக ஒப்பிட்டுப் பயன்படுத்தவும் பயன்படுத்துகின்றனர். எதிர்மறையாக, ஒரு வங்கியிடமிருந்தோ அல்லது கடன் சங்கத்திடமிருந்தோ நேரடியாக ஒரு ஆட்டோ கடனைப் பெறுவது வாங்குபவருக்கு பேச்சுவார்த்தைக்கு அதிக அந்நியத்தையும், அத்துடன் விநியோகஸ்தர்களிடையே ஷாப்பிங் செய்வதற்கான சுதந்திரத்தையும் தருகிறது. வட்டி விகிதங்கள் சிறப்பாக இருக்கலாம். ஆனால் வாங்குபவருக்கு ஸ்பாட்டி கிரெடிட் வரலாறு அல்லது குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் இருந்தால், ஒரு மறைமுக கடன் அவர்களின் சிறந்த தேர்வாக இருக்கலாம்.
கடன்கள் இரண்டாம் நிலை சந்தைகளிலும் தீவிரமாக வர்த்தகம் செய்கின்றன - இவ்வளவு தனிப்பட்ட கடன்கள் அல்ல, ஆனால் அவை ஒன்றிணைக்கப்பட்டுள்ளன. பெரும்பாலும் ஒரு வங்கி அல்லது கடன் சங்கம் அதன் நுகர்வோர் கடன்கள் அல்லது அடமானங்களை விற்கிறது; அவ்வாறு செய்வது கடனளிப்பவர்களுக்கு புதிய மூலதனத்தைப் பெறவும், நிர்வாகச் செலவுகளைக் குறைக்கவும் மற்றும் அவர்களின் ஆபத்து அளவை நிர்வகிக்கவும் அனுமதிக்கிறது.
வீட்டு கடன் வழங்கும் சந்தையில், எடுத்துக்காட்டாக, பெடரல் நேஷனல் அடமான சங்கம் (ஃபென்னி மே) மற்றும் ஃபெடரல் ஹோம் லோன் அடமான கார்ப் (ஃப்ரெடி மேக்) ஆகியவை தங்கள் கடன் திட்டங்கள் மூலம் அடமானங்களின் இரண்டாம் நிலை வர்த்தகத்தை ஆதரிக்கின்றன. அரசாங்கத்தால் வழங்கப்படும் இந்த இரண்டு நிறுவனங்கள் கடனளிப்பவர்களிடமிருந்து வீட்டு ஆதரவு கடன்களை வாங்குகின்றன, அவற்றை தொகுத்து மீண்டும் விற்கின்றன, பணப்புழக்கத்தை எளிதாக்குவதற்கும் கடன் வழங்கும் சந்தையில் நிதி கிடைப்பதை அதிகரிப்பதற்கும்.
