ஆயுள் காப்பீடு என்பது குடும்பங்கள் மற்றும் அன்புக்குரியவர்களுக்கு ஒரு ரொட்டி விற்பனையாளரின் மரணத்தின் பின்னர் நிதிப் பாதுகாப்பை வழங்குவதில் எப்போதும் கருவியாக உள்ளது, ஆனால் அதன் தனித்துவமான பண்புகளை பல்வேறு வழிகளில் பயன்படுத்தலாம். மூலதனத்திற்கான அணுகல் அவசியமாக இருக்கும்போது, ஆயுள் காப்பீடு சில ஆயுள் மற்றும் வணிக சூழ்நிலைகளுக்கு செய்யும் பணப்புழக்க அளவை வேறு எந்த நிதி வாகனமும் வழங்க முடியாது.
ஆயுள் காப்பீட்டின் தனித்துவமான பண்புகள்
ஆயுள் காப்பீடு என்பது ஒரு எளிய ஏற்பாடாகும், இதில் காப்பீட்டு வட்டி உள்ள ஒருவர் ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கு பிரீமியத்தை காப்பீட்டாளரின் பயனாளிக்கு செலுத்த வேண்டும் என்ற உறுதிமொழிக்கு ஈடாக செலுத்துகிறார். நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டுடன், பாலிசி ஒரு பண மதிப்பு கூறுகளையும் வழங்குகிறது, இது காப்பீட்டு செலவுகளை ஈடுகட்ட பயன்படுத்தப்படாத பிரீமியம் பகுதிகளை குவிக்க அனுமதிக்கிறது. ஆயுள் காப்பீட்டை தனித்துவமாக்குவது பாலிசி உரிமையாளருக்கும் பயனாளிகளுக்கும் வழங்கப்பட்ட வரி நன்மைகள் ஆகும்.
பாலிசி உரிமையாளர், காப்பீட்டாளராக இருக்கலாம் அல்லது இல்லாமலும் இருக்கலாம், வரி இல்லாத வருவாயுடன் பண மதிப்புகளைக் குவிக்க முடியும். எந்தவொரு நோக்கத்திற்காகவும், கொள்கையில் திரும்பப் பெறுதல் அல்லது கடன்கள் மூலம், வரி இல்லாத அடிப்படையில் உரிமையாளர் பண மதிப்புகளை அணுக முடியும். திரும்பப் பெறுவதில், பாலிசி உரிமையாளர் அசல் மீது கூட்டாட்சி வரிகளை செலுத்துவதில்லை, இது வருவாய்க்கு முன் பாலிசியிலிருந்து வெளிவருகிறது. கடன்கள் வரி விதிக்கப்படாது, ஆனால் அவை திருப்பிச் செலுத்தப்படாவிட்டால், இறப்பு நன்மை கடன் தொகையால் குறைக்கப்படுகிறது. இறுதியாக, இறப்பு நன்மை வருமானத்தில் பயனாளி வரி செலுத்துவதில்லை. ஆயுள் காப்பீட்டின் அம்சங்கள் மற்றும் வரி நன்மைகள் இணைந்து தனிநபர்களுக்கும் வணிகங்களுக்கும் செலவு குறைந்த பணப்புழக்கத்தை வழங்குகின்றன.
உயிர் பிழைத்தவர் பணப்புழக்கம் தேவை
ஆயுள் காப்பீட்டின் மிக அடிப்படையான பயன்பாடு என்னவென்றால், எஞ்சியிருக்கும் குடும்ப உறுப்பினர்களுக்கு ஒரு ரொட்டி விற்பனையாளரின் மரணத்தின் பின்னர் உடனடி மூலதனத்தை வழங்குவதாகும். பல சூழ்நிலைகளில், ஒரு குடும்பத்தின் சொத்துக்கள் அதன் வீட்டில், ஓய்வூதியத் திட்டம் அல்லது ஒரு வணிகமாக இணைக்கப்படலாம். மூலதனத்தின் மற்றொரு ஆதாரம் இல்லாமல், குடும்பம் இறுதிச் செலவுகளை ஈடுகட்ட, கடனை அடைக்க அல்லது இழந்த வருமானத்தை மாற்ற சொத்துக்களை கலைக்க வேண்டும். ஆயுள் காப்பீடு என்பது குடும்ப உறுப்பினர்களுக்குத் தேவையான உடனடி பணப்புழக்கத்தை வழங்குகிறது, இதனால் அவர்கள் சொத்துக்களை விற்பதைத் தவிர்க்கலாம்.
எஸ்டேட் பணப்புழக்கம் தேவை
பெரிய தோட்டங்களைக் கொண்ட குடும்பங்களுக்கு, ரியல் எஸ்டேட் இருப்புக்கள் உட்பட மதிப்புமிக்க சொத்துக்களை விற்க குடும்பம் தேவைப்படும் அளவுக்கு எஸ்டேட் தீர்வு செலவுகள் குறிப்பிடத்தக்கதாக இருக்கும். ஒரு வணிகத்தைத் தக்க வைத்துக் கொள்ள வேண்டிய குடும்பங்களுக்கு இது மிகவும் சிக்கலானதாக இருக்கும். ஆயுள் காப்பீட்டிலிருந்து வரி இல்லாத வருமானம் தீர்வு செலவுகளை ஈடுசெய்ய பயன்படுத்தப்படலாம், அதில் எஸ்டேட் வரிகளும் அடங்கும். வருங்கால சந்ததியினருக்கான சொத்துக்களைப் பாதுகாப்பதற்காக ஆயுள் காப்பீட்டால் வழங்கப்படும் பணப்புழக்கத்தை குடும்பங்கள் பெரும்பாலும் நம்பியுள்ளன. எஸ்டேட் திட்டமிடுபவர்கள் பொதுவாக ஆயுள் காப்பீட்டை மாற்றமுடியாத அறக்கட்டளையில் வைத்திருக்க பரிந்துரைக்கின்றனர், இது வருமானத்தை தோட்டத்தில் சேர்க்காமல் வைத்திருக்கிறது. இல்லையெனில், வருமானம் தோட்டத்தின் மதிப்பை அதிகரிக்கக்கூடும், இது எஸ்டேட் வரியை அதிகரிக்கும்.
வணிக பணப்புழக்கம் தேவை
ஒரு முக்கிய நபர் அல்லது கூட்டாளர் இறக்கும் போது வணிகங்கள் ஆயுள் காப்பீட்டை மூலதன ஆதாரமாக பயன்படுத்துகின்றன. பல வணிகங்களில், ஒரு முக்கிய நபரின் இழப்பு வருவாயை பாதிக்கும், மேலும் மாற்றீட்டைக் கண்டுபிடிப்பதற்கான செலவு விலை உயர்ந்ததாக இருக்கும். ஆயுள் காப்பீடு மாற்றத்தின் போது தேவையான பணப்புழக்கத்தை வழங்குகிறது. ஒரு வணிக பங்குதாரர் இறந்தால், இறந்தவரின் குடும்பத்திற்கு வணிகத்தின் ஒரு பங்கு கிடைக்கும். வாங்குதல்-விற்பனை ஒப்பந்தத்திற்கான நிதி பொறிமுறையாக வாங்கப்பட்ட ஆயுள் காப்பீடு, இறந்த கூட்டாளியின் ஆர்வத்தை குடும்பத்திடமிருந்து வாங்குவதற்கான வணிகத்தை பணப்புழக்கத்துடன் வழங்குகிறது.
கார்ப்பரேட் சொந்தமான ஆயுள் காப்பீடு
நிறுவனங்கள் பணியாளர்களின் ஆயுள் காப்பீட்டை வணிகத்தில் பணப்புழக்கத்தை செலுத்துவதற்கான ஒரு வழியாக வாங்குகின்றன. கார்ப்பரேட்டுக்குச் சொந்தமான ஆயுள் காப்பீடு (கோலி) பாலிசிகளைப் பயன்படுத்தும் நிறுவனங்கள் பொதுவாக கார்ப்பரேட் வருவாயுடன் நிதியளிக்கின்றன, ஆனால் நிறுவனம் எப்போதும் வணிகச் செலவாக பிரீமியங்களைக் கழிக்கக்கூடாது. பண மதிப்பு வரிவிலக்குடன் குவிகிறது, மேலும் நிறுவனம் எந்தவொரு நோக்கத்திற்காகவும் திரும்பப் பெறுதல் அல்லது கடன்கள் மூலம் அதை அணுகலாம். ஒரு நிர்வாகியின் ஒத்திவைக்கப்பட்ட இழப்பீட்டுத் திட்டத்திற்கு நிதியளிக்க கோலி பெரும்பாலும் பயன்படுத்தப்படுகிறது. ஊழியரின் மரணத்தில், நிறுவனம் வரி இல்லாத மரண பயனை சேகரிக்கிறது, இது எந்த நோக்கத்திற்கும் பயன்படுத்தப்படலாம்.
