அடமானத்தை மறுநிதியளிப்பது உங்கள் நிகர மதிப்பை எவ்வாறு பாதிக்கிறது

மறுநிதியளிப்பு என்பது உங்கள் மாத அடமானக் கொடுப்பனவுகளைக் குறைப்பதற்கும் பிற விஷயங்களுக்கு அதிக பணத்தை உங்களுக்கு வழங்குவதற்கும் ஒரு சிறந்த வழியாகும். அது முடியும். ஆனால் நீங்கள் நன்மை தீமைகளை எடைபோடும்போது, ​​இந்த நடவடிக்கை உங்கள் நிகர மதிப்பை எவ்வாறு பாதிக்கும் என்பதைக் கருத்தில் கொள்ள மறக்காதீர்கள். காரணம்: அடமானம் என்பது மாதாந்திர கொடுப்பனவை விட அதிகம். இது ஒரு சொத்துக்கு நிதியளிக்கப் பயன்படுத்தப்படும் கடன் கருவியாகும். அந்த கணக்கியல் பேராசிரியர் வாசகங்கள் என்றால் அடமானம் வைத்திருப்பது உங்கள் நிகர மதிப்பைக் குறைக்கிறது.

அந்த பகுத்தறிவு வரி எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பது இங்கே: ஒரு வீட்டின் இருப்புநிலைக் குறிப்பில் அடமானம் என்பது ஒரு பொறுப்பு. எனவே, அந்த வீட்டின் நிகர மதிப்பை தீர்மானிக்க ஒரு வீட்டின் சொத்துகளிலிருந்து கழிக்கப்படுகிறது. பல நுகர்வோர் தங்கள் மறுநிதியளிப்பு அவர்களின் மொத்த நிகர மதிப்பை எவ்வாறு பாதிக்கிறது என்பதைக் கருத்தில் கொள்ளாமல், மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைக் குறைப்பதற்காக ஒரு அடமானத்தை மறு நிதியளிக்கும் வலையில் சிக்குகிறார்கள். உங்கள் வீட்டிற்கு மறு நிதியளிப்பு எப்போதாவது செலுத்துமா? அல்லது இது ஒரு பெரிய பிரச்சினைக்கு குறுகிய கால தீர்வா?

திருப்பிச் செலுத்தும் காலம்

அடமான மறு நிதியளிப்பின் பொருளாதாரத்தை தீர்மானிப்பதற்கான மிகவும் பிரபலமான முறை ஒரு எளிய திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தைக் கணக்கிடுவதை உள்ளடக்குகிறது. குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் ஒரு புதிய அடமானத்திற்கு மறுநிதியளிப்பதன் மூலம் உணரக்கூடிய மாதாந்திர கட்டண சேமிப்பின் தொகையை கணக்கிடுவதன் மூலமும், மாதாந்திர கொடுப்பனவு சேமிப்புகளின் ஒட்டுமொத்த தொகை மறுநிதியளிப்பு செலவுகளை விட அதிகமாக இருக்கும் மாதத்தை தீர்மானிப்பதன் மூலமும் இந்த சமன்பாடு செய்யப்படுகிறது.

உதாரணமாக, உங்களிடம், 000 200, 000 க்கு 30 ஆண்டு அடமானக் கடன் உள்ளது என்று வைத்துக்கொள்வோம். நீங்கள் அதை வெளியே எடுத்தபோது, ​​உங்களுக்கு 6.5% நிலையான வட்டி விகிதம் கிடைத்தது, மேலும் உங்கள் மாதத்தின் ஆரம்ப கட்டணம் 25 1, 257 ஆகும். நிலையான வட்டி விகிதங்கள் இப்போது 5.5% ஆக இருந்தால், இது உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவை 1 1, 130 ஆகக் குறைக்கலாம், இது மாதாந்திர சேமிப்பு 127 டாலராகும், இது ஆண்டுக்கு 5 1, 524 ஆகும். (கட்டைவிரல் விதி என்னவென்றால், உங்கள் தற்போதைய வட்டி விகிதத்தை 0.75% முதல் 1% அல்லது அதற்கும் அதிகமாக குறைக்க முடிந்தால், மறு நிதியளிப்பைக் கருத்தில் கொள்வது அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும்.)

அடுத்து, சாத்தியமான மறுநிதியளிப்பிற்கான உங்கள் மொத்த நிறைவு செலவுகளை கணக்கிட உங்கள் புதிய கடன் வழங்குநரிடம் கேட்க வேண்டும். அவை ஏறக்குறைய 3 2, 300 க்கு வந்தால், உங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் வீட்டில் 1.5 ஆண்டுகள் இருக்கும் என்பதை நீங்கள் அறிவீர்கள் (3 2, 300 $ 1, 524 ஆல் வகுக்கப்படுவது 1.5 ஆண்டுகளுக்கு சமம்). எனவே, நீங்கள் இரண்டு வருடங்கள் அல்லது அதற்கு மேல் வீட்டில் தங்க திட்டமிட்டால், மறுநிதியளிப்பு என்பது அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும், குறைந்தபட்சம் எளிய திருப்பிச் செலுத்தும் கால முறையின்படி.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• ஒரு வீட்டு உரிமையாளரின் ஒட்டுமொத்த சேமிப்பு மறுநிதியளிப்பு செலவை விட அதிகமாக இருக்கும் மாதத்தைக் கணக்கிட ஒரு எளிய திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் பெரும்பாலும் பயன்படுத்தப்படுகிறது. மறுநிதியளிப்பு செலவைக் கணக்கிடுவதற்கான நிதி ரீதியாக சிறந்த வழி உங்கள் வீட்டின் நிகர மதிப்பில் ஏற்படும் தாக்கத்தை கருத்தில் கொள்வது. மறு நிதியளிப்பு முடிவு உண்மையிலேயே சிக்கனமாக மாறும்போது, ​​ஒரு வீட்டு உரிமையாளர் தங்களின் தற்போதைய அடமானத்தின் மீதமுள்ள கடன்தொகுப்பு அட்டவணையை புதிய அடமானத்தின் கடன்தொகுப்பு அட்டவணையுடன் ஒப்பிட வேண்டும்.

மறு நிதியளிப்பு உங்கள் வீட்டு நிகர மதிப்பை பாதிக்கிறது

இருப்பினும், இந்த முறை வீட்டு இருப்புநிலை மற்றும் மொத்த நிகர மதிப்பு சமன்பாட்டை புறக்கணிக்கிறது. இரண்டு முதன்மை விஷயங்கள் கணக்கிடப்படவில்லை:

• புதிய அடமானத்திற்கு எதிராக இருக்கும் அடமானத்தின் முதன்மை இருப்பு புறக்கணிக்கப்படுகிறது. மறு நிதியளிப்பு இலவசம் அல்ல. மறு நிதியளிப்புக்கான செலவுகள் பாக்கெட்டிலிருந்து செலுத்தப்பட வேண்டும் அல்லது பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், புதிய அடமானத்தின் முதன்மை நிலுவைக்குள் செலுத்தப்படுகின்றன. மறுநிதியளிப்பு பரிவர்த்தனை மூலம் அடமான இருப்பு அதிகரிக்கும் போது, ​​வீட்டு இருப்புநிலைக் கணக்கின் பொறுப்பு அதிகரிக்கும், மற்ற எல்லா விஷயங்களும் நிலையானதாக இருப்பதால், வீட்டு நிகர மதிப்பு மறுநிதியளிப்பு செலவுக்கு சமமான தொகையால் உடனடியாகக் குறைகிறது. 30 வருட அடமானத்தை மறுநிதியளித்தல் புதிய 30 ஆண்டு அடமானத்தில் செலுத்தப்படும் வரை 25 ஆண்டுகள் மீதமுள்ள நிலையில், புதிய அடமானத்தின் வட்டி விகிதம் நீங்கள் விரும்பும் விகிதத்தை விடக் குறைவாக இருந்தாலும், புதிய அடமானத்தின் வாழ்நாளில் அதிக வட்டி செலுத்துவதை நீங்கள் முடிக்கலாம். தற்போதுள்ள அடமானத்தின் மீதமுள்ள 25 ஆண்டுகளில் செலுத்தவும்.

மறு நிதியளிப்பின் உண்மையான செலவுகளைப் பாருங்கள்

வீட்டு நிகர மதிப்பு சமன்பாட்டில் மறு நிதியளிப்பின் உண்மையான செலவுகளை உள்ளடக்கிய மறு நிதியளிப்பின் பொருளாதாரத்தை தீர்மானிக்க மிகவும் நிதி ரீதியாக சிறந்த வழி, தற்போதுள்ள அடமானத்தின் மீதமுள்ள கடன்தொகை அட்டவணையை புதிய அடமானத்தின் கடன்தொகுப்பு அட்டவணைக்கு எதிராக ஒப்பிடுவது.

புதிய அடமானத்தின் கடன்தொகுப்பு அட்டவணையில் முதன்மை நிலுவையில் மறு நிதியளிப்பு செலவுகள் அடங்கும். (மறுநிதியளிப்புக்கான செலவுகள் பாக்கெட்டிலிருந்து செலுத்தப்பட்டால், மறுநிதியளிப்பு பரிவர்த்தனை நடைபெறவில்லை என்றால், நீங்கள் செலவழிக்கும் பணம் செலவினங்களுக்காக வெளியேற்றப்படும் என்ற அனுமானத்தின் அடிப்படையில், அதே டாலர் தொகையை ஏற்கனவே உள்ள அடமானத்தின் முதன்மை நிலுவைத் தொகையிலிருந்து கழிக்க வேண்டும். அதற்கு பதிலாக இருக்கும் கடனின் அசல் நிலுவைத் தொகையை செலுத்த பயன்படுத்தலாம்.)

இரண்டு அடமானங்களுக்கிடையில் மாதாந்திர கட்டண சேமிப்பை புதிய அடமானத்தின் முதன்மை நிலுவையிலிருந்து கழிக்கவும். (இது செய்யப்படுகிறது, ஏனெனில், புதிய அடமானத்தின் முதன்மை இருப்பைக் குறைக்க மறுநிதியளிப்பிலிருந்து உருவாக்கப்படும் மாதாந்திர சேமிப்புகளை நீங்கள் பயன்படுத்தலாம்.) புதிய அடமானத்தின் மாற்றியமைக்கப்பட்ட முதன்மை இருப்பு தற்போதுள்ள முதன்மை இருப்பு விட குறைவாக இருக்கும் மாதம் அடமானம் என்பது ஒரு உண்மையான பொருளாதார மறுநிதியளிப்பு திருப்பிச் செலுத்தும் காலம், வீட்டு நிகர மதிப்பை அடிப்படையாகக் கொண்ட ஒரு மாதமாகும்.

மூலம், அடமானம் தொடர்பான பெரும்பாலான வலைத்தளங்களில் கடன் கால்குலேட்டர்களைக் காணலாம். நீங்கள் ஒரு விரிதாள் நிரலில் முடிவுகளை நகலெடுத்து ஒட்டலாம், பின்னர் புதிய அடமானத்தின் முதன்மை நிலுவையிலிருந்து மாதாந்திர கட்டண வேறுபாடுகளைக் கழிப்பதற்கான கூடுதல் கணக்கீட்டைச் செய்யலாம்.

மேலே விவரிக்கப்பட்ட கணக்கீடுகளைப் பயன்படுத்தி, 7% நிலையான வட்டி வீதத்துடன் ஏற்கனவே உள்ள அடமானத்தின் மறுநிதியளிப்பு பகுப்பாய்வு, திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு 25 ஆண்டுகள் மீதமுள்ளது, மற்றும் 30, 000 டாலர் ஒரு புதிய 30 ஆண்டு அடமானத்தில் 6.25% நிலையான வட்டி விகிதத்துடன் மற்றும் $ 3, 000 மறுநிதியளிப்பு செலவுகள் (இது புதிய அடமானத்தின் முதன்மை இருப்புக்குள் சேர்க்கப்படும்) பின்வரும் முடிவுகளை அளிக்கிறது:

மேற்கண்ட எடுத்துக்காட்டில் மறு நிதியளிப்பின் பொருளாதாரத்தை தீர்மானிக்க ஒரு எளிய திருப்பிச் செலுத்தும் கால பகுப்பாய்வு பயன்படுத்தப்பட்டால், ஒட்டுமொத்த மாதாந்திர கொடுப்பனவு சேமிப்பு மாதம் 19 முதல் மறுநிதியளிப்புக்கான costs 3, 000 செலவுகளை விட அதிகமாகும். வேறுவிதமாகக் கூறினால், எளிய திருப்பிச் செலுத்தும் கால முறை நமக்கு சொல்கிறது வீட்டு உரிமையாளர் புதிய அடமானத்தை 19 அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட மாதங்களுக்கு வைத்திருக்க எதிர்பார்க்கிறார், மறு நிதியளிப்பு அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கிறது.

இருப்பினும், நிகர மதிப்பு அணுகுமுறை பயன்படுத்தப்பட்டால், மறுநிதியளிப்பு முடிவு 29 ஆம் மாதம் வரை சிக்கனமாக இருக்காது, புதிய அடமானத்தின் முதன்மை இருப்பு கழித்தல் ஒட்டுமொத்த மாத கட்டண சேமிப்பு தற்போதுள்ள அடமானத்தின் முதன்மை நிலுவை விட குறைவாக இருக்கும். நிகர மதிப்பு அணுகுமுறை, மறுநிதியளிப்பு சிக்கனமாக இருப்பதற்கு முன் எளிய திருப்பிச் செலுத்தும் கால அணுகுமுறையை விட 10 மாதங்கள் ஆகும் என்று கூறுகிறது.

பிற காரணிகள்

வீட்டு மதிப்புகள் குறையும் காலங்களில், பல வீடுகள் முன்பு மதிப்பிடப்பட்டதை விட மிகக் குறைவாக மதிப்பிடப்படுகின்றன என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். இது புதிய அடமானத்தில் 20% குறைவான கட்டணத்தை பூர்த்திசெய்ய உங்கள் வீட்டில் போதுமான பங்கு இல்லாததால், எதிர்பார்த்ததை விட பெரிய பண வைப்புத்தொகையை நீங்கள் கொண்டு வர வேண்டும். தனியார் அடமானக் காப்பீட்டை நீங்கள் எடுத்துச் செல்ல வேண்டியிருக்கும், இது இறுதியில் உங்கள் மாதாந்திர கட்டணத்தை அதிகரிக்கும். இந்த நிகழ்வுகளில், வட்டி விகிதங்கள் வீழ்ச்சியடைந்தாலும், உங்கள் உண்மையான சேமிப்பு அதிகம் இல்லை.

அடிக்கோடு

உங்கள் அடமானத்தை மறு நிதியளிப்பதன் உண்மையான பொருளாதாரத்தை கணக்கிடுவதன் மூலம், நீங்கள் எந்த உண்மையான திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தை எதிர்த்துப் போராட வேண்டும் என்பதைத் துல்லியமாக தீர்மானிக்க முடியும். எண்களை நசுக்குவது கொஞ்சம் வேலை எடுக்கும், ஆனால் யார் வேண்டுமானாலும் செய்யலாம்.

குறிப்பாக அடுத்த சில ஆண்டுகளில் நீங்கள் நகர்த்த திட்டமிட்டுள்ளீர்கள் என்றால், உங்கள் அடமானத்தை மறு நிதியளிப்பதன் உண்மையான பொருளாதாரத்தை கணக்கிட சில நிமிடங்கள் எடுத்துக்கொள்வது உங்கள் நிகர மதிப்பை ஆயிரக்கணக்கான டாலர்களால் சேதப்படுத்துவதைத் தவிர்க்க உதவும். மறு நிதியளிப்பு உங்களுக்கு ஈடுசெய்யும் என்று தோன்றினால், இந்த நடவடிக்கையிலிருந்து நீங்கள் எப்போது பயனடையத் தொடங்குவீர்கள் என்பது பற்றிய தெளிவான புரிதல் உங்களுக்கு இருக்கும்.