வங்கிகள் எவ்வளவு கடன் கொடுக்கின்றன அல்லது முதலீடு செய்கின்றன என்பதைக் கட்டுப்படுத்த அந்நிய விகிதங்கள் எவ்வாறு உதவுகின்றன?

வங்கிகள் அமெரிக்காவில் மிகவும் அந்நிய செலாவணி நிறுவனங்களில் ஒன்றாகும். பகுதியளவு-ரிசர்வ் வங்கி மற்றும் பெடரல் டெபாசிட் காப்பீட்டுக் கழகம் (எஃப்.டி.ஐ.சி) ஆகியவற்றின் கலவையானது, பாதுகாப்பு குறைந்த கடன் அபாயங்களைக் கொண்ட வங்கிச் சூழலை உருவாக்கியுள்ளது.

இதற்கு ஈடுசெய்ய, எஃப்.டி.ஐ.சி, பெடரல் ரிசர்வ் மற்றும் நாணயக் கட்டுப்பாட்டாளர் ஆகிய மூன்று தனித்தனி ஒழுங்குமுறை அமைப்புகள், அமெரிக்க வங்கிகளுக்கான அந்நிய விகிதங்களை மதிப்பாய்வு செய்து கட்டுப்படுத்துகின்றன. இதன் பொருள் என்னவென்றால், வங்கி தனது சொந்த சொத்துக்களுக்கு எவ்வளவு மூலதனத்தை ஒதுக்குகிறது என்பதோடு ஒப்பிடும்போது ஒரு வங்கி எவ்வளவு பணம் கொடுக்க முடியும் என்பதை அவை கட்டுப்படுத்துகின்றன. மூலதனத்தின் அளவு முக்கியமானது, ஏனெனில் மொத்த சொத்து மதிப்புகள் குறைந்துவிட்டால் வங்கிகள் தங்கள் சொத்துக்களின் மூலதன பகுதியை "எழுத" முடியும். வங்கியின் பத்திரதாரர்கள் மற்றும் வைப்புத்தொகையாளர்கள் அந்த நிதிகளுக்குக் கடன்பட்டிருப்பதால் கடனால் நிதியளிக்கப்பட்ட சொத்துக்களை எழுத முடியாது.

அந்நிய விகிதம் என்றால் என்ன?

ஒரு வங்கி செய்த மொத்த கடன்களை மட்டும் பார்ப்பது மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்காது. கூடுதல் சூழல் இல்லாமல், ஒரு வங்கி அதிகப்படியான அந்நிய செலாவணி உள்ளதா என்பதை அறிந்து கொள்வது மிகவும் கடினம். வங்கியின் இருப்புநிலை அல்லது அதன் "அந்நிய விகிதம்" மூலதனத்திற்கான சொத்துக்களின் விகிதத்தைப் பயன்படுத்தி கட்டுப்பாட்டாளர்கள் இந்த சிக்கலை சமாளிக்கின்றனர். அதிக அந்நியச் செலாவணி விகிதம் என்றால், வங்கி அதன் சொத்துக்களுக்கு நிதியளிக்க அதிக மூலதனத்தைப் பயன்படுத்த வேண்டும், குறைந்தபட்சம் அதன் மொத்த கடன் தொகையுடன் ஒப்பிடும்போது.

ஒரு வங்கி அங்கு பணத்தை டெபாசிட் செய்யும் வாடிக்கையாளர்களிடமிருந்து "கடன் வாங்கிய" பணத்தை வழங்குகிறது. ஒரு விதத்தில், இந்த வைப்புக்கள் அனைத்தும் எந்த நேரத்திலும் அழைக்கக்கூடிய வங்கிக்கு செய்யப்பட்ட கடன்கள். வங்கிகளில் பெரும்பாலும் பிற, அதிக பாரம்பரிய கடன் வழங்குநர்களும் உள்ளனர். அந்நிய செலாவணி விகிதம் வங்கி அதன் மூலதனத்துடன் ஒப்பிடும்போது எவ்வளவு கடன் வைத்திருக்கிறது, குறிப்பாக "அடுக்கு 1 மூலதனம்", பொதுவான பங்கு, தக்க வருவாய் மற்றும் பிற சொத்துக்களைத் தேர்ந்தெடுப்பது உட்பட.

வேறு எந்த நிறுவனத்தையும் போலவே, ஒரு வங்கியும் அதிக அந்நிய விகிதத்தைக் கொண்டிருப்பது பாதுகாப்பானதாகக் கருதப்படுகிறது. கோட்பாடு என்னவென்றால், ஒரு வங்கி தனது சொந்த மூலதனத்தைப் பயன்படுத்தி கடன்கள் அல்லது முதலீடுகளைச் செய்ய வேண்டும் அல்லது அதன் அதிக அந்நியச் செலாவணி அல்லது ஆபத்தான சொத்துக்களை விற்க வேண்டும். ஏனென்றால், பொருளாதாரம் தெற்கே திரும்பி, முதலீடுகள் அல்லது கடன்கள் செலுத்தப்படாவிட்டால், குறைந்த கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் / அல்லது குறைவான இயல்புநிலை ஆபத்து உள்ளது.

அந்நிய விகிதங்கள் குறித்த வங்கி விதிமுறைகள்

அந்நிய விகிதங்களுக்கான வங்கி விதிமுறைகள் மிகவும் சிக்கலானவை. பெடரல் ரிசர்வ் வங்கி வைத்திருக்கும் நிறுவனங்களுக்கான வழிகாட்டுதல்களை உருவாக்கியது, இருப்பினும் இந்த கட்டுப்பாடுகள் வங்கிக்கு ஒதுக்கப்பட்ட மதிப்பீட்டைப் பொறுத்து மாறுபடும். பொதுவாக, விரைவான வளர்ச்சியை அனுபவிக்கும் அல்லது செயல்பாட்டு அல்லது நிதி சிக்கல்களை எதிர்கொள்ளும் வங்கிகள் அதிக அந்நிய விகிதங்களை பராமரிக்க வேண்டும்.

பல வகையான மூலதனத் தேவைகள் மற்றும் குறைந்தபட்ச இருப்பு விகிதங்கள் அமெரிக்க வங்கிகளில் எஃப்.டி.ஐ.சி மற்றும் நாணயக் கட்டுப்பாட்டாளர் மூலம் வைக்கப்படுகின்றன, அவை அந்நியச் செலாவணி விகிதங்களை மறைமுகமாக பாதிக்கின்றன. 2007-2009 ஆம் ஆண்டின் பெரும் மந்தநிலையிலிருந்து அந்நியச் செலாவணி விகிதங்களுக்கு செலுத்தப்பட்ட ஆய்வின் அளவு அதிகரித்துள்ளது, பெரிய வங்கிகள் "தோல்வியடையும் அளவுக்கு பெரிதாக" இருப்பது பற்றிய கவலையுடன், வங்கிகளை அதிக கரைப்பான் ஆக்குவதற்கு அழைப்பு அட்டையாக சேவை செய்கிறது.

இந்த கட்டுப்பாடுகள் இயற்கையாகவே செய்யப்பட்ட கடன்களின் எண்ணிக்கையை மட்டுப்படுத்துகின்றன, ஏனென்றால் ஒரு வங்கிக்கு நிதி கடன் வாங்குவதை விட மூலதனத்தை திரட்டுவது மிகவும் கடினம் மற்றும் விலை அதிகம். அதிக மூலதன தேவைகள் ஈவுத்தொகையை குறைக்கலாம் அல்லது அதிக பங்குகள் வழங்கப்பட்டால் பங்கு மதிப்பை நீர்த்துப்போகச் செய்யலாம்.